Satu soalan yang kelihatan tidak masuk akal: bolehkah ketenangan diukur?
Bunyinya seperti bertanya sama ada boleh menimbang warna.
Namun, dalam konteks kehidupan kewangan anda, ketenangan bukanlah keadaan jiwa yang rawak — ia adalah akibat langsung daripada beberapa perkara yang boleh dilihat, dikira, dan diikuti dari semasa ke semasa.
Berita baiknya ialah kebanyakan orang tidak perlu “menyemak semua akaun dengan teliti” untuk berasa lebih baik.
Mereka perlu melihat akaun yang betul.
Bilangannya sedikit, ia mudah, dan sebaik sahaja anda tahu di mana hendak mencarinya, ia akan mengiringi anda sepanjang hayat.
Jika anda telah membaca artikel pertama blog ini, anda sudah tahu mengapa kami membina Cashfulness dan apa yang kami maksudkan dengan ketenangan dan kaedah bersama.
Di sini saya mahu melangkah lebih teknikal: menunjukkan kepada anda empat penunjuk yang, pada pandangan kami, menggambarkan kesihatan kewangan seseorang lebih baik daripada mana-mana carta pendapatan dan perbelanjaan.
Apa yang bukan ketenangan kewangan
Sebelum mengatakan apa itu, wajar dikatakan apa yang bukan.
Terdapat tiga keadaan yang sering dikelirukan dengan ketenangan dan yang, di bawah pemeriksaan jujur, sama sekali bukan begitu.
Yang pertama ialah kekeliruan bertopengkan ketenangan.
Ia dikenali daripada ayat yang ramai antara kita pernah sebut sekurang-kurangnya sekali: “Saya tidak semak akaun kerana semuanya okey sahaja”.
Ia adalah kedamaian yang hanya di permukaan, kerana ia bersandar pada andaian yang tidak disahkan.
Ia bertahan sehingga satu peristiwa — kehilangan pekerjaan, perbelanjaan luar biasa, pelaburan yang gagal — mengoyakkan tabirnya.
Apabila tabir itu koyak, kekeliruan itu sebenarnya sudah ada di sana bertahun-tahun; hanya sahaja, kita tidak pernah melihatnya.
Yang kedua ialah keselamatan yang rapuh.
Ia dikenali daripada satu lagi fikiran berulang: “Saya ada banyak dalam bank, jadi saya tenang”.
Baki akaun semasa adalah gambar sesaat, bukan hala tuju.
Ia memberitahu anda di mana anda sekarang, bukan ke mana anda menuju, dan yang lebih penting ia tidak memberitahu anda sama ada “banyak” itu mencukupi untuk kejutan.
Ia menjadi rapuh pada berita buruk pertama.
Yang ketiga ialah eforia daripada pulangan.
Perasaan yang timbul apabila melihat carta pelaburan selepas sebulan yang baik.
Ia menyenangkan, tetapi ia adalah keadaan yang tidak stabil pada dasarnya.
Pulangan bagi satu tempoh sahaja bukanlah sumber ketenangan: ia adalah rangkaian emosi, naik turun, yang bergantung pada faktor yang tidak anda kawal.
Ketiga-tiga keadaan ini mempunyai satu persamaan: tiada satu pun daripadanya berasaskan kejelasan struktur tentang bagaimana kekayaan anda dibentuk.
Ketiga-tiganya boleh runtuh dalam satu petang.
Ketenangan yang dibicarakan oleh Cashfulness adalah jenis yang berbeza: ia bersandar pada struktur, bukan perasaan.
Empat penunjuk yang kami gunakan di Cashfulness
Apabila saya melihat kesihatan kewangan saya sendiri, dan apabila Cashfulness membantu penggunanya melihat kesihatan kewangan mereka, kami memberi tumpuan kepada empat nombor.
Ia tidak esoterik mahupun baharu: ia adalah intipati, dikupas hingga ke tulang, daripada satu abad teori kunci kira yang diaplikasikan kepada individu.
Nilai Bersih dan tren
Nilai Bersih ialah jumlah segala yang anda miliki (rumah, akaun, pelaburan, harta) tolak segala yang anda hutang (gadai janji, pinjaman, hutang).
Secara konkrit, ia adalah nombor yang menunjukkan kekayaan sebenar seseorang atau sesebuah keluarga: bukan berapa banyak mereka perolehi, bukan berapa banyak mereka belanjakan, tetapi berapa nilai apa yang telah mereka bina ditolak apa yang mereka hutang.
Kerana itu, di Cashfulness, kami memanggilnya Nilai Bersih — istilah rasmi yang akan mengiringi anda seterusnya.
Ia adalah nombor yang paling dipandang rendah dalam kewangan peribadi, dan yang paling penting.
Ia penting kerana ia adalah koordinat.
Bukan berapa masuk setiap bulan, bukan berapa keluar, tetapi di mana anda berada.
Segalanya yang lain adalah terbitan: aliran mengubah koordinat, tetapi koordinatlah yang menceritakan hakikat pada saat itu.
Di Cashfulness, Nilai Bersih anda dikemas kini selepas setiap pergerakan, dan boleh dilihat di laman utama sebagai carta tren.
Ia adalah nombor pertama yang saya lihat setiap minggu, dan yang kami galakkan anda lihat dahulu.
Nisbah antara Aset+ dan Aset−
Penunjuk kedua ialah satu pembezaan yang layak mendapat artikel tersendiri (kami akan menerbitkannya tidak lama lagi), tetapi prinsipnya boleh dinyatakan dalam beberapa perkataan.
Antara perkara yang anda miliki, sesetengahnya menghasilkan aliran untuk anda — sebuah pangsapuri yang disewakan, pelaburan yang membayar dividen, dana yang membesar dari semasa ke semasa.
Itulah Aset+.
Yang lain pula menuntut aliran daripada anda — kereta, rumah kediaman, barangan penggunaan — itulah Aset−.
Dua orang dengan nilai bersih yang sama boleh mempunyai trajektori yang bertentangan.
Sesiapa yang mempunyai 60% dalam Aset+ dan 40% dalam Aset− sedang perlahan-lahan membina.
Sesiapa yang mempunyai 20% dalam Aset+ dan 80% dalam Aset− sedang perlahan-lahan menyusut, walaupun pada masa itu dia tidak merasainya.
Cashfulness memaparkan nisbah ini pada papan pemuka komposisi kekayaan, dalam peratusan dan dengan tren beberapa bulan yang lalu.
Ia adalah penunjuk hala tuju jangka panjang.
Liputan bulan tanpa pendapatan
Penunjuk ketiga ialah yang paling mengukur kebebasan konkrit anda berbanding yang lain.
Ia dikira begini: ambil kecairan yang tersedia (akaun semasa, akaun simpanan, dana yang boleh dicairkan dalam beberapa hari) dan bahagikan dengan purata perbelanjaan bulanan anda.
Nombor yang terhasil memberitahu anda berapa bulan anda boleh hidup menampung perbelanjaan biasa tanpa sesen pun pendapatan baharu.
Tiga bulan adalah keadaan terdedah: satu krisis kecil dan anda dalam kesulitan.
Dua belas bulan sudah berbeza: anda boleh berkata tidak kepada seorang bos, anda boleh mengambil cuti sabatikal sebulan, anda boleh menolak pelanggan yang toksik.
Dua puluh empat bulan atau lebih ialah satu dimensi lain: anda boleh mengubah kehidupan, bandar, pekerjaan.
Ia adalah ukuran kebebasan, bukan kekayaan.
Seseorang dengan sejuta dalam hartanah dan sedikit kecairan boleh mempunyai lebih sedikit bulan liputan berbanding seseorang dengan lima puluh ribu euro dalam akaun dan kehidupan yang sederhana.
Yang bebas bukanlah yang kaya: ia adalah yang tidak bergantung.
Jurang antara kekayaan yang dirasakan dan kekayaan sebenar
Penunjuk keempat adalah yang paling menarik, dan ia adalah yang ditemui dengan penuh kehairanan oleh sesiapa yang mencuba Cashfulness buat pertama kali.
Apabila anda mula menggunakan aplikasi, sebelum membuat tinjauan kekayaan yang lengkap, tanya diri anda, dari ingatan, apa yang anda sangka anda miliki.
Berapa dalam bank, berapa dalam pelaburan, berapa hutang, apakah Nilai Bersih anda.
Kemudian masukkan nombor sebenar.
Perbezaan antara kekayaan yang dirasakan dan yang sebenar hampir selalu mengejutkan, dalam satu arah atau yang lain.
Ada yang menyangka mereka mempunyai lebih daripada yang sebenarnya (dan didapati kurang stabil daripada yang mereka fikirkan), ada yang menyangka mereka mempunyai kurang (dan mendapati dengan sedikit lega bahawa mereka lebih baik daripada yang mereka takuti).
Kabus mental — jarak antara apa yang anda percaya dan apa yang sebenar — adalah penjana utama kegelisahan kewangan.
Malah angka kecil, jika jelas, menenangkan. Angka besar, jika kabur, menggelisahkan.
Kerana itu kami melihat jurang ini kali pertama sebagai cermin, dan pada kali-kali seterusnya sebagai semakan penentukuran: setiap berapa lama fikiran anda masih selari dengan realiti anda?
Apa yang anda buat dengan penunjuk-penunjuk ini
Mempunyai empat nombor pada papan pemuka tidak berguna jika ia tidak berubah menjadi kebiasaan.
Cadangan kami mudah dan ringan: sepuluh minit, sekali seminggu.
Isnin malam, atau Jumaat petang, atau Ahad pagi bersama kopi — hari itu kurang penting berbanding keteguhan.
Buka Cashfulness dan lihat empat perkara mengikut urutan.
Buka laman utama dan baca Penentuan Kedudukan.
Penentuan kedudukan ialah istilah yang diambil daripada navigasi: ia adalah kedudukan tepat di mana anda berada di peta pada satu-satu masa.
Di Cashfulness ia bersamaan dengan Nilai Bersih anda pada masa kini, koordinat anda.
Pada kad di papan pemuka anda juga boleh melihat berapa banyak Nilai Bersih anda telah berubah sejak awal tahun: adakah haluan masih terkawal? Adakah ia merosot? Adakah ia bertambah baik?
Tanpa penghakiman, hanya bacaan.
Kemudian lihat nisbah antara Aset+ dan Aset−.
Adakah anda sedang membina modal produktif atau menyusutkannya?
Tiada apa perlu dibuat pada masa ini, hanya menyedari.
Kemudian liputan bulan.
Adakah anda melebihi ambang ketenangan anda?
Ambang anda ialah yang anda telah putuskan sesuai untuk anda — bukan nilai yang ditetapkan.
Akhirnya, satu soalan sahaja. Adakah sesuatu perlu diperbetulkan, atau rancangan masih terkawal?
Jawapan bagi sebahagian besar minggu ialah: rancangan masih terkawal, tiada apa perlu dibuat.
Sesekali seminggu jawapannya ialah: sesuatu perlu diselaraskan — dan dalam kes itu anda buat satu keputusan kecil, tidak dramatik.
Hampir tidak pernah satu tindakan besar. Hampir selalu satu pelarasan haluan yang kecil.
Ketenangan dibina dengan keseimbangan. Kebebasan dibina dengan membezakan aset yang menghasilkan daripada yang membebankan kos.
Ketenangan sebenar datang dari sini.
Bukan daripada “jangan fikir tentang wang” dan bukan daripada “kekal tenang”.
Ia datang daripada kepastian bahawa wujud satu tempat di mana segalanya tercatat, dan yang perlu anda lakukan hanyalah melihatnya sepuluh minit seminggu.
Ketenangan sebagai infrastruktur
Wajar kita kembali kepada soalan awal, kerana kini ia mempunyai jawapan.
Ketenangan kewangan bukan emosi yang perlu dipupuk dan bukan keadaan meditatif yang perlu dicapai.
Ia adalah infrastruktur.
Ia dibina dengan alat yang konsisten — kunci kira dua kali yang melakukan kerja senyap di bawah bonet, empat metrik yang membawanya ke permukaan, satu ritual ringan yang mengekalkannya hidup.
Infrastruktur mempunyai satu kualiti penting: sebaik sahaja dibina, ia hilang dari pandangan.
Anda menjalani hidup anda, bekerja, menjaga orang yang anda sayangi, membuat rancangan yang anda mahu buat.
Kewangan berada di sana, teratur, dan anda melaluinya sepuluh minit seminggu untuk memeriksa haluan masih terkawal.
Selebihnya masa anda tidak memikirkannya, dan itu tidak mengapa.
Cashfulness mahu menjadi infrastruktur itu.
Senyap, kukuh, tidak mengganggu.
Bukan aplikasi yang membedil anda dengan lencana dan pemberitahuan untuk menarik perhatian — satu aplikasi yang boleh ditemui apabila anda mencarinya, dan yang membiarkan anda tenang selebihnya masa. Pemberitahuan yang berguna — amaran jika bajet hampir melebihi had, cadangan jika nombor menunjukkan anda boleh menjimatkan — kekal tersedia sebagai opt-in, tidak pernah dihidupkan secara lalai.
Itulah janjinya, dan itu juga, pada akhirnya, definisi kami tentang ketenangan.
Jika anda mahu mendalami kaedah di sebalik metrik ini — kunci kira dua kali diaplikasikan kepada kewangan peribadi, dengan laluan praktikal dibina atas pengalaman lima belas tahun dengan GNUCash — saya telah menulisnya dalam sebuah buku, Strategie per la Finanza Personale, tersedia di Amazon. Itulah asas tempat Cashfulness membesar.
Jika anda mahu menjadi antara orang pertama yang menggunakannya, kami menanti anda dalam senarai tunggu beta di cashfulness.com/beta.
Dan jika anda mahu memahami lapisan seterusnya — pembezaan antara Aset+ dan Aset− yang menjadi kerangka strategik segalanya — kami akan membicarakannya dalam artikel seterusnya.
— Vittorio