Den første åpenbaringen fikk jeg i 2010.
Jeg hadde allerede tjue år i finansbransjen bak meg, en grad i økonomi, registrering i det italienske registeret over finansrådgivere, og hadde nylig begynt på et nytt akademisk løp i psykologi — det som senere skulle føre meg til mastergraden, til medlemskap i psykologforeningen og til en master i atferdsfinans med utmerkelse.
Jeg hadde lest alle bøkene om emnet som fantes å lese.
Og likevel var husholdningsregnskapet mitt, tatt på alvor, en tåkedott.
Det var ikke et pengespørsmål: jeg hadde nok til å være trygg.
Det var et spørsmål om avstand — mellom det jeg trodde jeg hadde og det jeg faktisk hadde, mellom det som kom inn hver måned og det som gikk ut, mellom beslutningene jeg tok og virkningene deres seks måneder senere.
Det året snublet jeg over GNUCash, en fri og gratis programvare som anvender dobbel bokføring på privatøkonomien — samme teknikk som bedrifter har ført regnskapene sine med i seks hundre år.
Jeg lastet det ned, installerte det, åpnet det.
Og jeg forsto.
Dobbel bokføring, anvendt på mine egne penger, gjorde noe ingen Excel-ark og ingen sporingsapp noen gang hadde klart å vise meg: den skilte mellom det som skapte verdi og det som tæret på den, mellom ekte inntekter og regnskapstekniske bevegelser, mellom formue under oppbygging og formue som skrumpet.
Avstanden lukket seg, endelig.
På den oppdagelsen bygde jeg en vei.
Jeg åpnet psicologiafinanziaria.com, et nettsted der jeg fortalte hvordan bevisstheten om egne penger bygges med metode, ikke med plutselig innsikt.
Jeg skrev en bok, Strategie per la Finanza Personale, som på en praktisk måte forklarer hvordan dobbel bokføring kan anvendes på personlig økonomi og familieøkonomi med GNUCash. Den er tilgjengelig på Amazon, og vil bli oppdatert i fremtiden med Cashfulness som verktøy — mange av prinsippene du finner igjen i appen, er allerede der.
Og slik fortsatte jeg i femten år.
I GNUCash har jeg i løpet av all denne tiden registrert over seksti tusen posteringer.
Seksti tusen. Hver lønn, hver regning, hvert utbytte, hver reparasjon i huset.
Ikke av besettelse: for klarhet.
Så, femten år senere, kom den andre åpenbaringen.
En kveld, da stillheten allerede hadde senket seg i huset, åpnet jeg GNUCash slik jeg hadde gjort tusenvis av ganger.
Og jeg forsto at metoden fortsatt var riktig, men at verktøyet ikke lenger strakk til — ikke for meg, og fremfor alt ikke for menneskene jeg ønsket å hjelpe til å gå samme vei.
Det manglet den roen som lar deg se på tallene uten å føle deg dømt av dem.
Det manglet en opplevelse som var både streng og gjestfri på samme tid.
Cashfulness ble til den andre kvelden. Og av de femten årene som gikk forut.
Hva som ikke fungerte i de eksisterende appene
Jeg prøvde alt.
Privatøkonomi-appene jeg lastet ned gjennom årene, falt i tre familier, og ingen av dem overbeviste meg.
Den første familien er de banale appene.
De som får deg til å kategorisere utgiftene («restaurant», «shopping», «drivstoff») og på slutten av måneden viser deg et kakediagram.
Det er som å ha et termometer som forteller deg om du har feber, men ingen anelse om hva du skal gjøre hvis du har det.
De sporer, men hjelper deg ikke å forstå.
Fremfor alt skiller de aldri mellom en eiendel som produserer inntekt og en eiendel som produserer kostnader — det viktigste skillet for den som vil bygge økonomisk uavhengighet.
Den andre familien er de angstskapende appene.
De som slår alarm hver gang du overskrider et budsjett, som presser deg til å «optimalisere» alt, som gamifiserer (gjør spill av) sparepengene dine med nivåer, badges (merker) og ukentlige utfordringer.
De jobber på frykt og skam.
De fungerer i noen uker, så avinstallerer vi dem fordi de har gitt oss en uro vi hadde nok av fra før.
Den tredje familien er de elitistiske appene.
Avansert Excel med VBA-makroer, regnskapsprogrammer for næringsdrivende, ark lastet ned fra ekspertfora der folk snakker sammen som om de var et hemmelig selskap.
De fungerer utmerket hvis du allerede har et regnskapshode og tre kvelder i uken å bruke.
For de fleste mennesker er de ubrukelige.
Det fantes en fjerde vei, og i femten år hadde jeg gått den.
GNUCash: den fjerde veien jeg gikk i femten år
GNUCash er en fri og gratis programvare, utviklet av et åpen kildekode-fellesskap, som bringer dobbel bokføring til den personlige datamaskinen.
Da jeg oppdaget det i 2010, endret det måten jeg så på økonomien min på.
Og det holdt meg med selskap i femten år, der jeg registrerte over seksti tusen posteringer i det.
Jeg skylder GNUCash fire ting, og jeg vil si dem tydelig før jeg forklarer hvorfor jeg til slutt bestemte meg for å bygge noe annet.
Det ga meg ekte dobbel bokføring, anvendt på hverdagslivet mitt og ikke bare på bedriftenes.
Det solgte meg aldri noe: ingen gamification, ingen betalingsmur, ingen aggressiv markedsføring.
Det holdt dataene under min kontroll, på min egen maskin, uten mellomledd.
Og det lot meg bygge en hel pedagogisk vei — nettstedet psicologiafinanziaria.com — på en metode som virkelig fungerte.
Likevel, etter femten år og seksti tusen linjer, forsto jeg at GNUCash ikke kunne være verktøyet for pengenes rolige side.
Ikke på grunn av egne feil: på grunn av prosjektets natur.
- Den innledende oppsettingen er tung. Du må bygge kontohierarkiet ditt fra bunnen av, og for å gjøre det må du snakke litt regnskapssjargong (debet, kredit, inntektskontoer, utgiftskontoer, placeholder-kontoer). Den som starter fra null, strander her.
- Det er desktop-first, laget for skrivebordet. Å leve med pengene sine betyr også å registrere dem mens du står i kassakø, på toget, på en restaurant. GNUCash på mobil finnes egentlig ikke, og det merkes.
- Det er tenkt for den som allerede har et regnskapshode, ikke for å følge den som må bygge seg det. Læringskurven er bratt, og alene går man seg lett vill.
- Det har ikke et design tenkt for ro. Det er et funksjonelt verktøy, for skrivebordet, for den profesjonelle regnskapsføreren. Det er ikke et gjestfritt rom der du kan sette deg søndag kveld med familieregnskapet oppslått.
- Ende-til-ende-krypteringen er ikke innebygd, og deling mellom to personer i samme familie krever akrobatikk de fleste familier aldri vil gjøre.
- Og fremfor alt: det finnes ingen pedagogisk ramme som knytter tallene til meningen. GNUCash viser deg dobbel bokføring, men hjelper deg ikke å se om pengene dine bygger noe eller tæres bort, om kursen er riktig, om posisjonsbestemmelsen er der du skulle ønske den var.
Jeg trengte noe mye bedre: enklere, virkelig brukbart i enhver situasjon i løpet av dagen, og fremfor alt rettet mot det som teller — den langsomme byggingen av uavhengighet og økonomisk bevissthet.
Ikke et regnskapsprogram tilpasset hjemmet, men et verktøy født for mennesker, bygget rundt ro og metode sammen.
GNUCash forblir et stort prosjekt, og alle som har glede av det, anbefaler jeg å fortsette å bruke det.
Cashfulness erstatter det ikke: det prøver å gjøre noe annet, for noen andre.
Rammen som endrer alt
Det finnes en setning jeg sa til meg selv den kvelden, og som i dag er skrevet inn i koden til Cashfulness:
Penger er et verktøy for å kjøpe tid og frihet. Ikke en drøm å jage, og ikke en fiende å bekjempe.
Denne setningen er ryggraden i produktet.
Penger som verktøy har praktiske konsekvenser for alt.
Du forguder dem ikke (drømmene om lettjent rikdom selger bøker, men bygger ingenting).
Du demoniserer dem ikke (kulturen der det er vulgært å snakke om penger, holder deg fattig på ubestemt tid).
Du kjenner dem. Du ser på dem. Du setter dem i arbeid for det du virkelig trenger: tid til det du elsker, frihet til å velge hvordan du vil leve, margin for de vanskelige dagene.
Av denne rammen ble det andre prinsippet født: ro og metode sammen.
Roen alene er naiv: det er ikke nok å «ta det med ro» for å bygge noe.
Metoden alene er trykkende: det er ikke nok å «føre regnskapet ordentlig» for å ha det bra.
Roen den som forvalter egne penger trenger, er ro i bevegelse — roen til den som vet hva han gjør og hvorfor.
Det er løftet i navnet vårt.
Cashfulness — en sammensmelting av de engelske ordene «cash» (penger) og «mindfulness»: den sindige bevisstheten om egne penger.
The calm side of money, pengenes rolige side.
Hva vi har bygget
Dobbel bokføring er ikke en oppfinnelse fra Cashfulness.
Det er det jeg selv brukte i femten år i GNUCash, og det er samme teknikk som bedrifter har brukt for regnskapene sine i seks hundre år.
Forklart på to linjer: hver pengebevegelse registreres to ganger, én gang inn og én gang ut, på ulike kontoer.
Det betyr at regnskapet, hvis du fører det godt, aldri kan ta feil.
Når det stemmer, er det riktig. Når det ikke stemmer, er det noe å forstå — og å forstå det lærer deg alltid noe.
Dobbel bokføring er ikke en teknisk funksjon gjemt under panseret.
Den er synlig, i den forstand at den former måten du ser på økonomien din på.
Den lar deg se tydelig atskilt:
- de produktive eiendelene — det som jobber for deg (en investering som gir utbytte, en leilighet som gir deg leieinntekter, et fond som vokser over tid)
- forbrukseiendelene — det du jobber for (bilen, hvitevarene, tingene du bruker og som koster deg i vedlikehold og verdifall)
- gjelden — det du skylder
- nettoformuen din — differansen mellom det du eier og det du skylder
Fra det øyeblikket du i Cashfulness ser pengene dine fordelt på disse fire kategoriene, slutter du å tenke i «hvor mye som kommer inn og hvor mye som går ut» og begynner å tenke i retning.
Bygger du din produktive kapital, eller tærer du på den?
Det er det riktige spørsmålet, og endelig kan du svare.
Hjertet av hjemskjermen heter posisjonsbestemmelsen.
Det er et uttrykk hentet fra navigasjonen: posisjonsbestemmelsen er der du befinner deg på kartet i et gitt øyeblikk.
I Cashfulness er posisjonsbestemmelsen din nåværende nettoformue, oppdatert hver gang du fører en postering.
Den lar deg se på kursen og rette opp roret i tide, før neste måneds regnskap forteller deg det.
Over alt dette ligger et teknisk valg som beskytter den du er.
Det virker på to nivåer, fordi de to nivåene svarer på ulike behov.
Radikal ende-til-ende-kryptering for dokumentene. Dokumentene du tar med inn i Cashfulness — kontoutskrifter, kontrakter, regninger, forsikringspoliser — krypteres på enheten din før de forlater den, med en nøkkel bare du eier.
Ingen andre kan lese dem: verken vi som har bygget appen, den som drifter serveren, eller en eventuell fremtidig angriper.
Baksiden av medaljen er ærlig: mister du passordet og de 24 gjenopprettingsordene, får ikke engang du lest dem igjen. Nøkkelen er bare din, og det betyr at ansvaret for å ta vare på den er ditt.
Maksimal anonymisering for resten. Cashfulness vil ikke engang vite hva du heter. Du bruker et kallenavn.
Regnskapsrommene dine — kontoene dine, kategoriene dine, posteringene dine — er tenkt å være uforståelige for alle som ikke er deg. Også for den som skulle ha tilgang til serveren.
Det er et valg som koster mer i utvikling, men uten det ville «ro og metode» vært et uthulet løfte.
Hvem Cashfulness er for
Cashfulness er tenkt for de skipbrudne.
Ikke i negativ forstand, i bokstavelig forstand.
En skipbruden er en som allerede har prøvd.
Han har åpnet Excel en helg, lastet ned en av de gamifiserte appene, lest en bok om «økonomisk frihet», prøvd Kakebo i to måneder.
Og han strandet. Ikke av latskap, ikke av uvitenhet.
Han strandet fordi verktøyene han prøvde ikke snakket språket hans, eller ikke respekterte tiden hans, eller ikke anerkjente intelligensen hans.
Den skipbrudnes følelse er ikke skam.
Det er skuffelse.
Han ventet noe som ikke kom.
Cashfulness er skipperen som fører den skipbrudne mot hans egen havn.
Han roper ikke ordrer til ham. Han sender ham ikke på master i finans.
Han sier: se, koordinatene er disse, kursen er den der, tidevannet beveger seg slik. La oss se på det sammen.
Roen er i bevegelse, for havnen nås ved å krysse — også når vinden ikke blåser rett fram.
Det er ikke tenkt for ekspertene — ekspertene har allerede sine verktøy.
Det er ikke tenkt for den som leter etter en morsom app — det er ikke morsomt, det er viktig.
Det er tenkt for den som har mennesker han bryr seg om, noe han vil føre videre — en familie, barnebarn, et prosjekt, en lidenskap, en arv å bygge — og den faste tanken at han gjerne ville sove bedre om natten med visshet om hvor han er på vei. I hvilken som helst av livets årstider.
Hva vi ikke lover
Vi lover ikke at du sparer mer med Cashfulness.
Kanskje ja, kanskje nei — det vil avhenge av beslutningene dine, ikke av appen.
Vi lover ikke at du blir rik.
Rikdom er et vagt og kulturelt ladet begrep, og vi selger ikke drømmer.
Vi lover ikke at ditt økonomiske liv blir spennende.
Det blir klarere.
Klarhet er ikke begeistring — det er noe mer solid.
Vi lover én eneste ting, og det er meningen i navnet: vi hjelper deg å bringe ro dit det var forvirring, og metode dit det var improvisasjon.
Derfra er valgene dine, og det er valgene dine som utgjør forskjellen.
Cashfulness er verktøyet, ikke resultatet.
Det som kommer nå
Vi åpner Cashfulness i privat beta for en liten gruppe.
Ingen storslått lansering, ingen tidsbegrensede tilbud, ingen fabrikkert hast.
Et lite rom der noen få ekte brukere kan prøve, fortelle oss hva som fungerer og hva som må slipes, og bidra til å la et verktøy vokse som vi håper skal vare i årevis.
Vil du være blant de første som bruker det, kan du sette deg på ventelisten på cashfulness.com/beta.
Og har du havnet her av nysgjerrighet, la oss gi deg bare dette: prøv å spørre deg selv, en kveld når stillheten har senket seg i huset, hvor du er på kartet.
Ikke hvor mye du tjener. Ikke hvor mye du bruker.
Hvor du er.
Det er spørsmålet Cashfulness begynner å være nyttig med.
God vind.
— Vittorio