Marco heeft drie jaar geleden een auto gekocht.
Hij betaalde er 30.000 euro voor. Vraag je hem wat hij waard is, dan antwoordt hij zonder na te denken "dertigduizend".
Het is de prijs die hij zich herinnert. Het is het bedrag op de bon, het bedrag dat hij van de rekening zag verdwijnen.
Maar het is niet wat de auto waard is.
Zou Marco hem morgen te koop zetten, dan zou dat model, met die kilometerstand, op een site voor tweedehandsauto's misschien 18.000 euro opbrengen. Misschien minder.
Twaalfduizend euro zijn in drie jaar verdampt. Langzaam, zonder één precieze dag, zonder dat iemand het hem vertelde.
Die stille daling heeft een naam: ze heet afschrijving.
En haar begrijpen is wat een echt nettovermogen scheidt van een opgeblazen.
De prijs die je betaalt en de waarde die overblijft zijn twee verschillende dingen
Laten we meteen de termen helder krijgen, want het hele artikel draait om dit onderscheid.
De aankoopprijs is wat je hebt uitgegeven. Het is een historisch feit, een bedrag uit het verleden. Het verandert nooit: dertig jaar geleden of gisteren, het blijft hetzelfde.
De restwaarde is wat het bezit nu waard is, als je het vandaag op de markt zou moeten verkopen. Het is een feit van het heden. En het verandert voortdurend.
Voor de meeste dingen die je bezit, groeien die twee getallen in de loop van de tijd uit elkaar.
Een auto verliest waarde zodra je de showroom uitrijdt. Een bank, een computer, een fiets, een huishoudelijk apparaat: hetzelfde verhaal. Ze werken prima, maar ze zijn minder waard dan je ervoor hebt betaald, en elk jaar zijn ze weer wat minder waard.
Afschrijving is precies dat: de geleidelijke daling van de waarde van een bezitting in de tijd, terwijl je haar gebruikt en ze slijt.
Het is geen pessimistische mening. Het is de realiteit van de tweedehandsmarkt, die bestaat los van hoe jij je voelt over je auto.
Waarom de aankoopprijs het nettovermogen opblaast
Hier komen we bij het punt dat telt voor je positiebepaling.
Even ophalen wat dat is. De positiebepaling — je nettovermogen — is één enkel bedrag: alles wat je bezit, min alles wat je schuldig bent. Het is de coördinaat van waaruit je vertrekt voor elke beslissing.
Stel je nu voor dat je die coördinaat opbouwt door je bezittingen mee te tellen tegen de prijs die je hebt betaald.
De auto van Marco komt erin voor 30.000. De computer van twee jaar geleden, gekocht voor 1.500, komt erin voor 1.500. De bank in de woonkamer telt nog steeds mee voor de 2.000 euro van de showroom.
Het resultaat is een nettovermogen dat hoger is dan het echte.
En niet een beetje. Bij een gezin met auto, meubels, elektronica, wat apparatuur kan het verschil tienduizenden euro's bedragen.
En dat zijn euro's die niet bestaan.
Zou Marco morgen liquiditeit nodig hebben en alles verkopen, dan zou hij de bedragen van de tweedehandsmarkt incasseren, niet die van zijn herinneringen. Het verschil verdampt niet op het moment van nood: het is er simpelweg nooit geweest.
Dit is de vriendelijkste valkuil van de persoonlijke financiën.
Ze liegt niet tegen je met een negatief getal. Ze liegt tegen je met een geruststellend getal. Ze laat je je solider voelen dan je bent, en een vals gevoel van zekerheid is precies het soort ding dat leidt tot verkeerde beslissingen, genomen met de kalmte van wie denkt een marge te hebben.
Daarom telt in de positiebepaling een bezitting mee voor wat ze vandaag waard is, niet voor wat je ervoor hebt betaald.
Een auto die drie jaar geleden 30.000 euro kostte en vandaag op de markt 18.000 waard is, gaat het rekenwerk in voor 18.000.
Het is minder vleiend. Maar het is echt van jou.
En het huis? Niet alles daalt
Tot hier had ik het over dingen die slijten. Maar niet alle bezittingen gedragen zich zo.
Het huis is het omgekeerde geval, althans vaak.
Een woning kan haar waarde in de tijd behouden, of zelfs groeien, afhankelijk van de buurt, de markt, hoe goed je haar onderhoudt. Een huis dat tien jaar geleden 200.000 euro kostte, kan er vandaag 230.000 waard zijn. Of 180.000, als de wijk ten kwade is veranderd. Het hangt ervan af.
Het principe is echter identiek: wat telt is de actuele marktwaarde, niet de prijs die je destijds betaalde.
Dat geldt voor bezittingen die stijgen precies zoals voor die welke dalen. De coördinaat wil de waarheid van vandaag, in beide richtingen.
Er is een belangrijke nuance, en ze raakt het huis meer dan wat ook.
Dat een bezitting meer waard is, maakt haar nog geen bezitting die voor jou werkt.
Het huis waarin je woont, ook al is het op papier in waarde gestegen, stort je geen euro uit zolang jij erin woont. Integendeel: het vraagt je uitgaven — onderhoud, belastingen, energierekeningen. Het blijft wat wij een Activa− noemen, een bezitting die geld opslokt in plaats van het voort te brengen. Daarover schreef ik elders, in dit aparte artikel, en hier laat ik het bij een verwijzing om mezelf niet te herhalen.
Houd die twee vlakken gescheiden. Hoeveel een bezitting waard is, is één vraag. Of ze je geld oplevert of kost terwijl je haar bezit, is een andere. Je hebt ze allebei nodig om je positie goed te lezen.
Hoe ik het in de praktijk aanpak
Ik vertel je hoe ik het doe met mijn eigen vermogen, want de methode telt zwaarder dan welke abstracte regel ook.
Ik zoek geen precisie tot op de cent. Ik zoek eerlijkheid.
Voor de bezittingen die dalen — auto, motor, elektronica van waarde — gebruik ik een realistische schatting van wat ik zou krijgen als ik ze nu verkocht. Voor een auto volstaan tien minuten op een paar advertentiesites voor tweedehands: je zoekt hetzelfde model, hetzelfde jaar, een vergelijkbare kilometerstand, en je ziet voor hoeveel het wordt aangeboden. Dat is jouw bedrag, naar beneden afgerond als je twijfelt.
Je hoeft het niet elke week bij te werken. Een auto verandert niet van waarde op een maandag. Een schatting die je om de paar maanden herziet is meer dan genoeg — een gebaar om in alle rust te doen, geen obsessie.
Voor het huis is de redenering nog trager. De waarde van een woning beweegt over jaren, niet over maanden. Eén herziening per jaar, kijkend naar wat er in jouw buurt wordt verkocht, is ruimschoots voldoende.
De regel die ik mezelf heb gesteld is simpel: liever een voorzichtige schatting die af en toe wordt bijgewerkt dan een precies bedrag dat stilstaat op de dag van aankoop.
Een licht conservatieve coördinaat laat je rustig slapen. Een opgeblazen coördinaat houdt je voor de gek, en de illusie presenteert vroeg of laat de rekening.
Wat Cashfulness hiermee doet
Dan nu hoe de app in dit verhaal past — waarbij ik precies blijf over wat bevestigd is en wat niet, want bij zo'n onderwerp is het makkelijk om wonderen te beloven die je daarna niet waarmaakt.
Waar ik zeker van ben, is het onderliggende principe. Wanneer je een bezitting in Cashfulness registreert, registreer je haar tegen haar waarde — en die waarde voedt je nettovermogen in real time, dankzij de motor in dubbel boekhouden die eronder ligt. Bezittingen die in waarde dalen, tellen mee voor wat ze nu waard zijn, niet voor wat je ervoor hebt betaald. Dat is het hart van de positiebepaling, en het staat als een huis.
Daarnaast bestaan er, onder de instrumenten van de app, een functie genaamd Afschrijvingen en een genaamd Herwaardering Activa. De eerste gaat over bezittingen die in waarde dalen, de tweede over die welke stijgen — precies de twee richtingen waar we het over hadden.
Over hoe ze in detail werken, wil ik echter eerlijk zijn en de gaten niet opvullen met fantasie.
Wat ik je met zekerheid kan vertellen is de methode, en de methode hangt niet af van welke knop je indrukt.
Houd je bezittingen op een eerlijke waarde. Herzie die waarde in alle rust, af en toe, vaker voor de dingen die snel slijten en zeldzamer voor wat langzaam beweegt. Laat je nettovermogen de waarheid van vandaag vertellen, niet de herinnering van gisteren.
Als de app je helpt om dat met minder moeite te doen, des te beter. Maar het gebaar dat telt is van jou: besluiten om naar de echte waarde te kijken, in plaats van naar de gemakkelijke.
De niet-vleiende waarheid is de waarheid die je nodig hebt
Er zit iets ongemakkelijks in het zien van de auto die je 30.000 hebt betaald en die je vermogen binnenkomt voor 18.000.
Het lijkt een verlies. In zekere zin is het dat ook — maar het is een verlies dat al heeft plaatsgevonden, niet een dat jij veroorzaakt door het onder ogen te zien. Het was er hoe dan ook. De enige keuze die je hebt, is of je het meetelt of negeert.
Het meetellen kost vandaag een klein verdriet.
Het negeren kost morgen een verkeerde beslissing, genomen met de zekerheid van wie denkt een marge te hebben die hij niet heeft.
De positiebepaling werkt alleen als ze waar is. Een vriendelijke coördinaat die je vertelt wat je wilt horen, brengt je nergens: ze houdt je vast waar je denkt te zijn, en dat is een andere plek dan waar je werkelijk bent.
Je bezittingen de juiste prijs geven — die van vandaag, niet die van de herinneringen — is een van de simpelste en eerlijkste gebaren die je kunt doen voor je gemoedsrust.
Het maakt je niet rijker.
Het maakt je beter geïnformeerd. En vanuit een echte positie neem je ook de moeilijke keuzes met meer kalmte.
— Vittorio