Όταν ένας ιστιοπλόος πρέπει να διαλέξει πορεία, το πρώτο που κάνει δεν είναι να δει πού θέλει να πάει.
Βλέπει πού βρίσκεται τώρα.
Στη θάλασσα το ρεύμα μετακινεί το σκαρί ακόμα κι όταν ο άνεμος έχει πέσει. Το GPS και οι ναυτικοί χάρτες υπάρχουν γι' αυτό: για να καταλάβεις πού είσαι στ' αλήθεια, όχι πού νομίζεις ότι είσαι.
Αυτός ο έλεγχος λέγεται στίγμα: η ακριβής θέση του σκαριού στον χάρτη, σε μια δεδομένη στιγμή. Το παίρνεις με GPS ή, στα παλιά, με διοπτεύσεις σε δύο-τρεις φάρους που φαίνονται από την ακτή.
Είναι μια συντεταγμένη. Ένας σταυρός στο χαρτί. Χωρίς αυτόν τον σταυρό, κάθε πορεία που θα χαράξεις είναι μόνο μια υπόθεση.
Στα προσωπικά οικονομικά δουλεύει το ίδιο.
Η συντεταγμένη σου είναι η καθαρή περιουσία: πόσο αξίζει σήμερα όλο ό,τι έχεις, μείον όλο ό,τι οφείλεις. Οι περισσότεροι δεν την ξέρουν με ακρίβεια.
Και από εκεί αρχίζουν τα προβλήματα.
Τα εργαλεία που σου ρωτούν το λάθος πράγμα
Άνοιξε μια εφαρμογή προσωπικών οικονομικών, οποιαδήποτε. Τι σε ρωτάει;
«Πόσα ξόδεψες χθες;»
«Ποιος είναι ο μηνιαίος προϋπολογισμός σου;»
«Πόσα βγάζεις;»
Είναι όλες ερωτήσεις λειτουργίας. Αφορούν τη ροή: τι μπαίνει, τι βγαίνει, τι θα ήθελες να συγκρατήσεις. Καμία δεν αφορά τη θέση: καμία δεν σου λέει πού είσαι.
Υπάρχει λόγος που οι εφαρμογές κάνουν έτσι. Η ροή μετριέται εύκολα — αρκεί να βάλεις σε κατηγορίες τις κινήσεις του λογαριασμού. Η θέση, αντίθετα, απαιτεί να προσθέσεις ανόμοια περιουσιακά στοιχεία (σπίτια, αμοιβαία, ETF, διαρκή αγαθά) και να αφαιρέσεις χρέη που καμιά φορά ούτε τα βλέπεις (υπόλοιπο στεγαστικού, ξεχασμένες δόσεις, το leasing του αυτοκινήτου). Είναι δουλειά πιο αργή και λιγότερο ευχάριστη από το «δες πόσους καφέδες ήπιες αυτόν τον μήνα». Έτσι η αγορά σε σπρώχνει εκεί όπου είναι εύκολο να σε σπρώξει.
Το πρόβλημα είναι ότι να κινείσαι χωρίς να ξέρεις τη θέση σου είναι σαν να κινείσαι στα τυφλά.
Μπορείς να κρατάς λογαριασμό για κάθε καφέ και κάθε λογαριασμό ρεύματος για χρόνια, και πάλι να πέσεις έξω δεκάδες χιλιάδες ευρώ στην εκτίμηση της πραγματικής περιουσίας σου. Μελέτες πάνω στο θέμα δείχνουν ότι η μεγάλη πλειονότητα των ανθρώπων πέφτει έξω πάνω από 30% στην καθαρή περιουσία της — συνήθως προς τα πάνω.
Πέφτεις έξω προς τα πάνω επειδή μετράς δύο φορές (την αξία του σπιτιού που όμως πληρώνεις ακόμα με στεγαστικό).
Επειδή ξεχνάς (τα ταμεία σύνταξης, τις μικρές υποχρεώσεις, τις δόσεις που επαναλαμβάνονται).
Επειδή ζεις στην αίσθηση της στιγμής (αυτόν τον μήνα πήγα καλά, άρα γενικά πάω καλά).
Και όταν πρέπει να αποφασίσεις κάτι μεγάλο — να αγοράσεις σπίτι, να αλλάξεις δουλειά, να βοηθήσεις ένα παιδί — η αίσθηση δεν αρκεί. Χρειάζονται γεγονότα. Χρειάζεται η συντεταγμένη.
Τι είναι ακριβώς η καθαρή περιουσία
Για να είμαστε σαφείς: η καθαρή περιουσία δεν είναι το υπόλοιπο του τρεχούμενου λογαριασμού.
Δεν είναι ο μισθός. Δεν είναι ο προϋπολογισμός. Δεν είναι πόσα ξόδεψες ή αποταμίευσες τον προηγούμενο μήνα.
Είναι μια πολύ απλή αφαίρεση:
Όλο ό,τι έχεις (θετικά στοιχεία) ΜΕΙΟΝ όλο ό,τι οφείλεις (χρέη, υποχρεώσεις).
Στα θετικά στοιχεία: οι ρευστοί τραπεζικοί λογαριασμοί, τα κρατικά ομόλογα, τα ETF, οι μετοχές, τα ακίνητα στη σημερινή αγοραία τους αξία, το ταμείο σύνταξης, η αποζημίωση που έχει σωρευτεί.
Στα χρέη: το υπόλοιπο του στεγαστικού, το leasing του αυτοκινήτου, τα προσωπικά δάνεια, οι δόσεις που μένουν.
Ορισμένα αγαθά — το αυτοκίνητο, τα έπιπλα, οι συσκευές — είναι ιδιαίτερα: έχουν αξία, αλλά αξία που πέφτει με τον χρόνο. Μετριούνται στη σημερινή υπολειπόμενη αξία τους, όχι στην τιμή που πλήρωσες. Ένα αυτοκίνητο που αγοράστηκε 30.000 ευρώ πριν από τρία χρόνια αξίζει σήμερα ρεαλιστικά 18.000: αυτό είναι το ποσό που μπαίνει στον λογαριασμό.
Ένα γρήγορο παράδειγμα.
Ο Μάρκο έχει: 12.000 ρευστά στον λογαριασμό, 25.000 σε ETF, ένα σπίτι που σήμερα αξίζει 200.000, ένα αυτοκίνητο 15.000. Έχει επίσης υπόλοιπο στεγαστικού 130.000 και προσωπικό δάνειο 8.000.
Η καθαρή περιουσία του είναι 12+25+200+15 μείον 130+8 = 114.000 ευρώ.
Όχι ο μισθός, όχι οι αποταμιεύσεις του μήνα, όχι όσα έχει στον λογαριασμό αυτή τη στιγμή. Η απόλυτη θέση του.
Στο Cashfulness κάθε συναλλαγή που καταγράφεις ενημερώνει από μόνη της τη συντεταγμένη σου, γιατί ο λογιστικός πυρήνας είναι διπλογραφικός — η ίδια τεχνική που οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν εξακόσια χρόνια: κάθε κίνηση έχει δύο πλευρές που ισοσκελίζουν, και το καθαρό αποτέλεσμα περνά αμέσως στην περιουσία.
Εσύ βλέπεις ένα νούμερο. Αυτό το νούμερο είναι το στίγμα σου.
Ο μισθός, αντίθετα, είναι ο άνεμος. Φυσά, μπορεί να αλλάξει κατεύθυνση και δύναμη, μπορεί να σε πάει γρήγορα ή να σε αφήσει στάσιμο. Αλλά ο άνεμος δεν είναι η θέση.
Να ξέρεις πόσα βγάζεις χωρίς να ξέρεις πόσα έχεις είναι σαν να ξέρεις με τι ταχύτητα πλέεις χωρίς να ξέρεις πού είσαι.
Τι αλλάζει όταν έχεις τη συντεταγμένη
Τα τρία παραδείγματα που ακολουθούν είναι υποθετικά — τα νούμερα δεν ανήκουν σε κανέναν, χρησιμεύουν μόνο για να δώσουν μια εικόνα. Αυτό που αλλάζει και στα τρία είναι το ίδιο: η συντεταγμένη μετατρέπει μια απόφαση του στομαχιού σε απόφαση με γνώση. Δεν σου λέει τι να κάνεις. Σου λέει από πού ξεκινάς.
Πρώτο: να αγοράσεις σπίτι ή να περιμένεις έναν χρόνο ακόμα.
Χωρίς συντεταγμένη, αποφασίζεις με βάση τον μισθό και μια αίσθηση («φέτος νιώθω πιο στέρεος»).
Με τη συντεταγμένη, κάνεις δύο αληθινούς λογαριασμούς. Απαιτούμενη προκαταβολή: 50.000 ευρώ. Τρέχουσα ρευστότητα: 70.000. Άρα ναι, τα βγάζεις. Αλλά μετά την προκαταβολή σου μένουν 20.000 ρευστά με 5.000 ευρώ μηνιαία έξοδα: τέσσερις μήνες κάλυψη, όχι έξι.
Αν η ιδέα ήταν να έχεις έξι μήνες αλεξίπτωτο, φέτος δεν είναι ακόμα η στιγμή. Περιμένεις, μαζεύεις άλλες 10.000, και τον επόμενο χρόνο αγοράζεις ήρεμος.
Η συντεταγμένη δεν σου είπε να μην αγοράσεις. Σου είπε με ποιους όρους μπορείς να το κάνεις χωρίς να σπάσεις το σκαρί.
Δεύτερο: να αλλάξεις δουλειά για λιγότερο μισθό αλλά περισσότερο νόημα.
Χωρίς συντεταγμένη, αποφασίζεις από πίστη ή από φόβο — συνήθως κερδίζει ο φόβος.
Με τη συντεταγμένη, υπολογίζεις πόσους μήνες αντέχεις τη μετάβαση. Αν έχεις 30.000 ρευστά και τα ελάχιστα έξοδα είναι 2.500 τον μήνα, έχεις έναν χρόνο ακόμα και χωρίς έσοδα.
Το άλμα σταματά να είναι πράξη στα τυφλά και γίνεται επιλογή με γνώση. Μπορεί και να αποφασίσεις να μην το κάνεις, αλλά το αποφασίζεις ξέροντας τι κάνεις, όχι επειδή τρέμουν τα χέρια σου.
Τρίτο: να δώσεις 15.000 ευρώ σε ένα παιδί για να ξεκινήσει μια δουλειά.
Χωρίς συντεταγμένη, λες ναι από αγάπη ή όχι από φόβο. Και οι δύο απαντήσεις είναι στα τυφλά.
Με τη συντεταγμένη, βλέπεις ότι 15.000 που φεύγουν από τη ρευστότητά σου σε αφήνουν και πάλι πάνω από το κατώφλι ασφαλείας που έβαλες μόνος σου. Τότε λες ναι, και το λες χωρίς αγωνία.
Ή βλέπεις ότι κάτω από τις 15.000 τεντώνεσαι, και προτείνεις 8.000 με τη δυνατότητα να εξεταστούν κι άλλα σε έξι μήνες. Είναι ένα ειλικρινές ναι, όχι ένας φόβος ντυμένος αγάπη.
Σε καμία από τις τρεις περιπτώσεις δεν υπάρχει ασκητισμός. Κανείς δεν σου λέει να στερηθείς.
Η συντεταγμένη δεν δεσμεύει, προσανατολίζει. Το να ξέρεις πού είσαι δεν σε εμποδίζει να πας όπου θέλεις. Στ' αλήθεια σου το επιτρέπει.
Το τελετουργικό των δέκα λεπτών
Μία φορά την εβδομάδα, πάρε δέκα λεπτά. Άνοιξε το Cashfulness, δες τη συντεταγμένη σου, δες πώς κινήθηκε σε σχέση με επτά μέρες πριν.
Σχεδόν πάντα δεν έχεις να κάνεις τίποτα.
Πήγε όπως το περίμενες, είσαι εκεί όπου περίμενες να είσαι, η πορεία κρατά. Καλώς έτσι.
Μετά από κάποιες εβδομάδες αρχίζει να συμβαίνει κάτι που δεν είχες προβλέψει. Η σκέψη που σου επέστρεφε πού και πού — πάω καλά; πάω άσχημα; — ηρεμεί. Όχι επειδή όλα πάνε πάντα καλά, αλλά επειδή σταματάς να χρειάζεται να το φαντάζεσαι. Υπάρχει ένα νούμερο. Είναι ενημερωμένο. Μπορείς να το δεις όποτε θέλεις. Και σχεδόν πάντα εκείνο το νούμερο σου λέει ότι η πορεία κρατά.
Είναι η διαφορά ανάμεσα στο να έχεις μια αγωνία στο βάθος και στο να έχεις ένα δεδομένο στο βάθος. Το δεύτερο κοστίζει πολύ λιγότερη ενέργεια.
Τις λίγες φορές που η συντεταγμένη σου λέει κάτι διαφορετικό — ένα απρόβλεπτο έξοδο μεγαλύτερο απ' όσο περίμενες, ένα στοιχείο που έχασε αξία, ένα χρέος που μεγάλωσε γιατί ξέχασες μια χρέωση — τώρα το ξέρεις πριν γίνει πρόβλημα.
Δεν το ανακαλύπτεις έξι μήνες μετά, όταν πλέον χρειάζεται να ξαναπιάσεις την πορεία στα βιαστικά.
Όποιος μένει χρόνια χωρίς συντεταγμένη βρίσκεται συνήθως μπροστά σε ένα από δύο σκηνικά.
Ή ανακαλύπτει, σε μια άσχημη στιγμή (απώλεια δουλειάς, χωρισμός, αρρώστια), ότι έχει λιγότερα απ' όσα πίστευε — και πρέπει να προλάβει βιαστικά πράγματα που θέλουν χρόνο.
Ή ανακαλύπτει ότι έχει περισσότερα απ' όσα πίστευε, και συνειδητοποιεί μόνο εκ των υστέρων ότι στερήθηκε για χρόνια πράγματα που μπορούσε άνετα να αντέξει.
Και τα δύο σκηνικά είναι ακριβά, με διαφορετικό τρόπο.
Το Cashfulness δεν αποφασίζει στη θέση σου. Δεν σου λέει αν να αγοράσεις σπίτι, αν να αλλάξεις δουλειά, αν να βοηθήσεις ένα παιδί. Σου δίνει τη συντεταγμένη από την οποία ξεκινάς. Τα υπόλοιπα είναι δική σου επιλογή, και την κάνεις με γνώση.
Και η συντεταγμένη σου μένει δική σου, πάντα. Είναι ευαίσθητο δεδομένο και το αντιμετωπίζουμε ως τέτοιο.
— Vittorio