Πριν από μερικά χρόνια έγραψα ένα βιβλίο.
Λέγεται Strategie per la Finanza Personale (Στρατηγικές για τα Προσωπικά Οικονομικά), και είναι ένα πρακτικό εγχειρίδιο: πώς να φέρεις στη διαχείριση των λογαριασμών του σπιτιού την ίδια αυστηρότητα με την οποία οι επιχειρήσεις κρατούν τους δικούς τους.
Το εργαλείο που σύστηνα, στο βιβλίο, ήταν ένα ελεύθερο και δωρεάν λογισμικό.
Σήμερα συστήνω το Cashfulness, που το έχτισα εγώ.
Αυτό το άρθρο υπάρχει για να είμαι ειλικρινής σε ένα πράγμα: τι άλλαξε, και κυρίως τι δεν άλλαξε, στο πέρασμα από το βιβλίο στην εφαρμογή.
Γιατί ο πειρασμός, όταν λανσάρεις ένα προϊόν, είναι να διηγηθείς ότι πριν ήταν όλα λάθος και τώρα είναι όλα σωστά.
Δεν πήγε έτσι. Η σκέψη του βιβλίου έμεινε ίδια. Άλλαξε ο τρόπος να την κάνεις πράξη — και εκείνη η αλλαγή, θα σου το εξηγήσω, μετράει περισσότερο απ' όσο φαίνεται.
Τι έλεγε το βιβλίο
Ας ξεκινήσουμε από εκεί, γιατί χωρίς το βιβλίο το Cashfulness δεν θα υπήρχε.
Η κεντρική ιδέα του βιβλίου είναι μία και μόνη: η μέθοδος που οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν για να μη χάνονται μέσα στους λογαριασμούς τους λειτουργεί, απαράλλαχτη, και για μια οικογένεια.
Εκείνη η μέθοδος λέγεται διπλογραφία.
Είναι μια λογιστική τεχνική παλιά πάνω από πέντε αιώνες — η πρώτη συστηματική περιγραφή της είναι του 1494 — και είναι απλή στην αρχή της: κάθε κίνηση χρημάτων καταχωρίζεται δύο φορές, σε δύο πλευρές που ισοσκελίζουν. Η μία πλευρά λέγεται Χρέωση, η άλλη Πίστωση.
Δεν είναι χρέη, μην τρομάζεις: είναι απλώς οι δύο ετικέτες των δύο πλευρών μίας και της αυτής καταχώρισης. Αγοράζεις το ψωμί: από τη μία πλευρά βγαίνουν τα μετρητά, από την άλλη μπαίνει το ψωμί. Δύο πλευρές, ίδιο ποσό.
Ο κανόνας ελέγχου είναι εξίσου κομψός με την αρχή: αν αθροίσεις όλες τις Χρεώσεις και όλες τις Πιστώσεις του βιβλίου σου, πρέπει να πάρεις τον ίδιο ακριβώς αριθμό.
Αν βγαίνει, όλα κυλούν. Αν δεν βγαίνει, κάπου υπάρχει ένα λάθος.
Το βιβλίο εξηγούσε βήμα-βήμα πώς να το κάνεις αυτό στο σπίτι: να χτίσεις ένα λογιστικό σχέδιο για μια οικογένεια, να καταγράφεις ό,τι μπαίνει και ό,τι βγαίνει, να διαβάζεις το αποτέλεσμα χωρίς να είσαι λογιστής.
Και εξηγούσε μια διάκριση που, τότε όπως και σήμερα, θεωρώ την καρδιά των πάντων.
Η διάκριση που έμεινε ίδια
Στο βιβλίο υπάρχει μια σελίδα που την κρατώ πιο πολύ από τις άλλες. Μιλάει για δύο είδη πραγμάτων που κατέχεις.
Από τη μία τα ονόμαζα, στην ουσία, περιουσιακά στοιχεία που παράγουν.
Είναι τα αγαθά που, όσο τα κατέχεις, σου επιστρέφουν κάτι: ένα νοικιασμένο ακίνητο που εισπράττει ενοίκιο, μετοχές που δίνουν μερίσματα, τίτλοι που ωριμάζουν τόκους, ένα μερίδιο επιχείρησης που μεγαλώνει.
Εσύ δεν κάνεις σχεδόν τίποτα, και κάτι σού επιστρέφει.
Από την άλλη πλευρά, τα περιουσιακά στοιχεία που κοστίζουν.
Είναι τα αγαθά που, όσο τα κατέχεις, σου ζητούν χρήματα: το αυτοκίνητο, με τέλη, ασφάλεια, συντήρηση και καύσιμα· το σπίτι όπου ζεις, με φόρους και έξοδα· το δεύτερο σπίτι στη θάλασσα που χρησιμοποιείς τρεις εβδομάδες τον χρόνο.
Εδώ εσύ δουλεύεις για αυτά, όχι το αντίθετο.
Στο Cashfulness τα ονόμασα Ενεργητικό+ και Ενεργητικό−, αλλά η έννοια είναι ακριβώς εκείνη του βιβλίου.
Και υπάρχει μια λεπτότητα που αξίζει να επαναληφθεί, γιατί ξεγελά σχεδόν τους πάντες. Ένα αγαθό που ανεβαίνει σε αγοραία αξία δεν γίνεται γι' αυτό περιουσιακό στοιχείο που παράγει, αν το χρησιμοποιείς εσύ.
Το σπίτι όπου κατοικείς μπορεί να ανατιμηθεί και 30%, αλλά όσο ζεις εκεί δεν σου βάζει ούτε ένα ευρώ στην τσέπη: σου ζητά έξοδα. Παραμένει περιουσιακό στοιχείο που κοστίζει. Γίνεται περιουσιακό στοιχείο που παράγει μόνο τη μέρα που θα αρχίσει να σου δίνει μια ροή — για παράδειγμα αν το νοικιάσεις.
Αυτή η διάκριση ήταν στο βιβλίο. Είναι στην εφαρμογή. Δεν την άγγιξα ούτε κατά ένα κόμμα.
Τι προσθέτει η εφαρμογή που ένα βιβλίο δεν μπορεί να δώσει
Και λοιπόν, αν η σκέψη είναι η ίδια, γιατί πέρασα χρόνια χτίζοντας μια εφαρμογή αντί να περιοριστώ σε μια ανατύπωση του βιβλίου;
Για έναν λόγο που έχει να κάνει με τη διαφορά ανάμεσα στο να ξέρεις κάτι και στο να το κάνεις κάθε εβδομάδα χωρίς κόπο.
Ένα βιβλίο σού διδάσκει τη μέθοδο. Μετά κλείνει, και η μέθοδος μένει στις πλάτες σου.
Πρέπει να ανοίξεις ένα υπολογιστικό φύλλο ή ένα πρόγραμμα λογιστικής, να χτίσεις το λογιστικό σχέδιο με το χέρι, να καταχωρίζεις κάθε κίνηση, και — κυρίως — να κάνεις τους λογαριασμούς για να ξέρεις σε ποιο σημείο βρίσκεσαι. Κάθε φορά. Η γνώση υπάρχει· ο κόπος επίσης.
Σχεδόν όλοι, μετά τις πρώτες εβδομάδες ενθουσιασμού, τα παρατούν. Όχι από τεμπελιά: από τριβή. Το ξέρω γιατί συνέβη και σε μένα, και γιατί το είδα να συμβαίνει σε όσους είχαν διαβάσει και εκτιμήσει το βιβλίο.
Η εφαρμογή αφαιρεί την τριβή σε τρία συγκεκριμένα σημεία.
Πρώτον: η συντεταγμένη ενημερώνεται μόνη της.
Στο βιβλίο, για να ξέρεις πόσο αξίζεις πραγματικά, έπρεπε να σταματήσεις και να κάνεις το άθροισμα: όλα όσα έχεις, μείον όλα όσα οφείλεις. Εκείνο το νούμερο λέγεται καθαρή περιουσία, και είναι η περιουσιακή σου θέση σε μια δεδομένη στιγμή — αυτό που στο Cashfulness ονομάζω στίγμα.
Στο Cashfulness δεν το υπολογίζεις εσύ. Κάθε συναλλαγή που καταχωρίζεις ενημερώνει αυτόματα τη συντεταγμένη, γιατί από κάτω υπάρχει ο διπλογραφικός κινητήρας που γυρίζει τους λογαριασμούς σε πραγματικό χρόνο.
Ανοίγεις την εφαρμογή, και το ποσό είναι ήδη εκεί. Δεν χρειάζεται πρώτα να το κερδίσεις με μισή ώρα υπολογισμούς.
Δεύτερον: την ισοσκέλιση την ελέγχει ο κινητήρας, όχι εσύ.
Στο βιβλίο, το να επαληθεύεις ότι Χρέωση και Πίστωση βγαίνουν ήταν δικό σου χειροκίνητο καθήκον, και ήταν επίσης το σημείο όπου ήταν πιο εύκολο να παραιτηθείς.
Στο Cashfulness εκείνος ο έλεγχος — που λέγεται ισοσκέλιση — βρίσκεται μέσα στον κινητήρα. Οι δύο πλευρές κάθε καταχώρισης πρέπει να ισοσκελίζουν, και αν κάτι δεν βγαίνει, το λάθος αναδύεται, αντί να μένει κρυμμένο στο βάθος ενός υπολογιστικού φύλλου.
Αυτό σημαίνει κάτι σημαντικό: η καθαρή σου περιουσία είναι αληθινή. Δεν είναι μια αισιόδοξη εκτίμηση, δεν ξεχνά τον καφέ των 5,20 € ούτε τη δόση που σου είχε ξεφύγει. Τίποτα δεν ξεφεύγει, γιατί όλα πρέπει να ισοσκελίζουν.
Τρίτον: βλέπεις τη σχέση ανάμεσα σε ό,τι παράγει και σε ό,τι κοστίζει.
Στο βιβλίο η διάκριση ανάμεσα στις δύο οικογένειες αγαθών ήταν μια έννοια που έπρεπε να κρατάς στο μυαλό.
Στο Cashfulness κατατάσσεις κάθε αγαθό όταν το δημιουργείς — περιουσιακό στοιχείο που παράγει ή περιουσιακό στοιχείο που κοστίζει — και μετά ο πίνακας ελέγχου σού δείχνει από μόνος του τη σχέση, σε ποσοστό, ανάμεσα στις δύο κατηγορίες.
Με μια ματιά ξέρεις προς ποια κατεύθυνση πηγαίνεις μακροπρόθεσμα: προς περισσότερα πράγματα που δουλεύουν για σένα, ή προς περισσότερα πράγματα για τα οποία δουλεύεις εσύ.
Ένα βιβλίο σού εξηγεί τη διάκριση μία φορά. Η εφαρμογή σού την ξαναβάζει μπροστά κάθε φορά που ανοίγεις την οθόνη.
Το εργαλείο άλλαξε, η σκέψη όχι
Υπάρχει ένα σημείο στο οποίο θέλω να είμαι εντελώς διαφανής, γιατί το έχω ήδη γράψει αλλού σε αυτό το blog και δεν θέλω να το κρύψω εδώ.
Στο βιβλίο, ως λειτουργικό εργαλείο, σύστηνα ένα ελεύθερο και δωρεάν λογισμικό λογιστικής. Ήταν — και παραμένει — μια καλή επιλογή: στέρεη, σοβαρή, χωρίς κόστος.
Το σύστησα με απόλυτη καλή πίστη, για έναν απλό λόγο: όταν έγραψα εκείνο το βιβλίο, το Cashfulness δεν υπήρχε ακόμα.
Γιατί λοιπόν έχτισα το Cashfulness, αφού μια καλή εναλλακτική υπήρχε ήδη;
Γιατί εκείνο το λογισμικό, όσο άξιο κι αν είναι, γεννήθηκε για όποιον ξέρει τη λογιστική. Σου ζητά να γνωρίζεις την ορολογία, να χτίσεις τα πάντα με το χέρι, να δουλεύεις σχεδόν μόνο από υπολογιστή.
Το Cashfulness κληρονομεί την ίδια ακριβώς αυστηρότητα της διπλογραφίας — εκείνη του βιβλίου, εκείνη του 1494 — αλλά είναι σχεδιασμένο για όποιον δεν είναι λογιστής.
Οι πραγματικοί όροι υπάρχουν όλοι, Χρέωση, Πίστωση, ισοσκέλιση, και τους βρίσκεις όποτε θέλεις.
Αλλά όποιος ξεκινά από το μηδέν μπορεί να αρχίσει με πιο απλές λέξεις — έσοδα, έξοδα, όλα βγαίνουν — και οι τεχνικοί όροι έρχονται εξηγημένοι, στην πρώτη συνάντηση, χωρίς ποτέ να απλουστεύονται μέχρι εξαφάνισης.
Γιατί απλότητα δεν σημαίνει να αφαιρείς ουσία. Σημαίνει να αφαιρείς την τριβή, αφήνοντας την ουσία ανέπαφη.
Και μετά υπάρχουν πράγματα που ένα λογισμικό σχεδιασμένο για desktop κάνει με κόπο, και που σήμερα τα θεωρώ δεδομένα: τα δεδομένα ευθυγραμμισμένα ανάμεσα σε τηλέφωνο και υπολογιστή χωρίς να κάνω τίποτα, η συντεταγμένη στην τσέπη όταν τη χρειάζομαι, μια ιδιωτικότητα χτισμένη από την αρχή του έργου.
Το σημείο που θέλω να σου φτάσει είναι αυτό: οι συλλογισμοί του βιβλίου παραμένουν όλοι έγκυροι. Αντίθετα, με το Cashfulness ισχύουν με ακόμη μεγαλύτερο λόγο.
Το βιβλίο δεν πάλιωσε. Άλλαξε, προς το καλύτερο, το εργαλείο που συστήνω για να το κάνεις πράξη — όχι η σκέψη που βρίσκεται από κάτω.
Αν διαβάσεις το βιβλίο σήμερα, αντικατέστησε νοερά εκείνο το παλιό λογισμικό με το Cashfulness. Η μέθοδος είναι ίδια, η εμπειρία πολύ πιο απλή.
Ένα παράδειγμα, για να γίνει συγκεκριμένο
Ας κάνουμε ένα παράδειγμα, με φανταστικά νούμερα.
Η Τζούλια διάβασε το βιβλίο πριν από μερικά χρόνια. Της είχε αρέσει, είχε μάλιστα ανοίξει ένα πρόγραμμα λογιστικής στο λάπτοπ και είχε καταχωρίσει τους λογαριασμούς για κάνα-δυο μήνες.
Μετά έναν μήνα τον προσπέρασε. Μετά δύο. Στο τέλος της χρονιάς το αρχείο ήταν σταματημένο, και η ιδέα να συμμαζέψει έξι μήνες κινήσεων είχε γίνει τείχος.
Ήξερε τη μέθοδο. Αλλά η μέθοδος, μόνη της, τής βάραινε πολύ.
Σήμερα η Τζούλια καταχωρίζει τις κινήσεις όποτε συμβαίνουν, σε λίγα δευτερόλεπτα, από το τηλέφωνο.
Δεν κάνει πια το άθροισμα της περιουσίας: το διαβάζει ήδη έτοιμο. Η καθαρή της περιουσία — ας πούμε 84.000 € — είναι εκεί κάθε φορά που ανοίγει την εφαρμογή, ενημερωμένη, ισοσκελισμένη.
Και όταν κοιτάζει το μείγμα των περιουσιακών της στοιχείων, βλέπει κάτι που πριν μόνο το διαισθανόταν: το μεγαλύτερο μέρος της περιουσίας της αποτελείται από πράγματα που της κοστίζουν — το αυτοκίνητο, τα έπιπλα — και λίγο από πράγματα που της αποδίδουν.
Δεν είναι βαθμός, δεν είναι συναγερμός. Είναι μια πληροφορία.
Της λέει προς ποια κατεύθυνση θα μπορούσε να κινηθεί, με ηρεμία, τα επόμενα χρόνια. Η μέθοδος του βιβλίου, επιτέλους, ζει μόνη της — χωρίς να της ζητά κάθε εβδομάδα μια προσπάθεια θέλησης.
Αυτό είναι, σε μία φράση, το πέρασμα από το βιβλίο στην εφαρμογή: όχι μια διαφορετική μέθοδος, η ίδια μέθοδος που παύει να βαραίνει.
Το νήμα που κρατά ενωμένα τα δύο πράγματα
Το βιβλίο και η εφαρμογή λένε το ίδιο πράγμα, από δύο διαφορετικά σημεία του χρόνου.
Και τα δύο ξεκινούν από μια ιδέα που, για μένα, έρχεται πριν από την τεχνική: το χρήμα είναι ένα εργαλείο για να αγοράζεις χρόνο και ελευθερία — όχι ένα όνειρο να κυνηγάς, ούτε ένας εχθρός να πολεμάς.
Η διπλογραφία, τα περιουσιακά στοιχεία που παράγουν και εκείνα που κοστίζουν, η καθαρή περιουσία: είναι μέσα για να σκέφτεσαι τα χρήματα λιγότερο, όχι περισσότερο. Για να τα έχεις σε τάξη, και μετά να επιστρέψεις στη ζωή.
Το βιβλίο έβαλε αυτή τη σκέψη στο χαρτί.
Το Cashfulness προσπαθεί να την κάνει μια χειρονομία λίγων λεπτών την εβδομάδα, αντί για ένα καθήκον που εξαρτάται από την πειθαρχία σου.
Αν έχεις διαβάσει το βιβλίο, εδώ ξαναβρίσκεις την ψυχή του — με την τριβή αφαιρεμένη.
Αν δεν το έχεις διαβάσει, δεν πειράζει: η εφαρμογή σού φέρνει σπίτι την ίδια μέθοδο, και το βιβλίο μένει εκεί, για όποιον θέλει να καταλάβει το γιατί πίσω από το πώς.
Αν θέλεις να εμβαθύνεις στη μέθοδο
Τη σκέψη στη βάση του Cashfulness την έβαλα μαύρο σε άσπρο, πριν από χρόνια, σε ένα βιβλίο: Strategie per la Finanza Personale. Είναι ένα πρακτικό εγχειρίδιο για τη διπλογραφία εφαρμοσμένη στους λογαριασμούς του σπιτιού.
Κράτα ένα πράγμα στο μυαλό σου όταν το διαβάζεις: το εργαλείο που συστήνω σε εκείνες τις σελίδες σήμερα το αντικαθιστώ με το Cashfulness — η μέθοδος, όμως, είναι ίδια.
Το βιβλίο είναι διαθέσιμο στο Amazon.
— Vittorio