Marco membeli sebuah kereta tiga tahun lalu.
Dia membayarnya 30,000 euro. Jika anda bertanya berapa nilainya, dia menjawab "tiga puluh ribu" tanpa berfikir.
Itu harga yang dia ingat. Itu angka pada resit, angka yang dia lihat keluar dari akaun.
Tetapi itu bukan nilai kereta itu.
Jika Marco meletakkannya untuk dijual esok, model itu, dengan kilometer itu, di sebuah laman jual beli kereta terpakai, mungkin mendapat 18,000 euro. Mungkin kurang.
Dua belas ribu euro telah menguap dalam tiga tahun. Perlahan-lahan, tanpa hari yang tertentu, tanpa sesiapa memberitahunya.
Penurunan senyap itu ada namanya: ia dipanggil susut nilai.
Dan memahaminya ialah perkara yang memisahkan kekayaan bersih yang benar daripada yang digelembungkan.
Harga yang anda bayar dan nilai yang tinggal adalah dua perkara berbeza
Mari kita jelaskan istilahnya dahulu, kerana seluruh artikel ini berkisar pada perbezaan ini.
Harga belian ialah berapa yang anda telah belanjakan. Ia fakta sejarah, angka dari masa lalu. Ia tidak pernah berubah: tiga puluh tahun lalu atau semalam, ia kekal begitu.
Nilai baki ialah berapa nilai barang itu sekarang, jika anda terpaksa menjualnya hari ini di pasaran. Ia fakta masa kini. Dan ia berubah tanpa henti.
Bagi kebanyakan barang yang anda miliki, kedua-dua nombor ini semakin menjauh dengan berlalunya masa.
Sebuah kereta kehilangan nilai sebaik sahaja anda keluar dari pusat jualan. Sofa, komputer, basikal, perkakas rumah: cerita yang sama. Ia berfungsi dengan sangat baik, tetapi nilainya kurang daripada harga yang anda bayar, dan setiap tahun nilainya berkurang sedikit lagi.
Susut nilai adalah tepat ini: penurunan beransur-ansur nilai sesuatu barang mengikut masa, sementara anda menggunakannya dan ia haus.
Ia bukan pendapat yang pesimis. Ia realiti pasaran barang terpakai, yang wujud tanpa mengira perasaan anda terhadap kereta anda.
Mengapa harga belian menggelembungkan kekayaan bersih
Di sini kita tiba pada perkara yang penting untuk penentuan kedudukan anda.
Mari kita ingat semula apa itu. Penentuan kedudukan — kekayaan bersih anda — ialah satu angka sahaja: semua yang anda miliki, tolak semua yang anda berhutang. Ia koordinat dari mana anda bermula untuk sebarang keputusan.
Sekarang bayangkan membina koordinat itu dengan mengira barang-barang pada harga yang anda bayar.
Kereta Marco masuk pada 30,000. Komputer yang dibeli dua tahun lalu pada 1,500 masuk pada 1,500. Sofa ruang tamu masih masuk pada 2,000 euro harga bilik pameran.
Hasilnya ialah kekayaan bersih yang lebih tinggi daripada yang sebenar.
Bukan sedikit. Bagi sebuah keluarga dengan kereta, perabot, elektronik, beberapa peralatan, perbezaannya boleh bernilai berpuluh ribu euro.
Dan itu euro yang tidak wujud.
Jika esok Marco memerlukan wang tunai dan menjual segala-galanya, dia akan menerima angka pasaran barang terpakai, bukan angka dalam ingatannya. Perbezaan itu tidak menjelma pada saat keperluan: ia semata-mata tidak pernah wujud.
Inilah perangkap paling lembut dalam kewangan peribadi.
Ia tidak membohongi anda dengan nombor negatif. Ia membohongi anda dengan nombor yang menenangkan. Ia membuat anda berasa lebih kukuh daripada keadaan sebenar, dan rasa selamat yang palsu adalah tepat jenis perkara yang membawa kepada keputusan yang salah, dibuat dengan ketenangan orang yang menyangka dia mempunyai margin.
Sebab itulah dalam penentuan kedudukan, sesuatu barang dikira pada nilainya hari ini, bukan pada harga yang anda bayar.
Sebuah kereta yang dibeli 30,000 euro tiga tahun lalu, dan yang hari ini bernilai 18,000 di pasaran, masuk ke dalam pengiraan pada 18,000.
Ia kurang menyenangkan hati. Tetapi ia benar-benar milik anda.
Dan rumah? Tidak semuanya turun
Setakat ini saya bercakap tentang barang yang haus. Tetapi tidak semua barang berkelakuan begitu.
Rumah adalah kes yang bertentangan, sekurang-kurangnya sering begitu.
Sebuah hartanah boleh mengekalkan nilainya mengikut masa, atau malah meningkat, bergantung pada kawasan, pasaran, dan sejauh mana anda menjaganya. Sebuah rumah yang dibeli 200,000 euro sepuluh tahun lalu mungkin hari ini bernilai 230,000. Atau 180,000, jika kejiranan itu berubah menjadi lebih buruk. Ia bergantung.
Prinsipnya, bagaimanapun, adalah sama: yang dikira ialah nilai pasaran semasa, bukan harga yang anda bayar dahulu.
Ia terpakai untuk barang yang naik sama seperti untuk barang yang turun. Koordinat mahukan kebenaran hari ini, dalam kedua-dua arah.
Ada satu perincian penting, dan ia menyentuh rumah lebih daripada apa-apa yang lain.
Hakikat bahawa sesuatu barang bernilai lebih tidak menjadikannya barang yang bekerja untuk anda.
Rumah yang anda diami, walaupun nilainya telah meningkat di atas kertas, sementara anda mendiaminya tidak membayar anda satu euro pun. Malah: ia meminta perbelanjaan — penyelenggaraan, cukai, utiliti. Ia kekal sebagai apa yang kami panggil Aset−, aset yang menyerap wang dan bukannya menghasilkannya. Saya pernah menulis tentangnya di tempat lain, dalam artikel khusus ini, dan di sini saya berhenti pada sekadar sebutan supaya tidak mengulang.
Asingkan kedua-dua lapisan ini. Berapa nilai sesuatu barang adalah satu soalan. Sama ada ia memberi atau mengambil wang anda sementara anda memilikinya adalah soalan yang lain. Kedua-duanya diperlukan untuk membaca kedudukan anda dengan baik.
Bagaimana saya memikirkannya, dalam praktik
Saya ceritakan bagaimana saya menguruskan perkara ini pada harta saya sendiri, kerana kaedah lebih penting daripada mana-mana peraturan abstrak.
Saya tidak mencari ketepatan hingga ke sen. Saya mencari kejujuran.
Untuk barang yang turun nilainya — kereta, motosikal, elektronik bernilai — saya menggunakan anggaran realistik tentang berapa yang akan saya terima jika saya menjualnya sekarang. Untuk sebuah kereta, sepuluh minit di beberapa laman iklan kereta terpakai sudah memadai: cari model yang sama, tahun yang sama, kilometer yang serupa, dan lihat pada harga berapa ia ditawarkan. Itulah angka anda, dibundarkan ke bawah jika anda ragu-ragu.
Anda tidak perlu mengemas kininya setiap minggu. Sebuah kereta tidak berubah nilai pada hari Isnin. Anggaran yang disemak setiap beberapa bulan lebih daripada mencukupi — gerakan yang dibuat dengan tenang, bukan bebanan.
Untuk rumah, pemikirannya lebih perlahan lagi. Nilai hartanah bergerak dalam tahun, bukan bulan. Semakan sekali setahun, sambil melihat bagaimana jualan di kawasan anda, sudah lebih daripada cukup.
Peraturan yang saya tetapkan untuk diri sendiri adalah mudah: lebih baik anggaran yang berhemat dan dikemas kini sekali-sekala daripada angka yang tepat tetapi beku pada hari belian.
Koordinat yang sedikit konservatif membuat anda tidur lena. Koordinat yang digelembungkan mengaburi anda, dan ilusi lambat-laun akan menuntut bayarannya.
Apa yang Cashfulness lakukan dengan semua ini
Saya sampai kepada bagaimana aplikasi ini masuk dalam perbincangan ini, dengan kekal tepat tentang apa yang disahkan dan apa yang tidak — kerana pada topik begini mudah untuk menjanjikan keajaiban yang kemudiannya tidak ditepati.
Apa yang saya pasti ialah prinsip asasnya. Apabila anda merekodkan sesuatu barang dalam Cashfulness, anda merekodkannya pada nilainya — dan nilai itu menyuap kekayaan bersih anda dalam masa nyata, berkat enjin catatan bergu yang berada di bawahnya. Barang yang menyusut nilai masuk pada nilai semasanya, bukan pada harga yang anda bayar. Inilah jantung penentuan kedudukan, dan ia kukuh.
Kemudian wujud, antara alat-alat aplikasi ini, satu fungsi bernama Susut Nilai dan satu bernama Penilaian Semula Aset. Yang pertama berkaitan barang yang turun nilainya, yang kedua barang yang naik — tepat dua arah yang telah kita bincangkan.
Tentang bagaimana ia bekerja secara terperinci, bagaimanapun, saya lebih suka jujur dan tidak mengisi kekosongan dengan khayalan.
Apa yang boleh saya katakan dengan yakin ialah kaedahnya, dan kaedah tidak bergantung pada butang mana yang anda tekan.
Simpan barang-barang anda pada nilai yang jujur. Semak semula nilai itu dengan tenang, sekali-sekala, lebih kerap untuk barang yang cepat haus dan lebih jarang untuk yang bergerak perlahan. Biarkan kekayaan bersih anda menceritakan kebenaran hari ini, bukan kenangan semalam.
Jika aplikasi membantu anda melakukannya dengan lebih mudah, lebih baik lagi. Tetapi gerakan yang penting adalah milik anda: memutuskan untuk melihat nilai yang benar, dan bukannya nilai yang selesa.
Kebenaran yang tidak menyenangkan hati ialah yang anda perlukan
Ada sesuatu yang tidak selesa dalam melihat kereta yang anda bayar 30,000 masuk ke dalam harta anda pada 18,000.
Ia kelihatan seperti kerugian. Dalam erti kata tertentu, memang ya — tetapi ia kerugian yang telah pun berlaku, bukan kerugian yang anda cetuskan dengan memandangnya secara berdepan. Ia memang ada di situ. Satu-satunya pilihan yang anda ada ialah sama ada mengiranya atau mengabaikannya.
Mengiranya menelan sedikit kekecewaan hari ini.
Mengabaikannya menelan satu keputusan yang salah esok, dibuat dengan keyakinan orang yang menyangka dia mempunyai margin yang sebenarnya tiada.
Penentuan kedudukan hanya berfungsi jika ia benar. Koordinat yang bersopan, yang memberitahu anda apa yang anda mahu dengar, tidak membawa anda ke mana-mana: ia menahan anda di tempat yang anda sangka anda berada, iaitu tempat yang berbeza daripada tempat anda sebenarnya berada.
Memberi harga yang betul kepada barang-barang anda — harga hari ini, bukan harga kenangan — adalah salah satu gerakan paling mudah dan paling jujur yang boleh anda lakukan untuk ketenangan anda.
Ia tidak menjadikan anda lebih kaya.
Ia menjadikan anda lebih bermaklumat. Dan dari kedudukan yang benar, pilihan yang sukar pun dibuat dengan lebih tenang.
— Vittorio