Ada satu soalan yang sentiasa muncul selepas soalan yang satu lagi.
Mula-mula anda bertanya kepada diri sendiri berapa bulan liputan yang perlu disimpan diam — tiga, enam, nombor apa sahaja yang membolehkan anda tidur lena jika esok pendapatan anda terhenti. Saya sudah menulis tentang itu dalam satu artikel khusus, dan di sana soalan itu berakhir.
Tetapi dalam kehidupan sebenar, sebaik sahaja anda menentukan berapa banyak, satu soalan lain terus muncul: saya letak di mana?
Anda sudah menentukan bahawa anda perlukan, katakan, 10,000 euro sebagai payung keselamatan. Baik. Adakah ia diam sahaja dalam akaun simpanan? Masuk ke akaun deposit? Adakah sesuatu yang lebih baik, tanpa menjadikannya pelaburan sebenar?
Ini soalan praktikal, membumi, dan wajar mendapat jawapan yang praktikal juga.
Satu premis jujur, yang berlaku untuk keseluruhan artikel ini: ini bukan nasihat kewangan. Saya tidak akan memberitahu anda produk mana yang perlu dibeli, atau bank mana. Saya akan berikan anda satu kriteria untuk berfikir, dan beberapa contoh untuk menjadikannya konkrit. Pilihan tetap milik anda.
Cair tidak bermaksud "diam"
Mari mulakan dengan satu salah faham yang merugikan.
Ramai orang fikir "menyimpan kecairan" bermaksud sekadar meletakkan wang dan membiarkannya begitu sahaja. Akaun simpanan, baki yang tidak pernah bergerak, semacam gudang yang pegun.
Dan kerana idea wang yang pegun itu mengganggu — dengan alasan yang wajar — dua perkara berlaku, kedua-duanya salah.
Ada yang menyimpan seluruh liputannya dalam akaun simpanan berfaedah sifar peratus, dan setiap tahun inflasi diam-diam memakan sebahagian daripadanya.
Dan ada yang, supaya tidak "membaziskannya", memasukkannya ke dalam pelaburan yang kemudian tidak dapat dikeluarkan dengan cepat — dan apabila kecemasan tiba, mereka baru sedar payung terjun itu telah dijahit rapat.
Cair tidak bermaksud diam. Ia bermaksud tersedia.
Saya ingatkan semula definisinya, kerana di sinilah segalanya: cair ialah wang yang boleh anda gunakan dalam masa 24 jam tanpa menjual apa-apa lagi. Bukan wang yang tidak memberikan apa-apa — wang yang terus menjawab apabila anda memanggilnya.
Dan berita baiknya, ada cara untuk memastikannya tersedia sambil membiarkannya memperoleh sedikit. Amat sedikit, tetapi tetap ada, tanpa mengkhianati fungsinya. Anda cuma perlu memilih alat yang betul untuk kerja yang betul.
Kriteria yang mendahului pulangan
Apabila bercakap tentang pelaburan, soalan pertama semua orang ialah: berapa banyak pulangannya?
Untuk payung keselamatan, soalan itu diletakkan di tempat kedua. Di tempat pertama ada satu soalan lain: secepat mana ia kembali tersedia, dan dengan berapa banyak kepastian?
Saya panggil ia kebolehcapaian.
Untuk bahagian liputan — dan hanya untuk itu — kebolehcapaian mengatasi pulangan. Sentiasa. Sebabnya lebih mudah difahami melalui satu contoh.
Marco menyimpan liputannya sebanyak 10,000 euro dalam satu dana yang memberikan pulangan 4% setahun, tetapi untuk keluar daripadanya memerlukan sepuluh hari dan, pada waktu-waktu tertentu, anda keluar dengan kerugian.
Selama dua tahun dia memperoleh 400 euro setahun dan berasa bijak. Kemudian, pada suatu hari Selasa, kecemasan berlaku: dia perlukan wang itu dalam masa 48 jam. Dana itu sedang mengalami hari yang buruk, dia keluar dengan nilai 600 euro lebih rendah daripada semalam, dan di atas itu semua, dia terpaksa menunggu.
Dua tahun pulangan — 800 euro — terbakar dalam satu jualan yang tergesa-gesa, ditambah pula tekanan menunggu sementara kecemasan semakin mendesak.
Liputan bukan tempat untuk berlumba mencari pulangan. Ia adalah tempat anda membeli kepastian akses. Pulangan di situ hanyalah bonus kecil yang anda ambil jika ia tidak mengorbankan kebolehcapaian. Tidak pernah sebaliknya.
Jadikan ini kompas untuk semua yang berikut: kebolehcapaian dahulu, pulangan kemudian.
Tiga poket, mengikut tahap kebolehcapaian
Berbanding berfikir berdasarkan produk — yang berubah-ubah, mempunyai nama komersial yang berlainan, dan bukan hak saya untuk mencadangkannya — mari kita berfikir berdasarkan poket. Tiga tahap kebolehcapaian yang menurun.
Ideanya ialah tidak meletakkan seluruh liputan anda di tempat yang sama, tetapi menyebarkannya pada tahap-tahap ini bergantung kepada secepat mana anda mungkin memerlukannya.
Poket 1 — Yang anda perlukan segera
Poket pertama ialah akaun simpanan anda. Akses segera, tiada geseran, anda bayar terus daripadanya.
Ia hampir selalu tidak memberikan apa-apa. Dan itu tidak mengapa, kerana ia bukan di situ untuk memberikan pulangan: ia di situ untuk bersifat segera.
Berapa banyak perlu disimpan di situ? Bahagian liputan yang mungkin benar-benar anda perlukan dari satu saat ke saat berikutnya. Satu bulan perbelanjaan tetap, mungkin dua. Tidak lebih.
Segala yang anda simpan dalam akaun melebihi ambang ini tidak sedang bekerja, malah tidak perlu berada di situ untuk melaksanakan tugasnya. Itulah bahagian yang boleh anda pindahkan ke poket kedua tanpa kehilangan seinci pun ketenangan.
Poket 2 — Yang anda perlukan dalam beberapa hari
Poket kedua ialah akaun deposit bebas: akaun berasingan tempat anda meletakkan wang, memperoleh sedikit faedah, dan mengeluarkannya bila-bila masa anda mahu — tanpa ikatan dan tanpa penalti.
Perhatikan perkataan itu, bebas. Ada juga akaun deposit tetap: kadar sedikit lebih tinggi, tetapi wang itu terkunci selama enam bulan, dua belas bulan, atau lebih lama. Untuk liputan, akaun tetap adalah setengah langkah di luar garisan — ia lebih tergolong dalam poket ketiga, dan saya akan kembali kepada itu sebentar lagi.
Akaun deposit bebas adalah jantung payung keselamatan ini. Di sinilah sepatutnya bahagian terbesar liputan anda berada: tersedia dalam beberapa hari, berasingan daripada akaun operasi harian supaya ia tidak bercampur dengan wang bulan semasa, dan dengan pulangan kecil yang sekurang-kurangnya sedikit menahan kadar inflasi.
Ada juga kelebihan psikologi, bukan sekadar kewangan. Menyimpan liputan anda dalam akaun yang berbeza daripada akaun harian menjadikannya kurang menggoda: anda tidak melihatnya dalam baki operasi, anda tidak "membelanjakannya secara tidak sengaja". Ia berada di situ, diam dan tersedia, tetapi di luar capaian perbelanjaan ikut perasaan.
Poket 3 — Yang boleh menunggu beberapa hari lagi
Poket ketiga adalah untuk bahagian liputan yang lebih "luar": bahagian yang, secara realistik, tidak akan anda perlukan dalam 48 jam pertama sesuatu kecemasan, tetapi lebih kemudian.
Di sini masuk instrumen yang sangat jangka pendek dan sangat berhati-hati.
Saya terfikir tentang bon kerajaan bertempoh matang dekat — misalnya bil perbendaharaan jangka pendek yang matang dalam beberapa bulan. Atau dana pasaran wang: produk yang sangat konservatif yang melabur dalam sekuriti bertempoh matang amat singkat, yang boleh anda keluar dalam beberapa hari.
Instrumen ini masih dekat dengan konsep cair — harganya ditetapkan setiap hari, cepat ditukar kepada tunai — tetapi ada satu langkah kecil tambahan: beberapa hari masa menunggu, kadangkala sedikit turun naik nilai, kadangkala kos masuk atau keluar.
Itulah sebabnya saya simpan ia dalam poket ketiga, bukan yang kedua. Dan itulah sebabnya juga, di sini, premis sebelum ini berganda kepentingannya: fahami betul-betul kos, masa, dan syarat setiap satu sebelum anda komited. Ini bukan tempat untuk berimprovisasi.
Dan akaun deposit tetap yang saya sebutkan tadi? Ia berada di sini, dalam poket ini, dan hanya dengan satu syarat: bahawa anda telah secara sedar menerima ikatan itu sebagai harga bagi pulangan yang sedikit lebih tinggi, dengan mengetahui bahawa bahagian itu tidak akan "segera" menjawab panggilan. Jika anda letakkannya di sini, letakkan bahagian liputan yang benar-benar boleh menunggu.
Bagaimana ia dibahagikan, dalam praktik
Mari kita satukan ketiga-tiga poket dengan satu contoh.
Giulia telah mengira liputannya: 6 bulan, bersamaan 12,000 euro (perbelanjaan tetap 2,000 euro sebulan).
Dia boleh membahagikannya begini:
Dalam akaun simpanan, kira-kira satu setengah bulan — katakan 3,000 euro. Ini adalah bantalan segera, yang menyerap kesan pada jam-jam pertama.
Dalam akaun deposit bebas, bahagian terbesar — 7,000 euro. Tersedia dalam beberapa hari, berasingan, dengan pulangan kecil yang bertindak menentang inflasi.
Dalam poket ketiga, baki 2,000 euro dalam instrumen sangat jangka pendek atau dalam ikatan yang diterima secara sedar — bahagian yang, secara jujur, tidak akan diperlukannya dalam beberapa hari pertama.
Angka-angka ini bukan formula. Ia adalah satu cara, caranya Giulia. Campuran anda sendiri bergantung kepada sejauh mana berkemungkinan, dalam hidup anda, satu kecemasan mengejut berbanding satu yang memberi anda beberapa hari amaran awal: seseorang dengan pendapatan stabil boleh menyimpan kurang dalam akaun simpanan dan lebih banyak dalam akaun deposit, seseorang dengan pendapatan tidak menentu elok membesarkan poket pertama.
Peraturannya, hanya satu, adalah yang sudah disebut sebelum ini: wang yang semakin "luar" kedudukannya, semakin kurang mudah dicapai, tidak pernah sebaliknya. Anda tidak meletakkan payung terjun kecemasan di tempat yang mengambil masa paling lama untuk dibuka.
Liputan bukan beban mati
Ada satu fikiran yang saya mahu singkirkan, kerana pada pendapat saya itulah punca separuh daripada kesilapan tentang kecairan.
Idea bahawa liputan itu beban mati. Berat yang tidak berguna. Wang yang "tidak buat apa-apa" dan yang, sebenarnya, lebih baik dimanfaatkan di tempat lain.
Ia bukan beban mati. Ia adalah masa yang bekerja untuk anda.
12,000 euro milik Giulia itu tidak diam tanpa buat apa-apa. Ia sedang melakukan perkara paling bernilai daripada semuanya: membelikannya masa untuk bertindak balas terhadap kecemasan tanpa membuat keputusan yang bodoh. Untuk tidak menjual rugi pelaburan yang baik pada saat yang paling teruk. Untuk tidak menerima kerja pertama yang muncul semata-mata kerana minyak kereta sudah habis. Untuk melihat sesuatu masalah dari atas, bukan dengan air sudah sampai ke leher.
"Pulangan" itu tidak anda lihat dalam penyata bank. Anda melihatnya dalam kualiti keputusan yang anda buat apabila keadaan menjadi buruk. Dan itu adalah pulangan yang sangat tinggi — cuma ia diukur dalam ketenangan, bukan dalam mata peratusan.
Meskipun begitu, justeru kerana liputan itu berharga, ia tidak patut dibaziskan secara berlebihan. Menyimpan lima belas bulan liputan "untuk berjaga-jaga", semuanya dalam akaun simpanan, bukan lagi berhemat: ia adalah sebahagian daripada kekayaan anda yang sepatutnya boleh membina Aset+ anda, tetapi dibiarkan terhakis begitu sahaja.
Liputan yang betul, disimpan di tempat yang betul, tidak berlebihan mahupun pegun. Ia tepat masa yang anda perlukan, diletakkan di tempat yang menjawab apabila anda memanggilnya.
Apa kaitannya dengan Cashfulness
Satu catatan tentang bagaimana semua ini berkait dengan aplikasi, kerana wajar untuk tepat.
Cashfulness memberitahu anda berapa banyak bulan liputan yang anda ada: ia mengiranya sendiri dalam penentuan kedudukan anda, dengan membahagikan wang cair anda dengan perbelanjaan tetap bulanan anda. Ia adalah salah satu daripada empat metrik kesihatan kewangan anda.
Dan ia tahu apa yang cair tanpa anda perlu memberitahunya: akaun cair ialah yang berada di bawah "Aset+ cair" dan "Aset− cair", dua kategori sistem yang sentiasa ada. Ia bukan penanda yang anda buat secara manual — struktur carta akaun itu sendirilah yang memberitahu aplikasi wang mana yang segera menjawab panggilan, dan dari situlah ia mendapatkan bulan liputan.
Apa yang anda baca di sini — poket mana untuk membahagikan bulan-bulan itu — adalah langkah seterusnya: satu pilihan yang anda buat sendiri, di luar aplikasi, bersama bank dan instrumen anda. Cashfulness tidak menjual produk kewangan, tidak mengarahkan anda ke mana-mana akaun deposit atau dana tertentu, dan tidak mempunyai kepentingan tersembunyi tentang di mana anda meletakkan kecairan anda. Ia memberi anda koordinat, langkahnya milik anda.
Apabila anda merekodkan pergerakan antara satu akaun dan yang satu lagi — memindahkan 7,000 euro daripada akaun simpanan ke akaun deposit, misalnya — penentuan kedudukan anda tidak berubah walau satu euro pun.
Itulah yang dijamin oleh perakaunan bergu: setiap transaksi direkodkan dua kali, pada dua sisi yang saling mengimbangi, supaya tiada apa-apa terlepas dan kekayaan anda kekal benar sepanjang masa. Perpindahan dalaman antara poket-poket anda sendiri tidak menjadikan anda lebih kaya mahupun lebih miskin, dan aplikasi mencerminkan itu dengan tepat.
Yang, jika difikirkan, adalah bukti perakaunan bagi keseluruhan intipati artikel ini: memindahkan liputan ke poket yang betul tidak mengubah berapa nilai anda. Ia hanya mengubah sejauh mana wang itu bersedia untuk mempertahankan anda.
Dalam satu baris
Tentukan berapa banyak bulan yang anda mahu simpan — itulah metriknya.
Kemudian sebarkannya mengikut kebolehcapaian: minimum yang perlu dalam akaun simpanan, bahagian besar dalam akaun deposit bebas, dan hujung paling luar dalam instrumen sangat jangka pendek yang benar-benar anda fahami.
Dan ingatlah bahawa anda tidak sedang membekukan apa-apa.
Anda sedang meletakkan masa. Di tempat yang menjawab paling pantas, pada hari anda memanggilnya.
— Vittorio