Несколько лет назад я написал книгу.
Она называется Strategie per la Finanza Personale («Стратегии личных финансов»), и это практическое руководство: как принести в ведение домашних счетов ту же строгость, с которой компании ведут свои.
Инструментом, который я советовал в книге, была свободная и бесплатная программа.
Сегодня я советую Cashfulness, которую построил сам.
Эта статья нужна, чтобы быть честным в одном: что изменилось и, главное, что не изменилось на пути от книги к приложению.
Потому что искушение, когда запускаешь продукт, — рассказывать, что раньше всё было неправильно, а теперь всё правильно.
Всё было не так. Мысль книги осталась той же. Изменился способ воплощать её на практике — и это изменение, я объясню, значит больше, чем кажется.
О чём говорила книга
Начнём с неё, потому что без книги Cashfulness не существовала бы.
Центральная идея книги одна: метод, которым предприятия пользуются, чтобы не потеряться в своих счетах, работает точно так же и для семьи.
Этот метод называется двойная запись.
Это бухгалтерская техника возрастом больше пяти веков — первое системное описание относится к 1494 году, — и она проста по принципу: каждое движение денег записывается дважды, на двух сторонах, которые уравновешивают друг друга. Одна сторона называется Дебет, другая — Кредит.
Это не долги, не пугайтесь: это просто две метки двух сторон одной и той же записи. Вы покупаете хлеб: с одной стороны уходят наличные, с другой приходит хлеб. Две стороны, одна сумма.
Контрольное правило столь же элегантно, как и сам принцип: если сложить все дебеты и все кредиты вашей книги, должно получиться одно и то же число.
Если сходится — всё в порядке. Если не сходится — где-то ошибка.
Книга шаг за шагом объясняла, как делать это дома: построить план счетов для семьи, записывать то, что приходит и что уходит, читать результат, не будучи бухгалтером.
И объясняла различие, которое тогда, как и сегодня, я считаю сердцем всего.
Различие, которое осталось прежним
В книге есть страница, которой я дорожу больше других. Она о двух типах вещей, которыми вы владеете.
С одной стороны я называл их, по сути, активами, которые производят.
Это имущество, которое, пока вы им владеете, что-то вам возвращает: сдаваемая в аренду недвижимость, приносящая арендную плату, акции с дивидендами, бумаги, по которым набегают проценты, растущая доля в бизнесе.
Вы почти ничего не делаете, а что-то возвращается к вам.
С другой стороны — активы, которые стоят денег.
Это имущество, которое, пока вы им владеете, просит у вас денег: автомобиль с налогом, страховкой, обслуживанием и топливом; дом, в котором вы живёте, с налогами и расходами; вторая дача у моря, которой вы пользуетесь три недели в году.
Здесь вы работаете на них, а не наоборот.
В Cashfulness я назвал их Активы+ и Активы−, но концепция ровно та же, что в книге.
И есть тонкость, которую стоит повторить, потому что она вводит в заблуждение почти всех. Имущество, растущее в рыночной цене, не становится от этого производящим активом, если пользуетесь им вы.
Дом, в котором вы живёте, может подорожать хоть на 30%, но, пока вы в нём живёте, он не кладёт вам в карман ни евро: он просит расходов. Он остаётся активом, который стоит денег. Он становится производящим активом только в тот день, когда начинает давать вам поток — например, если вы его сдадите.
Это различие было в книге. Оно в приложении. Я не тронул в нём ни запятой.
Что приложение добавляет такого, чего книга дать не может
Так почему же, если мысль та же, я потратил годы на создание приложения, вместо того чтобы просто переиздать книгу?
По причине, связанной с разницей между тем, чтобы знать что-то, и тем, чтобы делать это каждую неделю без усилий.
Книга учит вас методу. Потом она закрывается, и метод остаётся на ваших плечах.
Нужно открыть электронную таблицу или бухгалтерскую программу, вручную построить план счетов, записывать каждое движение и — главное — считать, чтобы знать, где вы находитесь. Каждый раз. Знание есть; усилие тоже.
Почти все после первых недель энтузиазма бросают. Не из лени — из-за трения. Я знаю это, потому что так случилось и со мной, и потому что видел, как это случается с теми, кто книгу прочитал и оценил.
Приложение убирает трение в трёх точных местах.
Первое: координата обновляется сама.
В книге, чтобы узнать, сколько вы на самом деле стоите, нужно было остановиться и сложить: всё, что у вас есть, минус всё, что вы должны. Это число называется чистыми активами, и это ваше имущественное положение в данный момент — то, что в Cashfulness я называю обсервацией.
В Cashfulness вы это не считаете. Каждая операция, которую вы записываете, автоматически обновляет координату, потому что внутри работает движок двойной записи, который сводит счета в реальном времени.
Открываете приложение — и цифра уже там. Не нужно сначала заслуживать её получасом вычислений.
Второе: баланс сводит движок, а не вы.
В книге проверять, что дебеты и кредиты сходятся, было вашей ручной задачей — и именно на ней проще всего было сдаться.
В Cashfulness эта проверка — она называется сведением баланса — встроена в движок. Обе стороны каждой записи должны уравновешиваться, и если что-то не сходится, ошибка всплывает, вместо того чтобы прятаться в глубине электронной таблицы.
Это значит одну важную вещь: ваши чистые активы правдивы. Это не оптимистичная оценка, она не забывает ни кофе за 5,20 €, ни платёж, который выскользнул у вас из памяти. Ничто не ускользает, потому что всё должно сойтись.
Третье: вы видите соотношение между тем, что производит, и тем, что стоит денег.
В книге различие между двумя семьями имущества было концепцией, которую нужно было держать в голове.
В Cashfulness вы классифицируете каждое имущество при создании — актив, который производит, или актив, который стоит денег, — а дальше панель сама показывает вам соотношение двух категорий в процентах.
С одного взгляда вы знаете, в какую сторону движетесь на длинной дистанции: к большему числу вещей, которые работают на вас, или к большему числу вещей, на которые работаете вы.
Книга объясняет различие один раз. Приложение ставит его перед вами каждый раз, когда вы открываете экран.
Инструмент изменился, мысль — нет
Есть момент, в котором я хочу быть совершенно прозрачным, потому что я уже писал об этом в другом месте этого блога и не хочу скрывать это здесь.
В книге как рабочий инструмент я советовал свободную и бесплатную бухгалтерскую программу. Это был — и остаётся — хороший выбор: солидный, серьёзный, без затрат.
Я советовал его совершенно искренне, по простой причине: когда я писал ту книгу, Cashfulness ещё не существовала.
Почему же тогда я построил Cashfulness, если хорошая альтернатива уже была?
Потому что та программа, при всех её достоинствах, создана для тех, кто разбирается в бухгалтерии. Она требует знать жаргон, строить всё вручную, работать почти только за компьютером.
Cashfulness наследует ту же самую строгость двойной записи — ту, что в книге, ту, что из 1494 года, — но задумана для тех, кто не бухгалтер.
Настоящие термины все на месте — Дебет, Кредит, сведение баланса, — и вы находите их, когда хотите.
Но тот, кто начинает с нуля, может стартовать с более простых слов — поступления, расходы, всё сходится, — а технические термины приходят с объяснением, при первой же встрече, и никогда не упрощаются до банальности.
Потому что простота не значит убирать суть. Она значит убирать трение, оставляя суть нетронутой.
А ещё есть вещи, которые программа, задуманная для настольного компьютера, делает с трудом и которые сегодня я принимаю как данность: данные, согласованные между телефоном и компьютером без моего участия, координата в кармане, когда она мне нужна, приватность, заложенная с самого начала проекта.
Мысль, которую мне важно до вас донести, такова: все рассуждения книги остаются в силе. Более того, с Cashfulness они верны тем более.
Книга не устарела. Изменился — к лучшему — инструмент, который я советую для её применения, а не мысль, которая под ним.
Если вы читаете книгу сегодня, мысленно замените ту старую программу на Cashfulness. Метод тот же, опыт куда проще.
Пример, чтобы сделать это осязаемым
Возьмём пример с выдуманными цифрами.
Джулия прочла книгу несколько лет назад. Книга ей понравилась, она даже открыла бухгалтерскую программу на ноутбуке и пару месяцев вела счета.
Потом пропустила месяц. Потом два. К концу года файл стоял, а мысль наверстать шесть месяцев движений превратилась в стену.
Метод она знала. Но метод сам по себе весил для неё слишком много.
Сегодня Джулия записывает движения, когда они случаются, за несколько секунд, с телефона.
Она больше не складывает своё состояние: она читает уже готовую сумму. Её чистые активы — скажем, 84 000 € — на месте каждый раз, когда она открывает приложение, обновлённые, сведённые.
А когда она смотрит на состав своих активов, она видит то, о чём раньше только догадывалась: основную часть её состояния составляют вещи, которые стоят ей денег — автомобиль, обстановка, — и лишь малую часть — вещи, которые ей приносят.
Это не оценка, не тревога. Это информация.
Она говорит ей, в каком направлении можно двигаться, спокойно, в ближайшие годы. Метод книги наконец живёт сам — не требуя от неё каждую неделю усилия воли.
Вот, одной фразой, переход от книги к приложению: не другой метод, а тот же метод, который перестаёт весить.
Нить, которая связывает обе вещи
Книга и приложение говорят одно и то же из двух разных точек времени.
Обе отправляются от идеи, которая для меня идёт прежде техники: деньги — инструмент, чтобы покупать время и свободу, а не мечта, за которой гнаться, и не враг, с которым воевать.
Двойная запись, активы, которые производят, и активы, которые стоят денег, чистые активы — это средства, чтобы думать о деньгах меньше, а не больше. Чтобы привести их в порядок — и вернуться к жизни.
Книга положила эту мысль на бумагу.
Cashfulness пытается превратить её в жест на несколько минут в неделю — вместо задачи, зависящей от вашей дисциплины.
Если вы читали книгу, здесь вы найдёте её душу — с убранным трением.
Если не читали, не страшно: приложение приносит вам тот же метод, а книга остаётся — для тех, кто хочет понять почему за как.
Если хотите углубиться в метод
Мысль, лежащую в основе Cashfulness, я изложил чёрным по белому, годы назад, в книге Strategie per la Finanza Personale («Стратегии личных финансов»). Это практическое руководство по двойной записи, применённой к домашним счетам.
Держите в голове одну вещь, когда будете её читать: инструмент, который я советую на тех страницах, сегодня я заменяю на Cashfulness — метод же остаётся тем же самым.
Книга доступна на Amazon.
— Vittorio