För några år sedan skrev jag en bok.
Den heter Strategie per la Finanza Personale (Strategier för privatekonomin), och den är en praktisk handbok: hur man för in samma stringens i hushållets räkenskaper som företagen har i sina.
Verktyget jag rekommenderade i boken var en fri och kostnadsfri programvara.
I dag rekommenderar jag Cashfulness, som jag har byggt själv.
Den här artikeln finns för att vara ärlig på en punkt: vad som har förändrats, och framför allt vad som inte har förändrats, i övergången från boken till appen.
För frestelsen, när man lanserar en produkt, är att berätta att allt var fel förut och att allt är rätt nu.
Så gick det inte till. Bokens tankegång är sig exakt lik. Det som har förändrats är sättet att omsätta den i praktiken — och den förändringen, ska jag förklara, betyder mer än det verkar.
Vad boken sade
Vi börjar där, för utan boken skulle Cashfulness inte finnas.
Bokens centrala idé är en enda: metoden som företagen använder för att inte gå vilse i sina räkenskaper fungerar, identisk, även för en familj.
Den metoden heter dubbel bokföring.
Det är en bokföringsteknik som är över fem sekel gammal — den första systematiska beskrivningen är från 1494 — och den är enkel till sin princip: varje penningrörelse registreras två gånger, på två sidor som balanserar varandra. Den ena sidan kallas debet, den andra kredit.
Det är inga skulder, bli inte rädd: det är bara de två etiketterna på de två sidorna av en och samma bokning. Du köper bröd: på ena sidan går kontanterna ut, på den andra kommer brödet in. Två sidor, samma belopp.
Kontrollregeln är lika elegant som principen: om du summerar alla debetposter och alla kreditposter i din bok måste du få exakt samma tal.
Stämmer det, då flyter allt. Stämmer det inte, då finns det ett fel någonstans.
Boken förklarade steg för steg hur man gör detta hemma: bygger en kontoplan för en familj, registrerar det som kommer in och det som går ut, läser resultatet utan att vara bokförare.
Och den förklarade en distinktion som jag, då som nu, betraktar som hjärtat i alltihop.
Distinktionen som är sig exakt lik
I boken finns en sida jag håller kärare än de andra. Den handlar om två slags saker du äger.
Å ena sidan kallade jag dem, i grunden, tillgångar som producerar.
Det är de ägodelar som, medan du äger dem, ger dig något tillbaka: en uthyrd fastighet som drar in en hyra, aktier som ger utdelningar, värdepapper som löper med ränta, en företagsandel som växer.
Du gör nästan ingenting, och något kommer tillbaka till dig.
Å andra sidan, tillgångar som kostar.
Det är de ägodelar som, medan du äger dem, begär pengar av dig: bilen, med fordonsskatt, försäkring, underhåll och bränsle; huset du bor i, med skatter och avgifter; det andra huset vid havet som du använder tre veckor om året.
Här är det du som arbetar för dem, inte tvärtom.
I Cashfulness har jag kallat dem Tillgång+ och Tillgång−, men begreppet är exakt bokens.
Och det finns en finess som är värd att upprepa, för den lurar nästan alla. En ägodel som stiger i marknadsvärde blir inte för den sakens skull en tillgång som producerar, om det är du som använder den.
Huset du bor i kan gärna öka i värde med 30 %, men så länge du bor där sätter det inte in en euro i din ficka: det begär utgifter av dig. Det förblir en tillgång som kostar. Det blir en tillgång som producerar först den dag det börjar ge dig ett flöde — till exempel om du hyr ut det.
Den här distinktionen fanns i boken. Den finns i appen. Jag har inte rört den med ett kommatecken.
Vad appen tillför som en bok inte kan ge
Men om tankegången är densamma, varför har jag då lagt år på att bygga en applikation i stället för att nöja mig med att trycka om boken?
Av ett skäl som har att göra med skillnaden mellan att veta något och att göra det varje vecka utan ansträngning.
En bok lär dig metoden. Sedan slår den igen, och metoden vilar på dina axlar.
Du måste öppna ett kalkylblad eller ett bokföringsprogram, bygga kontoplanen för hand, registrera varje rörelse, och — framför allt — räkna för att veta var du står. Varje gång. Kunskapen finns; mödan också.
Nästan alla ger upp efter de första veckornas entusiasm. Inte av lättja: av friktion. Jag vet det för att det hände mig också, och för att jag har sett det hända dem som läst och uppskattat boken.
Appen tar bort friktionen på tre precisa punkter.
För det första: koordinaten uppdaterar sig själv.
I boken var du, för att veta vad du verkligen är värd, tvungen att stanna upp och göra summan: allt du har, minus allt du är skyldig. Det talet heter nettoförmögenhet, och det är din förmögenhetsposition i ett givet ögonblick — det jag i Cashfulness kallar positionsbestämningen.
I Cashfulness räknar du inte ut den själv. Varje transaktion du registrerar uppdaterar automatiskt koordinaten, för under ytan finns motorn i dubbel bokföring som låter räkenskaperna snurra i realtid.
Du öppnar appen, och siffran är redan där. Du behöver inte först förtjäna den med en halvtimmes räknande.
För det andra: balanskontrollen sköts av motorn, inte av dig.
I boken var det din manuella uppgift att kontrollera att debet och kredit stämde, och det var också den punkt där det var lättast att ge upp.
I Cashfulness sitter den kontrollen — som kallas balanskontrollen — inne i motorn. De två sidorna av varje bokning måste balansera varandra, och om något inte stämmer kommer felet upp till ytan, i stället för att ligga gömt längst ner i ett kalkylblad.
Det betyder en viktig sak: din nettoförmögenhet är sann. Den är ingen optimistisk uppskattning, den glömmer inte kaffet på 5,20 € eller avbetalningen som slunkit dig förbi. Ingenting slinker undan, för allt måste gå jämnt ut.
För det tredje: du ser förhållandet mellan det som producerar och det som kostar.
I boken var distinktionen mellan de två familjerna av ägodelar ett begrepp du fick hålla i minnet.
I Cashfulness klassificerar du varje ägodel när du skapar den — tillgång som producerar eller tillgång som kostar — och sedan visar dig instrumentpanelen av sig själv förhållandet, i procent, mellan de två kategorierna.
Med en blick vet du i vilken riktning du är på väg på lång sikt: mot fler saker som arbetar för dig, eller mot fler saker som du arbetar för.
En bok förklarar distinktionen en gång. Appen ställer den framför dig varje gång du öppnar skärmen.
Verktyget har bytts ut, tankegången inte
Det finns en punkt där jag vill vara helt transparent, för jag har redan skrivit det på annat håll på den här bloggen och vill inte dölja det här.
I boken rekommenderade jag, som operativt verktyg, en fri och kostnadsfri bokföringsprogramvara. Det var — och är fortfarande — ett bra val: gediget, seriöst, utan kostnader.
Jag rekommenderade den i full god tro, av ett enkelt skäl: när jag skrev den boken fanns Cashfulness ännu inte.
Varför byggde jag då Cashfulness, om ett bra alternativ redan fanns?
För att den programvaran, hur duglig den än är, föddes för dem som redan behärskar bokföring. Den kräver att du kan jargongen, att du bygger allt för hand, att du arbetar nästan enbart från datorn.
Cashfulness ärver exakt samma stringens från den dubbla bokföringen — bokens, den från 1494 — men är tänkt för den som inte är bokförare.
De riktiga termerna finns alla där, debet, kredit, balanskontroll, och du hittar dem när du vill.
Men den som börjar från noll kan starta med enklare ord — inkomster, utgifter, allt stämmer — och de tekniska termerna kommer förklarade, vid första mötet, utan att någonsin banaliseras.
För enkelhet betyder inte att ta bort substans. Det betyder att ta bort friktionen och lämna substansen intakt.
Och så finns det saker som en programvara tänkt för skrivbordet gör med möda, och som jag i dag tar för givna: data i samklang mellan telefon och dator utan att jag gör något, koordinaten i fickan när jag behöver den, en integritet byggd från projektets allra första början.
Poängen jag vill få fram till dig är denna: bokens resonemang är alla fortfarande giltiga. Med Cashfulness gäller de tvärtom med ännu större rätt.
Boken har inte åldrats. Det som har bytts ut, till det bättre, är verktyget jag rekommenderar för att omsätta den i praktiken — inte tankegången under den.
Läser du boken i dag, ersätt då i tanken den gamla programvaran med Cashfulness. Metoden är identisk, upplevelsen mycket enklare.
Ett exempel, för att göra det konkret
Vi tar ett exempel, med påhittade siffror.
Giulia läste boken för några år sedan. Hon tyckte om den, hon öppnade till och med ett bokföringsprogram på den bärbara datorn och förde räkenskaperna i ett par månader.
Sedan hoppade hon över en månad. Sedan två. Vid årets slut stod filen stilla, och tanken på att komma ikapp med sex månaders rörelser hade blivit en mur.
Hon kunde metoden. Men metoden, ensam, vägde för tungt för henne.
I dag registrerar Giulia rörelserna när de dyker upp, på några sekunder, från telefonen.
Hon summerar inte längre förmögenheten: hon läser den redan färdig. Hennes nettoförmögenhet — säg 84 000 € — finns där varje gång hon öppnar appen, uppdaterad, i balans.
Och när hon tittar på mixen mellan sina tillgångar ser hon något hon förut bara anade: större delen av hennes förmögenhet består av saker som kostar henne — bilen, möblerna — och lite av saker som ger henne avkastning.
Det är inget betyg, det är inget larm. Det är en upplysning.
Den säger henne i vilken riktning hon skulle kunna röra sig, i lugn och ro, under de kommande åren. Bokens metod lever äntligen av sig själv — utan att varje vecka kräva en viljeansträngning av henne.
Det är, i en mening, övergången från boken till appen: inte en annan metod, samma metod som slutar väga tungt.
Tråden som håller samman de två
Boken och appen säger samma sak, från två olika punkter i tiden.
Båda utgår från en idé som, för mig, kommer före tekniken: pengar är ett verktyg för att köpa tid och frihet — inte en dröm att jaga, inte en fiende att bekämpa.
Den dubbla bokföringen, tillgångarna som producerar och de som kostar, nettoförmögenheten: det är medel för att tänka på pengar mindre, inte mer. För att ha dem i ordning, och sedan återgå till att leva.
Boken satte den tanken på papper.
Cashfulness försöker göra den till en handling på några minuter i veckan, i stället för en uppgift som hänger på din disciplin.
Har du läst boken hittar du här dess själ — med friktionen borttagen.
Har du inte läst den gör det inget: appen ger dig samma metod, och boken finns kvar där, för den som vill förstå varför bakom hur.
Om du vill fördjupa dig i metoden
Tankegången bakom Cashfulness satte jag svart på vitt, för flera år sedan, i en bok: Strategie per la Finanza Personale. Det är en praktisk handbok om dubbel bokföring tillämpad på hushållets räkenskaper.
Håll en sak i minnet när du läser den: verktyget jag rekommenderar på de sidorna ersätter jag i dag med Cashfulness — metoden är dock identisk.
Boken finns på Amazon.
— Vittorio