Ada satu ayat yang saya dengar berulang kali di setiap persidangan, di setiap meja, dalam setiap artikel mengenai topik ini: pendidikan kewangan patut diajar di sekolah.
Saya setuju. Ia patut dilakukan.
Tetapi sementara kita menunggu, sesuatu berlaku yang tiada siapa sebut secara terang-terangan.
Anak-anak anda sudah pun belajar tentang wang. Sekarang. Setiap hari.
Cuma mereka tidak belajarnya daripada satu jam kelas pada hari Selasa. Mereka belajar dengan memerhati anda.
Bagaimana anda bertindak balas apabila bil datang lebih tinggi daripada jangkaan. Sama ada anda bertengkar tentang wang di sebalik pintu tertutup atau pintu terbuka. Sama ada perkataan “duit” di rumah adalah biasa seperti “makan malam”, atau ia satu topik yang merendahkan suara.
Inilah kursus sebenar. Ia sudah pun bermula. Dan anda satu-satunya guru.
Berita baiknya, anda tidak perlu mahir dengan wang untuk mengajar dengan baik. Anda perlu jujur dan kelihatan. Saya jelaskan dengan tiga perkara yang benar-benar berkesan, dan yang langsung tidak menyerupai satu kelas.
Apa yang anak-anak belajar sebelum anda buka mulut
Mari kita mulakan dengan satu kebenaran yang agak tidak selesa.
Apa yang anda beritahu anak-anak tentang wang hanya bernilai sedikit. Apa yang anda lakukan bernilai segala-galanya.
Anda boleh terangkan kepada kanak-kanak lapan tahun bahawa “kena berjimat”. Dia mengangguk. Kemudian dia lihat anda membeli barang ketiga yang tidak diperlukan secara ikut hati, dan dia sudah belajar pengajaran sebenar — sebaliknya daripada apa yang diucapkan.
Kanak-kanak adalah mesin canggih untuk mengesan percanggahan antara apa yang kita cakap dan apa yang kita buat. Begitulah mereka belajar bahasa, emosi, peraturan tidak bertulis rumah. Wang bukan pengecualian.
Mari kita ambil satu contoh.
Luca berusia sepuluh tahun. Di rumahnya, wang tidak pernah dibincangkan secara terbuka, tetapi kadang-kadang dia terdengar ibu bapanya berbual di dapur dengan nada tegang, dan dia menangkap perkataan seperti “kita tak mampu” yang disebut dengan nada malu.
Luca bukan sedang belajar ekonomi rumah tangga. Dia sedang belajar bahawa wang adalah sesuatu yang membimbangkan dan agak memalukan — satu masalah tanpa penyelesaian, kerana dia tidak pernah nampak sesiapa menyelesaikannya, dia cuma nampak ketegangan.
Pada usia dua puluh tahun, Luca akan mempunyai hubungan yang meletihkan dengan wang, dan dia tidak akan tahu sebabnya. Sebabnya ada di dapur itu.
Sekarang balikkan babak itu.
Di rumah lain, sekali seminggu salah seorang ibu bapa duduk sepuluh minit, membuka sesuatu — buku nota, sehelai kertas, satu aplikasi — dan memerhati dengan tenang bagaimana keadaan berjalan. Tiada drama. Satu semakan yang tenang, seperti memeriksa paras minyak dalam kereta.
Anak yang membesar melihat gerak isyarat itu belajar sesuatu yang berbeza: bahawa wang adalah sesuatu yang diperhatikan, dengan tenang, dan bahawa memerhatikannya menjadikannya kurang menakutkan.
Dia tidak perlu tahu angka-angkanya. Cukuplah dia nampak ketenangan itu.
Inilah perkara pertama yang berkesan, dan yang paling penting: tunjukkan gerak isyarat itu, bukan syarahan.
Satu ritual mingguan yang mereka boleh lihat
Di blog ini saya sudah pernah menulis tentang rutin sepuluh minit: sekali seminggu anda duduk, lihat di mana anda berada, dan hampir selalu anda tidak perlu buat apa-apa. Ia berfungsi untuk menukar kebimbangan latar belakang menjadi data latar belakang.
Bersama anak-anak, ritual itu memperoleh makna kedua.
Ia menjadi pendidikan pasif. Yang paling berkuasa yang wujud, kerana ia tidak kelihatan seperti pendidikan.
Saya bukan minta anda tunjukkan kepada anak anda jumlah harta keluarga. Angka-angka rumah adalah milik orang dewasa, dan itu memang wajar. Saya minta sesuatu yang lain, yang lebih ringkas: jadikan gerak isyarat itu kelihatan.
Biar mereka nampak anda duduk. Biar mereka faham bahawa ada satu saat yang berulang dan tenang, di mana mak atau ayah “menyemak akaun”. Biar mereka kaitkan pengurusan wang bukan dengan pertengkaran, tetapi dengan ketenangan dan susunan.
Kanak-kanak berusia enam tahun tidak akan faham apa yang anda lihat. Tetapi dia akan faham nada suara itu. Dan nada itulah pengajarannya.
Apabila mereka sudah agak besar — katakan dari darjah lima-enam, sekitar sembilan hingga sepuluh tahun — anda boleh melangkah lebih jauh. Anda boleh berikan mereka ritual sendiri, dalam skala kecil.
Tabung, sudah tentu. Tetapi lebih baik lagi: sebuah buku nota kecil di mana, sekali seminggu, mereka tulis berapa banyak yang mereka ada. Duit belanja yang diterima, berapa dibelanjakan, berapa yang tinggal.
Itulah kedudukan miniatur mereka. Koordinat mereka sendiri. Anda bukan mengajar mereka untuk “berjimat” sebagai perintah moral — anda mengajar mereka untuk tahu di mana mereka berada. Itu perkara berbeza, dan jauh lebih berguna.
Pelaut tidak menyemak kedudukan kerana cemas. Dia menyemak kerana tanpa koordinat, setiap laluan hanyalah satu andaian. Ini juga berlaku bagi kanak-kanak dengan tujuh euro dalam tabungnya.
Perbualan yang memecah tabu
Ada satu peraturan tidak bertulis, berusia beberapa generasi, yang berbunyi: di meja makan, jangan bercakap tentang duit.
Ia direka sebagai adab yang baik. Ia telah membawa kerosakan yang besar.
Kerana topik yang tidak pernah dibincangkan tidak menjadi “sensitif”. Ia menjadi gelap. Dan apa yang gelap itu menakutkan. Itulah tepatnya kabus yang, sebagai orang dewasa, membuat kita mengelak daripada melihat akaun — kabus yang sama yang saya bincangkan apabila menerangkan ukuran keempat kedudukan itu, jarak antara apa yang anda percaya anda ada dan apa yang anda ada sebenarnya.
Kabus itu, pada ramai dalam kalangan kita, lahir di meja makan. Sejak kanak-kanak.
Jadi perkara kedua yang berkesan mudah untuk disebut tetapi sukar untuk dilakukan: bercakap tentang duit di rumah, dengan wajar, mengikut umur yang sesuai.
Ini tidak bermakna melimpahkan kerisauan orang dewasa kepada anak-anak. Itu satu beban, bukan pendidikan. Ia bermaksud menjadikan wang satu topik yang biasa, di bawah cahaya, seperti kita bercakap tentang cuaca atau apa yang hendak dimakan.
Biar saya beri beberapa contoh konkrit, mengikut umur.
Dengan kanak-kanak kecil, di pasar raya: “Hari ini kita beli ini bukan itu, sebab kita dah putuskan begitu. Bukan sebab kita tak mampu — sebab kita memilih.” Anda mengajar satu perkataan asas: pilihan. Wang bukan satu “tak mampu” yang dipaksa terima. Ia satu siri pilihan yang anda buat.
Dengan kanak-kanak sekolah rendah, di depan sesuatu yang sangat dia mahukan: bukannya jawapan ya atau tidak secara terus, “Berapa harganya? Berapa yang kamu ada dalam tabung? Berapa minggu untuk mencukupinya?”. Anda membawa dia, tanpa berkata secara langsung, ke dalam cara berfikir seorang dewasa yang tenang: antara keinginan dan objek itu ada satu rancangan, bukan satu kehendak sesaat.
Dengan seorang remaja pra-baligh: anda boleh mula menerangkan apa itu gaji, apa maksudnya sebahagian pergi kepada cukai, apa itu bil-bil yang menggerakkan rumah. Bukan untuk menakutkannya. Untuk menghilangkan misteri itu.
Perbezaan antara anak yang wang dijelaskan kepadanya dan anak yang wang disembunyikan daripadanya bukan pada jumlah wang yang mereka akan ada apabila dewasa. Ia pada ketenangan yang mereka gunakan untuk mengurusnya.
Seorang akan ada satu data. Seorang lagi akan ada satu kegelisahan. Dan kita sudah tahu, daripada blog ini, betapa lebih mahal yang kedua.
Duit belanja, alat yang paling dipandang rendah yang anda ada
Dan kita sampai kepada perkara ketiga, yang paling kurang dibincangkan tetapi sebenarnya satu makmal kecil yang sempurna.
Duit belanja.
Kebanyakan ibu bapa menganggapnya sebagai kesusahan, atau sebagai hadiah yang diberi dan ditarik balik. Ia jauh lebih daripada itu. Ia adalah bajet pertama dalam hidup anak anda: tempat pertama di mana dia boleh membuat kesilapan dengan wang sedangkan taruhannya sangat rendah.
Fikirkan. Adakah anda mahu anak anda membuat kesilapan kewangan pertamanya pada usia dua puluh lima tahun, dengan gaji sebenar dan sewa yang perlu dibayar? Atau pada usia sepuluh tahun, dengan lima euro seminggu, di mana satu-satunya akibat ialah tanpa aiskrim selama beberapa hari?
Duit belanja adalah gimnasium berisiko rendah. Dan seperti semua gimnasium, ia berkesan jika anda ikut beberapa prinsip. Saya beri anda tiga, diambil daripada pengalaman sebenar.
Pertama: tetap dan boleh dijangka. Ia datang pada hari yang sama, jumlah yang sama, setiap kali. Bukan bergantung kepada mood ibu bapa, bukan ditingkatkan secara senyap-senyap kerana dia membuat muka manja. Pendapatan yang boleh dijangka mengajar untuk merancang; pendapatan yang mengejutkan hanya mengajar untuk meminta. Sama seperti kita orang dewasa: lebih mudah mengatur diri dengan gaji tetap berbanding pendapatan yang kita tidak pernah tahu bila akan tiba.
Kedua: benar-benar miliknya sendiri. Sebaik sahaja diberikan, pilihan adalah miliknya. Jika dia belanjakan semuanya pada hari pertama untuk gula-gula dan kemudian melihat barang yang dia benar-benar mahukan terlepas, dia sudah belajar dalam satu petang satu pengajaran yang sesetengah orang dewasa tidak pernah belajar: membelanjakan hari ini bermakna melepaskan hari esok. Jangan anda yang beritahu dia. Satu hari Sabtu tanpa komik lebih berkesan daripada seratus nasihat.
Ketiga: jangan selamatkan dia daripada kesilapan. Ini bahagian yang paling sukar, bagi kita ibu bapa. Duitnya habis di pertengahan minggu? Tiada pendahuluan. Rasa kecewa tiga hari itu lebih bernilai daripada mana-mana perbualan. Itulah sebab yang sama mengapa, tentang kedudukan itu, saya sentiasa katakan bahawa alat itu memberi anda koordinat tetapi tidak membuat keputusan untuk anda: kita belajar dengan melakukannya, kadang-kadang dengan membuat kesilapan, dengan angka kita sendiri di hadapan.
Ada satu variasi lanjutan, untuk yang lebih besar, indah untuk dilihat berfungsi: berikan duit belanja secara bulanan, bukan mingguan. Pada mulanya ramai akan tersilap, habiskannya dalam sepuluh hari. Tetapi di situlah pengajarannya. Menguruskan sebulan penuh adalah latihan liputan: berapa banyak sehari boleh saya belanjakan supaya cukup hingga akhir bulan? Ini adalah cita rasa pertama, yang sebenar, daripada cara berfikir yang kita orang dewasa panggil liputan bulanan.
Semua ini, ambil perhatian, tanpa satu graf pun, tanpa aplikasi, tanpa satu kelas. Hanya wang sebenar, pilihan sebenar, akibat sebenar. Dalam skala yang lebih kecil.
Di mana Cashfulness masuk (sedikit, dan secara jujur)
Anda mungkin pernah dengar saya menyebut aplikasi saya. Saya ingin jelas tentang apa kaitannya dan apa yang tidak, kerana pada topik ini, risiko menjual angan-angan tinggi.
Cashfulness bukan aplikasi untuk kanak-kanak, dan tidak mahu menjadi begitu. Tiada maskot, tiada tabung digital beranimasi, tiada hadiah untuk penabung kecil. Perkara itu — gamifikasi yang menukarkan wang menjadi permainan mata — adalah tepat apa yang Cashfulness elakkan.
Apa yang Cashfulness lakukan, dan yang menyentuh topik ini, adalah sesuatu yang lebih matang dan lebih serius.
Ia adalah tempat yang bersih dan tenang di mana akaun-akaun rumah kekal bersama, teratur, dan di mana ritual mingguan yang saya sebutkan tadi berlaku dengan tenang. Bukan permainan mata untuk kanak-kanak: satu tempat untuk melihat angka tanpa kebimbangan.
Saya berhenti di sini secara sengaja, kerana perkara penting bukanlah aplikasi itu. Ia adalah prinsipnya.
Seorang anak yang melihat ibu bapa menjaga akaun keluarga dengan tersusun, dengan tenang dan bermetodologi, sedang menerima pendidikan kewangan yang dijanjikan oleh sekolah dan hampir tidak pernah diberikan.
Bukan kerana aplikasi itu yang mengajarnya. Tetapi kerana anda yang menunjukkannya, dan aplikasi itu adalah tempat yang bersih dan tenang di mana gerak isyarat itu berlaku. Alat itu menunjukkan angka, dengan teratur dan tanpa kebimbangan. Pengajaran itu anda yang beri, dengan teladan.
Perkara yang kekal
Jika daripada seluruh artikel ini anda hanya boleh simpan satu idea, inilah dia.
Anda bukan membesarkan akauntan kecil. Anda membesarkan orang dewasa yang suatu hari akan mempunyai hubungan dengan wang — tenang atau cemas, jelas atau berkabus. Dan hubungan itu terbentuk sekarang, sebahagian besarnya sebelum anda sedar, dengan memerhati anda.
Tiga perkara itu tidak memerlukan sebarang kos.
Satu ritual mingguan yang mereka lihat anda lakukan, walaupun hanya kerana nadanya.
Satu perbualan yang memecah tabu dan menjadikan wang satu topik di bawah cahaya.
Satu duit belanja yang diuruskan seperti gimnasium kecil, di mana mereka belajar membuat kesilapan ketika kesilapan hanya berkos sedikit sahaja.
Tiada satu daripada tiga itu adalah kursus. Ketiga-tiganya bersama, bernilai lebih daripada mana-mana kursus.
Kerana wang, pada akhirnya, adalah alat untuk membeli masa dan kebebasan — bukan satu impian untuk dikejar, dan bukan juga musuh untuk dilawan. Dan perkara paling indah yang boleh kita tinggalkan untuk anak-anak kita bukanlah wang.
Ia adalah mengetahui apa hendak dibuat dengannya, tanpa perlu takut.
— Vittorio