Κανένα εργαλείο δεν γεννιέται από το τίποτα.
Το Cashfulness είναι παιδί χρόνων ανάγνωσης, δικών μου λαθών, διαισθήσεων δανεισμένων από ανθρώπους που είπαν έξυπνα πράγματα για τα χρήματα πολύ πριν από εμένα.
Σκέφτηκα ότι ήταν έντιμο να σου πω από πού έρχονται αυτές οι ιδέες.
Αυτό που ακολουθεί δεν είναι μια κατάταξη. Ούτε καν μια σειρά κριτικών. Είναι μια στοχασμένη βιβλιογραφία: πέντε βιβλία, και για το καθένα ο λόγος που μετράει και ποιο κομμάτι της σκέψης του Cashfulness φωτίζει.
Μια προϋπόθεση που δεν θέλω να σου κρύψω: το ένα από τα πέντε το έγραψα εγώ. Είναι το πέμπτο. Το βρίσκεις στη θέση του, αφηγημένο με το ίδιο μέτρο με τα άλλα τέσσερα — ούτε περισσότερο, ούτε λιγότερο.
Το έβαλα εκεί επειδή ταιριάζει με τα υπόλοιπα, όχι επειδή είναι δικό μου.
Κι αν από αυτά τα πέντε βιβλία δεν διαβάσεις κανένα, δεν πειράζει: προσπάθησα να γράψω κάθε παρουσίαση έτσι ώστε να πάρεις μαζί σου μια χρήσιμη ιδέα ακόμα κι αν δεν ανοίξεις το βιβλίο.
1. George S. Clason — Ο πλουσιότερος άνθρωπος της Βαβυλώνας (1926)
Ας ξεκινήσουμε από το παλαιότερο, και το πιο απλό.
Είναι μια συλλογή παραβολών που κυκλοφόρησε από το 1926 από τον George Clason, έναν Αμερικανό. Οι ιστορίες διαδραματίζονται στην αρχαία Βαβυλώνα: πρωταγωνιστής ο Arkad, ο πλουσιότερος άνθρωπος της πόλης, που εξηγεί σε όσους τον ρωτούν πώς έφτασε εκεί.
Η κεντρική ιδέα είναι μία, και έχει περάσει στην κοινή γλώσσα: πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου.
Πριν το ενοίκιο, τα ψώνια, τους λογαριασμούς, βάλε στην άκρη ένα σταθερό ποσοστό από όσα μπαίνουν — το βιβλίο λέει ένα δέκατο. Αυτό το ποσοστό είναι δικό σου, και δεν αγγίζεται. Όλα τα υπόλοιπα είναι αυτό με το οποίο ζεις.
Ο Clason προσθέτει έναν δεύτερο κανόνα, λιγότερο γνωστό αλλά εξίσου σημαντικό: αυτό το ποσοστό δεν πρέπει να μένει ακίνητο. Πρέπει να δουλεύει, με σύνεση, ώστε να παράγει με τη σειρά του — και να προστατεύεται από όσους υπόσχονται εύκολα κέρδη.
Η αποταμίευση είναι μόνο το πρώτο βήμα. Το δεύτερο είναι να μην αφήσεις να σου πάρουν αυτό που αποταμίευσες.
Έτσι ειπωμένο ακούγεται τετριμμένο. Δεν είναι: σχεδόν κανείς δεν το κάνει πραγματικά, γιατί σχεδόν κανείς δεν έχει ένα σύστημα που το κάνει αυτόματο.
Κι εδώ είναι που το βιβλίο αγγίζει το Cashfulness.
Η πειθαρχία για την οποία μιλάει ο Clason δεν είναι στέρηση. Είναι τάξη. Δεν σου ζητά να παραιτηθείς από κάτι: σου ζητά να βάλεις τα πράγματα στη σωστή σειρά.
Το πρόβλημα είναι ότι η τάξη, αν κάθε μήνα εξαρτάται από τη θέληση, αργά ή γρήγορα σπάει. Η τακτική καταγραφή μέσα στο Cashfulness χρησιμεύει ακριβώς για να βγάλει την τάξη από τα χέρια της θέλησης: τη βλέπεις, είναι εκεί, σου λέει μόνη της αν κρατάς τον κανόνα ή όχι.
Και εκείνο το ποσοστό που μεγαλώνει, και κάποια στιγμή αρχίζει να παράγει, είναι το πρώτο τούβλο της ανεξαρτησίας: στο Cashfulness το βλέπεις να ανεβαίνει κίνηση προς κίνηση, χωρίς να χρειάζεται να το φαντάζεσαι.
Μια έντιμη προειδοποίηση: η μορφή των παραβολών έχει παλιώσει, και το ύφος ακούγεται αρχαϊκό, κατά τόπους επίσημο.
Μην το διαβάσεις για το ύφος. Διάβασέ το — ή έστω θυμήσου το από εδώ — για την αρχή: ένα ποσοστό, πριν από όλα τα υπόλοιπα, πάντα.
2. Vicki Robin και Joe Dominguez — Your Money or Your Life (Τα χρήματά σου ή η ζωή σου)
Ο Clason σε μαθαίνει να βάζεις τάξη. Το επόμενο βιβλίο σε ρωτάει σε τι χρησιμεύει αυτή η τάξη.
Το Your Money or Your Life είναι ένα αμερικανικό βιβλίο, κυκλοφόρησε στις αρχές της δεκαετίας του '90, γραμμένο από τους Vicki Robin και Joe Dominguez. Είναι ένα από τα κείμενα που θεμελίωσαν τη συνειδητή διαχείριση χρημάτων, πολύ πριν η λέξη γίνει της μόδας.
Η κεντρική ιδέα του είναι μια φράση που, μόλις τη διαβάσεις, δύσκολα ξεχνιέται: τα χρήματα είναι ζωτική ενέργεια.
Κάθε ευρώ που ξοδεύεις είναι χρόνος της ζωής σου που αντάλλαξες για να το αποκτήσεις. Δεν είναι αφαίρεση: είναι ο αριθμός των πραγματικών ωρών που έδωσες με αντάλλαγμα αυτά τα χρήματα.
Από εκεί γεννιέται η ερώτηση που το βιβλίο σου βάζει στα χέρια: αυτό το πράγμα που αγοράζω αξίζει τις ώρες ζωής που μου κόστισε;
Το βιβλίο κάνει και έναν ακριβή υπολογισμό μαζί σου: πόσο αξίζει στ' αλήθεια μια ώρα της δουλειάς σου, αφαιρώντας ό,τι σου κοστίζει η δουλειά για να μπορεί να υπάρχει — μετακινήσεις, ρούχα, το άγχος που πρέπει να διαχειριστείς. Σχεδόν πάντα είναι χαμηλότερη απ' όσο νομίζεις.
Και σου δείχνει ότι υπάρχει ένα σημείο — το λένε «αρκετό» — πέρα από το οποίο το να ξοδεύεις περισσότερο δεν σε κάνει πιο ευτυχισμένο. Πρέπει να το αναγνωρίσεις, όχι να το ξεπεράσεις από αδράνεια.
Αν έχεις υπόψη σου τη φράση που στηρίζει το Cashfulness — τα χρήματα είναι ένα εργαλείο για να αγοράζεις χρόνο και ελευθερία — εδώ τη βρίσκεις σχεδόν λέξη προς λέξη, αλλά μετατραμμένη σε μέθοδο.
Είναι η πιο άμεση γέφυρα σε όλη αυτή τη λίστα.
Κάθε έξοδο είναι ώρες της ζωής σου. Η καθαρή περιουσία σου — αυτό που στο Cashfulness λέμε στίγμα — σου λέει πόσες ώρες έχεις ήδη ξαναγοράσει, και πόσο κοντά είσαι στο σημείο όπου δεν χρειάζεται πια να τις ανταλλάσσεις.
Η προειδοποίηση: το βιβλίο επικεντρώνεται πολύ στις ΗΠΑ, σε φόρους, συντάξεις και επενδυτικές συμβουλές που πλέον έχουν παλιώσει στις πρακτικές λεπτομέρειες.
Η σκέψη όμως παραμένει άθικτη. Χρειάζεται μόνο να μεταφράσεις τα παραδείγματα στη δική σου χώρα και στο δικό σου παρόν — η βασική ιδέα δεν παλιώνει.
3. Beppe Scienza — Il risparmio tradito (Η προδομένη αποταμίευση)
Οι Robin και Dominguez σε ρωτούν σε τι χρησιμεύουν τα χρήματα. Ο Beppe Scienza σε προειδοποιεί ποιος κερδίζει όταν δεν το ρωτάς.
Είναι ένα ιταλικό βιβλίο, γραμμένο από έναν μαθηματικό του Πανεπιστημίου του Τορίνο, που εδώ και χρόνια κοιτάζει με κριτικό μάτι τη βιομηχανία της διαχείρισης αποταμιεύσεων.
Η κεντρική ιδέα είναι ενοχλητική: μεγάλο μέρος αυτής της βιομηχανίας δουλεύει, στην πράξη, ενάντια στον αποταμιευτή.
Προμήθειες που διαβρώνουν σιωπηλά τις αποδόσεις. Προϊόντα σχεδιασμένα να είναι αδιαφανή. Το γκισέ που προτείνει ό,τι συμφέρει αυτόν που σου το πουλάει, όχι εσένα.
Ένα συγκεκριμένο παράδειγμα, χωρίς ονόματα: δύο προϊόντα που επενδύουν στα ίδια ακριβώς πράγματα μπορούν να σου αφήσουν στην τσέπη, μετά από είκοσι χρόνια, δεκάδες χιλιάδες ευρώ διαφορά — μόνο για μια ετήσια προμήθεια που φαινόταν μικρή. Το μικρό ποσοστό, όταν ανατοκίζεται με τον χρόνο, δεν είναι μικρό.
Το μάθημα που παίρνεις μαζί σου, ακόμα κι αν δεν διαβάσεις το βιβλίο, είναι ένα και ισχύει για πάντα: μην εμπιστεύεσαι όποιον σου πουλάει ένα προϊόν μεταμφιεσμένο σε συμβουλή.
Υπάρχει μια πρακτική άμυνα, και είναι απλή: ρώτα πάντα πόσο σου κοστίζει, σε ευρώ και κάθε χρόνο, τα πάντα συμπεριλαμβανόμενα. Αν η απάντηση είναι ασαφής, η ασάφεια είναι ήδη μια απάντηση.
Αυτή είναι η γέφυρα προς το Cashfulness, και είναι μια γέφυρα φτιαγμένη από απουσία.
Το Cashfulness δεν έχει χρηματοοικονομικά προϊόντα να σου πουλήσει. Δεν παίρνει προμήθειες σε ό,τι κάνεις με τα χρήματά σου, δεν σε κατευθύνει προς ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, δεν έχει κρυφό συμφέρον στον αριθμό που βλέπεις.
Σου δείχνει τους αριθμούς σου, τίποτα άλλο. Ένα ουδέτερο εργαλείο χρειάζεται ακριβώς επειδή υπάρχει όλο αυτό που περιγράφει ο Scienza.
Ένα άλλο, πολύ πιο δημοφιλές όνομα σε αυτά τα θέματα, ο Robert Kiyosaki, δεν βρίσκεται σε αυτή τη λίστα: έχουμε γράψει γι' αυτόν ξεχωριστά, σε ένα αφιερωμένο άρθρο αυτού του blog, και εκεί εξηγούμε γιατί.
Η απαραίτητη προειδοποίηση: ο τόνος του Scienza είναι πολεμικός, κατά τόπους αιχμηρός.
Πρέπει να τον πάρεις γι' αυτό που είναι — ένα κριτικό κέντρισμα που σε εξασκεί στη σωστή δυσπιστία, όχι μια τελική ετυμηγορία για κάθε επιμέρους προϊόν ή πρόσωπο. Η αξία είναι το βλέμμα που σου αφήνει, όχι κάθε επιμέρους κρίση.
4. Σενέκας — De brevitate vitae (Περί βραχύτητος του βίου)
Ο Scienza σε προειδοποιεί για όποιον σπαταλά τα χρήματά σου. Ο Σενέκας σου θυμίζει τι είναι αυτό που πραγματικά σπαταλάς.
Είναι ένα ηθικό δοκίμιο του λατίνου φιλοσόφου Σενέκα, γραμμένο σχεδόν δύο χιλιάδες χρόνια πριν. Δεν μιλάει ποτέ για χρήματα. Μιλάει για χρόνο.
Η κεντρική ιδέα αναποδογυρίζει τον τρόπο με τον οποίο συνήθως παραπονιόμαστε: δεν είναι αλήθεια ότι έχουμε λίγο χρόνο — είναι αλήθεια ότι σπαταλάμε πάρα πολύ.
Το πρόβλημα δεν είναι η ποσότητα της ζωής, αλλά η προσοχή με την οποία τη ξοδεύουμε.
Ο Σενέκας ξεχωρίζει δύο πράγματα που πάντα μπερδεύουμε: μια μακριά ζωή και μια βιωμένη ζωή δεν είναι το ίδιο πράγμα. Όποιος είναι πάντα υπερβολικά απασχολημένος, γράφει, είναι συχνά αυτός που έχει ζήσει λιγότερο — γιατί δεν σταμάτησε ποτέ αρκετά για να προσέξει πού πήγαινε.
Ο Σενέκας κάνει μια παρατήρηση που, μετά από είκοσι αιώνες, πονάει ακόμα: υπερασπιζόμαστε με τα νύχια τα χρήματά μας, και αφήνουμε οποιονδήποτε να μας πάρει τον χρόνο μας — το μόνο πράγμα που, αυτό ναι, δεν επιστρέφει.
Είναι το μόνο βιβλίο αυτής της λίστας που δεν έχει καμία σχέση με τα χρήματα. Και ακριβώς γι' αυτό τα φωτίζει καλύτερα από τα υπόλοιπα.
Γιατί η διαχείριση των χρημάτων, στο βάθος, είναι διαχείριση του χρόνου που τα χρήματα σου αγοράζουν.
Όλο το νόημα του Cashfulness — να ξέρεις πού βρίσκεσαι, χωρίς να χρειάζεται να το σκέφτεσαι συνέχεια — υπάρχει γι' αυτό: λιγότερη προσοχή δαπανημένη στην ανησυχία για τα χρήματα, περισσότερη ζωή αφημένη στη ζωή. Τα χρήματα σε τάξη είναι χρόνος που ξαναπαίρνεις.
Είναι η ίδια κίνηση που συνιστά ο Σενέκας για τον χρόνο: κάπου κάπου σταμάτα και δες πού πηγαίνει. Μια φορά τη βδομάδα, με τους αριθμούς μπροστά σου, είναι ακριβώς αυτό το σταμάτημα.
Εδώ δεν χρειάζεται καμία προειδοποίηση.
Δεν υπάρχει τίποτα να επικαιροποιήσεις, τίποτα ξεπερασμένο να μεταφράσεις. Ένα κείμενο που αντέχει δύο χιλιάδες χρόνια απόσταση δεν χρειάζεται να το υπερασπιστώ εγώ.
Διάβασέ το. Είναι σύντομο, και κανένα βιβλίο οικονομικών δεν θα σου πει αυτό το πράγμα με τόση σαφήνεια.
5. Vittorio Giusti — Strategie per la Finanza Personale (Στρατηγικές για τα Προσωπικά Οικονομικά)
Και φτάνουμε στο πέμπτο. Αυτό που έγραψα εγώ.
Το λέω απλά, χωρίς περιστροφές: είναι δικό μου, και ακριβώς γι' αυτό δεν θα το εγκωμιάσω. Το βάζω σε αυτή τη λίστα επειδή ταιριάζει με τα άλλα τέσσερα, όχι επειδή φέρει το όνομά μου.
Είναι ένα πρακτικό βιβλίο προσωπικών οικονομικών. Εξηγεί, βήμα προς βήμα και με συγκεκριμένα παραδείγματα, πώς να φέρεις στη διαχείριση του σπιτιού την ίδια αυστηρότητα της διπλογραφικής λογιστικής — της τεχνικής με την οποία οι επιχειρήσεις κρατούν τους λογαριασμούς σε ισορροπία εδώ και αιώνες.
Ξεκινά από το μηδέν: πώς να χτίσεις ένα λογιστικό σχέδιο για μια οικογένεια, πώς να καταγράφεις όσα μπαίνουν και όσα βγαίνουν, πώς να διαβάζεις το αποτέλεσμα χωρίς να είσαι λογιστής. Ακόμα κι αν δεν αγοράσεις ποτέ το βιβλίο, η ιδέα που πρέπει να κρατήσεις είναι αυτή: η μέθοδος των επιχειρήσεων λειτουργεί, πανομοιότυπα, και για μια οικογένεια.
Υπάρχει ένα σημείο όπου πρέπει να είμαι απόλυτα διαφανής μαζί σου.
Στο βιβλίο συνιστώ, ως εργαλείο εργασίας, το GNUCash: ένα ελεύθερο και δωρεάν λογισμικό διπλογραφικής λογιστικής, από υπολογιστή. Είναι μια εξαιρετική εφαρμογή — ισχυρή, στέρεη, και δεν κοστίζει τίποτα.
Γιατί λοιπόν έφτιαξα το Cashfulness;
Γιατί όταν έγραφα εκείνο το βιβλίο, το Cashfulness δεν υπήρχε ακόμα. Το GNUCash ήταν — και είναι ακόμα — η σοβαρή διαθέσιμη επιλογή, και το συνέστησα με καλή πίστη.
Το σημείο που θέλω να φτάσει καθαρά σε σένα είναι αυτό: οι συλλογισμοί του βιβλίου παραμένουν όλοι έγκυροι. Μάλιστα, με το Cashfulness ισχύουν ακόμα περισσότερο.
Το βιβλίο δεν έχει παλιώσει. Αλλάζει, προς το καλύτερο, το συνιστώμενο εργαλείο — όχι η σκέψη που βρίσκεται από κάτω.
Το Cashfulness κληρονομεί την ίδια αυστηρότητα της διπλογραφικής λογιστικής, αλλά είναι πολύ πιο απλό, πιο σύγχρονο και πιο λειτουργικό από το GNUCash, και έχει σχεδιαστεί για όσους δεν είναι λογιστές.
Με μια φράση: αν διαβάζεις το βιβλίο σήμερα, αντικατέστησε νοερά το GNUCash με το Cashfulness. Η μέθοδος είναι ίδια, η εμπειρία πολύ πιο απλή.
Το βιβλίο είναι διαθέσιμο στο Amazon.
Το νήμα που τα συνδέει
Πέντε πολύ διαφορετικά βιβλία. Ένας Αμερικανός της δεκαετίας του '20, δύο συγγραφείς της συνειδητής διαχείρισης χρημάτων, ένας πολεμικός Ιταλός μαθηματικός, ένας λατίνος φιλόσοφος, κι εγώ.
Κι όμως, αν τα ευθυγραμμίσεις, λένε όλα το ίδιο πράγμα από διαφορετικές γωνίες.
Clason: βάλε τάξη, ώστε τα χρήματα να δουλεύουν για σένα και όχι εσύ γι' αυτά.
Robin και Dominguez: αυτά τα χρήματα είναι χρόνος της ζωής σου, μεταχειρίσου τα ανάλογα.
Scienza: μην αφήνεις άλλους να μετατρέψουν το μέσο σου στον δικό τους σκοπό.
Σενέκας: ο πόρος που πραγματικά λείπει δεν είναι τα χρήματα, είναι ο χρόνος.
Και το πέμπτο, το δικό μου, προσπαθεί να βάλει όλα αυτά σε μια μέθοδο που μπορείς να εφαρμόσεις στο σπίτι σου.
Το νήμα είναι ένα: τα χρήματα είναι ένα εργαλείο για να αγοράζεις χρόνο και ελευθερία — όχι ένα όνειρο προς κυνήγι, ούτε ένας εχθρός προς πολέμηση.
Και τα πέντε, καθένα με τον τρόπο του, βγάζουν τα χρήματα από το κέντρο της σκηνής και ξαναβάζουν εκεί τη ζωή σου.
Γι' αυτό το Cashfulness σου ζητά λίγα λεπτά, όχι την ημέρα σου: η μέθοδος χρησιμεύει για να σκέφτεσαι λιγότερο τα χρήματα, όχι περισσότερο.
Είναι, αν θέλεις, το μέρος όπου αυτές οι ιδέες σταματούν να είναι ανάγνωση και γίνονται καθημερινή πρακτική. Η beta ανοίγει — χωρίς βιασύνη, όποτε σου έρθει η όρεξη.
— Vittorio