For noen år siden skrev jeg en bok.
Den heter Strategie per la Finanza Personale («Strategier for privatøkonomien»), og er en praktisk håndbok: hvordan du tar med deg den samme grundigheten bedrifter fører regnskapene sine med, inn i styringen av husholdningens penger.
Verktøyet jeg anbefalte i boka, var et fritt og gratis program.
I dag anbefaler jeg Cashfulness, som jeg har bygget selv.
Denne artikkelen finnes for å være ærlig om én ting: hva som er endret, og fremfor alt hva som ikke er endret, i overgangen fra boka til appen.
For fristelsen, når du lanserer et produkt, er å fortelle at alt var feil før og alt er riktig nå.
Slik gikk det ikke. Tankegangen i boka er nøyaktig den samme. Det som er endret, er måten å sette den ut i livet på — og den endringen, skal jeg forklare deg, betyr mer enn den ser ut til.
Hva boka sa
La oss begynne der, for uten boka ville ikke Cashfulness finnes.
Den sentrale ideen i boka er én eneste: metoden bedrifter bruker for ikke å gå seg vill i sine egne regnskaper, fungerer helt likt også for en familie.
Den metoden heter dobbel bokføring.
Det er en regnskapsteknikk som er over fem århundrer gammel — den første systematiske beskrivelsen er fra 1494 — og prinsippet er enkelt: hver pengebevegelse registreres to ganger, på to sider som balanserer. Den ene siden heter Debet, den andre Kredit.
Det er ikke gjeld, ikke bli redd: det er bare de to etikettene på de to sidene av én og samme føring. Du kjøper brød: på den ene siden går kontantene ut, på den andre kommer brødet inn. To sider, samme beløp.
Kontrollregelen er like elegant som prinsippet: hvis du legger sammen alle Debet-føringene og alle Kredit-føringene i regnskapet ditt, skal du få nøyaktig det samme tallet.
Går det opp, stemmer alt. Går det ikke opp, er det en feil et sted.
Boka forklarte steg for steg hvordan du gjør dette hjemme: bygge en kontoplan for en familie, føre det som kommer inn og det som går ut, lese resultatet uten å være regnskapsfører.
Og den forklarte et skille som jeg, den gang som nå, regner som kjernen i alt.
Skillet som er nøyaktig det samme
I boka finnes det en side jeg holder mer av enn de andre. Den handler om to typer ting du eier.
På den ene siden kalte jeg dem, i grunnen, eiendeler som produserer.
Det er tingene som gir deg noe tilbake mens du eier dem: en utleiebolig som får inn husleie, aksjer som gir utbytte, verdipapirer som gir renter, en eierandel i et selskap som vokser.
Du gjør nesten ingenting, og noe kommer tilbake til deg.
På den andre siden, eiendelene som koster.
Det er tingene som krever penger av deg mens du eier dem: bilen, med avgifter, forsikring, vedlikehold og drivstoff; boligen du bor i, med skatter og utgifter; feriehuset ved sjøen som du bruker tre uker i året.
Her er det du som jobber for dem, ikke omvendt.
I Cashfulness har jeg kalt dem Eiendel+ og Eiendel−, men konseptet er nøyaktig det samme som i boka.
Og det er en finesse verdt å gjenta, for den lurer nesten alle. En ting som stiger i markedsverdi blir ikke av den grunn en eiendel som produserer, hvis det er du som bruker den.
Boligen du bor i kan gjerne stige 30 % i verdi, men så lenge du bor der, legger den ikke en euro i lomma di: den krever utgifter av deg. Den forblir en eiendel som koster. Den blir en eiendel som produserer først den dagen den begynner å gi deg en strøm av penger — for eksempel hvis du leier den ut.
Dette skillet sto i boka. Det står i appen. Jeg har ikke rørt det med en komma.
Hva appen tilfører som en bok ikke kan gi
Så hvorfor, hvis tankegangen er den samme, har jeg brukt år på å bygge en applikasjon i stedet for å nøye meg med å trykke opp boka på nytt?
Av en grunn som har å gjøre med forskjellen mellom å vite noe og å gjøre det hver uke uten strev.
En bok lærer deg metoden. Så lukker den seg, og metoden hviler på dine skuldre.
Du må åpne et regneark eller et regnskapsprogram, bygge kontoplanen for hånd, føre hver bevegelse, og — fremfor alt — gjøre regnestykkene for å vite hvor du står. Hver gang. Kunnskapen er der; strevet også.
Nesten alle gir opp etter de første ukene med entusiasme. Ikke av latskap: av friksjon. Jeg vet det fordi det skjedde med meg også, og fordi jeg har sett det skje med folk som hadde lest og satt pris på boka.
Appen fjerner friksjonen på tre presise punkter.
For det første: koordinaten oppdaterer seg selv.
I boka måtte du, for å vite hvor mye du egentlig er verdt, stoppe opp og gjøre summen: alt du har, minus alt du skylder. Det tallet heter nettoformue, og er din formuesposisjon i et gitt øyeblikk — det jeg i Cashfulness kaller posisjonsbestemmelsen.
I Cashfulness regner du det ikke ut selv. Hver transaksjon du fører oppdaterer koordinaten automatisk, fordi motoren i dobbel bokføring under panseret får regnskapene til å gå rundt i sanntid.
Du åpner appen, og tallet er allerede der. Du trenger ikke først gjøre deg fortjent til det med en halvtimes regning.
For det andre: avstemmingen kontrolleres av motoren, ikke av deg.
I boka var det din manuelle oppgave å sjekke at Debet og Kredit gikk opp, og det var også punktet der det var lettest å gi opp.
I Cashfulness er den kontrollen — som heter avstemming — inne i motoren. De to sidene av hver føring må balansere, og hvis noe ikke stemmer, kommer feilen til syne, i stedet for å bli liggende gjemt nederst i et regneark.
Det betyr én viktig ting: nettoformuen din er sann. Den er ikke et optimistisk anslag, den glemmer ikke kaffen til 5,20 € eller avdraget som glapp for deg. Ingenting slipper unna, for alt må gå opp.
For det tredje: du ser forholdet mellom det som produserer og det som koster.
I boka var skillet mellom de to eiendelsfamiliene et konsept du måtte holde i hodet.
I Cashfulness klassifiserer du hver eiendel når du oppretter den — eiendel som produserer eller eiendel som koster — og deretter viser dashbordet deg forholdet mellom de to kategoriene, i prosent, helt av seg selv.
Med et blikk vet du hvilken retning du beveger deg i på lang sikt: mot flere ting som jobber for deg, eller mot flere ting du jobber for.
En bok forklarer deg skillet én gang. Appen legger det foran deg hver gang du åpner skjermbildet.
Verktøyet er endret, tankegangen ikke
Det er ett punkt jeg vil være helt åpen om, for jeg har allerede skrevet det andre steder på denne bloggen og vil ikke skjule det her.
I boka anbefalte jeg, som praktisk verktøy, et fritt og gratis regnskapsprogram. Det var — og er fortsatt — et godt valg: solid, seriøst, uten kostnader.
Jeg anbefalte det i beste mening, av en enkel grunn: da jeg skrev den boka, fantes ikke Cashfulness ennå.
Hvorfor bygde jeg da Cashfulness, når et godt alternativ allerede fantes?
Fordi det programmet, uansett hvor bra det er, ble til for folk som kan regnskap. Det krever at du kjenner sjargongen, bygger alt for hånd, jobber nesten bare fra datamaskin.
Cashfulness arver nøyaktig den samme grundigheten fra dobbel bokføring — den fra boka, den fra 1494 — men er laget for deg som ikke er regnskapsfører.
De ekte begrepene er der alle sammen, Debet, Kredit, avstemming, og du finner dem når du vil.
Men den som starter fra null kan begynne med enklere ord — inntekter, utgifter, alt går opp — og de tekniske begrepene kommer forklart, ved første møte, uten noensinne å bli banalisert.
For enkelhet betyr ikke å fjerne substans. Det betyr å fjerne friksjonen og la substansen stå urørt.
Og så er det ting et program tenkt for skrivebordet gjør med møye, og som jeg i dag tar for gitt: dataene i takt mellom telefon og datamaskin uten at jeg gjør noe, koordinaten i lomma når jeg trenger den, et personvern bygget inn fra prosjektets første dag.
Poenget jeg vil ha frem til deg er dette: resonnementene i boka er fortsatt gyldige, alle sammen. Med Cashfulness gjelder de faktisk i enda større grad.
Boka er ikke blitt gammel. Det som er endret, til det bedre, er verktøyet jeg anbefaler for å sette den ut i livet — ikke tankegangen som ligger under.
Leser du boka i dag, bytt i tankene ut det gamle programmet med Cashfulness. Metoden er identisk, opplevelsen mye enklere.
Et eksempel, for å gjøre det konkret
La oss ta et eksempel, med oppdiktede tall.
Giulia leste boka for noen år siden. Hun likte den, hun åpnet til og med et regnskapsprogram på den bærbare og førte regnskapet i et par måneder.
Så hoppet hun over en måned. Så to. Ved årets slutt sto fila stille, og tanken på å ta igjen seks måneder med bevegelser var blitt en mur.
Hun kunne metoden. Men metoden alene tynget henne for mye.
I dag fører Giulia bevegelsene når de skjer, på noen sekunder, fra telefonen.
Hun gjør ikke lenger formuessummen: hun leser den ferdig utregnet. Nettoformuen hennes — la oss si 84 000 € — er der hver gang hun åpner appen, oppdatert, avstemt.
Og når hun ser på miksen av eiendelene sine, ser hun noe hun før bare ante: mesteparten av formuen hennes består av ting som koster henne — bilen, møblene — og lite av ting som gir henne noe.
Det er ikke en karakter, ikke en alarm. Det er en opplysning.
Den forteller henne hvilken retning hun kunne bevege seg i, med ro, i årene som kommer. Metoden fra boka lever endelig av seg selv — uten å kreve en viljesanstrengelse av henne hver uke.
Dette er, i én setning, overgangen fra boka til appen: ikke en annen metode, den samme metoden som slutter å tynge.
Tråden som binder de to sammen
Boka og appen sier det samme, fra to forskjellige punkter i tiden.
Begge tar utgangspunkt i en idé som, for meg, kommer før teknikken: penger er et verktøy for å kjøpe tid og frihet — ikke en drøm å jage, og ikke en fiende å bekjempe.
Dobbel bokføring, eiendelene som produserer og de som koster, nettoformuen: det er midler for å tenke mindre på pengene, ikke mer. For å ha dem i orden, og så vende tilbake til å leve.
Boka satte denne tanken på papir.
Cashfulness prøver å gjøre den til en handling på noen få minutter i uka, i stedet for en oppgave som avhenger av disiplinen din.
Har du lest boka, finner du sjelen dens igjen her — med friksjonen fjernet.
Har du ikke lest den, gjør det ingenting: appen gir deg den samme metoden, og boka blir liggende der, for den som vil forstå hvorfor bak hvordan.
Hvis du vil fordype deg i metoden
Tankene bak Cashfulness satte jeg svart på hvitt, for noen år siden, i en bok: Strategie per la Finanza Personale. Det er en praktisk håndbok om dobbel bokføring anvendt på husholdningens regnskap.
Ha én ting i mente når du leser den: verktøyet jeg anbefaler på de sidene, erstatter jeg i dag med Cashfulness — metoden er derimot identisk.
Boka er tilgjengelig på Amazon.
— Vittorio