Την πρώτη αποκάλυψη την είχα το 2010.
Είχα ήδη πίσω μου είκοσι χρόνια στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, ένα πτυχίο οικονομικών, την εγγραφή στο μητρώο των χρηματοοικονομικών συμβούλων, και είχα πρόσφατα ξεκινήσει μια δεύτερη ακαδημαϊκή διαδρομή στην ψυχολογία — εκείνη που θα με οδηγούσε αργότερα στο μεταπτυχιακό δίπλωμα, στην εγγραφή στον Σύλλογο Ψυχολόγων και σε ένα Master στη Συμπεριφορική Χρηματοοικονομική με άριστα.
Είχα διαβάσει όλα τα βιβλία πάνω στο θέμα που μπορούσε κανείς να διαβάσει.
Κι όμως, οι λογαριασμοί του σπιτιού μου, αν τους έπαιρνα στα σοβαρά, ήταν ένα νεφέλωμα.
Δεν ήταν ζήτημα χρημάτων: είχα αρκετά για να είμαι ήσυχος.
Ήταν ζήτημα απόστασης — ανάμεσα σε αυτό που νόμιζα ότι είχα και σε αυτό που πραγματικά είχα, ανάμεσα σε αυτό που έμπαινε κάθε μήνα και σε αυτό που έβγαινε, ανάμεσα στις αποφάσεις που έπαιρνα και στα αποτελέσματά τους έξι μήνες μετά.
Εκείνη τη χρονιά έπεσα πάνω στο GNUCash, ένα ελεύθερο και δωρεάν λογισμικό που εφαρμόζει στα προσωπικά οικονομικά τη διπλογραφία — την ίδια τεχνική με την οποία οι επιχειρήσεις κρατούν τα βιβλία τους εδώ και εξακόσια χρόνια.
Το κατέβασα, το εγκατέστησα, το άνοιξα.
Και κατάλαβα.
Η διπλογραφία, εφαρμοσμένη στα δικά μου χρήματα, έκανε κάτι που κανένα φύλλο Excel και καμία εφαρμογή καταγραφής δεν είχαν καταφέρει ποτέ να μου δείξουν: ξεχώριζε αυτό που παρήγαγε αξία από αυτό που την κατανάλωνε, τα αληθινά έσοδα από τις λογιστικές κινήσεις, την περιουσία που χτιζόταν από την περιουσία που μειωνόταν.
Η απόσταση, επιτέλους, έκλεινε.
Πάνω σε εκείνη την ανακάλυψη έχτισα μια διαδρομή.
Άνοιξα το psicologiafinanziaria.com, έναν ιστότοπο όπου εξηγούσα πώς η επίγνωση των χρημάτων μας χτίζεται με μέθοδο, όχι με φώτιση.
Έγραψα ένα βιβλίο, το Strategie per la Finanza Personale, που εξηγεί με πρακτικό τρόπο πώς εφαρμόζεται η διπλογραφία στα προσωπικά και οικογενειακά οικονομικά με το GNUCash. Είναι διαθέσιμο στο Amazon και θα ενημερωθεί στο μέλλον ώστε να συμπεριλάβει το Cashfulness ως εργαλείο — πολλές από τις αρχές που θα ξαναβρείς στην εφαρμογή είναι ήδη εκεί.
Και συνέχισα έτσι για δεκαπέντε χρόνια.
Στο GNUCash, σε όλο αυτό το διάστημα, κατέγραψα πάνω από εξήντα χιλιάδες κινήσεις.
Εξήντα χιλιάδες. Κάθε μισθό, κάθε λογαριασμό, κάθε μέρισμα, κάθε επισκευή στο σπίτι.
Όχι από εμμονή: για διαύγεια.
Έπειτα, δεκαπέντε χρόνια αργότερα, ήρθε η δεύτερη αποκάλυψη.
Ένα βράδυ, όταν στο σπίτι είχε πια απλωθεί η σιωπή, άνοιξα το GNUCash όπως είχα κάνει χιλιάδες φορές.
Και κατάλαβα ότι η μέθοδος ήταν ακόμα σωστή, αλλά το εργαλείο δεν αρκούσε πια — όχι για μένα, και κυρίως όχι για τους ανθρώπους που θα ήθελα να βοηθήσω να κάνουν την ίδια διαδρομή.
Έλειπε η ηρεμία που σου επιτρέπει να κοιτάζεις τους αριθμούς χωρίς να νιώθεις ότι σε κρίνουν.
Έλειπε μια εμπειρία που να είναι ταυτόχρονα αυστηρή και φιλόξενη.
Το Cashfulness γεννιέται από εκείνο το δεύτερο βράδυ. Και από τα δεκαπέντε χρόνια που προηγούνται.
Τι δεν λειτουργούσε στις υπάρχουσες εφαρμογές
Τα δοκίμασα όλα.
Οι εφαρμογές προσωπικών οικονομικών που κατέβασα με τα χρόνια ανήκαν σε τρεις οικογένειες, καμία από τις οποίες δεν με έπειθε.
Η πρώτη οικογένεια είναι αυτή των κοινότοπων εφαρμογών.
Εκείνων που σε βάζουν να κατηγοριοποιείς τα έξοδα («εστιατόριο», «ψώνια», «καύσιμα») και στο τέλος του μήνα σου δείχνουν ένα γράφημα πίτας.
Είναι σαν να έχεις θερμόμετρο για να σου λέει αν έχεις πυρετό, αλλά καμία ιδέα για το τι να κάνεις αν έχεις.
Καταγράφουν, αλλά δεν βοηθούν να καταλάβεις.
Κυρίως, δεν ξεχωρίζουν ποτέ ένα περιουσιακό στοιχείο που παράγει εισόδημα από ένα που παράγει κόστη — τη σημαντικότερη διάκριση για όποιον θέλει να χτίσει οικονομική ανεξαρτησία.
Η δεύτερη οικογένεια είναι αυτή των αγχογόνων εφαρμογών.
Εκείνων που σου χτυπούν συναγερμό κάθε φορά που ξεπερνάς έναν προϋπολογισμό, που σε σπρώχνουν να «βελτιστοποιείς» τα πάντα, που κάνουν gamification (παιχνιδοποίηση) στις αποταμιεύσεις σου με επίπεδα, badges (παράσημα), εβδομαδιαίες προκλήσεις.
Δουλεύουν πάνω στον φόβο και στην ντροπή.
Λειτουργούν για μερικές εβδομάδες, μετά τις απεγκαθιστούμε γιατί μας φόρτωσαν ένα άγχος που το είχαμε ήδη αρκετό.
Η τρίτη οικογένεια είναι αυτή των ελιτίστικων εφαρμογών.
Excel για προχωρημένους με μακροεντολές VBA, λογιστικά προγράμματα για ελεύθερους επαγγελματίες, φύλλα κατεβασμένα από φόρουμ ειδικών που μιλούν μεταξύ τους σαν να είναι μυστική εταιρεία.
Λειτουργούν άψογα αν έχεις ήδη λογιστικό τρόπο σκέψης και τρία βράδια την εβδομάδα να αφιερώσεις.
Για τους περισσότερους ανθρώπους είναι άχρηστες.
Υπήρχε ένας τέταρτος δρόμος, και για δεκαπέντε χρόνια τον είχα περπατήσει.
GNUCash: ο τέταρτος δρόμος που περπάτησα για δεκαπέντε χρόνια
Το GNUCash είναι ένα ελεύθερο και δωρεάν λογισμικό, ανεπτυγμένο από μια κοινότητα ανοιχτού κώδικα, που φέρνει τη διπλογραφία στον προσωπικό υπολογιστή.
Όταν το ανακάλυψα το 2010, άλλαξε τον τρόπο που κοιτούσα τους λογαριασμούς μου.
Και μου κράτησε συντροφιά για δεκαπέντε χρόνια, στη διάρκεια των οποίων κατέγραψα μέσα του περισσότερες από εξήντα χιλιάδες κινήσεις.
Χρωστάω στο GNUCash τέσσερα πράγματα, και θέλω να τα πω καθαρά πριν εξηγήσω γιατί στο τέλος αποφάσισα να φτιάξω κάτι άλλο.
Μου έδωσε την αληθινή διπλογραφία, εφαρμοσμένη στην καθημερινή μου ζωή και όχι μόνο σε εκείνη των επιχειρήσεων.
Δεν μου πούλησε ποτέ τίποτα: κανένα gamification, κανένα paywall, κανένα επιθετικό μάρκετινγκ.
Κράτησε τα δεδομένα υπό τον έλεγχό μου, στον υπολογιστή μου, χωρίς μεσάζοντες.
Και μου επέτρεψε να χτίσω μια ολόκληρη εκπαιδευτική διαδρομή — τον ιστότοπο psicologiafinanziaria.com — πάνω σε μια μέθοδο που λειτουργούσε πραγματικά.
Κι όμως, μετά από δεκαπέντε χρόνια και εξήντα χιλιάδες γραμμές, κατάλαβα ότι το GNUCash δεν μπορούσε να είναι το εργαλείο της ήρεμης πλευράς των χρημάτων.
Όχι από δικό του φταίξιμο: από τη φύση του ως έργου.
- Η αρχική διαμόρφωση είναι δύσκολη. Πρέπει να χτίσεις από το μηδέν την ιεραρχία των λογαριασμών σου, και για να το κάνεις πρέπει να μιλάς λίγο τη λογιστική διάλεκτο (χρέωση, πίστωση, λογαριασμοί εσόδων, λογαριασμοί εξόδων, λογαριασμοί placeholder). Όποιος ξεκινά από το μηδέν κολλάει εδώ.
- Είναι desktop-first, φτιαγμένο πρώτα για υπολογιστή γραφείου. Το να ζεις με τα χρήματά σου σημαίνει και να τα καταγράφεις όσο περιμένεις στην ουρά του ταμείου, στο τρένο, σε ένα εστιατόριο. GNUCash στο κινητό ουσιαστικά δεν υπάρχει, και φαίνεται.
- Είναι σχεδιασμένο για όποιον έχει ήδη λογιστικό τρόπο σκέψης, όχι για να συνοδεύσει όποιον πρέπει να τον χτίσει. Η καμπύλη εκμάθησης είναι απότομη, και μόνος σου χάνεσαι εύκολα.
- Δεν έχει σχεδίαση φτιαγμένη για την ηρεμία. Είναι ένα λειτουργικό εργαλείο, γραφείου, επαγγελματία λογιστή. Δεν είναι ένα φιλόξενο δωμάτιο όπου κάθεσαι την Κυριακή το βράδυ με τον οικογενειακό σου ισολογισμό ανοιχτό.
- Η κρυπτογράφηση από άκρο σε άκρο δεν είναι εγγενής, και ο διαμοιρασμός ανάμεσα σε δύο άτομα της ίδιας οικογένειας απαιτεί ακροβατικά που οι περισσότερες οικογένειες δεν θα κάνουν ποτέ.
- Και κυρίως: δεν υπάρχει ένα εκπαιδευτικό πλαίσιο που να δένει τους αριθμούς με το νόημα. Το GNUCash σου δείχνει τη διπλογραφία, αλλά δεν σε βοηθά να δεις αν τα χρήματά σου χτίζουν κάτι ή καταναλώνονται, αν η πορεία είναι σωστή, αν το στίγμα είναι εκεί που θα ήθελες να είναι.
Χρειαζόμουν κάτι πολύ καλύτερο: πιο απλό, πραγματικά χρησιμοποιήσιμο σε κάθε στιγμή της ημέρας, και κυρίως στραμμένο σε αυτό που μετράει — το αργό χτίσιμο της ανεξαρτησίας και της οικονομικής επίγνωσης.
Όχι ένα λογιστικό πρόγραμμα προσαρμοσμένο στο σπίτι, αλλά ένα εργαλείο γεννημένο για τους ανθρώπους, χτισμένο γύρω από την ηρεμία και τη μέθοδο μαζί.
Το GNUCash παραμένει ένα σπουδαίο έργο, και σε όποιον αντλεί αξία από αυτό συστήνω να συνεχίσει να το χρησιμοποιεί.
Το Cashfulness δεν το αντικαθιστά: προσπαθεί να κάνει κάτι άλλο, για κάποιον άλλο.
Το πλαίσιο που αλλάζει τα πάντα
Υπάρχει μια φράση που είπα στον εαυτό μου εκείνο το βράδυ, και που σήμερα είναι γραμμένη στον κώδικα του Cashfulness:
Το χρήμα είναι εργαλείο για να αγοράζεις χρόνο και ελευθερία. Όχι όνειρο για να κυνηγάς, ούτε εχθρός για να πολεμάς.
Αυτή η φράση είναι η ραχοκοκαλιά του προϊόντος.
Το χρήμα ως εργαλείο έχει πρακτικές συνέπειες σε όλα.
Δεν το λατρεύεις (τα όνειρα εύκολου πλουτισμού πουλάνε βιβλία αλλά δεν χτίζουν τίποτα).
Δεν το δαιμονοποιείς (η κουλτούρα σύμφωνα με την οποία το να μιλάς για χρήματα είναι χυδαίο σε κρατά φτωχό επ' αόριστον).
Το γνωρίζεις. Το κοιτάζεις. Το βάζεις να δουλέψει για αυτό που πραγματικά χρειάζεσαι: χρόνο για όσα αγαπάς, ελευθερία να διαλέγεις πώς ζεις, περιθώριο για τις δύσκολες μέρες.
Από αυτό το πλαίσιο γεννήθηκε η δεύτερη αρχή: ηρεμία και μέθοδος μαζί.
Η ηρεμία μόνη της είναι αφελής: δεν αρκεί «να είσαι ήρεμος» για να χτίσεις κάτι.
Η μέθοδος μόνη της είναι καταπιεστική: δεν αρκεί «να κρατάς σωστά τους λογαριασμούς» για να είσαι καλά.
Η ηρεμία που χρειάζεται όποιος διαχειρίζεται τα χρήματά του είναι η ηρεμία εν κινήσει — εκείνη όποιου ξέρει τι κάνει και γιατί.
Αυτή είναι η υπόσχεση του ονόματός μας.
Cashfulness — ένωση των αγγλικών λέξεων «cash» (χρήμα) και «mindfulness» (ενσυνειδητότητα): η γαλήνια επίγνωση των χρημάτων μας.
The calm side of money, η ήρεμη πλευρά των χρημάτων.
Τι φτιάξαμε
Η διπλογραφία δεν είναι εφεύρεση του Cashfulness.
Είναι αυτό που χρησιμοποίησα εγώ για δεκαπέντε χρόνια στο GNUCash, και είναι η ίδια τεχνική που οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν για τους ισολογισμούς τους εδώ και εξακόσια χρόνια.
Εξηγημένη σε δύο γραμμές: κάθε κίνηση χρημάτων καταγράφεται δύο φορές, μία ως είσοδος και μία ως έξοδος, σε διαφορετικούς λογαριασμούς.
Αυτό σημαίνει ότι οι λογαριασμοί, αν τους κρατάς καλά, δεν μπορούν ποτέ να κάνουν λάθος.
Όταν συμφωνούν, είναι σωστοί. Όταν δεν συμφωνούν, υπάρχει κάτι να καταλάβεις — και το να το καταλάβεις σού μαθαίνει πάντα κάτι.
Η διπλογραφία δεν είναι μια τεχνική λειτουργία κρυμμένη κάτω από το καπό.
Είναι ορατή, με την έννοια ότι διαμορφώνει τον τρόπο που κοιτάζεις τους λογαριασμούς σου.
Σου επιτρέπει να βλέπεις ευδιάκριτα:
- τα παραγωγικά περιουσιακά στοιχεία — αυτό που δουλεύει για σένα (μια επένδυση που παράγει μερίσματα, ένα διαμέρισμα που σου αποφέρει ενοίκιο, ένα αμοιβαίο που μεγαλώνει με τον χρόνο)
- τα περιουσιακά στοιχεία κατανάλωσης — αυτό για το οποίο δουλεύεις εσύ (το αυτοκίνητο, οι συσκευές, τα αγαθά που χρησιμοποιείς και που σου κοστίζουν σε συντήρηση και απαξίωση)
- τις υποχρεώσεις — τα χρέη που έχεις
- την καθαρή περιουσία σου — τη διαφορά ανάμεσα σε ό,τι κατέχεις και ό,τι οφείλεις
Από τη στιγμή που στο Cashfulness βλέπεις τα χρήματά σου μοιρασμένα σε αυτές τις τέσσερις κατηγορίες, σταματάς να σκέφτεσαι με όρους «πόσα μπαίνουν και πόσα βγαίνουν» και αρχίζεις να σκέφτεσαι με όρους κατεύθυνσης.
Χτίζεις το παραγωγικό σου κεφάλαιο, ή το καταναλώνεις;
Είναι η σωστή ερώτηση, και επιτέλους μπορείς να απαντήσεις.
Η καρδιά της αρχικής σελίδας λέγεται στίγμα.
Είναι όρος παρμένος από τη ναυσιπλοΐα: το στίγμα είναι το σημείο όπου βρίσκεσαι στον χάρτη μια δεδομένη στιγμή.
Στο Cashfulness το στίγμα είναι η τρέχουσα καθαρή περιουσία σου, που ενημερώνεται κάθε φορά που καταχωρίζεις μια κίνηση.
Σου επιτρέπει να κοιτάζεις την πορεία και να διορθώνεις το τιμόνι εγκαίρως, πριν σ' το πουν οι λογαριασμοί του επόμενου μήνα.
Πάνω απ' όλα, υπάρχει μια τεχνική επιλογή που προστατεύει αυτό που είσαι.
Λειτουργεί σε δύο επίπεδα, γιατί τα δύο επίπεδα απαντούν σε διαφορετικές ανάγκες.
Ριζική κρυπτογράφηση από άκρο σε άκρο για τα έγγραφα. Τα έγγραφα που φέρνεις μέσα στο Cashfulness — αντίγραφα κινήσεων, συμβόλαια, λογαριασμοί, ασφαλιστήρια — κρυπτογραφούνται στη συσκευή σου πριν την εγκαταλείψουν, με ένα κλειδί που κατέχεις μόνο εσύ.
Κανείς άλλος δεν μπορεί να τα διαβάσει: ούτε εμείς που φτιάξαμε την εφαρμογή, ούτε όποιος διαχειρίζεται τον διακομιστή, ούτε ένας ενδεχόμενος μελλοντικός επιτιθέμενος.
Η άλλη όψη του νομίσματος είναι ειλικρινής: αν χάσεις τον κωδικό και τις 24 λέξεις ανάκτησης, δεν θα τα ξαναδιαβάσεις ποτέ ούτε εσύ. Το κλειδί είναι μόνο δικό σου, και αυτό σημαίνει ότι η ευθύνη της φύλαξής του είναι δική σου.
Μέγιστη ανωνυμοποίηση για όλα τα υπόλοιπα. Το Cashfulness δεν θέλει καν να ξέρει πώς σε λένε. Θα χρησιμοποιείς ένα ψευδώνυμο.
Οι λογιστικοί σου χώροι — οι λογαριασμοί σου, οι κατηγορίες σου, οι κινήσεις σου — είναι σχεδιασμένοι ώστε να είναι ακατανόητοι σε οποιονδήποτε δεν είναι εσύ. Ακόμα και σε όποιον είχε πρόσβαση στον διακομιστή.
Είναι μια επιλογή που κοστίζει περισσότερο σε ανάπτυξη, αλλά χωρίς αυτήν το «ηρεμία και μέθοδος» θα ήταν μια αδειανή υπόσχεση.
Για ποιον είναι το Cashfulness
Το Cashfulness είναι φτιαγμένο για τους ναυαγούς.
Όχι με αρνητική έννοια, με κυριολεκτική έννοια.
Ναυαγός είναι όποιος έχει ήδη προσπαθήσει.
Έχει ανοίξει το Excel ένα σαββατοκύριακο, έχει κατεβάσει μία από εκείνες τις παιχνιδοποιημένες εφαρμογές, έχει διαβάσει ένα βιβλίο για την «οικονομική ελευθερία», έχει δοκιμάσει το Kakebo για δύο μήνες.
Και προσάραξε. Όχι από τεμπελιά, όχι από άγνοια.
Προσάραξε γιατί τα εργαλεία που δοκίμασε δεν μιλούσαν τη γλώσσα του, ή δεν σέβονταν τον χρόνο του, ή δεν αναγνώριζαν τη νοημοσύνη του.
Το συναίσθημα του ναυαγού δεν είναι η ντροπή.
Είναι η απογοήτευση.
Περίμενε κάτι που δεν ήρθε.
Το Cashfulness είναι ο skipper (ο κυβερνήτης) που οδηγεί τον ναυαγό προς το δικό του αραξοβόλι.
Δεν του φωνάζει διαταγές. Δεν τον στέλνει να κάνει μεταπτυχιακό στα χρηματοοικονομικά.
Του λέει: κοίτα, οι συντεταγμένες είναι αυτές, η πορεία είναι εκείνη, οι παλίρροιες κινούνται έτσι. Ας τα δούμε μαζί.
Η ηρεμία είναι εν κινήσει, γιατί το λιμάνι το φτάνεις με αναστροφές — ακόμα κι όταν ο άνεμος δεν σπρώχνει ίσια.
Δεν είναι φτιαγμένο για τους ειδικούς — οι ειδικοί έχουν ήδη τα εργαλεία τους.
Δεν είναι φτιαγμένο για όποιον ψάχνει μια διασκεδαστική εφαρμογή — δεν είναι διασκεδαστικό, είναι σημαντικό.
Είναι φτιαγμένο για όποιον έχει ανθρώπους που νοιάζεται, κάτι που θέλει να πάει μπροστά — μια οικογένεια, εγγόνια, ένα σχέδιο, ένα πάθος, μια κληρονομιά να χτίσει — και τη σταθερή ιδέα ότι θα ήθελε να κοιμάται καλύτερα τη νύχτα ξέροντας πού πηγαίνει. Σε οποιαδήποτε εποχή της ζωής.
Τι δεν υποσχόμαστε
Δεν υποσχόμαστε ότι με το Cashfulness θα αποταμιεύεις περισσότερα.
Ίσως ναι, ίσως όχι — θα εξαρτηθεί από τις αποφάσεις σου, όχι από την εφαρμογή.
Δεν υποσχόμαστε ότι θα γίνεις πλούσιος.
Ο πλούτος είναι όρος ασαφής και πολιτισμικά φορτισμένος, και εμείς δεν πουλάμε όνειρα.
Δεν υποσχόμαστε ότι η οικονομική σου ζωή θα γίνει συναρπαστική.
Θα γίνει πιο καθαρή.
Η καθαρότητα δεν είναι ενθουσιασμός — είναι κάτι πιο στέρεο.
Υποσχόμαστε ένα μόνο πράγμα, και είναι το νόημα του ονόματος: θα σε βοηθήσουμε να φέρεις ηρεμία εκεί όπου υπήρχε σύγχυση, και μέθοδο εκεί όπου υπήρχε αυτοσχεδιασμός.
Από εκεί και πέρα οι επιλογές είναι δικές σου, και είναι οι επιλογές σου που κάνουν τη διαφορά.
Το Cashfulness είναι το εργαλείο, όχι το αποτέλεσμα.
Αυτό που έρχεται τώρα
Ανοίγουμε το Cashfulness σε ιδιωτική beta για μια μικρή ομάδα.
Όχι λανσάρισμα με τυμπανοκρουσίες, όχι προσφορές με χρονόμετρο, όχι κατασκευασμένη βιασύνη.
Ένα μικρό δωμάτιο όπου λίγοι πραγματικοί χρήστες μπορούν να δοκιμάσουν, να μας πουν τι λειτουργεί και τι θέλει λείανση, και να συμβάλουν στο να μεγαλώσει ένα εργαλείο που θα θέλαμε να κρατήσει χρόνια.
Αν θέλεις να είσαι από τους πρώτους που θα το χρησιμοποιήσουν, μπορείς να γραφτείς στη λίστα αναμονής στο cashfulness.com/beta.
Κι αν βρέθηκες εδώ από περιέργεια, άφησέ μας να σου δώσουμε μόνο αυτό: δοκίμασε να αναρωτηθείς, ένα βράδυ όταν στο σπίτι έχει απλωθεί η σιωπή, πού βρίσκεσαι στον χάρτη.
Όχι πόσα κερδίζεις. Όχι πόσα ξοδεύεις.
Πού βρίσκεσαι.
Είναι η ερώτηση με την οποία το Cashfulness αρχίζει να σου είναι χρήσιμο.
Καλό ταξίδι και ούριο άνεμο.
— Vittorio