Tive a primeira revelação em 2010.
Trazia já vinte anos de serviços financeiros atrás de mim, uma formação superior em economia, a inscrição na ordem italiana dos consultores financeiros, e tinha começado havia pouco um segundo percurso de estudos em psicologia — o que me levaria mais tarde ao mestrado, à inscrição na Ordem dos Psicólogos e a uma pós-graduação em Finanças Comportamentais com distinção.
Tinha lido todos os livros sobre o assunto que era possível ler.
E, no entanto, as contas lá de casa, olhadas a sério, eram uma nebulosa.
Não era uma questão de dinheiro: tinha o suficiente para estar tranquilo.
Era uma questão de distância — entre o que julgava ter e o que realmente tinha, entre o que entrava todos os meses e o que saía, entre as decisões que tomava e os seus efeitos seis meses depois.
Nesse ano cruzei-me com o GNUCash, um software livre e gratuito que aplica às finanças pessoais as partidas dobradas — a mesma técnica com que as empresas fazem a sua contabilidade há seiscentos anos.
Descarreguei, instalei, abri.
E entendi.
As partidas dobradas, aplicadas ao meu dinheiro, faziam algo que nenhuma folha de Excel e nenhuma app de acompanhamento de despesas alguma vez me tinham conseguido mostrar: distinguiam entre o que produzia valor e o que o dissipava, entre receitas verdadeiras e meros lançamentos contabilísticos, entre um património que se constrói e um património que se reduz.
A distância, finalmente, fechava-se.
Sobre aquela descoberta construí um percurso.
Abri o psicologiafinanziaria.com, um site onde contava como a consciência do próprio dinheiro se constrói com método, e não com iluminação.
Escrevi um livro, Strategie per la Finanza Personale (em italiano), que explica de forma prática como aplicar as partidas dobradas às finanças pessoais e familiares usando o GNUCash. Está disponível na Amazon, e será atualizado no futuro para incluir o Cashfulness como ferramenta — muitos dos princípios que vais encontrar na app já lá estão.
E assim segui durante quinze anos.
No GNUCash, em todo esse tempo, registei mais de sessenta mil movimentos.
Sessenta mil. Cada salário, cada fatura, cada dividendo, cada reparação lá em casa.
Não por obsessão: por clareza.
Depois, quinze anos mais tarde, chegou a segunda revelação.
Uma noite, quando lá em casa já tinha caído o silêncio, abri o GNUCash como tinha feito milhares de vezes.
E entendi que o método continuava certo, mas a ferramenta já não bastava — nem para mim, nem, sobretudo, para as pessoas que gostaria de ajudar a fazer o mesmo percurso.
Faltava a calma que permite olhar para os números sem nos sentirmos julgados por eles.
Faltava uma experiência que fosse ao mesmo tempo rigorosa e acolhedora.
O Cashfulness nasce daquela segunda noite. E dos quinze anos que a precedem.
O que não funcionava nas apps que já existiam
Experimentei de tudo.
As apps de finanças pessoais que fui descarregando ao longo dos anos cabiam em três famílias, e nenhuma me convencia.
A primeira família é a das apps banais.
Aquelas que te fazem categorizar as despesas ("restaurante", "compras", "combustível") e ao fim do mês te mostram um gráfico circular.
É como ter um termómetro que te diz se tens febre, mas nenhuma ideia do que fazer se a tiveres.
Registam, mas não ajudam a entender.
Sobretudo, nunca distinguem um ativo que produz rendimento de um ativo que produz custos — a distinção mais importante para quem quer construir independência financeira.
A segunda família é a das apps que geram ansiedade.
Aquelas que fazem soar o alarme sempre que passas de um orçamento, que te empurram a "otimizar" tudo, que transformam as tuas poupanças num jogo com níveis, distintivos e desafios semanais.
Trabalham sobre o medo e a vergonha.
Funcionam durante algumas semanas, depois desinstalamo-las porque nos puseram em cima uma ansiedade de que já tínhamos o suficiente.
A terceira família é a das apps elitistas.
Excel profissional com macros em VBA, programas de contabilidade para empresas e profissionais independentes, folhas descarregadas de fóruns onde os especialistas falam entre si como se fossem uma sociedade secreta.
Funcionam muito bem se já tens uma mentalidade contabilística e três noites por semana para lhes dedicar.
Para a maior parte das pessoas são inutilizáveis.
Havia uma quarta via, e durante quinze anos foi a que percorri.
GNUCash: a quarta via que percorri durante quinze anos
O GNUCash é um software livre e gratuito, desenvolvido por uma comunidade open source, que traz as partidas dobradas para o computador pessoal.
Quando o descobri, em 2010, mudou a minha maneira de olhar para as minhas contas.
E fez-me companhia durante quinze anos, ao longo dos quais lá registei mais de sessenta mil movimentos.
Devo quatro coisas ao GNUCash, e quero dizê-las com clareza antes de explicar porque acabei por decidir construir outra coisa.
Deu-me as partidas dobradas a sério, aplicadas à minha vida quotidiana e não só à das empresas.
Nunca me vendeu nada: nenhuma gamificação, nenhum paywall, nenhum marketing agressivo.
Manteve os meus dados sob o meu controlo, no meu computador, sem intermediários.
E permitiu-me construir todo um percurso formativo — o site psicologiafinanziaria.com — sobre um método que funcionava mesmo.
E, no entanto, ao fim de quinze anos e sessenta mil linhas, entendi que o GNUCash não podia ser a ferramenta do lado calmo do dinheiro.
Não por culpa sua: pela própria natureza do projeto.
- A configuração inicial é áspera. Tens de construir do zero a tua hierarquia de contas e, para isso, tens de falar um pouco de jargão contabilístico (débito, crédito, contas de receitas, contas de despesas, contas contentor). Quem parte do zero encalha aqui.
- É desktop-first. Viver com o próprio dinheiro significa também registá-lo enquanto estás na fila da caixa, num restaurante, a caminho de casa. Em versão móvel, o GNUCash não existe verdadeiramente, e nota-se.
- Foi pensado para quem já tem mentalidade contabilística, não para acompanhar quem ainda tem de a construir. A curva de aprendizagem é íngreme, e sozinho perde-se com facilidade.
- Não tem um design pensado para a calma. É uma ferramenta funcional, de escritório, de contabilista profissional. Não é uma sala acolhedora onde te sentas ao domingo à noite com o teu orçamento familiar aberto à frente.
- A encriptação de ponta a ponta não é nativa, e partilhar entre duas pessoas da mesma família exige acrobacias que a maior parte das famílias nunca vai fazer.
- E, sobretudo: não há um enquadramento formativo que ligue os números ao sentido. O GNUCash mostra-te as partidas dobradas, mas não te ajuda a ver se o teu dinheiro está a construir alguma coisa ou a consumir-se, se o rumo é o certo, se o teu ponto de situação é onde gostarias que estivesse.
Precisava de algo muito melhor: mais simples, utilizável a sério em qualquer momento do dia e, sobretudo, orientado para o que conta — a construção lenta da independência e da consciência financeira.
Não um programa de contabilidade adaptado à casa, mas uma ferramenta nascida para as pessoas, construída em torno da calma e do método ao mesmo tempo.
O GNUCash continua a ser um grande projeto, e a quem lhe tire valor aconselho que continue a usá-lo.
O Cashfulness não o substitui: tenta fazer outra coisa, para outras pessoas.
O enquadramento que muda tudo
Há uma frase que disse a mim mesmo naquela noite, e que hoje está escrita no código do Cashfulness:
O dinheiro é uma ferramenta para comprar tempo e liberdade. Não um sonho a perseguir, nem um inimigo a combater.
Esta frase é a espinha dorsal do produto.
O dinheiro como ferramenta tem consequências práticas em tudo o resto.
Não o idolatras (os sonhos de riqueza fácil vendem livros mas não constroem nada).
Não o demonizas (a cultura segundo a qual falar de dinheiro é vulgar mantém-te pobre por tempo indeterminado).
Conhece-lo. Olhas para ele. Pões-no a trabalhar para aquilo de que precisas mesmo: tempo para as coisas que amas, liberdade para escolher como viver, margem para os dias difíceis.
Deste enquadramento nasceu o segundo princípio: calma e método juntos.
A calma sozinha é ingénua: não basta "estar sereno" para construir alguma coisa.
O método sozinho é opressivo: não basta "fazer bem as contas" para estar bem.
A calma de que precisa quem gere o seu próprio dinheiro é a calma em movimento — a de quem sabe o que faz e por que razão o faz.
É esta a promessa do nosso nome.
Cashfulness — a consciência serena do próprio dinheiro.
The calm side of money, o lado calmo do dinheiro.
O que construímos
As partidas dobradas não são uma invenção do Cashfulness.
São o que eu próprio usei durante quinze anos no GNUCash, e são a mesma técnica que as empresas usam nas suas contas há seiscentos anos.
Explicadas em duas linhas: cada movimento de dinheiro é registado duas vezes, uma a entrar e uma a sair, em contas diferentes.
Isto significa que as contas, se as mantiveres bem, nunca podem estar erradas.
Quando batem certo, estão certas. Quando não batem, há alguma coisa para entender — e entendê-la ensina-te sempre alguma coisa.
As partidas dobradas não são uma função técnica escondida debaixo do capô.
São visíveis, no sentido em que moldam a maneira como olhas para as tuas contas.
Permitem-te ver com nitidez:
- os ativos produtivos — aquilo que trabalha por ti (um investimento que gera dividendos, um apartamento que te dá um rendimento, um fundo que cresce com o tempo)
- os ativos de consumo — aquilo para que trabalhas tu (o carro, os eletrodomésticos, os bens que usas e que te custam em manutenção e desvalorização)
- os passivos — as dívidas que tens
- o teu património líquido — a diferença entre o que possuis e o que deves
A partir do momento em que vês no Cashfulness o teu dinheiro distribuído por estas quatro categorias, deixas de pensar em termos de "quanto entra e quanto sai" e começas a pensar em termos de direção.
Estás a construir o teu capital produtivo, ou estás a dissipá-lo?
É a pergunta certa, e finalmente podes responder-lhe.
O coração da página inicial chama-se ponto de situação.
É uma expressão vinda da navegação: o ponto de situação é onde te encontras na carta náutica num dado momento.
No Cashfulness, o ponto de situação é o teu património líquido atual, atualizado sempre que introduzes um movimento.
Permite-te olhar para o rumo e corrigir o leme a tempo, antes que sejam as contas do mês seguinte a dizê-lo.
Acima de tudo, há uma escolha técnica que protege aquilo que és.
Funciona em dois níveis, porque os dois níveis respondem a necessidades diferentes.
Encriptação de ponta a ponta radical para os documentos. Os documentos que trazes para dentro do Cashfulness — extratos bancários, contratos, faturas, apólices de seguro — são encriptados no teu dispositivo antes de saírem dele, com uma chave que só tu possuis.
Mais ninguém os pode ler: nem nós, que construímos a app, nem quem gere o servidor, nem um eventual atacante futuro.
O reverso da medalha é honesto: se perderes a palavra-passe e as 24 palavras de recuperação, também tu nunca mais os voltarás a ler. A chave é só tua, e isso significa que a responsabilidade de a guardar é tua.
Anonimização ao máximo para o resto. O Cashfulness nem sequer quer saber como te chamas. Vais usar uma alcunha.
Os teus espaços contabilísticos — as tuas contas, as tuas categorias, os teus movimentos — são pensados para serem incompreensíveis para quem não sejas tu. Mesmo para quem tivesse acesso ao servidor.
É uma escolha que custa mais em termos de desenvolvimento, mas sem a qual "calma e método" seria uma promessa vazia.
Para quem é o Cashfulness
O Cashfulness foi pensado para os náufragos.
Não em sentido negativo, em sentido literal.
Um náufrago é alguém que já tentou.
Abriu o Excel num fim de semana, descarregou uma daquelas apps gamificadas, leu um livro sobre a "liberdade financeira", experimentou o Kakebo durante dois meses.
E encalhou. Não por preguiça, não por ignorância.
Encalhou porque as ferramentas que experimentou não falavam a sua língua, ou não respeitavam o seu tempo, ou não reconheciam a sua inteligência.
O sentimento do náufrago não é a vergonha.
É a desilusão.
Esperava alguma coisa que não chegou.
O Cashfulness é o patrão que leva o náufrago ao seu próprio ancoradouro.
Não lhe grita ordens. Não o manda fazer uma pós-graduação em finanças.
Diz-lhe: olha, as coordenadas são estas, o rumo é aquele, as marés movem-se assim. Vamos vê-las juntos.
A calma está em movimento, porque ao porto chega-se bordejando — mesmo quando o vento não empurra a direito.
Não foi pensado para os especialistas — os especialistas já têm as suas ferramentas.
Não foi pensado para quem procura uma app divertida — não é divertida, é importante.
Foi pensado para quem tem pessoas de quem gosta, alguma coisa que quer levar por diante — uma família, uns netos, um projeto, uma paixão, um legado a construir — e a ideia firme de que gostaria de dormir melhor à noite sabendo para onde vai. Em qualquer estação da vida.
O que não prometemos
Não prometemos que com o Cashfulness vais poupar mais.
Talvez sim, talvez não — vai depender das tuas decisões, não da app.
Não prometemos que vais ficar rico.
A riqueza é um termo vago e culturalmente carregado, e nós não vendemos sonhos.
Não prometemos que a tua vida financeira se vá tornar entusiasmante.
Vai ser mais clara.
A clareza não é entusiasmo — é algo mais sólido.
Prometemos uma coisa só, e é o sentido do nome: vamos ajudar-te a levar calma onde havia confusão, e método onde havia improviso.
Daí em diante as escolhas são tuas, e são as tuas escolhas que fazem a diferença.
O Cashfulness é a ferramenta, não o resultado.
O que vem agora
Estamos a abrir o Cashfulness em beta privada a um grupo pequeno.
Não um lançamento em grande, nem ofertas por tempo limitado, nem urgência fabricada.
Uma sala pequena onde uns poucos utilizadores verdadeiros possam experimentar, dizer-nos o que funciona e o que é preciso afinar, e contribuir para fazer crescer uma ferramenta que gostaríamos que durasse anos.
Se quiseres estar entre as primeiras pessoas a usá-lo, podes inscrever-te na lista de espera em cashfulness.com/beta.
E se, pelo contrário, chegaste aqui por curiosidade, fica só com isto: experimenta perguntar-te, numa noite em que lá em casa tenha caído o silêncio, onde estás no mapa.
Não quanto ganhas. Não quanto gastas.
Onde estás.
É a pergunta com que o Cashfulness começa a ser-te útil.
Bons ventos.
— Vittorio