Uma pergunta aparentemente absurda: pode medir-se a calma?
Soa como perguntar se se pode pesar uma cor.
E, no entanto, no contexto da tua vida financeira, a calma não é um estado de espírito aleatório — é a consequência direta de algumas coisas que se podem observar, contar e acompanhar ao longo do tempo.
A boa notícia é que a maioria das pessoas não precisa de "fazer bem as contas" para estar melhor.
Precisa de olhar para as contas certas.
São poucas, são simples, e assim que sabes onde as procurar acompanham-te para o resto da vida.
Se leste o primeiro artigo deste blogue, já sabes porque construímos o Cashfulness e o que queremos dizer com calma e método juntos.
Aqui quero dar um passo mais técnico: mostrar-te os quatro indicadores que, na nossa opinião, descrevem a saúde financeira de uma pessoa melhor do que qualquer gráfico de receitas e despesas.
O que não é a calma financeira
Antes de dizer o que é, vale a pena dizer o que não é.
Há três estados que muitas vezes se confundem com a calma e que, sob um exame honesto, não o são de todo.
O primeiro é a confusão disfarçada de serenidade.
Reconhece-se por uma frase que muitos de nós já dissemos pelo menos uma vez: "Não olho para as contas porque está tudo bem na mesma".
É uma paz só aparente, porque assenta numa hipótese que nunca foi verificada.
Aguenta-se até que um acontecimento — a perda de um emprego, uma despesa extraordinária, um investimento que corre mal — rasga o véu.
Quando o véu se rasga, a confusão já lá estava por baixo havia anos; apenas não tínhamos olhado para ela.
O segundo é a segurança frágil.
Reconhece-se por outro pensamento recorrente: "Tenho muito no banco, por isso estou descansado".
O saldo da conta à ordem é uma fotografia, não uma direção.
Diz-te onde estás agora, não para onde vais, e sobretudo não te diz se esse "muito" chega para as surpresas.
Torna-se frágil à primeira má notícia.
O terceiro é a euforia do rendimento.
Aquela sensação que aparece ao olhar para o gráfico dos investimentos depois de um mês bom.
É agradável, mas é um estado volátil por definição.
O rendimento de um período isolado não é uma fonte de calma: é uma sequência de emoções, para cima e para baixo, que dependem de fatores que não controlas.
As três situações têm uma coisa em comum: nenhuma delas assenta na clareza estrutural de como está composto o teu património.
As três podem desabar numa tarde.
A calma de que o Cashfulness fala é de outro tipo: apoia-se numa estrutura, não num sentimento.
Quatro indicadores que usamos no Cashfulness
Quando olho para a minha saúde financeira, e quando o Cashfulness ajuda os seus utilizadores a olhar para a deles, concentramo-nos em quatro números.
Não são esotéricos nem novos: são o essencial, reduzido ao osso, de um século de teoria do balanço aplicada à pessoa.
O Património Líquido e a sua tendência
O património líquido é a soma de tudo aquilo que possuis (casas, contas, investimentos, bens) menos tudo aquilo que deves (créditos à habitação, empréstimos, dívidas).
Em termos concretos, é o número que indica a riqueza real de uma pessoa ou de uma família: não quanto ganha, não quanto gasta, mas quanto vale aquilo que construiu depois de descontar aquilo que deve.
Por isso, no Cashfulness, Património Líquido é o termo canónico com que te vamos acompanhar daqui em diante.
É o número mais subestimado das finanças pessoais, e o mais importante.
Conta porque é a coordenada.
Não quanto entra todos os meses, não quanto sai, mas onde estás.
Todo o resto é derivado: os fluxos mudam a coordenada, mas é a coordenada que conta a verdade do momento.
No Cashfulness o teu Património Líquido é atualizado depois de cada movimento, e está visível no ecrã inicial como gráfico de tendência.
É o primeiro número que olho por semana, e o primeiro que convidamos a olhar.
Relação entre Ativos+ e Ativos-
O segundo indicador é uma distinção que merece um artigo próprio (vamos publicá-lo em breve), mas o princípio diz-se em poucas palavras.
Entre as coisas que possuis, algumas produzem fluxos a teu favor — um apartamento arrendado, um investimento que paga dividendos, um fundo que cresce ao longo do tempo.
São os Ativos+.
Outras exigem fluxos a teu cargo — o carro, a casa onde vives, os bens de consumo — e são os Ativos-.
Duas pessoas com o mesmo património líquido podem ter trajetórias opostas.
Quem tem 60% em Ativos+ e 40% em Ativos- está lentamente a construir.
Quem tem 20% em Ativos+ e 80% em Ativos- está lentamente a dissipar, mesmo que no momento não o sinta.
O Cashfulness mostra esta relação no painel de composição patrimonial, em percentagem e com a tendência dos meses anteriores.
É o indicador de direção de longo prazo.
Meses de cobertura sem rendimento
O terceiro indicador é aquele que, mais do que qualquer outro, mede a tua liberdade concreta.
Calcula-se assim: pegas na tua liquidez disponível (contas à ordem, contas poupança, fundos resgatáveis em poucos dias) e divides pelas tuas despesas mensais médias.
O número que sai diz-te quantos meses podes viver cobrindo as despesas normais sem um euro de novas receitas.
Três meses é uma situação de vulnerabilidade: uma pequena crise e ficas em dificuldades.
Doze meses já é outra coisa: podes dizer não a um chefe, podes tirar um mês sabático, podes recusar um cliente tóxico.
Vinte e quatro meses ou mais é outra dimensão: podes mudar de vida, de cidade, de trabalho.
É uma medida de independência, não de riqueza.
Uma pessoa com um milhão em imóveis e pouca liquidez pode ter menos meses de cobertura do que uma pessoa com cinquenta mil euros na conta e uma vida sóbria.
O livre não é o rico: é quem não depende.
A discrepância entre património percebido e património real
O quarto indicador é o mais curioso, e é aquele que quem experimenta o Cashfulness pela primeira vez descobre com surpresa.
Quando começas a usar a aplicação, antes de fazer o levantamento patrimonial completo, pergunta-te, de memória, o que achas que tens.
Quanto no banco, quanto em investimentos, quantas dívidas, qual o Património Líquido.
Depois introduz os números reais.
A diferença entre o património percebido e o efetivo é quase sempre surpreendente, num sentido ou no outro.
Há quem pense ter mais do que tem (e se revele menos sólido do que contava a si próprio), há quem pense ter menos (e descubra com algum alívio que está melhor do que temia).
O nevoeiro mental — a distância entre aquilo em que acreditas e aquilo que é — é o principal gerador de ansiedade financeira.
Mesmo números pequenos, se forem claros, acalmam. Números grandes, se forem nebulosos, agitam.
Por isso olhamos para a discrepância da primeira vez como um espelho, e nas vezes seguintes como uma verificação de calibragem: com que frequência a tua cabeça continua alinhada com a tua realidade?
O que fazes com estes indicadores
Ter quatro números no painel não serve de nada se não se transformarem num hábito.
A nossa proposta é simples e leve: dez minutos, uma vez por semana.
Segunda-feira à noite, ou sexta-feira à tarde, ou domingo de manhã com o café — o dia conta menos do que a constância.
Abres o Cashfulness e olhas para quatro coisas, por esta ordem.
Abres o ecrã inicial e lês o Ponto de situação.
Ponto de situação é uma expressão vinda da navegação: é a posição exata onde te encontras no mapa num dado momento.
No Cashfulness coincide com o teu Património Líquido atual, a tua coordenada.
No cartão do painel vês também quanto é que o teu Património Líquido se alterou desde o início do ano: o rumo está a aguentar-se? Piorou? Melhorou?
Sem juízo, só leitura.
Depois olhas para a relação entre Ativos+ e Ativos-.
Estás a construir capital produtivo ou estás a dissipá-lo?
Nada a fazer neste momento, apenas tomar nota.
Depois os meses de cobertura.
Estás acima do teu limiar de tranquilidade?
O teu limiar é aquele que decidiste ser o certo para ti — não um valor prescrito.
Por fim, uma única pergunta. Há alguma coisa a corrigir, ou o plano está a aguentar-se?
A resposta, na esmagadora maioria das semanas, é: o plano está a aguentar-se, não é preciso fazer nada.
Uma semana de vez em quando a resposta é: há alguma coisa a ajustar — e nesse caso tomas uma pequena decisão, nada dramática.
Quase nunca uma ação grande. Quase sempre um pequeno acerto de rumo.
A calma constrói-se com a quadratura das contas. A liberdade constrói-se distinguindo os ativos que produzem daqueles que custam.
A calma verdadeira vem daqui.
Não do "não pensar no dinheiro" e não do "estar zen".
Vem da certeza de que existe um sítio onde está tudo escrito, e de que basta olhar para ele dez minutos por semana.
A calma como infraestrutura
Vale a pena voltar à pergunta inicial, porque agora tem resposta.
A calma financeira não é uma emoção para cultivar e não é um estado meditativo a alcançar.
É uma infraestrutura.
Constrói-se com instrumentos coerentes — as partidas dobradas que fazem o trabalho silencioso debaixo do capô, as quatro métricas que a fazem emergir à superfície, um ritual leve que a mantém viva.
A infraestrutura tem uma qualidade importante: uma vez construída, desaparece.
Tu vives a tua vida, trabalhas, ocupas-te das pessoas que amas, fazes os projetos que queres fazer.
As finanças estão ali, arrumadas, e tu passas dez minutos por semana em cima delas para verificar que o rumo se aguenta.
O resto do tempo não pensas nisso, e está bem assim.
O Cashfulness quer ser essa infraestrutura.
Silenciosa, robusta, não invasiva.
Não uma aplicação que te bombardeia com distintivos e notificações para capturar a atenção — uma aplicação que se deixa encontrar quando a procuras, e que te deixa em paz o resto do tempo. As notificações úteis — um alerta se um orçamento está prestes a ser ultrapassado, uma sugestão se os números contam que podias poupar — ficam disponíveis como opção que ativas tu, nunca ligadas por omissão.
Essa é a sua promessa, e é também, no fundo, a nossa definição de calma.
Se quiseres aprofundar o método que está por trás destas métricas — as partidas dobradas aplicadas às finanças pessoais, com um percurso prático construído sobre a experiência de quinze anos com o GNUCash — escrevi sobre isso num livro, Strategie per la Finanza Personale, disponível na Amazon. É o terreno em que o Cashfulness cresceu.
Se quiseres estar entre as primeiras pessoas a usá-la, esperamos por ti na lista de espera da beta em cashfulness.com/beta.
E se quiseres perceber a camada seguinte — a distinção entre Ativos+ e Ativos- que é a armação estratégica de tudo — vamos falar dela no próximo artigo.
— Vittorio