Pencerahan pertama saya berlaku pada 2010.
Ketika itu saya sudah mempunyai dua puluh tahun pengalaman dalam perkhidmatan kewangan, ijazah dalam bidang ekonomi, pendaftaran dalam senarai penasihat kewangan, dan baru sahaja memulakan laluan akademik kedua dalam psikologi — laluan yang kelak membawa saya kepada ijazah sarjana, pendaftaran dengan Badan Ahli Psikologi dan Sarjana dalam Kewangan Tingkah Laku dengan kepujian.
Saya telah membaca semua buku mengenai topik ini yang boleh dibaca.
Namun akaun rumah tangga saya sendiri, jika diambil serius, adalah kabur seperti nebula.
Ia bukan soal wang: saya mempunyai cukup untuk berasa tenang.
Ia soal jarak — antara apa yang saya sangka saya ada dan apa yang sebenarnya saya ada, antara apa yang masuk setiap bulan dan apa yang keluar, antara keputusan yang saya buat dan kesannya enam bulan kemudian.
Pada tahun itu saya terjumpa GNUCash, perisian percuma dan bebas yang menerapkan perakaunan catatan bergu (double-entry) kepada kewangan peribadi — teknik yang sama digunakan syarikat untuk menyimpan buku akaun mereka sejak enam ratus tahun.
Saya muat turun, pasang, buka.
Dan saya faham.
Perakaunan catatan bergu, diterapkan pada wang saya sendiri, melakukan sesuatu yang tidak pernah dapat ditunjukkan oleh mana-mana helaian Excel atau aplikasi penjejakan: ia membezakan antara apa yang menghasilkan nilai dan apa yang menghakisnya, antara pendapatan sebenar dan pergerakan perakaunan, antara harta yang sedang dibina dan harta yang sedang berkurangan.
Jarak itu akhirnya tertutup.
Atas penemuan itu saya membina satu laluan.
Saya membuka psicologiafinanziaria.com, sebuah laman web tempat saya menceritakan bagaimana kesedaran tentang wang sendiri dibina dengan kaedah, bukan dengan pencerahan sekelip mata.
Saya menulis sebuah buku, Strategie per la Finanza Personale, yang menerangkan secara praktikal cara menerapkan perakaunan catatan bergu kepada kewangan peribadi dan keluarga menggunakan GNUCash. Ia boleh didapati di Amazon, dan akan dikemas kini pada masa hadapan untuk memasukkan Cashfulness sebagai alat — banyak prinsip yang akan anda temui dalam aplikasi ini sudah pun ada di situ.
Dan saya teruskan begitu selama lima belas tahun.
Dalam GNUCash, sepanjang tempoh itu, saya telah mencatat lebih enam puluh ribu transaksi.
Enam puluh ribu. Setiap gaji, setiap bil, setiap dividen, setiap pembaikan rumah.
Bukan kerana obsesi: demi kejelasan.
Kemudian, lima belas tahun kemudian, tibalah pencerahan kedua.
Pada suatu malam, apabila kesunyian sudah turun di rumah, saya membuka GNUCash seperti yang telah saya lakukan beribu-ribu kali.
Dan saya faham bahawa kaedahnya masih betul, tetapi alatnya tidak lagi mencukupi — bukan untuk saya, dan terutamanya bukan untuk orang yang ingin saya bantu menempuh laluan yang sama.
Yang hilang ialah ketenangan yang membolehkan anda melihat angka tanpa berasa dihakimi olehnya.
Yang hilang ialah pengalaman yang tegas sekaligus mesra.
Cashfulness lahir daripada malam kedua itu. Dan daripada lima belas tahun sebelumnya.
Apa yang tidak berfungsi dalam aplikasi sedia ada
Saya telah mencuba segalanya.
Aplikasi kewangan peribadi yang saya muat turun sepanjang tahun-tahun tergolong dalam tiga keluarga, dan tiada satu pun meyakinkan saya.
Keluarga pertama ialah aplikasi remeh.
Aplikasi yang membuat anda mengkategorikan perbelanjaan (“restoran”, “beli-belah”, “minyak”) dan pada hujung bulan menunjukkan carta pai.
Ia seperti mempunyai termometer yang memberitahu anda jika anda demam, tetapi tiada idea langsung apa yang perlu dilakukan jika anda demam.
Ia menjejak, tetapi tidak membantu anda faham.
Yang paling penting, ia tidak pernah membezakan aset yang menghasilkan pendapatan daripada aset yang menghasilkan kos — perbezaan paling penting bagi sesiapa yang ingin membina kemerdekaan kewangan.
Keluarga kedua ialah aplikasi yang mencetuskan kebimbangan.
Aplikasi yang membunyikan penggera setiap kali anda melebihi bajet, yang mendesak anda “mengoptimumkan” segalanya, yang mengubah simpanan anda menjadi permainan (gamification) dengan tahap, badge (lencana), dan cabaran mingguan.
Ia bekerja atas dasar ketakutan dan rasa malu.
Ia berfungsi selama beberapa minggu, kemudian kita nyahpasangnya kerana ia menambahkan kebimbangan yang kita sudah cukup rasai.
Keluarga ketiga ialah aplikasi elitis.
Excel pro dengan makro VBA, perisian perakaunan untuk peniaga, helaian yang dimuat turun daripada forum pakar yang bercakap sesama sendiri seolah-olah mereka sebuah persatuan rahsia.
Ia berfungsi dengan sangat baik jika anda sudah mempunyai minda perakaunan dan tiga malam seminggu untuk diperuntukkan.
Bagi kebanyakan orang, ia tidak boleh digunakan.
Ada laluan keempat, dan selama lima belas tahun saya telah menempuhnya.
GNUCash: laluan keempat yang saya tempuh selama lima belas tahun
GNUCash ialah perisian percuma dan bebas, dibangunkan oleh komuniti sumber terbuka, yang membawa perakaunan catatan bergu ke komputer peribadi.
Apabila saya menemuinya pada 2010, ia mengubah cara saya melihat akaun saya.
Dan ia menemani saya selama lima belas tahun, sepanjang mana saya mencatat lebih enam puluh ribu transaksi di dalamnya.
Saya terhutang budi kepada GNUCash untuk empat perkara, dan saya mahu menyatakannya dengan jelas sebelum menerangkan mengapa akhirnya saya memutuskan untuk membina sesuatu yang lain.
Ia memberikan saya perakaunan catatan bergu yang sebenar, diterapkan pada kehidupan seharian saya dan bukan sekadar kehidupan syarikat.
Ia tidak pernah menjual apa-apa kepada saya: tiada gamification, tiada paywall, tiada pemasaran agresif.
Ia menyimpan data saya di bawah kawalan saya sendiri, di komputer saya, tanpa perantara.
Dan ia membolehkan saya membina satu laluan pendidikan yang lengkap — laman web psicologiafinanziaria.com — atas kaedah yang benar-benar berfungsi.
Namun, selepas lima belas tahun dan enam puluh ribu baris, saya faham bahawa GNUCash tidak boleh menjadi alat untuk sisi tenang wang.
Bukan kerana kesilapannya: kerana sifat semula jadi projek itu sendiri.
- Persediaan awal yang menyusahkan. Anda perlu membina hierarki akaun anda dari kosong, dan untuk berbuat demikian anda perlu bertutur sedikit jargon perakaunan (debit, kredit, akaun pendapatan, akaun perbelanjaan, akaun placeholder). Sesiapa yang bermula dari sifar akan tersekat di sini.
- Ia desktop-first. Hidup dengan wang sendiri juga bermakna mencatatnya semasa beratur di kaunter bayaran, di dalam kereta api, di sebuah restoran. GNUCash di telefon bimbit hampir tidak wujud, dan ini terasa.
- Ia direka untuk sesiapa yang sudah mempunyai minda perakaunan, bukan untuk membimbing sesiapa yang perlu membina minda itu. Keluk pembelajarannya curam, dan seorang diri mudah tersesat.
- Ia tiada reka bentuk yang direka untuk ketenangan. Ia alat fungsian, untuk meja kerja, untuk akauntan profesional. Ia bukan bilik mesra tempat anda duduk pada malam Ahad dengan buku akaun keluarga terbuka.
- Penyulitan hujung-ke-hujung tidak asli (native), dan perkongsian antara dua orang dalam keluarga yang sama memerlukan gerak akrobatik yang tidak akan dilakukan oleh kebanyakan keluarga.
- Dan yang paling penting: tiada rangka pendidikan yang mengaitkan angka dengan makna. GNUCash menunjukkan perakaunan catatan bergu kepada anda, tetapi tidak membantu anda melihat sama ada wang anda sedang membina sesuatu atau habis digunakan, sama ada haluannya betul, sama ada kedudukan sebenarnya berada di tempat yang anda mahukan.
Saya memerlukan sesuatu yang jauh lebih baik: lebih ringkas, benar-benar boleh digunakan dalam setiap konteks hari, dan yang paling penting, tertumpu kepada perkara yang benar-benar bermakna — pembinaan perlahan kemerdekaan dan kesedaran kewangan.
Bukan perisian perakaunan yang disesuaikan untuk rumah tangga, tetapi alat yang dilahirkan untuk manusia, dibina di sekeliling ketenangan dan kaedah bersama-sama.
GNUCash kekal projek yang hebat, dan kepada sesiapa yang mendapat nilai daripadanya, saya sarankan agar terus menggunakannya.
Cashfulness tidak menggantikannya: ia cuba melakukan sesuatu yang lain, untuk seseorang yang lain.
Rangka yang mengubah segalanya
Ada satu ayat yang saya ucapkan kepada diri saya pada malam itu, dan hari ini tertulis dalam kod Cashfulness:
Wang ialah alat untuk membeli masa dan kebebasan. Bukan impian untuk dikejar, mahupun musuh untuk dilawan.
Ayat ini ialah tulang belakang produk.
Wang sebagai alat mempunyai kesan praktikal terhadap segala-galanya.
Anda tidak mendewakannya (impian kekayaan mudah menjual buku tetapi tidak membina apa-apa).
Anda tidak mensyaitankannya (budaya yang menganggap bercakap tentang wang sebagai kasar akan mengekalkan anda miskin buat selama-lamanya).
Anda mengenalinya. Anda melihatnya. Anda menggunakannya untuk apa yang benar-benar anda perlukan: masa untuk perkara yang anda sayangi, kebebasan untuk memilih cara anda hidup, ruang lapang untuk hari-hari sukar.
Daripada rangka ini lahirlah prinsip kedua: ketenangan dan kaedah bersama-sama.
Ketenangan sahaja adalah naif: tidak cukup dengan “bertenang” sahaja untuk membina sesuatu.
Kaedah sahaja menyesakkan: tidak cukup dengan “menyimpan akaun dengan betul” sahaja untuk berasa baik.
Ketenangan yang diperlukan oleh sesiapa yang menguruskan wang sendiri ialah ketenangan yang bergerak — ketenangan orang yang tahu apa yang dia lakukan dan mengapa.
Inilah janji nama kami.
Cashfulness — gabungan perkataan Inggeris “cash” (wang) dan “mindfulness” (kesedaran penuh): kesedaran tenang terhadap wang sendiri.
The calm side of money, sisi tenang wang.
Apa yang kami bina
Perakaunan catatan bergu bukan ciptaan Cashfulness.
Ia adalah apa yang saya gunakan selama lima belas tahun dalam GNUCash, dan teknik yang sama digunakan syarikat untuk buku akaun mereka sejak enam ratus tahun.
Diterangkan dalam dua baris: setiap pergerakan wang dicatat dua kali, sekali masuk dan sekali keluar, pada akaun yang berbeza.
Ini bermakna akaun, jika anda menyimpannya dengan baik, tidak boleh sesekali silap.
Apabila ia sepadan, ia betul. Apabila ia tidak sepadan, ada sesuatu untuk difahami — dan memahaminya sentiasa mengajar anda sesuatu.
Perakaunan catatan bergu bukan fungsi teknikal yang tersembunyi di sebalik tudung enjin.
Ia kelihatan, dalam erti kata ia membentuk cara anda melihat akaun anda.
Ia membolehkan anda melihat dengan jelas:
- aset produktif — apa yang bekerja untuk anda (pelaburan yang menjana dividen, sebuah pangsapuri yang menjana sewa, dana yang berkembang seiring masa)
- aset penggunaan — apa yang anda bekerja untuknya (kereta, alat rumah, barangan yang anda gunakan dan yang membebankan anda dengan kos penyelenggaraan dan susut nilai)
- liabiliti — hutang yang anda ada
- nilai bersih anda — perbezaan antara apa yang anda miliki dan apa yang anda hutang
Sebaik sahaja dalam Cashfulness anda melihat wang anda diagihkan kepada empat kategori ini, anda berhenti berfikir dalam istilah “berapa yang masuk dan berapa yang keluar” dan mula berfikir dalam istilah arah tuju.
Adakah anda sedang membina modal produktif anda, atau sedang menghabiskannya?
Itulah soalan yang betul, dan akhirnya anda boleh menjawabnya.
Nadi laman utama dipanggil kedudukan sebenar (punto nave).
Ia ungkapan diambil daripada dunia pelayaran: kedudukan sebenar ialah tempat anda berada di peta pada satu-satu masa.
Dalam Cashfulness, kedudukan sebenar ialah nilai bersih anda pada masa kini, dikemas kini setiap kali anda memasukkan satu transaksi.
Ia membolehkan anda melihat haluan dan membetulkan kemudi tepat pada masanya, sebelum akaun bulan berikutnya memberitahu anda.
Melebihi segala-galanya, ada satu pilihan teknikal yang melindungi diri anda sendiri.
Ia berfungsi pada dua peringkat, kerana kedua-dua peringkat menjawab keperluan yang berbeza.
Penyulitan hujung-ke-hujung yang radikal untuk dokumen. Dokumen yang anda bawa masuk ke dalam Cashfulness — penyata akaun, kontrak, bil, polisi insurans — disulitkan pada peranti anda sebelum meninggalkannya, dengan satu kunci yang hanya anda miliki.
Tiada sesiapa lain boleh membacanya: bukan kami yang membina aplikasi ini, bukan sesiapa yang menguruskan pelayan, mahupun mana-mana penyerang pada masa hadapan.
Sisi lain syiling itu jujur: jika anda kehilangan kata laluan dan 24 patah kata pemulihan, anda sendiri tidak akan dapat membacanya lagi buat selama-lamanya. Kunci itu milik anda semata-mata, dan ini bermakna tanggungjawab menyimpannya adalah milik anda juga.
Penyahnamaan maksimum untuk selebihnya. Cashfulness tidak mahu tahu langsung siapa nama anda. Anda akan menggunakan nama panggilan (nickname).
Ruang perakaunan anda — akaun anda, kategori anda, transaksi anda — direka untuk tidak difahami oleh sesiapa selain anda. Termasuk sesiapa yang mempunyai akses kepada pelayan.
Ini pilihan yang lebih mahal dari segi pembangunan, tetapi tanpanya “ketenangan dan kaedah” hanyalah janji yang kosong.
Untuk siapa Cashfulness dibina
Cashfulness dibina untuk mereka yang karam (naufragio).
Bukan dalam erti negatif, tetapi dalam erti sebenar.
Orang yang karam ialah sesiapa yang sudah pernah mencuba.
Dia telah membuka Excel pada suatu hujung minggu, memuat turun salah satu aplikasi bergamifikasi itu, membaca buku tentang “kebebasan kewangan”, mencuba Kakebo selama dua bulan.
Dan dia terkandas. Bukan kerana malas, bukan kerana jahil.
Dia terkandas kerana alat yang dicubanya tidak bertutur dalam bahasanya, atau tidak menghormati masanya, atau tidak mengiktiraf kepintarannya.
Perasaan orang yang karam bukanlah rasa malu.
Ia adalah kekecewaan.
Dia menjangkakan sesuatu yang tidak pernah tiba.
Cashfulness ialah nakhoda (skipper) yang membawa orang yang karam ke pangkalan miliknya sendiri.
Ia tidak menjerit arahan kepadanya. Ia tidak menghantarnya untuk mengambil sarjana dalam bidang kewangan.
Ia berkata kepadanya: lihat, inilah koordinatnya, itulah haluannya, begitulah pasang surutnya bergerak. Mari kita lihat bersama-sama.
Ketenangan itu bergerak, kerana pelabuhan dicapai dengan berbolak-balik (bordeggiare) — walaupun ketika angin tidak bertiup lurus.
Ia tidak dibina untuk pakar — pakar sudah mempunyai alat mereka sendiri.
Ia tidak dibina untuk sesiapa yang mencari aplikasi yang menyeronokkan — ia bukan menyeronokkan, ia penting.
Ia dibina untuk sesiapa yang mempunyai orang yang disayangi, sesuatu yang ingin diteruskan — sebuah keluarga, cucu-cicit, sebuah projek, satu keghairahan, satu warisan untuk dibina — dan pemikiran yang kukuh bahawa dia ingin tidur lebih lena pada waktu malam kerana tahu ke mana dia menuju. Pada mana-mana musim kehidupan sekalipun.
Apa yang tidak kami janjikan
Kami tidak menjanjikan bahawa dengan Cashfulness anda akan menyimpan lebih banyak wang.
Mungkin ya, mungkin tidak — ia bergantung kepada keputusan anda, bukan aplikasi ini.
Kami tidak menjanjikan bahawa anda akan menjadi kaya.
Kekayaan ialah istilah yang kabur dan sarat secara budaya, dan kami tidak menjual impian.
Kami tidak menjanjikan bahawa kehidupan kewangan anda akan menjadi mengujakan.
Ia akan menjadi lebih jelas.
Kejelasan bukanlah keghairahan — ia sesuatu yang lebih kukuh.
Kami menjanjikan satu perkara sahaja, dan itulah erti nama kami: kami akan membantu anda membawa ketenangan ke tempat yang dahulunya kekeliruan, dan kaedah ke tempat yang dahulunya penuh improvisasi.
Dari situ pilihan adalah milik anda, dan pilihan andalah yang membuat perbezaan.
Cashfulness ialah alat, bukan hasilnya.
Apa yang akan datang sekarang
Kami sedang membuka Cashfulness dalam beta persendirian kepada sekumpulan kecil.
Bukan pelancaran besar-besaran, bukan tawaran bermasa, bukan kesegeraan yang direka-reka.
Sebuah bilik kecil di mana beberapa pengguna sebenar boleh mencuba, memberitahu kami apa yang berfungsi dan apa yang perlu diperhalusi, dan menyumbang kepada pertumbuhan sebuah alat yang kami harapkan dapat bertahan bertahun-tahun.
Jika anda ingin menjadi antara orang pertama yang menggunakannya, anda boleh mendaftar ke senarai menunggu di cashfulness.com/beta.
Dan jika anda pula terjumpa di sini kerana ingin tahu, biarkan kami memberi anda hanya ini: cuba tanya diri anda, pada suatu malam apabila kesunyian telah turun di rumah, di manakah anda berada di peta.
Bukan berapa banyak anda peroleh. Bukan berapa banyak anda belanjakan.
Di manakah anda.
Itulah soalan yang bermula dengan Cashfulness menjadi berguna untuk anda.
Selamat berlayar.
— Vittorio