Ingen verktøy oppstår av intet.
Cashfulness er barn av mange års lesing, mine egne feil, innsikter lånt fra mennesker som sa kloke ting om penger lenge før meg.
Jeg tenkte det var ærlig å fortelle deg hvor disse ideene kommer fra.
Det som følger er ikke en rangering. Det er heller ikke en rekke anmeldelser. Det er en gjennomtenkt bibliografi: fem bøker, og for hver av dem grunnen til at den betyr noe, og hvilken del av Cashfulness-tenkningen den kaster lys over.
En forutsetning jeg ikke vil skjule for deg: en av de fem skrev jeg selv. Det er den femte. Du finner den på sin plass, fortalt med samme mål som de andre fire — verken mer eller mindre.
Jeg satte den der fordi den passer sammen med de andre, ikke fordi den er min.
Og hvis du leser null av disse fem bøkene, går det også bra: jeg har prøvd å skrive hvert avsnitt slik at du tar med deg en nyttig tanke selv uten å åpne boken.
1. George S. Clason — Verdens rikeste mann (1926)
La oss begynne med den eldste, og den enkleste.
Det er en samling lignelser utgitt fra 1926 av George Clason, en amerikaner. Historiene er lagt til det gamle Babylon: hovedpersonen er Arkad, byens rikeste mann, som forklarer dem som spør ham hvordan han kom dit.
Kjerneideen er én, og den har gått inn i dagligtalen: betal deg selv først.
Før husleien, handlingen, regningene, sett til side en fast andel av det som kommer inn — boken sier en tidel. Den andelen er din, og den rører du ikke. Alt annet er det du lever av.
Clason legger til en annen regel, mindre sitert men like viktig: den andelen skal ikke bli liggende stille. Den skal settes i arbeid, forsiktig, slik at den selv gir avkastning — og den skal beskyttes mot dem som lover lett gevinst.
Å spare er bare det første skrittet. Det andre er å ikke la noen ta fra deg det du har spart.
Sagt slik høres det banalt ut. Det er det ikke: nesten ingen gjør det virkelig, fordi nesten ingen har et system som gjør det automatisk.
Og det er her boken berører Cashfulness.
Disiplinen Clason snakker om er ikke avsavn. Det er orden. Den ber deg ikke om å gi opp noe: den ber deg om å sette tingene i riktig rekkefølge.
Problemet er at ordenen, hvis den hver måned avhenger av viljestyrke, før eller siden svikter. Den jevnlige registreringen i Cashfulness finnes nettopp for å ta ordenen ut av viljens hender: du ser den, den er der, den forteller deg selv om du holder regelen eller ikke.
Og den andelen som vokser, og som på et tidspunkt begynner å gi avkastning, er den første steinen i uavhengigheten: i Cashfulness ser du den stige post for post, uten at du trenger å forestille deg den.
En ærlig advarsel: lignelsesformen er blitt gammel, og stilen høres antikvarisk ut, til tider høytidelig.
Ikke les den for stilens skyld. Les den — eller bare husk den herfra — for prinsippet: en andel, før alt annet, alltid.
2. Vicki Robin og Joe Dominguez — Your Money or Your Life (Pengene dine eller livet ditt)
Clason lærer deg å skape orden. Den neste boken spør deg hva den ordenen er til for.
Your Money or Your Life er en amerikansk bok, utgitt tidlig på nittitallet, skrevet av Vicki Robin og Joe Dominguez. Det er en av tekstene som grunnla bevisst økonomi, lenge før ordet ble moderne.
Kjerneideen er en setning som, når du først har lest den, er vanskelig å glemme: penger er livsenergi.
Hver euro du bruker er tid av livet ditt du byttet bort for å få den. Det er ingen abstraksjon: det er antallet reelle timer du ga i bytte mot de pengene.
Derfra kommer spørsmålet boken legger i hendene dine: er denne tingen jeg kjøper verdt timene av livet den kostet meg?
Boken gjør også et presist regnestykke med deg: hva er egentlig en time av arbeidet ditt verdt, når du trekker fra alt arbeidet koster deg for å kunne finne sted — reiser, klær, stresset du må håndtere. Det er nesten alltid lavere enn du tror.
Og den viser deg at det finnes et punkt — de kaller det «nok» — utover hvilket det å bruke mer ikke gjør deg lykkeligere. Det gjelder å gjenkjenne det, ikke å passere det av vane.
Har du setningen som ligger under Cashfulness i tankene — penger er et verktøy for å kjøpe tid og frihet — finner du den her nesten ord for ord, men omgjort til en metode.
Det er den mest direkte broen i hele denne listen.
Hver utgift er timer av livet ditt. Formuen din — det vi i Cashfulness kaller posisjonsbestemmelsen — forteller deg hvor mange timer du allerede har kjøpt tilbake, og hvor nær du er punktet der du ikke lenger trenger å bytte bort flere.
Advarselen: boken er svært sentrert om USA, om skatt, pensjon og investeringsråd som nå har blitt gamle i de praktiske detaljene.
Tenkningen holder derimot intakt. Du må bare oversette eksemplene til ditt land og din nåtid — grunntanken eldes ikke.
3. Beppe Scienza — Il risparmio tradito (Den forrådte sparingen)
Robin og Dominguez spør deg hva pengene er til for. Beppe Scienza advarer deg om hvem som tjener på det når du ikke spør.
Det er en italiensk bok, skrevet av en matematiker fra universitetet i Torino, som i årevis har sett kritisk på forvaltningsbransjen for sparepenger.
Kjerneideen er ubehagelig: en stor del av den bransjen jobber, i praksis, mot spareren.
Gebyrer som stille tærer på avkastningen. Produkter bygget for å være uklare. Skranken som foreslår det som lønner seg for den som selger det til deg, ikke for deg.
Et konkret eksempel, uten navn: to produkter som investerer i akkurat de samme tingene kan etter tjue år etterlate deg titusenvis av euro i forskjell — bare på grunn av et årlig gebyr som virket lite. Den lille prosentandelen, sammensatt over tid, er ikke liten.
Læren du tar med deg, selv uten å lese boken, er én og gjelder for alltid: stol ikke på den som selger deg et produkt forkledd som råd.
Det finnes et praktisk forsvar, og det er enkelt: spør alltid hva det koster deg, i euro og hvert år, alt inkludert. Er svaret vagt, er vagheten allerede et svar.
Dette er broen til Cashfulness, og det er en bro bygget av fravær.
Cashfulness har ingen finansielle produkter å plassere hos deg. Den tar ikke gebyrer på det du gjør med pengene dine, den styrer deg ikke mot et fond, den har ingen skjult interesse i tallet du ser.
Den viser deg tallene dine, og ikke mer. Et nøytralt verktøy trengs nettopp fordi alt det Scienza beskriver eksisterer.
Et annet, langt mer populært navn på disse temaene, Robert Kiyosaki, finnes ikke på denne listen: vi har skrevet om ham for seg, i en egen artikkel på denne bloggen, og der forklarer vi hvorfor.
Den nødvendige advarselen: Scienzas tone er polemisk, til tider skarp.
Den må tas for det den er — en kritisk brodd som trener opp riktig mistro hos deg, ikke en endelig dom over hvert enkelt produkt eller person. Verdien er blikket den etterlater, ikke hver enkelt dom.
4. Seneca — De brevitate vitae (Om livets korthet)
Scienza advarer deg mot den som sløser med pengene dine. Seneca minner deg om hva det er du egentlig sløser bort.
Det er et moralsk essay av den latinske filosofen Seneca, skrevet for nesten to tusen år siden. Det handler aldri om penger. Det handler om tid.
Kjerneideen snur på hodet slik vi vanligvis klager: det er ikke sant at vi har lite tid — det er sant at vi sløser bort svært mye av den.
Problemet er ikke livets mengde, men oppmerksomheten vi bruker den med.
Seneca skiller to ting vi alltid blander sammen: et langt liv og et levd liv er ikke det samme. Den som alltid er travelt opptatt, skriver han, har ofte levd minst — fordi han aldri stanset nok til å legge merke til hvor han var på vei.
Seneca gjør en observasjon som, etter tjue århundrer, fortsatt gjør vondt: vi forsvarer pengene våre med klørne ute, og lar hvem som helst ta fra oss tiden vår — det eneste som, ja, aldri kommer tilbake.
Det er den eneste boken på denne listen som ikke har noe med penger å gjøre. Og nettopp derfor kaster den lys på dem bedre enn de andre.
For å forvalte penger er, i bunn og grunn, å forvalte tiden pengene kjøper deg.
Hele meningen med Cashfulness — å vite hvor du er, uten å måtte tenke stadig på det — finnes av denne grunn: mindre oppmerksomhet brukt på bekymring for penger, mer liv overlatt til livet. Penger satt i orden er tid du tar tilbake.
Det er samme bevegelse som Seneca anbefaler for tiden: stans en gang iblant og se hvor den er på vei. En gang i uken, med tallene foran deg, er nettopp det å stanse.
Her trengs ingen advarsel.
Det er ingenting å oppdatere, ingenting foreldet å oversette. En tekst som holder på to tusen års avstand trenger ikke at jeg forsvarer den.
Les den. Den er kort, og ingen bok om økonomi vil fortelle deg dette like klart.
5. Vittorio Giusti — Strategie per la Finanza Personale (Strategier for privatøkonomien)
Og vi kommer til den femte. Den jeg skrev selv.
Jeg sier det rett ut, uten omveier: den er min, og nettopp derfor skal jeg ikke rose den. Jeg setter den på denne listen fordi den passer med de andre fire, ikke fordi den bærer mitt navn.
Det er en praktisk bok om privatøkonomi. Den forklarer, steg for steg og med konkrete eksempler, hvordan du kan bringe den samme strengheten som dobbelt bokføring inn i husholdningens forvaltning — teknikken bedrifter har brukt til å holde regnskapet i balanse i århundrer.
Den starter fra bunnen: hvordan bygge en kontoplan for en familie, hvordan registrere det som kommer inn og det som går ut, hvordan lese resultatet uten å være regnskapsfører. Selv om du aldri kjøper boken, er tanken å ta med seg denne: bedriftenes metode fungerer, identisk, også for en familie.
Det er et punkt der jeg må være helt åpen med deg.
I boken anbefaler jeg, som arbeidsverktøy, GNUCash: en fri og gratis programvare for dobbelt bokføring, på datamaskin. Det er en utmerket applikasjon — kraftig, solid, og koster ingenting.
Hvorfor har jeg da bygget Cashfulness?
Fordi da jeg skrev den boken, fantes ikke Cashfulness ennå. GNUCash var — og er fortsatt — det seriøse tilgjengelige valget, og jeg anbefalte det i god tro.
Poenget jeg ønsker å gi deg klart er dette: resonnementene i boken forblir alle gyldige. Faktisk gjelder de enda mer med Cashfulness.
Boken har ikke eldes. Det som endres, til det bedre, er det anbefalte verktøyet — ikke tanken bak.
Cashfulness arver den samme strengheten fra dobbelt bokføring, men er mye enklere, mer moderne og mer funksjonell enn GNUCash, og er laget for dem som ikke er regnskapsførere.
Sagt i én setning: hvis du leser boken i dag, bytt mentalt ut GNUCash med Cashfulness. Metoden er identisk, opplevelsen mye enklere.
Boken er tilgjengelig på Amazon.
Tråden som holder dem sammen
Fem svært ulike bøker. En amerikaner fra tjueårene, to forfattere fra bevisst økonomi, en polemisk italiensk matematiker, en latinsk filosof, og meg.
Likevel, hvis du stiller dem på rekke, sier de alle det samme fra ulike vinkler.
Clason: skap orden, slik at pengene jobber for deg og ikke du for dem.
Robin og Dominguez: de pengene er tid av livet ditt, behandle dem slik.
Scienza: ikke la andre gjøre ditt middel til sitt mål.
Seneca: ressursen som virkelig er knapp, er ikke pengene, det er tiden.
Og den femte, min, prøver å samle alt dette i en metode du kan bruke hjemme hos deg.
Tråden er én: penger er et verktøy for å kjøpe tid og frihet — ikke en drøm å jage, ei heller en fiende å bekjempe.
Alle fem, hver på sin måte, tar pengene ut av sentrum av scenen og setter livet ditt der i stedet.
Derfor ber Cashfulness deg om noen få minutter, ikke hele dagen din: metoden finnes for å gjøre at du tenker mindre på penger, ikke mer.
Det er, om du vil, stedet der disse ideene slutter å være lesning og blir daglig praksis. Betaen åpner nå — uten hast, når du har lyst.
— Vittorio