Telefonundaki ücretsiz uygulamaların çoğu ücretsiz değil.
Onları sana verilerin karşılığında sunuyorlar.
Bu bir takas.
İlke olarak saydam ve pek çok durumda yapmaya değer bir takas da — bunu yapmakta hiçbir utanç yok.
Pek çok kişisel finans uygulaması da böyle işliyor.
Sana ücretsiz ya da neredeyse ücretsiz bir izleme aracı veriyorlar, karşılığında harcama verilerini toplayıp piyasa raporları, kişiye göre öneriler, reklam telkinleri, profil çıkarma, ticari ortaklıklar üretiyorlar.
Burada da, ilke olarak, sağlayıcının haklı bir seçimi.
Sen bir anda hizmet koşullarını kabul edip devam ediyorsun.
Cashfulness başka bir seçim yaptı.
Öteki uygulamaları yargılamak için değil — herkes kendi modelini kuruyor ve çoğu bunu dürüstçe yapıyor — ama kişisel finansın farklı bir davranışı hak ettiğine inandığımız için.
Bulanıklığın çoktan yeterince olduğu bir alan ve birinin (kuramsal olarak bile) sayılarına bakabileceği bilinci, ürünün anlamının kendisini alıp götürüyor.
Söz ettiğimiz sakinlik, veriler güvende değilse, içi boşaltılmış bir söz.
Bu yüzden Cashfulness'i, kodun temellerine yazılmış, iki katmanda işleyen kesin bir teknik seçimin çevresinde kurduk.
Birinci katman Cashfulness'e getirdiğin belgeleri koruyor — ödünsüz uçtan uca şifrelemeyle.
İkinci katman kimliğini ve muhasebe verilerini koruyor — en yüksek düzeyde anonimleştirmeyle.
İki katman farklı ihtiyaçlara yanıt veriyor ve farklı araçlar kullanıyor. Onları tek tek anlatmaya değer.
Neden bağlantı gerekiyor (ve bunun gizlilik için anlamı)
İki katmana girmeden önce teknik bir ön not.
Cashfulness yalnızca cihazın çevrimiçiyse işliyor.
Telefonda ya da bilgisayarda, uygulamanın sunucularımızda yaşayan uzak bir veritabanıyla konuşabilmesi gerekiyor (Avrupa altyapısı).
Neden bu seçim? Çünkü muhasebe verilerinin kullandığın farklı cihazlar arasında eşitlenmiş kalması gerekiyor.
Öğle arasında telefondan bir işlem eklersen, onu akşam dizüstünden yeniden görmek istersin. Tersini yaparsan, aynısı.
Merkezî bir gerçeklik noktası olmadan veriler istemciler arasında sistematik olarak ayrışırdı ve elinde muhasebenin birbirini tutmayan iki kopyası olurdu — çift taraflı kaydın bütün anlamını boşa çıkaran küçük bir kâbus.
Yani evet, muhaseben uzak bir sunucudan geçiyor.
Bu, gizlilikten vazgeçmek değil: birden çok cihazda gerçekten işleyen bir muhasebe vermek için gereken teknik koşul.
İlginç soru şuna dönüşüyor: bu koşul verildiğinde gizliliğini nasıl koruyoruz?
Yanıt, şimdi anlattığım iki katmanda.
Katman 1 — Belgeler için ödünsüz uçtan uca şifreleme
Cashfulness'i kullanmaya başladığında, daha erken ya da daha geç belgelerini uygulamaya getirmek isteyeceksin: banka hesap özetleri, konut kredisi ya da kira sözleşmeleri, elektrik ve gaz faturaları, sigorta poliçeleri, yatırım belgeleri, fon raporları, önemli mali makbuzlar.
Bu belgeler her şeyi içeriyor: tam adın, adres, kimlik numarası, IBAN, tutarlar, karşı taraflar, yaşam ayrıntıları.
Kesinlikle en hassas katman onlar.
Onlar için olabilecek en sıkı seçimi yaptık: ödünsüz uçtan uca şifreleme.
Teknik terim uçtan uca şifreleme ya da E2EE.
Teknik dile girmeden ne olduğunu anlamak için, bir kuryeyle mektup göndermek istediğini düşün.
İki seçeneğin var.
Seçenek 1, standart model.
Mektubu açık yazıyorsun, bir zarfa koyuyorsun, kuryeye veriyorsun.
Kurye — isterse — zarfı açabilir, mektubu okuyabilir, not alabilir, sonra yeniden kapatıp teslim edebilir.
Bunu yapmayacağına güveniyorsun, çünkü yapmayacağına söz verdi, belki de bunu yasaklayan ve sana bir güvence veren yasalar olduğu için.
Ama fiilen yapabilir.
Seçenek 2, uçtan uca şifreleme.
Mektubu yazıyorsun, yalnızca belirli bir anahtarla açılan bir metal kutuya kilitliyorsun.
Anahtar sende. Yalnızca sende.
Kutuyu kuryeye veriyorsun. Kurye onu taşıyor ve saklıyor.
Alıp evine götürse bile açamazdı, çünkü anahtarı yok.
Mektup sana gerektiğinde kutuyu kendi anahtarınla açıyorsun ve okuyorsun.
Cashfulness'te belgelerin uçtan uca şifrelemesi, Seçenek 2'nin metal kutusudur.
Uygulamaya bir belge yüklediğinde, cihazın onu sunucuya göndermeden önce şifreliyor. Sunucuya şifreli varıyor ve şifreli kalıyor.
Sunucu için her belgen bir dijital gürültü bloğu.
Onu çözecek anahtar yalnızca cihazında bulunuyor; kişisel parolandan ve 24 kurtarma kelimenden türetilmiş (sözde seed phrase, kişisel şifreleme anahtarlarını üretmek ve korumak için bugün elde bulunan en sağlam standart).
Bu, uygulamada ne demek:
- Cashfulness'in sunucusu belgelerini okuyamıyor. Ne uygulamayı kuran biz, ne altyapıyı işleten, ne de gelecekteki olası bir saldırgan.
- Yarın Cashfulness kırılsa ve sunuculardaki bütün belgeler çalınsa, saldırgan gürültü görürdü. Kullanılamaz.
- Belgelerini resmî olarak isteyen bir otorite de gürültü alırdı. Onları veremiyoruz, çünkü açık hâlde bizde yok.
Madalyonun bir öteki yüzü var ve bu konuda dürüst olmak istiyoruz.
Parolanı ve 24 kurtarma kelimeni de yitirirsen, belgelerin senin için de okunamaz hâle geliyor.
Sonsuza dek.
Onları kurtaramıyoruz, çünkü teknik olarak şifrelediğini okuyamıyoruz. Belgeleri sana geri veren bir "e-postayla parola kurtarma" yok, çünkü öteki tarafta bunu yapabilecek kimse yok.
Anahtar yalnızca senin.
Bu, özgürlük demek — erişebilen tek kişi sensin — ve sorumluluk demek — erişimi yitirebilecek tek kişi sensin.
Bu bir felsefe seçimi. Sana denetimin tümünü vermeyi yeğliyoruz — kimlik bilgilerini saklama ağırlığını da içerse bile — sunucumuzda bir "yedek" kopya tutmak yerine. O kopya, daha erken ya da daha geç, bir kırılma noktasına dönüşebilirdi.
Yalnızca telefonunda var olan bir anahtar, dönüşmez.
Katman 2 — Kimlik ve muhasebe verileri için en yüksek düzeyde anonimleştirme
İkinci katman farklı ve geri kalan her şeyi kapsıyor: kim olduğun ve sayılar açısından uygulamada ne yaptığın.
Bu veriler için başka bir strateji seçtik, çünkü sorun başka nitelikte.
Belgeler hassas içerikli "kutular" ve onları bütünüyle şifrelemek anlamlı.
Muhasebe verileri ise canlı bir yapı: her gün ihtiyaç duyduğun sayılar, hesaplar, kalemler, hareketler; Cashfulness'in sana gösterdiği finansal sağlık ölçülerini onların üzerine kuruyor.
Onları belgelerle aynı biçimde şifrelemek uygulamayı çok yavaşlatır ve pek çok durumda kullanılamaz kılardı.
Yanıtımız mutlak şifreleme değil. En yüksek düzeyde anonimleştirme.
Uygulamada bu iki şey demek.
Cashfulness adının ne olduğunu bile bilmek istemiyor.
Kaydolurken senden ad ve soyad istemiyoruz.
Bir takma ad istiyoruz — ne istersen, tümüyle uydurma da olabilir.
Teknik iletişim için bir e-posta (erişim kurtarma, hizmet duyuruları) ve bir parola istiyoruz.
Bitti.
Kimlik numarası yok, doğum tarihi yok, adres yok, telefon numarası yok, banka hesabınla bağlantı yok, kimlik doğrulama yok.
Cashfulness için, bir e-postası olan bir takma adsın. Fazlası değil.
Muhasebe alanlarının, sen olmayan biri için çözülmesi zor.
Uygulama seni gelir ve giderleri belirli hesap ve alt hesaplara ayırmaya çağırıyor. O hesaplara verdiğin adları, hareketlerinin etiketlerini, finansal yaşamını hangi ayrıntı düzeyinde betimlediğini — hepsini sen kararlaştırıyorsun, sana en yararlı gelen sözcüklerle.
Cashfulness senden hesap adlarının içine kişisel veri koymanı hiç istemiyor: kimlik numarası yok, başlıklarda IBAN yok, özel adlar yok. Adlar işleyişe dönük (örneğin: "Maaş", "Ana vadesiz hesap", "Konut kredisi", "Araba giderleri", "Tahsil edilen kiralar"): bir işlevi betimliyorlar, seni değil.
Bu iki etken birleştiğinde — kim olduğunu açığa vurmayan bir takma ad ve kim değil ne betimleyen hesap adları — muhasebeni, sen olmayan herkes için anlaşılması zor ve sana bağlanması olanaksız kılıyor.
Somut sonuç şu: biri (bir saldırgan, dürüst olmayan bir çalışan, bir otorite) sunucu tarafındaki veritabanına bakabilse, bir hesap planı, bakiyeler ve hareketleri olan bir takma ad görürdü.
O takma adın kim olduğunu bilmezdi.
O sayıları ekranın arkasındaki gerçek kişiye bağlamanın hiçbir yolu olmazdı.
Yaşam öyküsü olmayan bir muhasebe görürdü.
Gerçekten anonim kalmak için birkaç pratik öneri
Anonimlik yalnızca bizim sözümüz değil: küçük bir davranışın da.
Muhasebenin sen olmayan herkes için anlaşılmaz olmasını istiyorsan, şunları öneriyoruz:
- Hesapları kişiye göre değil, işleve göre adlandır. "Banka hesabı", "Maaş", "Konut kredisi", "Ortak hesap" iyi işliyor. "Mario Rossi hesabı" ya da başlıkta tam bir IBAN gereksiz bir aralık açıyor.
- İşlem açıklamalarını doğal olarak genel bırak. Doğaları gereği çoktan öyleler: "kahvaltı", "restoranda akşam yemeği", "araba yakıtı", "market alışverişi". Senin dışında hiç kimse o restoran yemeğinin Milano'da bir müşteriyle mi, Lucca'da kız kardeşinle mi olduğunu anlamazdı.
- Kayıt için takma adlı bir e-posta kullan, bunu sonuna kadar götürmek istersen. E-postan yalnızca girişe ve hizmet duyurularını iletmeye yarıyor: kimse seni
ad.soyad@alanadi.comtüründe "resmî" birini kullanmaya zorlamıyor.gece.safagi@protonmail.comtüründe takma adlı biri ya da işine gelen herhangi biri çok iyi.
Ödeme de anonim (bizim için)
Okurun genellikle beklemediği ve açıkça söylemeye değer bir nokta.
Cashfulness abonelikleri için senden doğrudan kredi kartı, IBAN ya da fatura bilgisi istemiyoruz. Ödeme, uygulamayı indirdiğin mağazadan geçiyor: mobil sürümler için App Store (Apple) ya da Google Play (Google), web sitesinden ödemeler için Stripe.
Adını, adresini, kredi kartını ya da IBAN'ını gören bu üçüncü taraflar — çünkü teknik olarak tahsil edenler onlar. Aboneliğin için fatura ya da mali makbuz düzenlemek de, kural olarak, onların işi (senin ülkenin kurallarıyla).
Cashfulness, o borunun öteki ucunda, yalnızca net tahsilatı ve aboneliğin saydam olmayan bir kimliğini alıyor (sub_abc123 gibi bir şey).
Şunları hiç görmüyoruz: müşteri adı, kimlik numarası, kredi kartı, IBAN.
Son kullanıcılara fatura ya da mali makbuz düzenlemiyoruz.
Başka bir deyişle: ticari cephede de senin hakkında bilmemiz gereken tek şey, belirli bir takma ada ve belirli bir takma adlı e-postaya bağlı etkin bir aboneliğin var olduğu. Müşterinin yaşam öyküsü öteki tarafta, mağazada duruyor ve orada kalıyor.
Bundan doğan zor seçimler
Bu iki katmanı bir araya getirmek bedava bir özellik değil.
Bazı kapıları yapısal olarak kapatan bir seçim ve bu kapılar konusunda açık olmaya değer, çünkü tutarlılığın bedeli burada görünüyor.
Profil başına ayrıntılı davranış analitiği yok.
Uygulama içindeki etkinliği gerçek kimliklerle ilişkilendiremiyoruz, çünkü gerçek kimlikler bizde yok.
Ürün geliştirme, bireysel kullanım örüntüleri konusunda biraz daha kör. Doğrudan geri bildirimlere, beta denemelerine, niteliksel görüşmelere çok daha fazla dayanıyoruz.
İşliyor, ama daha az kendiliğinden.
Kişiye göre ticari öneri yok.
Profilinden yola çıkarak sana "senin gibi başka kullanıcılar X aldı" demiyoruz. Sayılarına dayanarak seni sponsorlu ortakların ürünlerine itmiyoruz. Pek çok ücretsiz uygulamanın ekmeği olan ticari profilleme modeli Cashfulness'te yok.
Yaptığımız — ve bunu açıkça söylemek istiyoruz — finansal durumunu iyileştirme yolları: sayılarının nerede birikim yapılabileceğini gösterdiğine, varlık bileşiminin nerede bir düşünmeyi hak ettiğine, karşılık aylarının küçük ayarlarla nerede büyüyebileceğine dair göstergeler.
Bunlar eğitici göstergeler, senin verilerin üzerine kurulmuş ve — verinin niteliği gerektirdiğinde — cihazında, yerel bir çözülmüş kopya üzerinde hesaplanmış.
Önemli bir açıklama: Cashfulness kişiye göre yatırım tavsiyesi vermiyor. Orası ilgili sicile kayıtlı finansal danışmanların alanı ve haklı nedenlerle: yetkinlik, sorumluluk ve seninle bir uygulama arasındakinden farklı bir güven ilişkisi gerektiren, düzenlenmiş bir etkinlik. Cashfulness sana açık görmene yardım ediyor, gelecek hafta hangi fonu alacağını seçmene değil.
Bildirimler ve bülten: yalnızca sen istersen, asla baştan açık değil.
Ticari profillemeye alerjimiz olması, dilsiz bir platform olduğumuz anlamına gelmiyor.
Cashfulness sana yararlı şeyler gönderebilir — ve "yararlı" derken gerçekten senin için diyorum, üçüncü taraflar için değil: bir bütçe aşılmak üzereyse bir uyarı, sayılarının nerede birikim yapabileceğini anlattığına dair öneriler, kişisel finans üzerine eğitici düşünceler ve ürün güncellemeleri içeren kısa ve dönemsel bir bülten.
Bütün bunlar isteğe bağlı: kayıt sırasında ya da sonrasında, istediğinde açıyorsun ve istediğinde kapatıyorsun.
Hiçbir kutu baştan işaretli değil. E-postan — takma adlı olsa bile — bize yalnızca istediğini iletmeye yarıyor, istemediğin mesajlarla peşinden gelmeye değil.
İki gizlilik katmanına tam uyan yapay zekâ.
Cashfulness'in geliştirdiği ya da geliştireceği yapay zekâ işlevleri, yukarıda betimlediğimiz ayrımı gözetiyor.
Belgelerde (hesap özetleri, sözleşmeler, faturalar, poliçeler) içeriği okumayı gerektiren yapay zekâ işlemleri cihazında, yerel bir çözülmüş kopya üzerinde gerçekleşiyor. Sunucu o belgelerin içeriğini hiç görmüyor.
Muhasebe verilerinde (takma adının bakiyeleri, hareketleri, kalemleri) olası sunucu tarafı işlemler, kimlik bilgisi taşımayan sayılar üzerinde dönüyor — az önce söz ettiğim "yaşam öyküsü olmayan muhasebe". Yapay zekâ yararlı örüntüleri okumana yardım edebilir (örneğin, olağanının dışına çıkan bir harcamayı bildirmek ya da nerede kısılabileceğini önermek), ama o sayıları gerçek bir ad ve soyada bağlayamadan.
Yapmayacağımız şey, kim olduğunu finansal yaşamına bağlayan bir yapay zekâ modeli kurmak — çünkü "kim olduğun", Cashfulness'te, bizde yok.
Kişilere geri götürülebilen toplu veri satışı yok.
Bankalara, araştırma kurumlarına, reklam ajanslarına "yaş grubuna ve ikamete göre harcama veri kümeleri" satamıyoruz. Kimlik ve ikamet verileri bizde yok.
Bu, önemli bir gelir kanalı olurdu. Onu iş modelinden bilerek sildik.
Bu seçimlerin ticari sonucu açık: ayakta kalmak için yalnızca kullanıcılardan gelen doğrudan aboneliklerle yaşıyoruz.
En düşük düzeyde ücretsiz katman, Premium aboneliği, Ultra aboneliği.
Reklam yok, veri satışı yok, kullanıcı verilerine erişim gerektiren ortaklık yok.
Piyasanın standardından daha sıkı bir model, ama dürüst ve Cashfulness'in ilk tanışma ekranında verdiği sözü tutmasına izin veren tek model.
Bu modelin hoşumuza giden bir sonucu: Cashfulness için ödemeyi seçen her kullanıcı, ürünü gerçekten isteyen bir kullanıcı.
"Ürün ücretsiz, çünkü ürün sensin" dinamiği yok.
Müşteri sensin ve ürün, ödediğin şey.
Ortaklıklar da bu kurala uyuyor
Daha erken ya da daha geç bize sorulacak bir soru var — ve önceden karşılamaya değer.
Cashfulness gelecekte başka finansal hizmetlerle bütünleşmelere açılsa (tarife karşılaştırıcıları, sigorta brokerleri, yatırım yöneticileri), bu iki koruma katmanı ayakta kalır mı?
Evet ve kuralı şöyle formüle ediyoruz: Cashfulness dışarıdan bir ortakla bütünleşirse, ortağa çağrı her zaman senin cihazından, senin özel isteğin üzerine, belirli bir kalem için gider.
Asla sunucu tarafında toplanmış olarak.
Asla kendiliğinden.
Asla senin bilinçli davranışın olmadan.
Somut bir örnek veriyorum, gelecekte ve varsayımsal olsa da.
Diyelim ki Cashfulness'e elektrik faturanı yükledin ve piyasada daha iyi bir teklif olup olmadığını bilmek istiyorsun.
Standart bir uygulamada sistem, faturanın verilerini (ve belki başka bağlam verilerini) ortağa kendiliğinden gönderir, yanıtı alır ve sana gösterirdi.
Cashfulness modelinde ise o belirli faturanın üzerinde bir "[ortak] ile denetle" düğmesi göreceksin.
Ona bastığında, telefonun faturayı Cashfulness arşivinden indiriyor, yerel olarak çözüyor — çünkü hatırlayalım: yüklenen belgeler uçtan uca şifreli ve onları açık okumanın anahtarı yalnızca cihazında — denetim için gereken yalnızca verileri çıkarıyor (tüketim, dilim, şimdiki sağlayıcı), onları sunucumuzdan geçmeden doğrudan ortağa gönderiyor ve sana yanıtı gösteriyor.
Cashfulness'in sunucusu, bu durumda bile, hiçbir şey görmedi.
Ne belgeyi, ne sayıları, ne kimliğini.
Bu, gizliliğe sonradan verilmiş bir ödün değil.
Kişisel finansta ortaklıkların böyle işlemesi gerektiğini düşünüyoruz.
Teknik olarak kurması daha zahmetli — cihaz tarafı SDK'lar, ince kimlik doğrulama, telefonda kimlik bilgisi yönetimi gerektiriyor — ama marka sözüyle tutan tek yol.
Cashfulness'ten verilere sunucu tarafında toplanmış erişim isteyecek ortaklıklar nazikçe bir hayır alacak.
Söz, tek bir cümlede
Söz bu, kalmasını istediğimiz tek bir cümlede toplanmış:
Cashfulness kim olduğunu bilmiyor, belgelerini okumuyor, sayılarını anlamıyor. Bütün anahtarlar yalnızca sende.
Üç farklı katman için üç farklı fiil.
Kim olduğunu bilmiyor: çünkü ona söylemiyorsun. Bir takma ad kullanacaksın ve o sana yetecek.
Belgelerini okumuyor: çünkü yalnızca senin sahip olduğun bir anahtarla şifrelenmiş.
Sayılarını anlamıyor: çünkü senin bağlamın olmadan onlar yaşam öyküsü olmayan bir muhasebe.
Ürünün geri kalanı bu cümlenin üzerine yaslanıyor.
Finansal sağlık ölçüleri, Varlık+ ile Varlık− ayrımı, görünmeyen çift taraflı kayıt, on dakikalık haftalık ritüel — bu blogun öteki yazılarında söz ettiğimiz her şey — yalnızca üstlerinde onları gerçekten senin kılan bir gizlilik tavanı varsa gerçekten işliyor; yalnızca pazarlama dilinde değil.
Aradığın buysa, doğru yerdesin.
cashfulness.com/beta adresindeki beta bekleme listesinde seni bekliyoruz.
Ama gizliliğinin bir bölümü karşılığında sana daha iyi öneriler vermek için davranışlarını çözümleyen bir uygulamayı yeğliyorsan, bu haklı bir seçim — hiçbir kötülüğü yok — ama o yer biz olmayacağız.
Böyle olması iyi.
Cashfulness, ev sayılarının evde kalması gereken insanlar için düşünüldü ve ötekiler arasında bir seçim olduğunu çok iyi biliyor.
— Vittorio