Υπάρχει ένας πολύ κομψός τρόπος να σου λένε ψέματα.
Όχι να σου πουν ένα ψέμα. Να σου πουν μόνο ένα μέρος της αλήθειας.
Τα ψέματα τα αναγνωρίζεις. Ένα μέρος της αλήθειας, όχι: μοιάζει σωστό, γιατί είναι — μόνο που είναι ελλιπές. Και αυτό που λείπει, ακριβώς επειδή δεν το βλέπεις, δεν το ψάχνεις.
Πολλές εφαρμογές προσωπικών οικονομικών λειτουργούν έτσι.
Δεν σου λένε κάτι ψεύτικο. Σου λένε κάτι μικρότερο από το αληθινό. Σου δείχνουν ένα κομμάτι των χρημάτων σου, καλοφτιαγμένο, καλοχρωματισμένο, και αφήνουν έξω τα υπόλοιπα. Εσύ κοιτάς εκείνο το κομμάτι, νιώθεις εντάξει, κλείνεις την εφαρμογή ήρεμος.
Και είσαι πιο φτωχός απ' όσο νομίζεις.
Όχι επειδή η εφαρμογή σού έκλεψε κάτι. Επειδή σε έβαλε να κοιτάς προς τη λάθος πλευρά, ενώ τα χρήματα έφευγαν από την άλλη.
Η παγίδα της απλότητας που αφαιρεί
Ένα πράγμα πρέπει να ειπωθεί, πρώτα απ' όλα.
Η πρόθεση, συχνά, είναι καλή. Τα προσωπικά οικονομικά τρομάζουν. Πολλοί άνθρωποι δεν ανοίγουν ποτέ στη ζωή τους ένα φύλλο με λογαριασμούς, γιατί με την πρώτη ματιά μοιάζει με δουλειά για λογιστές.
Οπότε κάποιος σκέφτηκε: ας το κάνουμε εύκολο. Ας βγάλουμε τα άβολα νούμερα. Ας δείξουμε μόνο το βασικό. Ας στρογγυλοποιήσουμε. Ας ομαδοποιήσουμε. Ας κρύψουμε τη λεπτομέρεια.
Το πρόβλημα είναι ότι, στα χρήματα, η λεπτομέρεια δεν είναι ενόχληση. Είναι η ουσία.
Όταν μια «απλή» εφαρμογή στρογγυλοποιεί τον καφέ στο μηδέν, δεν σου κάνει χάρη. Σου λέει ότι ο καφές δεν μετράει. Αλλά ο καφές μετράει — όχι ο ένας, φυσικά. Το άθροισμα όλων των καφέδων της χρονιάς, αυτό μετράει και παραμετράει.
Απλότητα δεν σημαίνει να αφαιρείς ουσία.
Σημαίνει να δείχνεις την ουσία με τρόπο που να γίνεται κατανοητή.
Είναι δύο διαφορετικά πράγματα, και σχεδόν αντίθετα. Μια εφαρμογή μπορεί να είναι πεντακάθαρη και πλήρης ταυτόχρονα. Δύσκολο να το χτίσεις, αλλά εφικτό. Η συντόμευση πολλών εφαρμογών είναι άλλη: καθαρότητα που αποκτήθηκε πετώντας τα άβολα κομμάτια. Πιο εύκολο να γίνει. Και σε αφήνει στο χέρι με έναν χάρτη από τον οποίο λείπουν κομμάτια.
Τα μικρά νούμερα που ανοίγουν τις μεγάλες τρύπες
Ας κάνουμε ένα παράδειγμα. Τα ονόματα και τα νούμερα είναι φανταστικά, χρησιμεύουν μόνο για να δώσουν στο πράγμα τη μορφή του.
Ο Μάρκο είναι πεπεισμένος ότι διαχειρίζεται καλά τα οικονομικά του. Έχει μια εφαρμογή που του λέει πόσα ξοδεύει για το σπίτι, για τα ψώνια, για τους λογαριασμούς. Τα μεγάλα κονδύλια. Εκείνα τα κρατά υπό έλεγχο.
Αυτό που η εφαρμογή δεν του βάζει μπροστά, επειδή της φαίνονται ποσά αμελητέα, είναι τα ψίχουλα.
Ο καφές στο μπαρ το πρωί: 1,30 ευρώ. Πάνω από ένας, κάποιες μέρες.
Τα τσιγάρα: 6 ευρώ την ημέρα.
Το σάντουιτς έξω το μεσημέρι όταν βαριέται να το ετοιμάσει: δύο, τρεις φορές την εβδομάδα.
Εκείνη η μικρή συνδρομή που πληρώνει 4,99 τον μήνα και που δεν θυμάται καν πια ότι έχει. Για την ακρίβεια, έχει τρεις τέτοιες.
Μία-μία, είναι ποσά του τίποτα. Ο Μάρκο τα αγνοεί, και η εφαρμογή — για «να μην τον βαραίνει» — του τα κρύβει μέσα σε ένα «διάφορα» ή τα στρογγυλοποιεί μακριά.
Ας τα βάλουμε στη σειρά.
Καφές, ας πούμε 2 ευρώ την ημέρα: κάνουν περίπου 730 ευρώ τον χρόνο.
Τσιγάρα στα 6 ευρώ την ημέρα: πάνω από 2.000 ευρώ τον χρόνο.
Τα σάντουιτς έξω, ας βάλουμε 7 ευρώ τρεις φορές την εβδομάδα: γύρω στα 1.000 ευρώ τον χρόνο.
Οι τρεις ξεχασμένες συνδρομές: σχεδόν 180 ευρώ τον χρόνο, για πράγματα που δεν χρησιμοποιεί.
Σύνολο: σχεδόν 4.000 ευρώ τον χρόνο.
Τέσσερις χιλιάδες ευρώ. Εξαφανισμένα σε πράγματα τόσο μικρά, που ο Μάρκο δεν τα θεώρησε ποτέ αληθινά έξοδα. Είναι το ταξίδι που λέει ότι δεν μπορεί να επιτρέψει στον εαυτό του. Είναι μήνες κάλυψης που δεν έβαλε στην άκρη. Είναι εκεί, κάθε χρόνο, κι εκείνος δεν τα βλέπει — γιατί η εφαρμογή που έπρεπε να του τα δείξει αποφάσισε, στη θέση του, ότι ήταν πολύ λίγα για να μετρήσουν.
Αυτή δεν είναι μια ιστορία για τον καφέ ή για τα τσιγάρα. Ο καθένας ξοδεύει όπως νομίζει, και είναι μια χαρά έτσι.
Είναι μια ιστορία για κάτι διαφορετικό: τη διαφορά ανάμεσα στο να επιλέγεις να ξοδέψεις εκείνα τα χρήματα και στο να μην ξέρεις ότι τα ξοδεύεις.
Ο Μάρκο δεν έχει πρόβλημα με τον καφέ. Έχει πρόβλημα με την ομίχλη. Νομίζει ότι έχει μια κατάσταση, και έχει μια άλλη. Και εκείνη η απόσταση — ανάμεσα στο πώς νομίζει ότι είναι και στο πώς είναι πραγματικά — είναι ακριβώς αυτό που του παίρνει την ηρεμία, χωρίς να καταφέρνει να της δώσει όνομα.
Το «ψέμα δια της παραλείψεως» είναι ο εχθρός νούμερο ένα
Όταν άρχισα να σκέφτομαι το Cashfulness, αναρωτήθηκα ποιος είναι ο πραγματικός εχθρός. Όχι μια ανταγωνιστική εφαρμογή. Μια συμπεριφορά.
Και τον εχθρό νούμερο ένα τον βρήκα εδώ: την εφαρμογή που σου λέει ψέματα δια της παραλείψεως.
Δεν σου λέει το ψευδές. Απλώς αφήνει κομμάτια έξω. Και κάθε κομμάτι που μένει έξω είναι μια τρύπα στον χάρτη σου, ένα σημείο όπου η πραγματικότητα και αυτό που βλέπεις δεν συμπίπτουν πια.
Το κακό είναι ότι αυτές οι τρύπες δεν ενοχλούν αμέσως. Αντίθετα, στην αρχή βολεύουν. Μια εφαρμογή που σου κρύβει τα μικρά έξοδα σε κάνει να νιώθεις πιο τακτοποιημένος, με περισσότερο έλεγχο, πιο πλούσιος. Είναι ευχάριστο.
Είναι ευχάριστο όπως το μέρος της αλήθειας που λέγεται όμορφα. Μοιάζει σωστό. Σε χαλαρώνει.
Μόνο που είναι μια ψεύτικη ηρεμία.
Η αληθινή ηρεμία έρχεται από το να ξέρεις πώς είσαι. Η ψεύτικη ηρεμία έρχεται από το να μην κοιτάς τα άβολα πράγματα. Μοιάζουν απ' έξω — είναι αντίθετες από μέσα. Η πρώτη αντέχει ακόμα κι όταν έρχεται η έκπληξη. Η δεύτερη είναι ακριβώς η έκπληξη που δεν είδες να έρχεται.
Σε αυτό το Cashfulness έχει ξεκάθαρη θέση, και θέλω να την πω καθαρά: προτιμάμε να σου δώσουμε ένα νούμερο άβολο και αληθινό, παρά ένα νούμερο βολικό και ψεύτικο.
Ακόμα κι όταν εκείνο το νούμερο δεν σου αρέσει. Ειδικά όταν δεν σου αρέσει.
Η ισοσκέλιση: ο μηχανισμός που δεν αφήνει τίποτα να ξεφύγει
Και εδώ φτάνω στο κομμάτι που μου είναι πιο ακριβό, γιατί δεν είναι μια υπόσχεση μάρκετινγκ. Είναι μια ιδιότητα του τρόπου με τον οποίο η εφαρμογή είναι χτισμένη από κάτω.
Το Cashfulness δεν τρέχει πάνω σε ένα «απλοποιημένο» σύστημα. Τρέχει πάνω στη διπλογραφία.
Την εξηγώ, γιατί είναι η καρδιά των πάντων.
Η διπλογραφία είναι μια λογιστική τεχνική που οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν πάνω από πεντακόσια χρόνια — γεννιέται το 1494. Ο κανόνας είναι ένας και μόνο: κάθε κίνηση χρημάτων καταχωρίζεται δύο φορές, σε δύο πλευρές που ισοσκελίζουν. Η μία πλευρά λέγεται Χρέωση, η άλλη Πίστωση.
Μην αφήσεις τους όρους να σε τρομάξουν, και κυρίως μην τους παρεξηγήσεις: «Χρέωση» και «Πίστωση» δεν σημαίνουν ότι χρωστάς χρήματα ή ότι τα δικαιούσαι. Είναι απλώς οι δύο ετικέτες των δύο πλευρών κάθε καταχώρισης. Δύο όψεις του ίδιου νομίσματος.
Σου κάνω το παράδειγμα του καφέ από πριν.
Πληρώνεις 1,30 τον καφέ από τον λογαριασμό. Η διπλογραφία καταγράφει δύο πράγματα μαζί: ότι το μπαρ σού έδωσε έναν καφέ (η μία πλευρά) και ότι από τον λογαριασμό σου βγήκαν 1,30 (η άλλη πλευρά). Τα δύο πράγματα πρέπει να ταιριάζουν. Ίδιο ποσό, δύο πλευρές.
Και τώρα έρχεται το ωραίο.
Αν αθροίσεις όλες τις Χρεώσεις του βιβλίου των λογαριασμών σου και όλες τις Πιστώσεις, πρέπει να πάρεις τον ίδιο ακριβώς αριθμό. Αν βγαίνει, όλα κυλούν. Αν δεν βγαίνει, υπάρχει κάπου ένα λάθος — κάτι λείπει.
Αυτός ο έλεγχος λέγεται ισοσκέλιση.
Είναι ο σιωπηλός φρουρός του συστήματος. Και κάνει κάτι που οι «απλές» εφαρμογές δεν μπορούν να κάνουν εκ κατασκευής: δεν αφήνει τίποτα να ξεφύγει.
Σκέψου το. Σε μια εφαρμογή που στρογγυλοποιεί, εκείνο το 1,30 του καφέ μπορεί να εξαφανιστεί και κανείς δεν το προσέχει — το σύστημα δεν το περιμένει, δεν το ψάχνει, δεν του λείπει. Στη διπλογραφία όχι. Αν εκείνος ο καφές δεν υπάρχει, οι δύο πλευρές δεν ταιριάζουν πια, η ισοσκέλιση δεν βγαίνει, και το σύστημα σού το επισημαίνει.
Τίποτα δεν είναι πολύ μικρό για να το δεις.
Όχι επειδή το Cashfulness είναι σχολαστικό από γούστο. Επειδή είναι ο μόνος τρόπος να έχεις ένα τελικό νούμερο που να είναι αληθινό.
Το νούμερο που στο τέλος είναι πραγματικά δικό σου
Όλο αυτό χρησιμεύει σε ένα και μόνο πράγμα: να σου δώσει ένα δεδομένο που μπορείς να κοιτάξεις και να το εμπιστευτείς.
Εκείνο το δεδομένο είναι η καθαρή περιουσία σου: όλα όσα έχεις μείον όλα όσα οφείλεις. Όχι το υπόλοιπο του λογαριασμού, όχι ο μισθός. Η πραγματική σου θέση, σήμερα.
Στο Cashfulness το ονομάζω στίγμα — το παίρνω από την ιστιοπλοΐα, είναι η ακριβής θέση του σκάφους πάνω στον χάρτη σε μια δεδομένη στιγμή. Έχω μιλήσει γι' αυτό εκτενώς σε ένα άλλο άρθρο, εδώ με ενδιαφέρει μόνο ένα σημείο.
Εκείνο το ποσό αξίζει μόνο αν από κάτω δεν λείπει τίποτα.
Μια καθαρή περιουσία υπολογισμένη σε μια εφαρμογή που κρύβει τα μικρά έξοδα είναι μια καθαρή περιουσία φουσκωμένη. Σου λέει ότι είσαι καλύτερα απ' όσο είσαι. Είναι ξανά το μέρος της αλήθειας που λέγεται όμορφα: ωραίο να το βλέπεις, και ψεύτικο.
Η καθαρή περιουσία που βγαίνει από τη διπλογραφία, αντίθετα, έχει από κάτω την ισοσκέλιση να φυλάει σκοπιά. Κάθε ευρώ πέρασε από εκεί. Συμπεριλαμβανομένου του καφέ των 1,30. Γι' αυτό μπορείς να την κοιτάξεις και να την εμπιστευτείς — ακόμα κι όταν είναι πιο χαμηλή απ' όσο ήλπιζες.
Ένα νούμερο αληθινό αλλά άβολο μπορείς να το χρησιμοποιήσεις για να αποφασίσεις.
Ένα νούμερο ευχάριστο αλλά ψεύτικο μπορείς μόνο να το κοιτάς όσο αντέχει. Μετά η πραγματικότητα παρουσιάζει τον λογαριασμό, συνήθως την πιο άσχημη στιγμή.
Και προτιμώ μακράν να σου δώσω το πρώτο.
Το να τα βλέπεις όλα δεν σημαίνει να τα κόβεις όλα
Θέλω να διαλύσω αμέσως μια πιθανή παρεξήγηση, γιατί είναι σημαντική.
Το να λέμε «τίποτα δεν είναι πολύ μικρό για να το δεις» δεν σημαίνει «πρέπει να σταματήσεις να πίνεις τον καφέ σου».
Δεν είναι αυτό.
Το Cashfulness δεν σου λέει να κόψεις. Δεν σου λέει ότι ο καφές είναι σπατάλη, ότι τα τσιγάρα είναι λάθος, ότι θα έπρεπε να τα στερηθείς. Δεν αποφασίζει στη θέση σου, ποτέ. Δεν είναι αυτή η δουλειά του.
Η δουλειά του είναι να σε κάνει να βλέπεις. Τελεία.
Μόλις δεις — ότι εκείνες οι μικρές κινήσεις κάνουν 4.000 ευρώ τον χρόνο — η επιλογή παραμένει εξ ολοκλήρου δική σου. Ίσως αποφασίσεις ότι ο καφές στο μπαρ το πρωί είναι μία από τις απολαύσεις της ημέρας σου και αξίζει κάθε λεπτό του ευρώ: μια χαρά, τώρα όμως είναι επιλογή, όχι αόρατη συνήθεια. Ίσως ανακαλύψεις τρεις συνδρομές που δεν χρησιμοποιείς και τις κλείσεις σε πέντε λεπτά. Και αυτή είναι δική σου επιλογή.
Η διαφορά δεν είναι ανάμεσα στο να ξοδεύεις και στο να μην ξοδεύεις.
Είναι ανάμεσα στο να ξοδεύεις στα τυφλά και στο να ξοδεύεις με ανοιχτά μάτια.
Οι εφαρμογές που σου λένε ψέματα δια της παραλείψεως σε κρατούν με κλειστά μάτια και το ονομάζουν γαλήνη. Το Cashfulness σού ανοίγει τα μάτια και κάνει στην άκρη. Με ανοιχτά μάτια, κάποια πράγματα ίσως τα αλλάξεις και κάποια όχι — αλλά εσύ το αποφασίζεις, γνωρίζοντας. Αυτή είναι η επίγνωση. Είναι το πράγμα που η ψεύτικη ηρεμία δεν θα σου δώσει ποτέ.
Η αληθινή ηρεμία κοστίζει ένα μικρό θάρρος
Κλείνω με το πιο ειλικρινές πράγμα που μπορώ να σου πω.
Μια εφαρμογή που σε κάνει να τα βλέπεις όλα, στην αρχή, είναι λιγότερο βολική από μια που σου κρύβει τα άβολα πράγματα.
Την πρώτη μέρα που θα κοιτάξεις τα πλήρη νούμερά σου — μαζί με καφέδες και τσιγάρα και ξεχασμένες συνδρομές — μπορεί να νιώσεις ένα μικρό σφίξιμο. Η πραγματικότητα, καμιά φορά, είναι λίγο πιο στενή απ' ό,τι τη λέμε στον εαυτό μας.
Αλλά εκείνο το σφίξιμο είναι το πιο πολύτιμο πράγμα που μπορεί να σου συμβεί.
Γιατί από εκεί και πέρα δεν λες πια ιστορίες στον εαυτό σου. Έχεις ένα αληθινό δεδομένο κάτω από τα πόδια σου, και από ένα αληθινό δεδομένο μπορείς να κινηθείς. Από μια βολική ιστορία, όχι: μπορείς μόνο να περιμένεις να σπάσει.
Οι εφαρμογές που σε κάνουν να νιώθεις πλούσιος ενώ σε φτωχαίνουν σου χαρίζουν μια ωραία αίσθηση σήμερα, και σου παρουσιάζουν τον λογαριασμό αύριο.
Εγώ προτιμώ να κάνω το αντίθετο. Μια μικρή αβολιά σήμερα — να τα κοιτάξεις όλα, πραγματικά — με αντάλλαγμα μια ηρεμία που αντέχει στον χρόνο, γιατί στηρίζεται σε ό,τι υπάρχει, όχι σε ό,τι θα θέλαμε να υπάρχει.
Το χρήμα είναι ένα εργαλείο για να αγοράζεις χρόνο και ελευθερία. Δεν το διαχειρίζεσαι καλύτερα κλείνοντας το ένα μάτι. Το διαχειρίζεσαι καλύτερα κρατώντας τα ανοιχτά και τα δύο, με ηρεμία.
The calm side of money. Ακόμα κι όταν τα νούμερα, στην αρχή, μας αναγκάζουν να κοιτάξουμε.
— Vittorio