Първото си прозрение изживях през 2010 г.
Зад гърба си имах вече двайсет години във финансовите услуги, диплома по икономика, вписване в регистъра на финансовите консултанти, а наскоро бях започнал и втори академичен път — в психологията, който по-късно щеше да ме отведе до магистърска степен, вписване в Камарата на психолозите и до магистратура по поведенчески финанси с отличие.
Бях прочел всички книги по темата, които можеха да се прочетат.
И все пак домашните ми сметки, погледнати сериозно, бяха мъглявина.
Не беше въпрос на пари: имах достатъчно, за да съм спокоен.
Беше въпрос на разстояние — между това, което мислех, че имам, и това, което наистина имах; между това, което влизаше всеки месец, и това, което излизаше; между решенията, които вземах, и последиците им шест месеца по-късно.
Тази година попаднах на GNUCash — свободен и безплатен софтуер, който прилага към личните финанси двустранното счетоводство — същата техника, с която фирмите водят своите баланси от шестстотин години.
Свалих го, инсталирах го, отворих го.
И разбрах.
Двустранното счетоводство, приложено към моите пари, направи нещо, което никакъв Excel лист и никакво приложение за проследяване не бяха успели да ми покажат: разграничаваше това, което създава стойност, от това, което я поглъща, истинските приходи от счетоводните движения, растящото богатство от намаляващото.
Разстоянието най-накрая се затвори.
На това откритие изградих един път.
Отворих psicologiafinanziaria.com — сайт, в който разказвах как осъзнатостта за собствените пари се изгражда с метод, а не с озарение.
Написах книга, Strategie per la Finanza Personale, която обяснява практически как двустранното счетоводство се прилага към личните и семейните финанси с помощта на GNUCash. Достъпна е в Amazon и в бъдеще ще бъде осъвременена, за да включи Cashfulness като инструмент — много от принципите, които ще откриеш в приложението, вече са там.
И продължих така петнайсет години.
В GNUCash за цялото това време записах над шейсет хиляди операции.
Шейсет хиляди. Всяка заплата, всяка сметка, всеки дивидент, всеки ремонт на къщата.
Не от натрапчивост: заради яснотата.
После, петнайсет години по-късно, дойде второто прозрение.
Една вечер, когато в къщата вече беше настанала тишина, отворих GNUCash, както бях правил хиляди пъти.
И разбрах, че методът все още е верен, но инструментът вече не стига — нито за мен, а най-вече не за хората, на които исках да помогна да извървят същия път.
Липсваше спокойствието, което ти позволява да гледаш числата, без да се чувстваш съден от тях.
Липсваше преживяване, което да е едновременно стриктно и гостоприемно.
Cashfulness се роди от тази втора вечер. И от петнайсетте години преди нея.
Какво не работеше в съществуващите приложения
Опитах всичко.
Приложенията за лични финанси, които съм свалял през годините, се делят на три семейства, и нито едно от тях не ме убеди.
Първото семейство е това на банални приложения.
Тези, които те карат да категоризираш разходите („ресторант“, „пазаруване“, „гориво“) и в края на месеца ти показват кръгова диаграма.
Все едно да имаш термометър, който ти казва дали имаш температура, но нямаш представа какво да направиш, ако я имаш.
Проследяват, но не помагат да разбереш.
Най-вече никога не разграничават актив, който произвежда доход, от актив, който произвежда разходи — най-важното разграничение за онзи, който иска да изгради финансова независимост.
Второто семейство е това на тревожните приложения.
Тези, които ти звънят аларма всеки път, когато надхвърлиш бюджет, които те тласкат да „оптимизираш“ всичко, които превръщат спестяванията ти в игра (gamification) с нива, значки (badges), седмични предизвикателства.
Работят върху страха и срама.
Действат няколко седмици, после ги деинсталираме, защото са ни натоварили с тревога, от която вече имахме достатъчно.
Третото семейство е това на елитарните приложения.
Професионален Excel с макроси VBA, счетоводен софтуер за самоосигуряващи се лица, таблици, свалени от форуми на експерти, които говорят помежду си, сякаш са тайно общество.
Работят чудесно, ако вече имаш счетоводен начин на мислене и три вечери седмично на разположение.
За повечето хора са неизползваеми.
Имаше четвърти път, и по него вървях петнайсет години.
GNUCash: четвъртият път, по който вървях петнайсет години
GNUCash е свободен и безплатен софтуер, разработван от общност с отворен код, който донася двустранното счетоводство на личния компютър.
Когато го открих през 2010 г., той промени начина, по който гледах на финансите си.
И ми правеше компания петнайсет години, през които записах в него над шейсет хиляди операции.
Дължа на GNUCash четири неща и искам да ги кажа ясно, преди да обясня защо накрая реших да изградя нещо друго.
Даде ми истинско двустранно счетоводство, приложено към ежедневието ми, а не само към това на фирмите.
Никога не ми продаде нищо: никаква гамификация, никаква платена стена, никакъв агресивен маркетинг.
Държеше данните ми под мой контрол, на моя компютър, без посредници.
И ми позволи да изградя цял образователен път — сайта psicologiafinanziaria.com — върху метод, който наистина работеше.
И все пак, след петнайсет години и шейсет хиляди реда, разбрах, че GNUCash не може да бъде инструментът на спокойната страна на парите.
Не по негова вина: заради самата природа на проекта.
- Първоначалната настройка е тромава. Трябва да изградиш йерархията на сметките си от нулата, а за да го направиш, трябва да говориш малко счетоводен жаргон (дебит, кредит, приходни сметки, разходни сметки, сметки-заместители). Който тръгва от нулата, се засяда тук.
- Ориентиран е първо към компютъра. Да живееш с парите си означава и да ги записваш, докато чакаш на опашка на касата, във влака, в ресторант. GNUCash на мобилен телефон практически не съществува, и това си личи.
- Замислен е за онзи, който вече има счетоводен начин на мислене, а не за да съпровожда онзи, който тепърва трябва да го изгради у себе си. Кривата на обучение е стръмна, и сам лесно се губиш.
- Няма дизайн, замислен за спокойствие. Функционален инструмент е, за бюро, за професионален счетоводител. Не е гостоприемна стая, в която да седнеш в неделя вечер с отворен семеен баланс.
- Криптирането от край до край не е вградено, а споделянето между двама души от едно семейство изисква акробатика, която повечето семейства никога няма да направят.
- И най-вече: няма образователна рамка, която да свързва числата със смисъла. GNUCash ти показва двустранното счетоводство, но не ти помага да видиш дали парите ти изграждат нещо или се изразходват, дали курсът е верен, дали определянето на позицията е там, където би искал да бъде.
Трябваше ми нещо много по-добро: по-просто, наистина използваемо във всеки момент от деня, и най-вече насочено към това, което има значение — бавното изграждане на независимост и финансова осъзнатост.
Не счетоводен софтуер, адаптиран за дома, а инструмент, роден за хората, изграден около спокойствието и метода заедно.
GNUCash остава голям проект и на всеки, който извлича стойност от него, препоръчвам да продължи да го използва.
Cashfulness не го заменя: опитва се да направи нещо друго, за някой друг.
Рамката, която променя всичко
Има едно изречение, което си казах тази вечер и което днес е записано в кода на Cashfulness:
Парите са инструмент за купуване на време и свобода. Не мечта, която да гониш, нито враг, който да побеждаваш.
Това изречение е гръбнакът на продукта.
Парите като инструмент имат практически последици за всичко.
Не ги идолизираш (мечтите за лесно богатство продават книги, но не изграждат нищо).
Не ги демонизираш (културата, според която да говориш за пари е вулгарно, те държи беден за неопределено време).
Познаваш ги. Гледаш ги. Ги пускаш да работят за това, от което наистина имаш нужда: време за нещата, които обичаш, свобода да избираш как да живееш, резерв за трудните дни.
От тази рамка се роди вторият принцип: спокойствие и метод заедно.
Само спокойствието е наивно: не стига „да си спокоен“, за да изградиш нещо.
Само методът е потискащ: не стига „да си водиш сметките добре“, за да ти е добре.
Спокойствието, от което се нуждае онзи, който управлява парите си, е спокойствие в движение — спокойствието на този, който знае какво прави и защо.
Това е обещанието на нашето име.
Cashfulness — сливане на английските думи „cash“ (пари) и „mindfulness“ (осъзнато присъствие): спокойната осъзнатост за собствените пари.
The calm side of money, спокойната страна на парите.
Какво изградихме
Двустранното счетоводство не е изобретение на Cashfulness.
Това е, което самият аз използвах петнайсет години в GNUCash, и е същата техника, която фирмите използват за своите баланси от шестстотин години.
Обяснено в два реда: всяко движение на пари се записва два пъти, веднъж като приход, веднъж като разход, по различни сметки.
Това означава, че сметките, ако ги водиш добре, никога не могат да бъдат грешни.
Когато се балансират, са верни. Когато не се балансират, има нещо за разбиране — а да го разбереш винаги те учи на нещо.
Двустранното счетоводство не е техническа функция, скрита под капака.
Видимо е, в смисъл че оформя начина, по който гледаш на финансите си.
Позволява ти да виждаш ясно разграничени:
- производителните активи — това, което работи за теб (инвестиция, която носи дивиденти, апартамент, който ти носи наем, фонд, който расте с времето)
- потребителските активи — това, за което работиш ти (колата, домакинските уреди, вещите, които използваш и които ти струват поддръжка и обезценяване)
- пасивите — дълговете, които имаш
- своята нетна стойност — разликата между това, което притежаваш, и това, което дължиш
От момента, в който в Cashfulness видиш парите си разпределени в тези четири категории, спираш да мислиш в термините „колко влиза и колко излиза“ и започваш да мислиш в термините на посока.
Изграждаш ли своя производителен капитал, или го изразходваш?
Това е правилният въпрос, и накрая можеш да отговориш.
Сърцето на началната страница се нарича определяне на позицията.
Изразът е взет от корабоплаването: определянето на позицията е мястото, където се намираш на картата в даден момент.
В Cashfulness определянето на позицията е текущата ти нетна стойност, обновявана всеки път, когато въведеш операция.
Позволява ти да гледаш курса и навреме да коригираш кормилото, преди сметките на следващия месец да ти го кажат.
Над всичко останало има едно техническо решение, което защитава това, което си.
Работи на две нива, защото двете нива отговарят на различни нужди.
Радикално криптиране от край до край за документите. Документите, които внасяш в Cashfulness — банкови извлечения, договори, сметки, застрахователни полици — се криптират на устройството ти, преди да го напуснат, с ключ, който притежаваш само ти.
Никой друг не може да ги прочете: нито ние, които сме изградили приложението, нито този, който управлява сървъра, нито евентуален бъдещ нападател.
Обратната страна на монетата е честна: ако загубиш паролата и 24-те думи за възстановяване, никога повече няма да ги прочетеш дори и ти. Ключът е само твой, а това означава, че отговорността да го пазиш е твоя.
Максимална анонимизация за всичко останало. Cashfulness дори не иска да знае как се казваш. Ще използваш прякор.
Твоите счетоводни пространства — сметките ти, категориите ти, операциите ти — са замислени да бъдат неразбираеми за всеки, който не си ти. Дори за онзи, който би имал достъп до сървъра.
Това е избор, който струва повече в разработката, но без него „спокойствие и метод“ би било кухо обещание.
За кого е Cashfulness
Cashfulness е замислен за корабокрушенците.
Не в негативен смисъл, а в буквален смисъл.
Корабокрушенец е онзи, който вече е пробвал.
Отварял е Excel през някой уикенд, свалял е едно от онези гамифицирани приложения, чел е книга за „финансовата свобода“, пробвал е Kakebo два месеца.
И е заседнал. Не от мързел, не от невежество.
Заседнал е, защото инструментите, които е пробвал, не са говорели неговия език, или не са зачитали времето му, или не са признавали интелигентността му.
Чувството на корабокрушенеца не е срам.
Това е разочарование.
Очаквал е нещо, което не е дошло.
Cashfulness е капитанът, който отвежда корабокрушенеца към собствения му залив.
Не му крещи заповеди. Не го праща на магистратура по финанси.
Казва му: виж, координатите са тези, курсът е този, приливите се движат така. Нека ги погледнем заедно.
Спокойствието е в движение, защото пристанището се достига с лавиране — дори когато вятърът не духа право.
Не е замислен за експертите — експертите вече имат своите инструменти.
Не е замислен за онзи, който търси забавно приложение — не е забавен, важен е.
Замислен е за онзи, който има хора, за които държи, нещо, което иска да продължи — семейство, внуци, проект, страст, наследство за изграждане — и твърдата мисъл, че би искал да спи по-спокойно нощем, знаейки накъде отива. Във всеки сезон от живота.
Какво не обещаваме
Не обещаваме, че с Cashfulness ще спестяваш повече.
Може би да, може би не — ще зависи от твоите решения, не от приложението.
Не обещаваме, че ще станеш богат.
Богатството е неясен и културно натоварен термин, а ние не продаваме мечти.
Не обещаваме, че финансовият ти живот ще стане вълнуващ.
Ще стане по-ясен.
Яснотата не е въодушевление — тя е нещо по-солидно.
Обещаваме само едно нещо, и то е смисълът на името: ще ти помогнем да внесеш спокойствие там, където е имало объркване, и метод там, където е имало импровизация.
Оттам нататък изборите са твои, и именно твоите избори правят разликата.
Cashfulness е инструментът, не резултатът.
Какво предстои сега
Отваряме Cashfulness в частна бета за малка група.
Не пищно стартиране, не времеви оферти, не изкуствено създадена спешност.
Малка стая, в която малцина истински потребители могат да пробват, да ни кажат какво работи и какво трябва да се усъвършенства, и да допринесат за растежа на инструмент, който бихме искали да просъществува с години.
Ако искаш да бъдеш сред първите, които го използват, можеш да се запишеш в списъка на чакащите на cashfulness.com/beta.
А ако си попаднал тук от любопитство, нека ти дадем само това: опитай се да се запиташ, някоя вечер, когато в къщата настане тишина, къде се намираш на картата.
Не колко печелиш. Не колко харчиш.
Къде си.
Това е въпросът, с който Cashfulness започва да ти бъде полезен.
Попътен вятър.
— Vittorio