Beberapa tahun lalu saya menulis sebuah buku.
Ia berjudul Strategie per la Finanza Personale — “Strategi untuk Kewangan Peribadi” — dan ia sebuah manual praktikal: bagaimana membawa ke dalam pengurusan akaun rumah tangga ketelitian yang sama seperti syarikat menguruskan akaun mereka.
Alat yang saya syorkan, dalam buku itu, ialah sebuah perisian bebas dan percuma.
Hari ini saya menyarankan Cashfulness, yang saya bina sendiri.
Artikel ini bertujuan untuk berterus terang tentang satu perkara: apa yang berubah, dan terutamanya apa yang tidak berubah, dalam peralihan daripada buku kepada aplikasi.
Kerana godaannya, apabila anda melancarkan sebuah produk, ialah menceritakan bahawa dahulu semuanya salah dan sekarang semuanya betul.
Bukan begitu kisahnya. Pemikiran buku itu kekal sama. Yang berubah ialah cara mempraktikkannya — dan perubahan itu, akan saya jelaskan, lebih penting daripada yang disangka.
Apa yang buku itu katakan
Mari mulakan dari sana, kerana tanpa buku itu Cashfulness tidak akan wujud.
Idea utama buku itu hanya satu: kaedah yang syarikat gunakan supaya tidak sesat dalam akaun mereka berfungsi, sama persis, untuk sebuah keluarga juga.
Kaedah itu dipanggil perakaunan catatan bergu.
Ia teknik perakaunan yang berusia lebih lima abad — huraian sistematiknya yang pertama bertarikh 1494 — dan prinsipnya mudah: setiap pergerakan wang direkodkan dua kali, pada dua sisi yang saling mengimbangi. Satu sisi dipanggil Debit, yang satu lagi Kredit.
Ia bukan hutang, jangan takut: ia hanyalah dua label bagi dua sisi rekod yang sama. Anda membeli roti: pada satu sisi wang tunai keluar, pada sisi yang satu lagi roti masuk. Dua sisi, angka yang sama.
Peraturan semakannya seanggun prinsipnya: jika anda menjumlahkan semua Debit dan semua Kredit dalam buku anda, anda mesti mendapat nombor yang sama persis.
Jika ia sepadan, semuanya betul. Jika tidak sepadan, ada kesilapan di suatu tempat.
Buku itu menerangkan langkah demi langkah cara melakukannya di rumah: membina carta akaun untuk sebuah keluarga, merekodkan apa yang masuk dan apa yang keluar, membaca hasilnya tanpa perlu menjadi akauntan.
Dan ia menerangkan satu perbezaan yang, dahulu seperti sekarang, saya anggap jantung segalanya.
Perbezaan yang kekal sama
Dalam buku itu ada satu halaman yang paling saya sayangi. Ia bercakap tentang dua jenis benda yang anda miliki.
Di satu pihak, saya memanggilnya, pada dasarnya, aset yang menghasilkan.
Ia adalah harta yang, sepanjang anda memilikinya, memulangkan sesuatu kepada anda: hartanah yang disewakan dan mengutip sewa, saham yang memberi dividen, sekuriti yang menjana faedah, pegangan syarikat yang membesar.
Anda hampir tidak melakukan apa-apa, dan sesuatu kembali kepada anda.
Di pihak yang satu lagi, aset yang menelan kos.
Ia adalah harta yang, sepanjang anda memilikinya, meminta wang daripada anda: kereta, dengan cukai jalan, insurans, penyelenggaraan dan bahan api; rumah yang anda diami, dengan cukai dan perbelanjaan; rumah kedua di tepi laut yang anda gunakan tiga minggu setahun.
Di sini andalah yang bekerja untuknya, bukan sebaliknya.
Dalam Cashfulness saya memanggilnya Aset+ dan Aset−, tetapi konsepnya sama persis dengan buku itu.
Dan ada satu kehalusan yang berbaloi diulang, kerana ia mengelirukan hampir semua orang. Sesuatu harta yang naik nilai pasarannya tidak dengan itu menjadi aset yang menghasilkan, jika anda sendiri yang menggunakannya.
Rumah yang anda diami boleh sahaja naik nilai 30%, tetapi selagi anda tinggal di dalamnya ia tidak memasukkan satu euro pun ke dalam poket anda: ia meminta perbelanjaan. Ia kekal sebagai aset yang menelan kos. Ia menjadi aset yang menghasilkan hanya pada hari ia mula memberi anda aliran — misalnya jika anda menyewakannya.
Perbezaan ini ada dalam buku itu. Ia ada dalam aplikasi. Saya tidak mengubahnya walau satu koma.
Apa yang aplikasi tambah yang buku tidak boleh beri
Jadi, jika pemikirannya sama, mengapa saya menghabiskan bertahun-tahun membina sebuah aplikasi dan bukan sekadar mencetak semula buku itu?
Atas satu sebab yang berkait dengan perbezaan antara mengetahui sesuatu dan melakukannya setiap minggu tanpa penat.
Sebuah buku mengajar anda kaedah. Kemudian ia ditutup, dan kaedah itu terpikul di bahu anda.
Anda perlu membuka helaian hamparan atau program perakaunan, membina carta akaun secara manual, merekodkan setiap pergerakan, dan — terutamanya — membuat kiraan untuk mengetahui di mana anda berada. Setiap kali. Pengetahuannya ada; penatnya juga ada.
Hampir semua orang, selepas beberapa minggu pertama yang bersemangat, berputus asa. Bukan kerana malas: kerana geseran. Saya tahu kerana ia berlaku kepada saya juga, dan kerana saya melihatnya berlaku kepada mereka yang telah membaca dan menghargai buku itu.
Aplikasi menghapuskan geseran itu pada tiga titik yang tepat.
Pertama: koordinat dikemas kini dengan sendirinya.
Dalam buku itu, untuk mengetahui berapa nilai anda sebenarnya, anda perlu berhenti dan membuat jumlah: semua yang anda ada, ditolak semua yang anda hutang. Nombor itu dipanggil kekayaan bersih, dan ia adalah kedudukan harta anda pada saat tertentu — apa yang dalam Cashfulness saya panggil penentuan kedudukan.
Dalam Cashfulness bukan anda yang mengiranya. Setiap transaksi yang anda rekodkan mengemas kini koordinat itu secara automatik, kerana di bawahnya ada enjin perakaunan catatan bergu yang menjalankan kiraan dalam masa nyata.
Anda membuka aplikasi, dan angkanya sudah ada di situ. Anda tidak perlu terlebih dahulu melayakkan diri dengan setengah jam kiraan.
Kedua: penyeimbangan disemak oleh enjin, bukan oleh anda.
Dalam buku itu, memastikan Debit dan Kredit sepadan ialah tugas manual anda, dan itu juga titik di mana paling mudah untuk menyerah.
Dalam Cashfulness semakan itu — yang dipanggil penyeimbangan — berada di dalam enjin. Kedua-dua sisi setiap rekod mesti saling mengimbangi, dan jika ada sesuatu yang tidak sepadan, kesilapan itu muncul, dan bukannya kekal tersembunyi di hujung helaian hamparan.
Ini bermakna satu perkara penting: kekayaan bersih anda adalah benar. Ia bukan anggaran yang optimistik, ia tidak melupakan kopi 5.20 € mahupun ansuran yang terlepas daripada perhatian anda. Tiada apa-apa yang terlepas, kerana semuanya mesti seimbang.
Ketiga: anda melihat nisbah antara apa yang menghasilkan dan apa yang menelan kos.
Dalam buku itu, perbezaan antara dua keluarga harta ini ialah konsep yang perlu anda ingat.
Dalam Cashfulness anda mengklasifikasikan setiap harta ketika menciptanya — aset yang menghasilkan atau aset yang menelan kos — dan kemudian papan pemuka menunjukkan sendiri nisbahnya, dalam peratusan, antara kedua-dua kategori.
Sekali pandang anda tahu ke arah mana anda sedang menuju dalam jangka panjang: ke arah lebih banyak benda yang bekerja untuk anda, atau ke arah lebih banyak benda yang anda bekerja untuknya.
Sebuah buku menerangkan perbezaan itu sekali. Aplikasi meletakkannya semula di hadapan anda setiap kali anda membuka skrin.
Alatnya berubah, pemikirannya tidak
Ada satu perkara yang saya mahu jelaskan sepenuhnya, kerana saya sudah menulisnya di tempat lain dalam blog ini dan saya tidak mahu menyembunyikannya di sini.
Dalam buku itu, sebagai alat operasi, saya menyarankan sebuah perisian perakaunan bebas dan percuma. Ia — dan masih — pilihan yang baik: kukuh, serius, tanpa kos.
Saya menyarankannya dengan niat yang tulus, atas sebab yang mudah: ketika saya menulis buku itu, Cashfulness belum wujud.
Jadi mengapa saya membina Cashfulness, jika alternatif yang baik sudah ada?
Kerana perisian itu, walau sebaik mana pun, lahir untuk mereka yang mahir perakaunan. Ia meminta anda mengetahui jargon, membina semuanya secara manual, bekerja hampir hanya dari komputer.
Cashfulness mewarisi ketelitian perakaunan catatan bergu yang sama persis — yang dalam buku itu, yang dari 1494 — tetapi ia direka untuk mereka yang bukan akauntan.
Istilah sebenar semuanya ada, Debit, Kredit, penyeimbangan, dan anda menemuinya bila-bila anda mahu.
Tetapi sesiapa yang bermula dari kosong boleh memulakan dengan perkataan yang lebih mudah — wang masuk, wang keluar, semuanya sepadan — dan istilah teknikal tiba dengan penjelasan, pada pertemuan pertama, tanpa pernah dipermudahkan sehingga hilang makna.
Kerana kesederhanaan tidak bermaksud membuang intipati. Ia bermaksud membuang geseran, sambil membiarkan intipati kekal utuh.
Dan kemudian ada perkara-perkara yang perisian yang direka untuk desktop lakukan dengan susah payah, dan yang hari ini saya anggap semula jadi: data yang selari antara telefon dan komputer tanpa saya melakukan apa-apa, koordinat dalam poket apabila saya memerlukannya, privasi yang dibina sejak awal projek.
Perkara yang paling saya mahu sampaikan kepada anda ialah ini: semua penaakulan dalam buku itu kekal sah. Malah, dengan Cashfulness ia lebih-lebih lagi sah.
Buku itu tidak lapuk. Yang berubah, menjadi lebih baik, ialah alat yang saya syorkan untuk mempraktikkannya — bukan pemikiran yang ada di bawahnya.
Jika anda membaca buku itu hari ini, gantikan secara mental perisian lama itu dengan Cashfulness. Kaedahnya sama, pengalamannya jauh lebih mudah.
Satu contoh, supaya lebih konkrit
Mari buat satu contoh, dengan nombor yang direka.
Giulia membaca buku itu beberapa tahun lalu. Dia menyukainya, malah membuka sebuah program perakaunan di komputer ribanya dan merekodkan akaun selama beberapa bulan.
Kemudian satu bulan dia terlepas. Kemudian dua. Pada hujung tahun failnya terbengkalai, dan idea untuk mengejar semula enam bulan pergerakan telah menjadi tembok.
Dia tahu kaedahnya. Tetapi kaedah itu, dengan sendirinya, terlalu berat baginya.
Hari ini Giulia merekodkan pergerakan ketika ia berlaku, dalam beberapa saat, dari telefon.
Dia tidak lagi membuat jumlah hartanya: dia membacanya siap terkira. Kekayaan bersihnya — katakan 84,000 € — ada di situ setiap kali dia membuka aplikasi, dikemas kini, seimbang.
Dan apabila dia memandang campuran asetnya, dia melihat sesuatu yang dahulu hanya dirasa-rasakannya: sebahagian besar hartanya terdiri daripada benda yang menelan kosnya — kereta, perabot — dan sedikit sahaja benda yang menghasilkan untuknya.
Ia bukan gred, bukan penggera. Ia satu maklumat.
Ia memberitahunya ke arah mana dia boleh bergerak, dengan tenang, dalam tahun-tahun akan datang. Kaedah buku itu, akhirnya, hidup dengan sendirinya — tanpa meminta daripadanya usaha kemahuan setiap minggu.
Inilah, dalam satu ayat, peralihan daripada buku kepada aplikasi: bukan kaedah yang berbeza, kaedah yang sama yang berhenti membebankan.
Benang yang mengikat kedua-duanya
Buku dan aplikasi mengatakan perkara yang sama, dari dua titik masa yang berbeza.
Kedua-duanya bermula daripada satu idea yang, bagi saya, datang sebelum teknik: wang ialah alat untuk membeli masa dan kebebasan — bukan impian untuk dikejar, mahupun musuh untuk diperangi.
Perakaunan catatan bergu, aset yang menghasilkan dan yang menelan kos, kekayaan bersih: semuanya cara untuk memikirkan wang lebih sedikit, bukan lebih banyak. Untuk menyusunnya, dan kemudian kembali menjalani hidup.
Buku itu meletakkan pemikiran ini di atas kertas.
Cashfulness cuba menjadikannya gerak kerja beberapa minit seminggu, dan bukannya tugasan yang bergantung pada disiplin anda.
Jika anda telah membaca buku itu, di sini anda menemui semula jiwanya — dengan geseran yang telah dibuang.
Jika anda belum membacanya, tidak mengapa: aplikasi membawa pulang kaedah yang sama untuk anda, dan buku itu tetap ada, untuk sesiapa yang mahu memahami mengapa di sebalik bagaimana.
Jika anda mahu mendalami kaedah ini
Pemikiran di sebalik Cashfulness telah saya tuliskan hitam putih, bertahun-tahun lalu, dalam sebuah buku: Strategie per la Finanza Personale. Ia manual praktikal tentang perakaunan catatan bergu yang diterapkan pada akaun rumah tangga.
Ingat satu perkara ketika membacanya: alat yang saya syorkan dalam halaman-halaman itu hari ini saya gantikan dengan Cashfulness — kaedahnya, bagaimanapun, sama.
Buku itu tersedia di Amazon.
— Vittorio