Den första uppenbarelsen fick jag 2010.
Jag hade redan tjugo år inom finansbranschen bakom mig, en examen i ekonomi, registrering i det italienska registret över finansiella rådgivare, och hade nyligen påbörjat en andra akademisk bana i psykologi — den som senare skulle leda mig till masterexamen, till medlemskap i psykologförbundet och till en master i beteendefinans med högsta betyg.
Jag hade läst alla böcker i ämnet som gick att läsa.
Och ändå var mitt hushålls ekonomi, tagen på allvar, en dimma.
Det var inte en fråga om pengar: jag hade tillräckligt för att vara lugn.
Det var en fråga om avstånd — mellan det jag trodde att jag hade och det jag faktiskt hade, mellan det som kom in varje månad och det som gick ut, mellan besluten jag fattade och deras effekter sex månader senare.
Det året snubblade jag över GNUCash, en fri och gratis programvara som tillämpar dubbel bokföring på privatekonomin — samma teknik som företag har fört sina räkenskaper med i sexhundra år.
Jag laddade ner det, installerade det, öppnade det.
Och jag förstod.
Dubbel bokföring, tillämpad på mina egna pengar, gjorde något som inget Excel-ark och ingen spårningsapp någonsin lyckats visa mig: den skilde mellan det som skapade värde och det som tärde på det, mellan riktiga inkomster och bokföringstekniska rörelser, mellan förmögenhet under uppbyggnad och förmögenhet som krympte.
Avståndet slöt sig, äntligen.
På den upptäckten byggde jag en väg.
Jag öppnade psicologiafinanziaria.com, en webbplats där jag berättade hur medvetenheten om de egna pengarna byggs med metod, inte med plötslig insikt.
Jag skrev en bok, Strategie per la Finanza Personale, som på ett praktiskt sätt förklarar hur dubbel bokföring kan tillämpas på privat- och familjeekonomin med GNUCash. Den finns på Amazon och kommer att uppdateras i framtiden med Cashfulness som verktyg — många av principerna du hittar igen i appen finns redan där.
Och så fortsatte jag i femton år.
I GNUCash har jag under all denna tid registrerat över sextiotusen transaktioner.
Sextiotusen. Varje lön, varje räkning, varje utdelning, varje reparation i hemmet.
Inte av besatthet: för klarhet.
Sedan, femton år senare, kom den andra uppenbarelsen.
En kväll, när tystnaden redan lagt sig i huset, öppnade jag GNUCash som jag gjort tusentals gånger.
Och jag förstod att metoden fortfarande var rätt, men att verktyget inte längre räckte till — inte för mig, och framför allt inte för de människor jag ville hjälpa att gå samma väg.
Det saknades det lugn som låter dig se på siffrorna utan att känna dig dömd av dem.
Det saknades en upplevelse som var både sträng och gästvänlig på samma gång.
Cashfulness föddes ur den där andra kvällen. Och ur de femton år som föregår den.
Vad som inte fungerade i de befintliga apparna
Jag provade allt.
Privatekonomiapparna jag laddade ner genom åren föll i tre familjer, och ingen av dem övertygade mig.
Den första familjen är de banala apparna.
De som låter dig kategorisera utgifterna (”restaurang”, ”shopping”, ”bränsle”) och i slutet av månaden visar dig ett cirkeldiagram.
Det är som att ha en termometer som säger om du har feber, men ingen aning om vad du ska göra om du har det.
De spårar, men hjälper dig inte att förstå.
Framför allt skiljer de aldrig mellan en tillgång som producerar inkomster och en tillgång som producerar kostnader — den viktigaste distinktionen för den som vill bygga ekonomiskt oberoende.
Den andra familjen är de ångestframkallande apparna.
De som slår larm varje gång du överskrider en budget, som driver dig att ”optimera” allt, som gamifierar (gör spel av) ditt sparande med nivåer, badges (märken) och veckoutmaningar.
De arbetar på rädsla och skam.
De fungerar i några veckor, sedan avinstallerar vi dem för att de gett oss en ångest vi redan hade tillräckligt av.
Den tredje familjen är de elitistiska apparna.
Avancerad Excel med VBA-makron, bokföringsprogram för näringsidkare, kalkylblad nedladdade från expertforum där folk pratar med varandra som om de vore ett hemligt sällskap.
De fungerar utmärkt om du redan har ett bokföringssinne och tre kvällar i veckan att ägna åt saken.
För de flesta människor är de oanvändbara.
Det fanns en fjärde väg, och i femton år hade jag gått den.
GNUCash: den fjärde vägen jag gick i femton år
GNUCash är en fri och gratis programvara, utvecklad av en öppen källkods-gemenskap, som tar dubbel bokföring till den personliga datorn.
När jag upptäckte det 2010 förändrade det mitt sätt att se på min ekonomi.
Och det höll mig sällskap i femton år, under vilka jag registrerade mer än sextiotusen transaktioner i det.
Jag har GNUCash att tacka för fyra saker, och jag vill säga dem tydligt innan jag förklarar varför jag till slut bestämde mig för att bygga något annat.
Det gav mig äkta dubbel bokföring, tillämpad på mitt vardagsliv och inte bara på företagens.
Det sålde mig aldrig något: ingen gamification, ingen betalvägg, ingen aggressiv marknadsföring.
Det höll datan under min kontroll, på min egen dator, utan mellanhänder.
Och det lät mig bygga en hel pedagogisk bana — webbplatsen psicologiafinanziaria.com — på en metod som verkligen fungerade.
Ändå, efter femton år och sextiotusen rader, förstod jag att GNUCash inte kunde vara verktyget för pengarnas lugna sida.
Inte på grund av egna fel: på grund av projektets natur.
- Den inledande konfigurationen är svår. Du måste bygga din kontohierarki från grunden, och för att göra det måste du tala lite bokföringsjargong (debet, kredit, inkomstkonton, utgiftskonton, placeholder-konton). Den som börjar från noll fastnar här.
- Det är desktop-first, byggt för skrivbordet. Att leva med sina pengar betyder också att registrera dem medan du står i kassakön, på tåget, på en restaurang. GNUCash på mobilen finns egentligen inte, och det märks.
- Det är tänkt för den som redan har ett bokföringssinne, inte för att följa den som måste bygga sig det. Inlärningskurvan är brant, och ensam går man lätt vilse.
- Det har ingen design tänkt för lugn. Det är ett funktionellt verktyg, för skrivbordet, för den professionella bokföraren. Det är inte ett gästvänligt rum där du kan sätta dig söndag kväll med familjens bokslut uppslaget.
- Kryptering från ände till ände är inte inbyggd, och delning mellan två personer i samma familj kräver akrobatik som de flesta familjer aldrig kommer att utföra.
- Och framför allt: det finns ingen pedagogisk ram som knyter siffrorna till meningen. GNUCash visar dig dubbel bokföring, men hjälper dig inte att se om dina pengar bygger något eller förbrukas, om kursen är rätt, om positionsbestämningen är där du skulle önska att den var.
Jag behövde något mycket bättre: enklare, verkligen användbart i varje situation under dagen, och framför allt inriktat på det som räknas — det långsamma byggandet av oberoende och ekonomisk medvetenhet.
Inte ett bokföringsprogram anpassat för hemmet, utan ett verktyg fött för människor, byggt kring lugn och metod tillsammans.
GNUCash förblir ett stort projekt, och alla som har glädje av det rekommenderar jag att fortsätta använda det.
Cashfulness ersätter det inte: det försöker göra något annat, för någon annan.
Ramen som förändrar allt
Det finns en mening jag sa till mig själv den kvällen, och som i dag är skriven i Cashfulness kod:
Pengar är ett verktyg för att köpa tid och frihet. Inte en dröm att jaga, och inte en fiende att bekämpa.
Den meningen är produktens ryggrad.
Pengar som verktyg har praktiska konsekvenser för allt.
Du avgudar dem inte (drömmarna om lättförtjänt rikedom säljer böcker men bygger ingenting).
Du demoniserar dem inte (kulturen där det är vulgärt att prata om pengar håller dig fattig på obestämd tid).
Du lär känna dem. Du ser på dem. Du sätter dem i arbete för det du verkligen behöver: tid för det du älskar, frihet att välja hur du vill leva, marginal för de svåra dagarna.
Ur denna ram föddes den andra principen: lugn och metod tillsammans.
Lugnet ensamt är naivt: det räcker inte att ”ta det lugnt” för att bygga något.
Metoden ensam är förtryckande: det räcker inte att ”sköta räkenskaperna ordentligt” för att må bra.
Lugnet som den som hanterar sina egna pengar behöver är lugn i rörelse — det hos den som vet vad han gör och varför.
Det är löftet i vårt namn.
Cashfulness — en sammansmältning av de engelska orden ”cash” (pengar) och ”mindfulness”: den stillsamma medvetenheten om de egna pengarna.
The calm side of money, pengarnas lugna sida.
Vad vi har byggt
Dubbel bokföring är inte en uppfinning av Cashfulness.
Det är vad jag själv använde i femton år i GNUCash, och det är samma teknik som företagen använder för sina bokslut sedan sexhundra år.
Förklarad på två rader: varje penningrörelse registreras två gånger, en gång in och en gång ut, på olika konton.
Det betyder att räkenskaperna, om du sköter dem väl, aldrig kan ha fel.
När de stämmer är de rätt. När de inte stämmer finns det något att förstå — och att förstå det lär dig alltid något.
Dubbel bokföring är inte en teknisk funktion gömd under huven.
Den är synlig, i den meningen att den formar sättet du ser på din ekonomi.
Den låter dig se tydligt åtskilt:
- de produktiva tillgångarna — det som arbetar för dig (en investering som ger utdelningar, en lägenhet som ger dig hyra, en fond som växer med tiden)
- konsumtionstillgångarna — det du arbetar för (bilen, hushållsmaskinerna, sakerna du använder och som kostar dig i underhåll och värdeminskning)
- skulderna — det du är skyldig
- din nettoförmögenhet — skillnaden mellan det du äger och det du är skyldig
Från den stund du i Cashfulness ser dina pengar fördelade på dessa fyra kategorier slutar du tänka i termer av ”hur mycket kommer in och hur mycket går ut” och börjar tänka i termer av riktning.
Bygger du ditt produktiva kapital, eller tär du på det?
Det är den rätta frågan, och äntligen kan du svara.
Hjärtat på hemskärmen heter positionsbestämningen.
Det är ett uttryck hämtat från navigationen: positionsbestämningen är där du befinner dig på kartan i ett givet ögonblick.
I Cashfulness är positionsbestämningen din nuvarande nettoförmögenhet, uppdaterad varje gång du för in en transaktion.
Den låter dig se på kursen och rätta rodret i tid, innan nästa månads räkenskaper berättar det för dig.
Ovanpå allt finns ett tekniskt val som skyddar den du är.
Det verkar på två nivåer, eftersom de två nivåerna svarar mot olika behov.
Radikal ände-till-ände-kryptering för dokumenten. Dokumenten du tar med in i Cashfulness — kontoutdrag, kontrakt, räkningar, försäkringsbrev — krypteras på din enhet innan de lämnar den, med en nyckel som bara du äger.
Ingen annan kan läsa dem: varken vi som byggt appen, den som driver servern eller en eventuell framtida angripare.
Myntets baksida är ärlig: tappar du lösenordet och de 24 återställningsorden kommer inte ens du någonsin att kunna läsa dem igen. Nyckeln är bara din, och det betyder att ansvaret att vårda den är ditt.
Maximal anonymisering för resten. Cashfulness vill inte ens veta vad du heter. Du kommer att använda ett smeknamn.
Dina bokföringsutrymmen — dina konton, dina kategorier, dina transaktioner — är tänkta att vara obegripliga för alla som inte är du. Även för den som skulle ha tillgång till servern.
Det är ett val som kostar mer i utveckling, men utan det vore ”lugn och metod” ett urholkat löfte.
Vem Cashfulness är till för
Cashfulness är tänkt för de skeppsbrutna.
Inte i negativ mening, i bokstavlig mening.
En skeppsbruten är någon som redan har försökt.
Han har öppnat Excel en helg, laddat ner en av de där gamifierade apparna, läst en bok om ”ekonomisk frihet”, provat Kakebo i två månader.
Och han gick på grund. Inte av lättja, inte av okunskap.
Han gick på grund för att verktygen han provade inte talade hans språk, eller inte respekterade hans tid, eller inte erkände hans intelligens.
Den skeppsbrutnes känsla är inte skam.
Det är besvikelse.
Han väntade sig något som inte kom.
Cashfulness är skepparen som för den skeppsbrutne mot hans egen vik.
Han skriker inte order åt honom. Han skickar honom inte på en master i finans.
Han säger: titta, koordinaterna är dessa, kursen är den där, tidvattnet rör sig så här. Låt oss titta på det tillsammans.
Lugnet är i rörelse, för hamnen nås genom att kryssa — även när vinden inte blåser rakt fram.
Det är inte tänkt för experterna — experterna har redan sina verktyg.
Det är inte tänkt för den som söker en rolig app — det är inte roligt, det är viktigt.
Det är tänkt för den som har människor han bryr sig om, något han vill föra vidare — en familj, barnbarn, ett projekt, en passion, ett arv att bygga — och den fasta tanken att han gärna skulle sova bättre om natten med vetskap om vart han är på väg. I vilken av livets årstider som helst.
Vad vi inte lovar
Vi lovar inte att du sparar mer med Cashfulness.
Kanske ja, kanske nej — det kommer att bero på dina beslut, inte på appen.
Vi lovar inte att du blir rik.
Rikedom är ett vagt och kulturellt laddat begrepp, och vi säljer inte drömmar.
Vi lovar inte att ditt ekonomiska liv blir spännande.
Det blir klarare.
Klarhet är inte entusiasm — det är något mer solitt.
Vi lovar en enda sak, och det är meningen med namnet: vi hjälper dig att föra lugn dit det fanns förvirring, och metod dit det fanns improvisation.
Därifrån är valen dina, och det är dina val som gör skillnaden.
Cashfulness är verktyget, inte resultatet.
Det som kommer nu
Vi öppnar Cashfulness i privat beta för en liten grupp.
Ingen storslagen lansering, inga tidsbegränsade erbjudanden, ingen tillverkad brådska.
Ett litet rum där några få riktiga användare kan prova, berätta för oss vad som fungerar och vad som behöver slipas, och bidra till att låta ett verktyg växa som vi hoppas ska hålla i åratal.
Vill du vara bland de första att använda det kan du skriva upp dig på väntelistan på cashfulness.com/beta.
Och har du hamnat här av nyfikenhet, låt oss ge dig bara detta: pröva att fråga dig själv, en kväll när tystnaden lagt sig i huset, var du är på kartan.
Inte hur mycket du tjänar. Inte hur mycket du spenderar.
Var du är.
Det är frågan med vilken Cashfulness börjar vara dig till nytta.
God vind.
— Vittorio