Marco kjøpte en bil for tre år siden.
Han betalte 30 000 euro for den. Spør du ham hva den er verdt, svarer han «tretti tusen» uten å tenke seg om.
Det er prisen han husker. Det er tallet på kvitteringen, det han så gå ut av kontoen.
Men det er ikke hva bilen er verdt.
Hvis Marco la den ut for salg i morgen, ville den modellen, med de kilometerne, på et bruktbilnettsted, hentet kanskje 18 000 euro. Kanskje mindre.
Tolv tusen euro har fordampet på tre år. Sakte, uten en bestemt dag, uten at noen sa det til ham.
Det stille fallet har et navn: det kalles avskrivning.
Og å forstå det er det som skiller en sann nettoformue fra en oppblåst.
Prisen du betaler og verdien som gjenstår er to forskjellige ting
La oss først rydde i begrepene, for hele artikkelen dreier seg om dette skillet.
Kjøpsprisen er hvor mye du brukte. Det er et historisk faktum, et tall fra fortiden. Det endrer seg aldri: for tretti år siden eller i går, det blir stående.
Restverdien er hva eiendelen er verdt nå, hvis du skulle selge den i dag på markedet. Det er et faktum i nåtid. Og det endrer seg hele tiden.
For de fleste eiendelene du eier, glir disse to tallene fra hverandre med tiden.
En bil taper verdi i det du kjører ut fra forhandleren. En sofa, en datamaskin, en sykkel, en husholdningsmaskin: samme historie. De fungerer utmerket, men er verdt mindre enn du betalte for dem, og hvert år er de verdt enda litt mindre.
Avskrivningen er nettopp dette: den gradvise nedgangen i verdien av en eiendel over tid, mens du bruker den og den slites.
Det er ikke en pessimistisk mening. Det er virkeligheten i bruktmarkedet, som finnes uavhengig av hva du føler for bilen din.
Hvorfor kjøpsprisen blåser opp nettoformuen
Her kommer vi til poenget som teller for din posisjonsbestemmelse.
La oss minne om hva den er. Posisjonsbestemmelsen — din nettoformue — er ett eneste tall: alt du eier, minus alt du skylder. Det er koordinaten du tar utgangspunkt i for enhver avgjørelse.
Se nå for deg at du bygger den koordinaten ved å telle eiendelene til prisen du betalte.
Marcos bil går inn med 30 000. Datamaskinen kjøpt for to år siden til 1 500 går inn med 1 500. Sofaen i stua går fortsatt inn med utstillingslokalets 2 000 euro.
Resultatet er en nettoformue som er høyere enn den sanne.
Ikke litt heller. For en familie med bil, møbler, elektronikk, litt utstyr, kan avviket utgjøre titusenvis av euro.
Og det er euro som ikke finnes.
Hvis Marco i morgen trengte likviditet og solgte alt, ville han fått inn bruktmarkedets tall, ikke tallene fra minnene sine. Differansen materialiserer seg ikke i nødens stund: den har rett og slett aldri vært der.
Dette er privatøkonomiens vennligste felle.
Den lyver ikke for deg med et negativt tall. Den lyver med et betryggende tall. Den får deg til å føle deg mer solid enn du er, og en falsk trygghet er nøyaktig den typen ting som fører til gale avgjørelser, tatt med roen til en som tror han har en margin.
Derfor teller en eiendel i posisjonsbestemmelsen for hva den er verdt i dag, ikke for hva du betalte.
En bil kjøpt for 30 000 euro for tre år siden, og som i dag er verdt 18 000 på markedet, går inn i regnestykket med 18 000.
Det er mindre smigrende. Men det er ditt på ordentlig.
Og boligen? Ikke alt faller
Så langt har jeg snakket om ting som slites. Men ikke alle eiendeler oppfører seg slik.
Boligen er det motsatte tilfellet, i hvert fall ofte.
En eiendom kan holde verdien sin over tid, eller til og med vokse, avhengig av området, markedet, hvor godt du holder den ved like. En bolig kjøpt for 200 000 euro for ti år siden kan i dag være verdt 230 000. Eller 180 000, hvis nabolaget har endret seg til det verre. Det kommer an på.
Prinsippet er likevel identisk: det som teller er dagens markedsverdi, ikke prisen du betalte den gangen.
Det gjelder for eiendelene som stiger nøyaktig som for dem som faller. Koordinaten vil ha dagens sannhet, i begge retninger.
Det finnes en viktig nyanse, og den berører boligen mer enn noe annet.
At en eiendel er verdt mer, gjør den ikke til en eiendel som jobber for deg.
Boligen du bor i, selv om den har steget i verdi på papiret, betaler deg ikke en euro mens du bor i den. Tvert imot: den krever utgifter av deg — vedlikehold, skatter, strøm og avgifter. Den forblir det vi kaller en Eiendel−, en eiendel som suger til seg penger i stedet for å produsere dem. Jeg har skrevet om det et annet sted, i denne egne artikkelen, og her stopper jeg ved en antydning for ikke å gjenta meg.
Hold disse to planene fra hverandre. Hva en eiendel er verdt, er ett spørsmål. Om den gir deg eller tar fra deg penger mens du eier den, er et annet. Du trenger begge for å lese posisjonen din godt.
Slik tenker jeg om det, i praksis
La meg fortelle hvordan jeg håndterer dette med min egen formue, for metoden teller mer enn noen abstrakt regel.
Jeg jakter ikke på presisjon ned til centen. Jeg jakter på ærlighet.
For eiendelene som faller — bil, motorsykkel, elektronikk av verdi — bruker jeg et realistisk anslag på hva jeg ville fått hvis jeg solgte dem nå. For en bil holder ti minutter på et par bruktannonsenettsteder: du søker opp samme modell, samme årgang, liknende kilometerstand, og ser hva den tilbys for. Det er tallet ditt, rundet ned hvis du er i tvil.
Du trenger ikke oppdatere det hver uke. En bil endrer ikke verdi på en mandag. Et anslag revidert med noen måneders mellomrom er mer enn nok — en bevegelse å gjøre i ro, ikke et mas.
For boligen går tankegangen enda langsommere. Verdien av en eiendom beveger seg over år, ikke måneder. En gjennomgang én gang i året, med et blikk på hva ting selges for i ditt område, er mer enn godt nok.
Regelen jeg har gitt meg selv, er enkel: heller et forsiktig anslag oppdatert nå og da enn et presist tall som står fast på kjøpsdagen.
En litt konservativ koordinat lar deg sove godt. En oppblåst koordinat gir deg illusjoner, og illusjonen sender før eller siden regningen.
Hva Cashfulness gjør med alt dette
La meg komme til hvordan appen kommer inn i dette, og være presis på hva som er bekreftet og hva som ikke er det — for på et tema som dette er det lett å love trylleri som siden ikke holdes.
Det jeg er sikker på, er grunnprinsippet. Når du registrerer en eiendel i Cashfulness, registrerer du den til verdien sin — og den verdien mater nettoformuen din i sanntid, takket være motoren i dobbel bokføring som ligger under. Eiendelene som faller i verdi, går inn for hva de er verdt nå, ikke for hva du betalte. Dette er hjertet i posisjonsbestemmelsen, og det står støtt.
Det finnes dessuten, blant verktøyene i appen, en funksjon som heter Avskrivninger og en som heter Oppskrivning av eiendeler. Den første gjelder eiendelene som faller i verdi, den andre dem som stiger — nøyaktig de to retningene vi har snakket om.
Om hvordan de arbeider i detalj, foretrekker jeg likevel å være ærlig og ikke fylle hullene med fantasi.
Det jeg kan si deg med sikkerhet, er metoden, og metoden avhenger ikke av hvilken knapp du trykker på.
Hold eiendelene dine til en ærlig verdi. Gå gjennom den verdien i ro, nå og da, oftere for tingene som slites fort og sjeldnere for dem som beveger seg sakte. La nettoformuen din fortelle dagens sannhet, ikke gårsdagens minne.
Hvis appen hjelper deg å gjøre det med mindre strev, desto bedre. Men bevegelsen som teller er din: å bestemme deg for å se på den sanne verdien, i stedet for den bekvemme.
Den lite smigrende sannheten er den du trenger
Det er noe ubehagelig ved å se bilen du betalte 30 000 for, gå inn i formuen din med 18 000.
Det ser ut som et tap. På et vis er det det — men det er et tap som allerede har skjedd, ikke et du utløser ved å se det i øynene. Det var der uansett. Det eneste valget du har, er om du vil telle det eller overse det.
Å telle det koster en liten skuffelse i dag.
Å overse det koster en gal avgjørelse i morgen, tatt med tryggheten til en som tror han har en margin han ikke har.
Posisjonsbestemmelsen fungerer bare hvis den er sann. En snill koordinat som forteller deg det du vil høre, fører deg ingen steder: den holder deg fast der du tror du er, som er et annet sted enn der du virkelig er.
Å gi eiendelene dine riktig pris — dagens, ikke minnenes — er en av de enkleste og ærligste bevegelsene du kan gjøre for din egen sinnsro.
Den gjør deg ikke rikere.
Den gjør deg bedre informert. Og fra en sann posisjon tas selv de vanskelige valgene med større ro.
— Vittorio