Вопрос, который на первый взгляд кажется абсурдным: можно ли измерить спокойствие?
Звучит так же, как вопрос, можно ли взвесить цвет.
И всё же в контексте вашей финансовой жизни спокойствие — не случайное настроение, а прямое следствие нескольких вещей, которые можно наблюдать, считать и отслеживать во времени.
Хорошая новость в том, что большинству людей не нужно «вести идеальный учёт», чтобы чувствовать себя лучше.
Им нужно смотреть на правильные счета.
Их немного, они простые, и как только вы знаете, где искать, они сопровождают вас всю оставшуюся жизнь.
Если вы читали первую статью этого блога, вы уже знаете, зачем мы создали Cashfulness и что мы понимаем под спокойствием и методом вместе.
Здесь я хочу сделать шаг более технический: показать вам четыре показателя, которые, на наш взгляд, описывают финансовое здоровье человека лучше любого графика доходов и расходов.
Чем не является финансовое спокойствие
Прежде чем сказать, что это такое, стоит сказать, чем это не является.
Есть три состояния, которые часто путают со спокойствием и которые при честном рассмотрении вовсе им не являются.
Первое — это растерянность, замаскированная под безмятежность.
Её узнают по фразе, которую многие из нас произносили хотя бы раз: «Я не смотрю на счета, потому что и так всё в порядке».
Это лишь видимость покоя, потому что она держится на непроверенном предположении.
Всё хорошо до тех пор, пока какое-то событие — потеря работы, непредвиденный расход, неудачная инвестиция — не сорвёт завесу.
Когда завеса срывается, растерянность оказывается, что была там годами; просто мы на неё не смотрели.
Второе — это хрупкая уверенность.
Её узнают по другой навязчивой мысли: «У меня много на счету, значит, я спокоен».
Остаток на текущем счёте — это снимок, а не направление.
Он говорит вам, где вы находитесь сейчас, но не куда вы движетесь, и уж точно не говорит, достаточно ли этого «много» на случай неожиданностей.
Она становится хрупкой при первой плохой новости.
Третье — это эйфория от доходности.
То самое ощущение, которое возникает, когда смотришь на график инвестиций после удачного месяца.
Оно приятно, но по определению это неустойчивое состояние.
Доходность отдельного периода — не источник спокойствия: это череда эмоций, вверх-вниз, зависящих от факторов, которые вы не контролируете.
У этих трёх ситуаций есть общая черта: ни одна из них не основана на структурной ясности того, из чего состоит ваше состояние.
Все три могут рухнуть за один день.
Спокойствие, о котором говорит Cashfulness, — иного рода: оно опирается на структуру, а не на чувство.
Четыре показателя, которые мы используем в Cashfulness
Когда я смотрю на своё финансовое здоровье и когда Cashfulness помогает пользователям смотреть на своё, мы сосредоточены на четырёх числах.
Они не эзотеричны и не новы: это самое существенное, сведённое к минимуму, из вековой теории баланса, применённой к отдельному человеку.
Чистые активы и их динамика
Чистые активы — это сумма всего, чем вы владеете (дома, счета, инвестиции, имущество), минус всё, что вы должны (ипотека, кредиты, долги).
Проще говоря, это число, которое показывает реальное богатство человека или семьи: не сколько они зарабатывают, не сколько тратят, а сколько стоит то, что они построили, за вычетом того, что они должны.
Поэтому в Cashfulness мы называем это Чистыми активами — каноническим термином, с которым мы будем сопровождать вас впредь.
Это самое недооценённое число в личных финансах — и самое важное.
Оно важно потому, что оно — координата.
Не сколько приходит каждый месяц, не сколько уходит, а где вы находитесь.
Всё остальное производно: потоки меняют координату, но именно координата рассказывает правду момента.
В Cashfulness ваши Чистые активы обновляются после каждой операции и видны на главном экране как график динамики.
Это первое число, которое я смотрю каждую неделю, и его же мы предлагаем смотреть первым.
Соотношение Актив+ и Актив−
Второй показатель — различие, заслуживающее отдельной статьи (мы её скоро опубликуем), но принцип можно изложить в двух словах.
Среди того, чем вы владеете, что-то приносит потоки в вашу пользу — сданная в аренду квартира, инвестиция, платящая дивиденды, фонд, растущий со временем.
Это Актив+.
Другое требует от вас потоков — автомобиль, жильё, в котором вы живёте, потребительские товары — это Актив−.
Два человека с одинаковыми чистыми активами могут двигаться по противоположным траекториям.
Тот, у кого 60% в Активе+ и 40% в Активе−, медленно строит.
Тот, у кого 20% в Активе+ и 80% в Активе−, медленно растрачивает, даже если в моменте этого не ощущает.
Cashfulness показывает это соотношение на панели структуры состояния — в процентах и с динамикой за прошедшие месяцы.
Это показатель долгосрочного направления.
Запас в месяцах без дохода
Третий показатель точнее всех остальных измеряет вашу реальную свободу.
Считается так: берёте доступную ликвидность (текущие счета, сберегательные счета, средства, которые можно обналичить за несколько дней) и делите на средние месячные расходы.
Полученное число показывает, сколько месяцев вы можете жить, покрывая обычные расходы, без единого евро новых поступлений.
Три месяца — уязвимое положение: небольшой кризис — и вы в затруднении.
Двенадцать месяцев — уже другое дело: вы можете отказать начальнику, взять творческий отпуск на месяц, отказаться от токсичного клиента.
Двадцать четыре месяца и больше — иное измерение: вы можете сменить жизнь, город, работу.
Это мера независимости, а не богатства.
Человек с миллионом в недвижимости и небольшой ликвидностью может иметь меньший запас в месяцах, чем человек с пятьюдесятью тысячами евро на счету и скромным образом жизни.
Свободен не тот, кто богат, а тот, кто ни от чего не зависит.
Разрыв между воспринимаемым и реальным состоянием
Четвёртый показатель — самый любопытный, и именно его с удивлением открывают те, кто впервые пробует Cashfulness.
Когда вы начинаете пользоваться приложением, прежде чем провести полную инвентаризацию имущества, спросите себя по памяти, что, как вам кажется, у вас есть.
Сколько на счетах, сколько в инвестициях, сколько долгов, каковы ваши Чистые активы.
Затем внесите реальные цифры.
Разница между воспринимаемым и фактическим состоянием почти всегда оказывается неожиданной — в ту или иную сторону.
Кто-то думает, что у него больше, чем есть на самом деле (и оказывается менее устойчив, чем себе представлял), кто-то думает, что у него меньше (и с некоторым облегчением обнаруживает, что дела обстоят лучше, чем он опасался).
Ментальный туман — расстояние между тем, во что вы верите, и тем, что есть на самом деле, — главный источник финансовой тревоги.
Даже небольшие суммы, если они ясны, успокаивают. Большие суммы, если они туманны, тревожат.
Поэтому мы смотрим на этот разрыв в первый раз как в зеркало, а в последующие разы — как на проверку калибровки: насколько часто ваша голова всё ещё совпадает с вашей реальностью?
Что делать с этими показателями
Иметь четыре числа на панели бессмысленно, если они не превращаются в привычку.
Наше предложение простое и лёгкое: десять минут раз в неделю.
В понедельник вечером, или в пятницу днём, или в воскресенье утром за кофе — день важен меньше, чем регулярность.
Откройте Cashfulness и по порядку посмотрите четыре вещи.
Откройте главный экран и прочитайте обсервацию.
Обсервация — выражение, заимствованное из навигации: точное положение, в котором вы находитесь на карте в данный момент.
В Cashfulness оно совпадает с вашими текущими Чистыми активами, вашей координатой.
На карточке в панели вы также видите, насколько изменились ваши Чистые активы с начала года: курс держится? Он ухудшился? Улучшился?
Без оценок, только чтение.
Затем посмотрите на соотношение Актив+ и Актив−.
Вы строите продуктивный капитал или растрачиваете его?
Прямо сейчас ничего делать не нужно, только зафиксировать.
Потом — запас в месяцах.
Вы выше своего порога спокойствия?
Ваш порог — тот, который вы сами решили считать правильным для себя, а не предписанное значение.
Наконец, всего один вопрос. Что-то нужно скорректировать, или план держится?
В подавляющем большинстве недель ответ такой: план держится, ничего делать не нужно.
Иногда, раз в какое-то время, ответ такой: что-то нужно поправить — и тогда вы принимаете небольшое, не драматичное решение.
Почти никогда — крупное действие. Почти всегда — небольшая коррекция курса.
Спокойствие строится на балансе. Свобода строится на различении активов, которые приносят доход, и тех, что требуют затрат.
Настоящее спокойствие приходит именно отсюда.
Не от «не думать о деньгах» и не от «сохранять дзен».
Оно приходит из уверенности, что существует место, где всё записано, и что достаточно смотреть туда десять минут в неделю.
Спокойствие как инфраструктура
Стоит вернуться к первоначальному вопросу, потому что теперь на него есть ответ.
Финансовое спокойствие — не эмоция, которую нужно культивировать, и не медитативное состояние, которого нужно достичь.
Это инфраструктура.
Она строится из согласованных инструментов — двойной записи, которая тихо работает под капотом, четырёх показателей, которые выводят её на поверхность, и лёгкого ритуала, который поддерживает её живой.
У инфраструктуры есть важное свойство: однажды построенная, она исчезает.
Вы живёте своей жизнью, работаете, заботитесь о людях, которых любите, занимаетесь проектами, которые хотите.
Финансы стоят там, в порядке, и вы уделяете им десять минут в неделю, чтобы проверить, держится ли курс.
Остальное время вы о них не думаете, и это нормально.
Cashfulness хочет быть именно такой инфраструктурой.
Тихой, надёжной, ненавязчивой.
Не приложением, которое бомбардирует вас значками и уведомлениями, чтобы захватить внимание, а приложением, которое можно найти, когда вы его ищете, и которое оставляет вас в покое всё остальное время. Полезные уведомления — предупреждение, если бюджет вот-вот будет превышен, подсказка, если цифры говорят, что вы могли бы сэкономить, — остаются доступны по подписке, но никогда не включены по умолчанию.
Это его обещание, и в конечном счёте это и есть наше определение спокойствия.
Если вы хотите глубже разобраться в методе, стоящем за этими показателями, — в двойной записи, применённой к личным финансам, с практическим маршрутом, построенным на пятнадцатилетнем опыте работы с GNUCash, — я написал об этом книгу «Стратегии личных финансов», доступную на Amazon. Это та почва, на которой вырос Cashfulness.
Если вы хотите одними из первых начать им пользоваться, мы ждём вас в списке ожидания бета-версии на cashfulness.com/beta.
А если вы хотите понять следующий слой — различие между Активом+ и Активом−, которое является стратегическим каркасом всего, — мы поговорим об этом в следующей статье.
— Vittorio