Ko mora jadralec izbrati smer, prva stvar, ki jo naredi, ni, da pogleda, kam želi priti.
Pogleda, kje je zdaj.
Na morju tok premika ladjo tudi takrat, ko veter miruje. GPS ali navtične karte služijo prav temu: razumeti, kje si res, ne kje misliš, da si.
Temu preverjanju pravimo določanje položaja: natančna pozicija ladje na karti, v danem trenutku. Dobiš jo z GPS-om ali po starem, s triangulacijo dveh ali treh svetilnikov, vidnih z obale.
To je koordinata. Križec na papirju. Brez tega križca je vsak kurz, ki ga začrtaš, le domneva.
Pri osebnih financah deluje enako.
Tvoja koordinata je neto premoženje: koliko je danes vredno vse, kar imaš, minus vse, kar dolguješ. Večina ljudi tega ne pozna natančno.
In prav tam se začnejo težave.
Orodja, ki te sprašujejo napačno stvar
Odpri katero koli aplikacijo za osebne finance. Kaj te vpraša?
„Koliko si včeraj zapravil?“
„Kakšen je tvoj mesečni proračun?“
„Koliko zaslužiš?“
To so vse operativna vprašanja. Nanašajo se na tok: kaj prihaja, kaj odhaja, kaj bi rad omejil. Nobeno ni položajsko: nobeno ti ne pove, kje si.
Obstaja razlog, zakaj aplikacije delujejo tako. Tok je lahko meriti — dovolj je kategorizirati transakcije na računu. Položaj pa zahteva seštevanje raznolikega premoženja (stanovanj, skladov, ETF-jev, trajnih dobrin) in odštevanje dolgov, ki jih včasih niti ne vidiš (ostanek hipoteke, pozabljene obroke, leasing avtomobila). To je počasnejše in manj zadovoljujoče delo kot „poglej, koliko kav si spil ta mesec“. Zato te trg potiska tja, kjer je lahko potiskati.
Težava je, da delovati brez poznavanja svojega položaja pomeni delovati slepo.
Leta lahko beležiš vsako kavo in vsak račun, pa se vseeno zmotiš za desettisoče evrov pri oceni svojega resničnega premoženja. Študije na to temo kažejo, da se velika večina ljudi zmoti za več kot 30 % pri oceni lastnega neto premoženja — običajno ga precenijo.
Precenjuješ, ker šteješ dvakrat (vrednost stanovanja, ki ga še vedno odplačuješ s hipoteko).
Ker pozabljaš (pokojninske sklade, majhne obveznosti, periodične obroke).
Ker živiš v občutku trenutka (ta mesec mi je šlo dobro, torej mi na splošno gre dobro).
In ko je treba odločiti o nečem velikem — kupiti stanovanje, zamenjati službo, pomagati otroku — občutek ne zadostuje. Potrebna so dejstva. Potrebna je koordinata.
Kaj natančno je neto premoženje
Da bo jasno: neto premoženje ni stanje na tekočem računu.
Ni plača. Ni proračun. Ni to, koliko si zapravil ali prihranil prejšnji mesec.
Je zelo preprosto odštevanje:
Vse, kar imaš (pozitivna sredstva) MINUS vse, kar dolguješ (dolgovi, obveznosti).
Med pozitivna sredstva spadajo: likvidna sredstva na bančnih računih, državne obveznice, ETF-ji, delnice, nepremičnine po trenutni tržni vrednosti, pokojninski sklad, dospelo odpravnino.
Med dolgove: ostanek hipoteke, leasing avtomobila, osebna posojila, obroki, ki jih je še treba plačati.
Nekatere dobrine — kot avto, pohištvo, gospodinjski aparati — so posebna sredstva: imajo vrednost, ki pa s časom pada. Šteti jih je treba po trenutni preostali vrednosti, ne po ceni, ki si jo plačal. Avto, kupljen za 30.000 evrov pred tremi leti, je danes verjetno vreden 18.000: to je številka, ki vstopi v izračun.
Hiter primer.
Marco ima: 12.000 likvidnih sredstev na računu, 25.000 v ETF-jih, stanovanje, ki je danes vredno 200.000, avto za 15.000. Ima tudi ostanek hipoteke 130.000 in osebno posojilo 8.000.
Njegovo neto premoženje je 12+25+200+15 minus 130+8 = 114.000 evrov.
Ne plača, ne mesečni prihranki, ne koliko ima trenutno na računu. Njegov absolutni položaj.
V Cashfulnessu vsaka transakcija, ki jo zabeležiš, samodejno posodobi tvojo koordinato, ker knjigovodski sistem deluje po načelu dvostavnega knjigovodstva — ista tehnika, ki jo podjetja uporabljajo že šeststo let: vsak premik ima dve strani, ki se izravnata, neto rezultat pa se v realnem času odraža na premoženju.
Vidiš eno število. To število je tvoje določanje položaja.
Plača je, nasprotno, veter. Piha, lahko spremeni smer in moč, lahko te nese hitro ali te pusti na mestu. Toda veter ni položaj.
Vedeti, koliko zaslužiš, ne da bi vedel, koliko imaš, je kot vedeti, s kakšno hitrostjo se premikaš, ne da bi vedel, kje si.
Kaj se spremeni, ko imaš koordinato
Naslednji trije primeri so hipotetični — številke niso od nikogar konkretno, služijo le za predstavo. Kar se spremeni v vseh treh, je enako: koordinata spremeni odločitev iz trebuha v informirano odločitev. Ne pove ti, kaj storiti. Pove ti, od kod izhajaš.
Prvič: kupiti stanovanje, ali počakati še eno leto.
Brez koordinate se odločaš na podlagi plače in občutka („letos se počutim bolj trdno“).
S koordinato narediš dva prava izračuna. Potreban polog: 50.000 evrov. Trenutna likvidnost: 70.000. Torej da, zmoreš. Toda po pologu ti ostane 20.000 likvidnih sredstev na 5.000 evrov mesečnih stroškov: štiri mesece kritja, ne šest.
Če je bila ideja imeti šest mesecev varnostne mreže, letos še ni pravi trenutek. Počakaš, nabereš še 10.000, in naslednje leto kupiš mirno.
Koordinata ti ni rekla, naj ne kupiš. Povedala ti je, pod kakšnimi pogoji lahko to storiš, ne da bi razbil ladjo.
Drugič: zamenjati službo za nižjo plačo, a več smisla.
Brez koordinate se odločaš iz vere ali iz strahu — običajno zmaga strah.
S koordinato izračunaš, koliko mesecev lahko prenašaš prehod. Če imaš 30.000 likvidnih sredstev in so minimalni stroški 2.500 na mesec, imaš eno leto prostora tudi brez prihodkov.
Skok preneha biti slep dejanje, postane informirana izbira. Morda se kljub temu odločiš, da tega ne storiš, a se odločiš vedoč, kaj počneš, ne zato, ker se ti tresejo roke.
Tretjič: posoditi 15.000 evrov otroku, da začne s poslom.
Brez koordinate rečeš da iz ljubezni ali ne iz strahu. Oba odgovora sta slepa.
S koordinato vidiš, da 15.000, ki odide iz tvoje likvidnosti, te še vedno pusti nad varnostnim pragom, ki si si ga postavil. Zato rečeš da, in to rečeš brez tesnobe.
Ali pa vidiš, da pod 15.000 zaideš v napetost, in predlagaš 8.000 z možnostjo, da čez pol leta ocenite še ostalo. To je iskren da, ne prestrašen da, preoblečen v ljubezen.
V vseh treh primerih ni asketizma. Nihče ti ne reče, naj se čemu odpoveš.
Koordinata ne omejuje, usmerja. Vedeti, kje si, ti ne preprečuje, da bi šel, kamor želiš. To ti dejansko omogoča.
Ritual desetih minut
Enkrat na teden si vzemi deset minut. Odpri Cashfulness, poglej svojo koordinato, poglej, kako se je premaknila glede na sedem dni prej.
Skoraj vedno ti ni treba storiti ničesar.
Šlo je tako, kot si pričakoval, si tam, kjer si pričakoval, da boš, kurz drži. Dobro tako.
Po nekaj tednih se začne dogajati nekaj, česar nisi predvidel. Misel, ki se je vračala od časa do časa — ali mi gre dobro? ali mi gre slabo? — se umiri. Ne zato, ker bi vedno vse šlo dobro, ampak zato, ker si tega ne rabiš več predstavljati. Obstaja število. Posodobljeno je. Lahko ga pogledaš, kadar koli hočeš. In skoraj vedno ti to število pove, da kurz drži.
To je razlika med tesnobo v ozadju in podatkom v ozadju. Drugo stane veliko manj energije kot prvo.
V tistih redkih primerih, ko ti koordinata pove nekaj drugega — nepredviden strošek, večji od pričakovanega, sredstvo, ki je padlo v vrednosti, dolg, ki je narasel, ker si pozabil na bremenitev — zdaj to veš, preden postane težava.
Tega ne odkriješ šest mesecev pozneje, ko je treba kurz že popravljati v sili.
Kdor nima koordinate leta, se navadno znajde pred enim od dveh scenarijev.
Ali odkrije, v slabem trenutku (izguba službe, ločitev, bolezen), da ima manj, kot je mislil — in mora hitro nadoknaditi stvari, ki zahtevajo čas.
Ali odkrije, da ima več, kot je mislil, in se šele naknadno zave, da se je leta odrekal stvarem, ki bi si jih lahko privoščil brez težav.
Oba scenarija sta draga, na različne načine.
Cashfulness ne sprejema odločitev namesto tebe. Ne pove ti, ali kupiti stanovanje, ali zamenjati službo, ali pomagati otroku. Da ti koordinato, od katere izhajaš. Preostalo je tvoja izbira, narediš jo informirano.
In tvoja koordinata ostaja tvoja, vedno. To je občutljiv podatek in tako z njim ravnamo.
— Vittorio