Nici un instrument nu se naște din nimic.
Cashfulness e copilul unor ani de lecturi, al greșelilor mele, al unor intuiții împrumutate de la oameni care au spus despre bani lucruri deștepte cu mult înaintea mea.
M-am gândit că e cinstit să-ți spun de unde vin ideile acelea.
Ce urmează nu e un clasament. Nu e nici un șir de recenzii. Este o bibliografie cu noimă: cinci cărți și, pentru fiecare, motivul pentru care contează și bucata de gând al Cashfulness pe care o luminează.
O vorbă înainte, pe care nu vreau să ți-o ascund: una dintre cele cinci am scris-o eu. Este a cincea. O găsești la locul ei, povestită cu aceeași măsură ca celelalte patru — nici mai mult, nici mai puțin.
Am pus-o acolo pentru că se leagă cu celelalte, nu pentru că e a mea.
Și dacă din aceste cinci cărți vei citi zero, e bine oricum: am încercat să scriu fiecare fișă în așa fel încât să duci acasă o idee de folos chiar și fără a deschide cartea.
1. George S. Clason — The Richest Man in Babylon (Cel mai bogat om din Babilon, 1926)
Să începem cu cea mai veche și cu cea mai simplă.
Este o culegere de pilde tipărită începând din 1926 de George Clason, un american. Poveștile se petrec în Babilonul de odinioară: eroul e Arkad, cel mai bogat om al cetății, care lămurește celor ce-l întreabă cum a ajuns acolo.
Ideea de temelie e una singură și a intrat în limba de fiecare zi: plătește-te mai întâi pe tine.
Înaintea chiriei, a cumpărăturilor, a facturilor, pune deoparte o parte fixă din ce intră — cartea zice o zecime. Partea aceea e a ta și nu se atinge. Tot restul e ce cu care trăiești.
Clason adaugă o a doua regulă, mai puțin citată, dar la fel de însemnată: partea aceea nu trebuie să stea pe loc. Se pune la treabă, cu prevedere, ca să aducă și ea — și se apără de cei care făgăduiesc câștiguri ușoare.
Economisirea e doar primul pas. Al doilea e să nu te lași lipsit de ce ai economisit.
Spusă așa pare banal. Nu e: aproape nimeni n-o face cu adevărat, pentru că aproape nimeni nu are un sistem care i-o face de la sine.
Și aici cartea atinge Cashfulness.
Disciplina despre care vorbește Clason nu e lipsire. Este rânduială. Nu-ți cere să renunți la ceva: îți cere să pui lucrurile în ordinea cuvenită.
Necazul e că rânduiala, dacă în fiecare lună ține de puterea voinței, mai curând sau mai târziu sare. Notarea cu regularitate în Cashfulness e bună exact la scoaterea rânduielii din mâinile voinței: o vezi, e acolo, îți spune singură dacă ții regula sau nu.
Iar partea aceea care crește și care la un moment dat începe să aducă e prima cărămidă a independenței: în Cashfulness o vezi urcând rubrică cu rubrică, fără să ți-o închipui.
O luare-aminte cinstită: forma de pilde a îmbătrânit, iar stilul sună vechi, pe alocuri solemn.
Nu o citi pentru stil. Citește-o — sau ține minte doar de aici — pentru principiu: o parte, înaintea tuturor celorlalte, mereu.
2. Vicki Robin și Joe Dominguez — Your Money or Your Life (Banii sau viața)
Clason te învață să pui rânduială. Cartea care urmează te întreabă la ce e bună rânduiala aceea.
Your Money or Your Life e o carte americană, apărută în primii ani '90, scrisă de Vicki Robin și Joe Dominguez. Este unul dintre textele care au întemeiat finanțele privite cu conștientizare, mult înainte ca vorba să intre în modă.
Ideea ei de temelie e o frază care, odată citită, e greu de uitat: banii sunt energie de viață.
Fiecare euro pe care îl cheltuiești e timp din viața ta pe care l-ai schimbat ca să-l capeți. Nu e o abstracțiune: e numărul de ceasuri adevărate pe care le-ai dat în schimbul acelor bani.
De acolo se naște întrebarea pe care cartea ți-o pune în mână: lucrul acesta pe care îl cumpăr valorează ceasurile de viață care m-au costat?
Cartea îți face și o socoteală anume: cât valorează cu adevărat un ceas din munca ta, după ce scazi tot ce munca te costă ca să existe — drumurile, hainele, încordarea de dat afară. Aproape mereu e mai puțin decât crezi.
Și îți arată că există un punct — ei îi zic «destul» — peste care a cheltui mai mult nu te face mai fericit. Trebuie recunoscut, nu trecut din inerție.
Dacă ai în minte fraza care stă sub Cashfulness — banii sunt un instrument cu care cumperi timp și libertate — aici o găsești aproape cuvânt cu cuvânt, dar prefăcută în metodă.
Este puntea cea mai de-a dreptul din toată lista asta.
Fiecare cheltuială e ceasuri din viața ta. Patrimoniul tău net — cel pe care în Cashfulness îl numim punctul navei — îți spune câte ceasuri ți-ai recumpărat deja și cât de aproape ești de punctul în care nu mai trebuie să le dai la schimb.
Luarea-aminte: cartea e mult centrată pe Statele Unite, pe impozite, pe pensii și pe sfaturi de investiție azi învechite în amănuntele lor practice.
Gândul, însă, ține neatins. Trebuie doar să traduci exemplele în țara ta și în vremea ta — ideea de la temelie nu îmbătrânește.
3. Beppe Scienza — Il risparmio tradito
Robin și Dominguez te întreabă la ce sunt buni banii. Beppe Scienza te previne despre cine câștigă atunci când nu te întrebi.
Este o carte italiană, scrisă de un matematician de la Universitatea din Torino care de ani privește cu ochi critic industria administrării economiilor.
Ideea de temelie e neplăcută: mare parte din industria aceea lucrează, la fapte, împotriva celui care economisește.
Comisioane care rod randamentele fără zgomot. Produse făcute ca să fie neguroase. Ghișeul care propune ce e bun pentru cel care ți-l vinde, nu pentru tine.
Un exemplu concret, fără nume: două produse care investesc în exact aceleași lucruri îți pot lăsa în buzunar, după douăzeci de ani, zeci de mii de euro de deosebire — numai pentru un comision anual care părea mic. Procentul mic, compus în timp, mic nu e.
Lecția pe care o duci acasă, chiar fără a citi cartea, e una singură și ține pe veci: ferește-te de cine îți vinde un produs deghizat în sfat.
O apărare practică există și e simplă: întreabă mereu cât te costă, în euro și în fiecare an, cu totul. Dacă răspunsul e vag, vagul e deja un răspuns.
Aceasta e puntea către Cashfulness, și e o punte făcută din lipsă.
Cashfulness nu are produse financiare de plasat. Nu ia comision din ce faci cu banii tăi, nu te îndreaptă spre un fond, nu are un interes ascuns în cifra pe care o vezi.
Îți arată cifrele tale, și atât. Un instrument neutru e necesar tocmai pentru că există tot ce descrie Scienza.
Un alt nume mult mai cunoscut pe temele acestea, Robert Kiyosaki, nu e în lista asta: am scris despre el deoparte, într-un articol al lui din blogul acesta, și acolo lămurim de ce.
Luarea-aminte, cuvenită: tonul lui Scienza e certăreț, pe alocuri tăios.
Trebuie luat drept ce este — un ghimpe critic care îți antrenează neîncrederea cuvenită, nu o judecată de la urmă asupra fiecărui produs sau om. Valoarea e privirea pe care ți-o lasă, nu fiecare verdict anume.
4. Seneca — De brevitate vitae (Despre scurtimea vieții)
Scienza te previne despre cine îți risipește banii. Seneca îți amintește care e lucrul pe care îl risipești cu adevărat.
Este un tratat moral al filozofului latin Seneca, scris acum aproape două mii de ani. Nu vorbește niciodată despre bani. Vorbește despre timp.
Ideea de temelie întoarce felul în care ne plângem de obicei: nu e adevărat că avem puțin timp — e adevărat că risipim foarte mult din el.
Necazul nu e cantitatea vieții, ci luarea-aminte cu care o cheltuim.
Seneca deosebește două lucruri pe care le amestecăm mereu: o viață lungă și o viață trăită nu sunt același lucru. Cine e mereu foarte ocupat, scrie el, e adesea cel care a trăit cel mai puțin — pentru că nu s-a oprit niciodată destul ca să bage de seamă încotro se ducea.
Seneca face o însemnare care, după douăzeci de veacuri, încă doare: ne apărăm cu ghearele banii și lăsăm pe oricine să ne ia timpul — singurul lucru care, acela da, nu se mai întoarce.
Este singura carte din lista asta care nu are nici o legătură cu banii. Și tocmai de asta îi luminează mai bine decât celelalte.
Pentru că a administra banii, la urma urmei, e a administra timpul pe care banii ți-l cumpără.
Tot rostul Cashfulness — să știi unde ești, fără să te gândești la asta întruna — există pentru asta: mai puțină luare-aminte cheltuită pe grija banilor, mai multă viață lăsată vieții. Banii puși în rânduială sunt timp pe care ți-l iei înapoi.
Este același gest pe care Seneca îl sfătuiește pentru timp: din când în când oprește-te și uită-te încotro se duce. O dată pe săptămână, cu cifrele în față, e exact oprirea aceea.
Aici nu trebuie nici o luare-aminte.
Nu e nimic de adus la zi, nimic învechit de tradus. Un text care ține la două mii de ani distanță nu are nevoie să-l apăr eu.
Citește-l. E scurt, și nici o carte de finanțe nu-ți va spune lucrul acesta cu atâta limpezime.
5. Vittorio Giusti — Strategie per la Finanza Personale
Și ajungem la a cincea. Cea pe care am scris-o eu.
O spun de-a dreptul, fără ocolișuri: e a mea și tocmai de asta nu-i voi face laude. O pun în lista asta pentru că se leagă cu celelalte patru, nu pentru că poartă numele meu.
Este o carte practică de finanțe personale. Lămurește, pas cu pas și cu exemple adevărate, cum să aduci în administrarea casei aceeași rigoare a partidei duble — tehnica prin care firmele își țin socotelile în echilibru de veacuri.
Se pornește de la zero: cum să clădești un plan de conturi pentru o familie, cum să notezi ce intră și ce iese, cum să citești rezultatul fără să fii contabil. Chiar dacă nu vei cumpăra niciodată cartea, ideea de dus acasă e asta: metoda firmelor merge, la fel, și pentru o familie.
E un punct în care trebuie să fiu cu totul deschis cu tine.
În carte recomand, ca instrument de lucru, GNUCash: un program liber și gratuit de contabilitate în partidă dublă, pentru calculator. Este o aplicație foarte bună — puternică, trainică, și nu costă nimic.
De ce, atunci, am construit Cashfulness?
Pentru că atunci când am scris cartea aceea, Cashfulness nu exista încă. GNUCash era — și este încă — alegerea serioasă la dispoziție, și l-am recomandat cu bună credință.
Punctul pe care țin să ți-l aduc limpede e acesta: judecățile din carte rămân toate bune. Ba mai mult, cu Cashfulness țin cu atât mai mult.
Cartea nu a îmbătrânit. Se schimbă, în bine, instrumentul recomandat — nu gândul care stă dedesubt.
Cashfulness moștenește aceeași rigoare a partidei duble, dar e mult mai simplu, mai nou și mai bun la treabă decât GNUCash, și e gândit pentru cine nu e contabil.
Spus într-un rând: dacă citești cartea azi, înlocuiește în minte GNUCash cu Cashfulness. Metoda e aceeași, trăirea e mult mai simplă.
Cartea se găsește pe Amazon.
Firul care le ține laolaltă
Cinci cărți foarte deosebite. Un american din anii '20, doi autori ai finanțelor privite cu conștientizare, un matematician italian certăreț, un filozof latin și eu.
Și totuși, dacă le pui în șir, spun toate același lucru din unghiuri deosebite.
Clason: pune rânduială, așa banii lucrează pentru tine și nu tu pentru ei.
Robin și Dominguez: banii aceia sunt timp din viața ta, purtă-te cu ei ca atare.
Scienza: nu lăsa pe alții să prefacă mijlocul tău în scopul lor.
Seneca: resursa care e cu adevărat puțină nu sunt banii, e timpul.
Iar a cincea, a mea, încearcă să pună toate acestea într-o metodă pe care o poți aplica la tine în casă.
Firul e unul singur: banii sunt un instrument cu care cumperi timp și libertate — nu un vis de alergat după el, nici un dușman de biruit.
Toate cinci, fiecare în felul ei, scot banii din mijlocul scenei și pun în loc viața ta.
De asta Cashfulness îți cere câteva minute, nu ziua ta: metoda e bună ca să te gândești la bani mai puțin, nu mai mult.
Este, dacă vrei, locul în care ideile acestea încetează să fie lectură și devin practică de fiecare zi. Beta se deschide — fără grabă, când vei avea chef.
— Vittorio