Een paar jaar geleden schreef ik een boek.
Het heet Strategie per la Finanza Personale ("Strategieën voor persoonlijke financiën"), en het is een praktisch handboek: hoe je in het beheer van je huishoudboekje dezelfde nauwkeurigheid brengt waarmee bedrijven hun boekhouding voeren.
Het hulpmiddel dat ik in het boek aanraadde, was een vrij en gratis softwarepakket.
Vandaag raad ik Cashfulness aan, die ik zelf heb gebouwd.
Dit artikel dient om eerlijk te zijn over één ding: wat er veranderd is, en vooral wat er niet veranderd is, in de overgang van het boek naar de app.
Want de verleiding, wanneer je een product lanceert, is te vertellen dat vroeger alles fout was en nu alles goed.
Zo is het niet gegaan. Het denken van het boek is identiek gebleven. Veranderd is de manier om het in de praktijk te brengen — en die verandering, dat leg ik je uit, telt zwaarder dan ze lijkt.
Wat het boek zei
Laten we daar beginnen, want zonder het boek zou Cashfulness niet bestaan.
Het centrale idee van het boek is er maar één: de methode die ondernemingen gebruiken om niet te verdwalen in hun eigen boekhouding werkt, identiek, ook voor een gezin.
Die methode heet dubbel boekhouden.
Het is een boekhoudtechniek van meer dan vijf eeuwen oud — de eerste systematische beschrijving stamt uit 1494 — en het principe is eenvoudig: elke geldbeweging wordt twee keer geregistreerd, aan twee kanten die elkaar in evenwicht houden. De ene kant heet Debet, de andere Credit.
Het zijn geen schulden, schrik niet: het zijn alleen de twee etiketten van de twee kanten van één en dezelfde boeking. Je koopt brood: aan de ene kant gaat het contante geld eruit, aan de andere komt het brood binnen. Twee kanten, hetzelfde bedrag.
De controleregel is even elegant als het principe: als je alle debetposten en alle creditposten van je boekhouding optelt, moet je exact hetzelfde getal krijgen.
Klopt het, dan loopt alles rond. Klopt het niet, dan zit er ergens een fout.
Het boek legde stap voor stap uit hoe je dit thuis doet: een rekeningschema voor een gezin opbouwen, registreren wat binnenkomt en wat eruit gaat, het resultaat lezen zonder boekhouder te zijn.
En het legde een onderscheid uit dat ik, toen net als nu, als het hart van alles beschouw.
Het onderscheid dat identiek is gebleven
In het boek staat een pagina waaraan ik meer hecht dan aan de andere. Ze gaat over twee soorten dingen die je bezit.
Aan de ene kant noemde ik ze, in wezen, activa die opbrengen.
Het zijn de bezittingen die je, terwijl je ze bezit, iets teruggeven: een verhuurd pand dat huur int, aandelen die dividend uitkeren, effecten die rente opleveren, een bedrijfsaandeel dat groeit.
Jij doet bijna niets, en er komt iets naar je terug.
Aan de andere kant de activa die kosten.
Het zijn de bezittingen die je, terwijl je ze bezit, geld vragen: de auto, met wegenbelasting, verzekering, onderhoud en brandstof; het huis waarin je woont, met belastingen en lasten; het tweede huis aan zee dat je drie weken per jaar gebruikt.
Hier werk jij voor hen, niet andersom.
In Cashfulness heb ik ze Activa+ en Activa− genoemd, maar het concept is precies dat van het boek.
En er is een subtiliteit die het waard is herhaald te worden, want ze misleidt bijna iedereen. Een bezit dat in marktwaarde stijgt, wordt daardoor nog geen activum dat opbrengt, als jij het zelf gebruikt.
Het huis waarin je woont kan best 30% in waarde stijgen, maar zolang je erin woont stort het geen euro in je zak: het vraagt je uitgaven. Het blijft een activum dat kost. Het wordt pas een activum dat opbrengt op de dag dat het je een geldstroom begint te geven — bijvoorbeeld als je het verhuurt.
Dit onderscheid stond in het boek. Het zit in de app. Ik heb er geen komma aan veranderd.
Wat de app toevoegt wat een boek je niet kan geven
Welnu, als het denken hetzelfde is, waarom heb ik dan jaren besteed aan het bouwen van een applicatie in plaats van het boek gewoon te laten herdrukken?
Om een reden die te maken heeft met het verschil tussen iets weten en het elke week doen zonder moeite.
Een boek leert je de methode. Dan gaat het dicht, en de methode rust op jouw schouders.
Je moet een rekenblad of een boekhoudprogramma openen, het rekeningschema met de hand opbouwen, elke beweging registreren, en — vooral — de sommen maken om te weten waar je staat. Elke keer. De kennis is er; de moeite ook.
Bijna iedereen haakt na de eerste weken enthousiasme af. Niet uit luiheid: door wrijving. Ik weet het omdat het ook mij is overkomen, en omdat ik het heb zien gebeuren bij wie het boek had gelezen en gewaardeerd.
De app haalt de wrijving weg op drie precieze punten.
Ten eerste: de coördinaat werkt zichzelf bij.
In het boek moest je, om te weten hoeveel je werkelijk waard bent, stilstaan en de som maken: alles wat je hebt, min alles wat je verschuldigd bent. Dat getal heet nettovermogen, en het is je vermogenspositie op een gegeven moment — wat ik in Cashfulness de positiebepaling noem.
In Cashfulness bereken jij het niet. Elke transactie die je registreert, werkt automatisch de coördinaat bij, want eronder zit de motor in dubbel boekhouden die de rekeningen in realtime laat draaien.
Je opent de app, en het cijfer staat er al. Je hoeft het niet eerst te verdienen met een half uur rekenen.
Ten tweede: de sluitende controle doet de motor, niet jij.
In het boek was verifiëren dat Debet en Credit klopten een handmatige taak van jou, en het was ook het punt waarop opgeven het makkelijkst was.
In Cashfulness zit die controle — die de boeken sluitend houdt — in de motor. De twee kanten van elke boeking moeten elkaar in evenwicht houden, en als iets niet klopt, komt de fout aan de oppervlakte, in plaats van verborgen te blijven onderaan een rekenblad.
Dat betekent iets belangrijks: je nettovermogen is waar. Het is geen optimistische schatting, het vergeet de koffie van € 5,20 niet en evenmin de aflossing die je was ontgaan. Niets ontsnapt, want alles moet kloppen.
Ten derde: je ziet de verhouding tussen wat opbrengt en wat kost.
In het boek was het onderscheid tussen de twee families bezittingen een concept dat je in je hoofd moest houden.
In Cashfulness classificeer je elk bezit wanneer je het aanmaakt — activum dat opbrengt of activum dat kost — en daarna toont het dashboard je vanzelf de verhouding, in percentages, tussen de twee categorieën.
In één oogopslag weet je in welke richting je op de lange termijn beweegt: naar meer dingen die voor jou werken, of naar meer dingen waarvoor jij werkt.
Een boek legt je het onderscheid één keer uit. De app legt het je opnieuw voor, elke keer dat je het scherm opent.
Het hulpmiddel is veranderd, het denken niet
Er is een punt waarop ik volledig transparant wil zijn, want ik heb het al elders op dit blog geschreven en ik wil het hier niet verbergen.
In het boek raadde ik als praktisch hulpmiddel een vrij en gratis boekhoudprogramma aan. Het was — en is nog steeds — een goede keuze: solide, serieus, zonder kosten.
Ik heb het te goeder trouw aangeraden, om een simpele reden: toen ik dat boek schreef, bestond Cashfulness nog niet.
Waarom heb ik dan Cashfulness gebouwd, als er al een goed alternatief was?
Omdat dat programma, hoe degelijk ook, gemaakt is voor wie boekhouden in de vingers heeft. Het vraagt je het jargon te kennen, alles met de hand op te bouwen, bijna alleen vanaf de computer te werken.
Cashfulness erft exact dezelfde nauwkeurigheid van het dubbel boekhouden — die van het boek, die van 1494 — maar is bedacht voor wie geen boekhouder is.
De echte termen zijn er allemaal, Debet, Credit, sluitende boeken, en je vindt ze wanneer je wilt.
Maar wie van nul begint, kan starten met eenvoudigere woorden — inkomsten, uitgaven, alles klopt — en de technische termen komen uitgelegd, bij de eerste ontmoeting, zonder ooit gebanaliseerd te worden.
Want eenvoud betekent niet de kern weghalen. Het betekent de wrijving weghalen en de kern intact laten.
En dan zijn er dingen die software gemaakt voor de desktop maar moeizaam doet, en die ik vandaag vanzelfsprekend vind: gegevens die tussen telefoon en computer op één lijn blijven zonder dat ik iets doe, de coördinaat op zak wanneer ik haar nodig heb, privacy die vanaf het begin van het project is ingebouwd.
Het punt dat ik je wil laten aankomen is dit: de redeneringen van het boek blijven allemaal geldig. Sterker nog, met Cashfulness gelden ze des te meer.
Het boek is niet verouderd. Veranderd, ten goede, is het hulpmiddel dat ik aanraad om het in de praktijk te brengen — niet het denken dat eronder zit.
Lees je het boek vandaag, vervang dan in gedachten die oude software door Cashfulness. De methode is identiek, de ervaring veel eenvoudiger.
Een voorbeeld, om het concreet te maken
Laten we een voorbeeld nemen, met verzonnen cijfers.
Giulia las het boek een paar jaar geleden. Ze vond het goed, ze had zelfs een boekhoudprogramma op haar laptop geopend en een paar maanden lang haar rekeningen bijgehouden.
Toen sloeg ze een maand over. Toen twee. Aan het einde van het jaar lag het bestand stil, en het idee om zes maanden mutaties bij te werken was een muur geworden.
Ze kende de methode. Maar de methode, in haar eentje, woog haar te zwaar.
Vandaag registreert Giulia haar mutaties wanneer ze zich voordoen, in een paar seconden, vanaf haar telefoon.
Ze maakt niet meer de optelsom van haar vermogen: ze leest die kant-en-klaar af. Haar nettovermogen — zeg € 84.000 — staat er elke keer dat ze de app opent, bijgewerkt, sluitend.
En als ze naar de mix van haar activa kijkt, ziet ze iets wat ze eerder alleen aanvoelde: het grootste deel van haar vermogen bestaat uit dingen die haar geld kosten — de auto, de inrichting — en weinig uit dingen die haar iets opbrengen.
Het is geen rapportcijfer, het is geen alarm. Het is informatie.
Het vertelt haar in welke richting ze zich, in alle rust, de komende jaren zou kunnen bewegen. De methode van het boek leeft eindelijk uit zichzelf — zonder haar elke week een wilsinspanning te vragen.
Dit is, in één zin, de overgang van het boek naar de app: geen andere methode, dezelfde methode die ophoudt te wegen.
De draad die de twee dingen samenhoudt
Het boek en de app zeggen hetzelfde, vanuit twee verschillende punten in de tijd.
Allebei vertrekken ze van een idee dat, voor mij, vóór de techniek komt: geld is een instrument om tijd en vrijheid te kopen — geen droom om na te jagen, en geen vijand om te bestrijden.
Het dubbel boekhouden, de activa die opbrengen en die welke kosten, het nettovermogen: het zijn middelen om minder aan geld te denken, niet meer. Om het op orde te hebben, en dan weer te gaan leven.
Het boek heeft dit denken op papier gezet.
Cashfulness probeert er een gebaar van een paar minuten per week van te maken, in plaats van een taak die afhangt van je discipline.
Heb je het boek gelezen, dan vind je hier de ziel ervan terug — met de wrijving weggenomen.
Heb je het niet gelezen, geen probleem: de app brengt je dezelfde methode thuis, en het boek blijft daar, voor wie het waarom achter het hoe wil begrijpen.
Wil je de methode verder verkennen
Het denken achter Cashfulness heb ik, jaren geleden, zwart op wit gezet in een boek: Strategie per la Finanza Personale. Het is een praktisch handboek over dubbel boekhouden toegepast op het huishoudboekje.
Houd één ding in gedachten wanneer je het leest: het hulpmiddel dat ik op die pagina's aanraad, vervang ik vandaag door Cashfulness — de methode is echter identiek.
Het boek is verkrijgbaar op Amazon.
— Vittorio