Noben pripomoček ne nastane iz nič.
Cashfulness je otrok let branja, mojih lastnih napak, uvidov, izposojenih od ljudi, ki so o denarju pametne stvari povedali veliko pred menoj.
Zdelo se mi je pošteno, da ti povem, od kod te ideje prihajajo.
Kar sledi, ni lestvica. Ni niti niz recenzij. Je premišljena bibliografija: pet knjig, in za vsako razlog, zakaj je pomembna, in kateri del razmišljanja Cashfulness osvetljuje.
Predpostavka, ki ti je nočem skrivati: eno od petih sem napisal sam. To je peta. Najdeš jo na njenem mestu, opisano z isto mero kot ostale štiri — niti več, niti manj.
Postavil sem jo tja, ker se ujema z ostalimi, ne zato, ker je moja.
In če od teh petih knjig ne prebereš niti ene, je tudi to v redu: vsak prikaz sem poskusil napisati tako, da odneseš uporabno misel, tudi ne da bi knjigo odprl.
1. George S. Clason — The Richest Man in Babylon (Najbogatejši človek v Babilonu, 1926)
Začnimo z najstarejšo in najpreprostejšo.
Gre za zbirko prispodob, ki jih je od leta 1926 izdajal George Clason, Američan. Zgodbe se dogajajo v starodavnem Babilonu: glavni lik je Arkad, najbogatejši mož v mestu, ki tistim, ki ga vprašajo, razloži, kako je prišel do tega.
Ključna misel je ena sama, in je prešla v vsakdanji govor: najprej plačaj sebi.
Pred najemnino, nakupi, računi si odloži fiksni delež tega, kar prihaja — knjiga pravi desetino. Ta delež je tvoj, in ga ne dotikaš. Vse ostalo je tisto, od česar živiš.
Clason doda še drugo pravilo, manj citirano, a enako pomembno: ta delež ne sme ostati negiben. Postaviti ga je treba v delo, previdno, da tudi sam ustvarja donos — in ga varovati pred tistimi, ki obljubljajo lahek zaslužek.
Varčevanje je le prvi korak. Drugi je, da ne dovoliš, da ti kdo vzame to, kar si prihranil.
Tako povedano zveni banalno. Ni: skoraj nihče tega zares ne počne, ker skoraj nihče nima sistema, ki bi to naredil samodejno.
In prav tu se knjiga dotakne Cashfulness.
Disciplina, o kateri govori Clason, ni odpoved. Je red. Ne zahteva, da se čemu odpoveš: zahteva, da stvari postaviš v pravilno zaporedje.
Težava je v tem, da red, če je vsak mesec odvisen od volje, prej ali slej popusti. Redno beleženje znotraj Cashfulness služi prav temu, da red vzame iz rok volje: vidiš ga, tam je, sam ti pove, ali pravilo držiš ali ne.
In tisti delež, ki raste, in v neki točki začne ustvarjati donos, je prvi kamen neodvisnosti: v Cashfulness ga vidiš rasti postavko za postavko, ne da bi si ga moral predstavljati.
Iskreno opozorilo: oblika prispodob je zastarela, slog pa zveni starinsko, ponekod slovesno.
Ne beri je zaradi sloga. Preberi jo — ali si jo vsaj od tod zapomni — zaradi načela: en delež, pred vsem drugim, vedno.
2. Vicki Robin in Joe Dominguez — Your Money or Your Life (Tvoj denar ali tvoje življenje)
Clason te nauči vzpostaviti red. Naslednja knjiga te vpraša, čemu ta red služi.
Your Money or Your Life je ameriška knjiga, izšla v zgodnjih devetdesetih, napisala sta jo Vicki Robin in Joe Dominguez. Je eno od besedil, ki je utemeljilo zavestne finance, davno preden je beseda postala moderna.
Njena ključna misel je stavek, ki ga, ko ga enkrat prebereš, težko pozabiš: denar je življenjska energija.
Vsak evro, ki ga potrošiš, je čas tvojega življenja, ki si ga zamenjal, da bi ga dobil. Ni abstrakcija: je število resničnih ur, ki si jih dal v zameno za ta denar.
Od tod izhaja vprašanje, ki ti ga knjiga polaga v roke: ali je ta stvar, ki jo kupujem, vredna ur življenja, ki so me stale?
Knjiga s teboj naredi tudi natančen izračun: koliko je res vredna ura tvojega dela, ko odštejemo vse, kar te delo stane, da sploh lahko obstaja — poti, oblačila, stres, ki ga je treba predelati. Skoraj vedno je nižje, kot misliš.
In ti pokaže, da obstaja točka — imenujejo jo „dovolj“ — onkraj katere večja poraba ne naredi bolj srečnega. Treba jo je prepoznati, ne pa jo iz vztrajnosti preseči.
Če imaš v mislih stavek, na katerem stoji Cashfulness — denar je orodje za nakup časa in svobode — ga tu najdeš skoraj besedo za besedo, a spremenjenega v metodo.
To je najbolj neposreden most na celotnem tem seznamu.
Vsak izdatek je ure tvojega življenja. Tvoja neto vrednost — kar v Cashfulness imenujemo določanje položaja — ti pove, koliko ur si že odkupil nazaj, in kako blizu si točki, kjer jih ne boš več moral menjavati.
Opozorilo: knjiga je zelo osredotočena na ZDA, na davke, pokojnine in investicijske nasvete, ki so v praktičnih podrobnostih že zastareli.
Misel pa ostaja nedotaknjena. Le primere moraš prevesti v svojo državo in svojo sedanjost — temeljna zamisel ne zastara.
3. Beppe Scienza — Il risparmio tradito (Izdani prihranki)
Robin in Dominguez te vprašata, čemu služi denar. Beppe Scienza te posvari, kdo zasluži, ko ne vprašaš.
Gre za italijansko knjigo, ki jo je napisal matematik z univerze v Torinu, ki že leta s kritičnim očesom spremlja industrijo upravljanja prihrankov.
Ključna misel je neprijetna: velik del te industrije v resnici deluje proti varčevalcu.
Provizije, ki tiho načenjajo donose. Izdelki, zgrajeni tako, da so nepregledni. Okence, ki predlaga tisto, kar koristi tistemu, ki ti to prodaja, ne tebi.
Konkreten primer, brez imen: dva izdelka, ki investirata v povsem enake stvari, ti lahko po dvajsetih letih v žepu pustita razliko desettisočev evrov — le zaradi letne provizije, ki se je zdela majhna. Majhen odstotek, ko se skozi čas obrestuje, ni majhen.
Nauk, ki ga odneseš s seboj, tudi brez branja knjige, je en sam in velja za vedno: ne zaupaj tistemu, ki ti prodaja izdelek, preoblečen v nasvet.
Obstaja praktična obramba, in je preprosta: vedno vprašaj, koliko te stane, v evrih in vsako leto, vse vključeno. Če je odgovor nejasen, je ta nejasnost že sama po sebi odgovor.
To je most do Cashfulness, in je most, zgrajen iz odsotnosti.
Cashfulness nima finančnih izdelkov, ki bi ti jih ponudil. Ne zaračunava provizij na to, kar počneš s svojim denarjem, te ne usmerja k skladu, nima skritega interesa v številki, ki jo vidiš.
Pokaže ti tvoje številke, in nič drugega. Nevtralno orodje je potrebno prav zato, ker obstaja vse tisto, kar opisuje Scienza.
Drugo, veliko bolj priljubljeno ime na te teme, Robert Kiyosaki, na tem seznamu ne najdeš: o njem smo pisali posebej, v samostojnem članku tega bloga, in tam pojasnimo, zakaj.
Nujno opozorilo: Scienzov ton je polemičen, ponekod oster.
Vzeti ga je treba za tisto, kar je — kritična ost, ki te uri v pravilni nezaupljivosti, ne dokončna sodba o vsakem posameznem izdelku ali osebi. Vrednost je pogled, ki ga pusti, ne vsaka posamezna presoja.
4. Seneka — De brevitate vitae (O kratkosti življenja)
Scienza te posvari pred tistim, ki zapravlja tvoj denar. Seneka te spomni, kaj v resnici zapravljaš ti.
Gre za moralni esej latinskega filozofa Seneke, napisan skoraj dva tisoč let nazaj. Nikoli ne govori o denarju. Govori o času.
Ključna misel obrne način, kako se običajno pritožujemo: ni res, da imamo malo časa — res je, da ga ogromno zapravljamo.
Težava ni v količini življenja, temveč v pozornosti, s katero ga trošimo.
Seneka loči dve stvari, ki ju vedno mešamo: dolgo življenje in preživeto življenje nista isto. Kdor je vedno strašno zaposlen, piše, je pogosto tisti, ki je živel najmanj — ker se nikoli ni dovolj ustavil, da bi opazil, kam gre.
Seneka poda opažanje, ki po dvajsetih stoletjih še vedno boli: s kremplji branimo svoj denar, in dovolimo komurkoli, da nam vzame naš čas — edino stvar, ki se, res, ne vrne.
To je edina knjiga na tem seznamu, ki nima nič opraviti z denarjem. In prav zato jih osvetli bolje od ostalih.
Kajti upravljati denar pomeni, navsezadnje, upravljati čas, ki ti ga denar kupi.
Ves smisel Cashfulness — vedeti, kje si, ne da bi moral o tem nenehno razmišljati — obstaja prav zaradi tega: manj pozornosti, potrošene za skrb za denar, več življenja, prepuščenega življenju. Denar, spravljen v red, je čas, ki ga dobiš nazaj.
To je ista poteza, ki jo Seneka priporoča za čas: vsake toliko se ustavi in poglej, kam gre. Enkrat na teden, s številkami pred seboj, je prav to ustavljanje.
Tu ni potrebno nobeno opozorilo.
Ni nič, kar bi bilo treba posodobiti, nič zastarelega za prevesti. Besedilo, ki zdrži razdaljo dveh tisoč let, ne potrebuje, da ga branim jaz.
Preberi jo. Kratka je, in nobena knjiga o financah ti tega ne bo povedala s takšno jasnostjo.
5. Vittorio Giusti — Strategie per la Finanza Personale (Strategije za osebne finance)
In prispemo do pete. Tiste, ki sem jo napisal sam.
Povem enostavno, brez ovinkarjenja: moja je, in prav zato je ne bom hvalil. Postavljam jo na ta seznam, ker se ujema z ostalimi štirimi, ne zato, ker nosi moje ime.
Gre za praktično knjigo o osebnih financah. Korak za korakom in s konkretnimi primeri razloži, kako v vodenje gospodinjstva prinesti isto strogost dvostavnega knjigovodstva — tehnike, s katero podjetja že stoletja ohranjajo knjige v ravnovesju.
Začne se od nič: kako zgraditi kontni načrt za družino, kako beležiti, kar prihaja in kar odhaja, kako brati rezultat, ne da bi bil knjigovodja. Tudi če knjige nikoli ne kupiš, je misel, ki jo velja odnesti domov, ta: metoda podjetij deluje, identično, tudi za družino.
Obstaja točka, kjer moram biti do tebe povsem pregleden.
V knjigi kot delovno orodje priporočam GNUCash: prost in brezplačen program za dvostavno knjigovodstvo, za računalnik. Odlična je to aplikacija — močna, trdna, in ne stane nič.
Zakaj sem torej zgradil Cashfulness?
Ker takrat, ko sem pisal tisto knjigo, Cashfulness še ni obstajal. GNUCash je bil — in je še vedno — resna razpoložljiva izbira, in priporočil sem ga v dobri veri.
Točka, ki ti jo želim jasno posredovati, je ta: razmisleki iz knjige ostajajo vsi veljavni. Nasprotno, s Cashfulness veljajo še bolj.
Knjiga ni zastarela. Kar se spreminja, na bolje, je priporočeno orodje — ne misel, ki je pod njim.
Cashfulness deduje isto strogost dvostavnega knjigovodstva, a je veliko preprostejši, sodobnejši in bolj funkcionalen od GNUCash, in je zasnovan za tiste, ki niso knjigovodje.
Povedano v enem stavku: če knjigo bereš danes, v mislih zamenjaj GNUCash s Cashfulness. Metoda je enaka, izkušnja veliko preprostejša.
Knjiga je na voljo na Amazonu.
Nit, ki jih povezuje
Pet zelo različnih knjig. Američan iz dvajsetih let, dva avtorja zavestnih financ, polemičen italijanski matematik, latinski filozof, in jaz.
Pa vendar, če jih poravnaš, vse povedo isto stvar z različnih zornih kotov.
Clason: vzpostavi red, tako da denar dela zate, ne ti zanj.
Robin in Dominguez: ta denar je čas tvojega življenja, tako z njim tudi ravnaj.
Scienza: ne dovoli, da drugi tvoje sredstvo spremenijo v svoj cilj.
Seneka: vir, ki ga res primanjkuje, ni denar, temveč čas.
In peta, moja, poskuša vse to postaviti v metodo, ki jo lahko uporabiš doma.
Nit je ena: denar je orodje za nakup časa in svobode — ne sanje, ki jim je treba slediti, niti sovražnik, ki ga je treba premagati.
Vseh pet, vsaka na svoj način, jemlje denar iz središča odra in vanj postavlja tvoje življenje.
Zato te Cashfulness prosi le za nekaj minut, ne za cel tvoj dan: metoda služi temu, da o denarju razmišljaš manj, ne več.
To je, če hočeš, mesto, kjer te ideje prenehajo biti branje in postanejo vsakodnevna praksa. Beta se odpira — brez naglice, kadar se ti bo zahotelo.
— Vittorio