Όταν κάποιος ανεβαίνει για πρώτη φορά σε ένα ιστιοπλοϊκό, συνήθως δεν το κάνει ως καπετάνιος.
Το κάνει ως επιβάτης.
Δεν ξέρει να διαβάζει τον άνεμο, δεν ξέρει ποιο σχοινί να τραβήξει, δεν θα μπορούσε να γυρίσει το σκάφος στο λιμάνι αν έμενε μόνος. Και είναι απόλυτα εντάξει έτσι. Δεν ανέβηκε για να πάρει το τιμόνι. Ανέβηκε επειδή στο τιμόνι υπάρχει κάποιος άλλος, κάποιος που ξέρει τι κάνει.
Υπάρχει μια ακριβής λέξη γι' αυτή τη φιγούρα: καπετάνιος. Είναι ο πηδαλιούχος υπεύθυνος για το σκάφος και το πλήρωμα. Αυτός που υπολογίζει την πορεία, νιώθει τον καιρό που αλλάζει, διαχειρίζεται τη θάλασσα όταν σκληραίνει, και σε γυρίζει σπίτι.
Ο καπετάνιος ξέρει να πλέει τόσο καλά, που εσύ, στο σκάφος, μπορείς και να κοιμηθείς.
Μου αρέσει να σκέφτομαι το Cashfulness ακριβώς έτσι.
Η εφαρμογή είναι ο καπετάνιος. Εσύ είσαι αυτός που ανεβαίνει στο σκάφος.
Και εδώ θέλω να σου πω κάτι που συνήθως οι εφαρμογές οικονομικών δεν λένε, γιατί θα σε ήθελαν καπετάνιο από το πρώτο λεπτό.
Εσύ, μάλλον, έχεις ήδη ναυαγήσει
Σχεδόν κανείς δεν φτάνει σε μια εφαρμογή προσωπικών οικονομικών ως γαλήνιος περίεργος.
Φτάνει με κάποιες ουλές.
Ίσως δοκίμασες το Excel: δούλεψε για τρεις εβδομάδες, μετά χάλασε ένας τύπος και δεν το ξανάνοιξες.
Ίσως το Kakebo, το ιαπωνικό τετράδιο λογαριασμών: ωραίο στο χαρτοπωλείο, εγκαταλελειμμένο τον Φεβρουάριο.
Ίσως μια από εκείνες τις «εύκολες» εφαρμογές, που σου μετρούσε τους καφέδες αλλά ποτέ δεν σου έλεγε πού πραγματικά είχες φτάσει.
Ίσως το χάρτινο ημερολόγιο, με τους αριθμούς γραμμένους με στιλό που ποτέ δεν έβγαιναν μόνοι τους.
Κάθε μία απ' αυτές τις προσπάθειες τελείωσε με τον ίδιο τρόπο. Όχι με καταστροφή. Με ένα σιωπηλό παράτημα.
Και κάθε φορά που τα παρατάς, δεν σκέφτεσαι «το εργαλείο ήταν λάθος». Σκέφτεσαι «εγώ είμαι που δεν είμαι ικανός».
Αυτή είναι η ουλή. Δεν είναι άγνοια — είναι απογοήτευση. Μια υπόσχεση που έδωσες στον εαυτό σου και δεν κράτησες, ξανά.
Γι' αυτό, όταν χρησιμοποιώ τη λέξη ναυαγός, δεν την χρησιμοποιώ για να σε προσβάλω.
Την χρησιμοποιώ αντίστροφα: για να σου βγάλω μια ενοχή που δεν είναι δική σου.
Ο ναυαγός δεν χρειάζεται να γίνει καπετάνιος
Υπάρχει μια διαδεδομένη παρεξήγηση στον κόσμο των προσωπικών οικονομικών.
Η ιδέα ότι, για να βάλεις τάξη στα οικονομικά σου, πρέπει πρώτα να γίνεις καλός. Να σπουδάσεις, να καταλάβεις τις αγορές, να μάθεις την ορολογία, να μετατραπείς σε μια πιο πειθαρχημένη και ικανή εκδοχή του εαυτού σου.
Με άλλα λόγια: γίνε πρώτα καπετάνιος, και μετά θα μπορέσεις να πλεύσεις ήσυχος.
Εγώ το σκέφτομαι ακριβώς αντίστροφα.
Εσύ δεν χρειάζεται να γίνεις καπετάνιος. Εσύ πρέπει να ανέβεις σε ένα σκάφος όπου ο καπετάνιος υπάρχει ήδη.
Η διαφορά είναι τεράστια.
Στην πρώτη περίπτωση, η ηρεμία είναι ένα μακρινό βραβείο: έρχεται ίσως, μια μέρα, αν αντέξεις τη μελέτη και την πειθαρχία αρκετά καιρό. Σχεδόν κανείς δεν φτάνει ως εκεί — και να μια ακόμα εγκαταλελειμμένη προσπάθεια.
Στη δεύτερη περίπτωση, η ηρεμία έρχεται σχεδόν αμέσως. Όχι επειδή έμαθες να πλέεις, αλλά επειδή υπάρχει κάποιος έμπιστος στο τιμόνι, και εσύ το ξέρεις.
Μετά, βέβαια, μαθαίνεις. Αλλά μαθαίνεις μένοντας στο σκάφος, παρατηρώντας, κάνοντας ερωτήσεις όταν θέλεις. Όχι σε αίθουσα, όχι υπό εξέταση, όχι με την αίσθηση ότι πρέπει να αποδείξεις κάτι.
Έτσι μαθαίνεις πολύ καλύτερα.
Τι κάνει ο καπετάνιος στη θέση σου
Άσε με να γίνω συγκεκριμένος, για να μην μείνει το «καπετάνιος» απλώς μια ωραία λέξη.
Τι κάνει το Cashfulness που εσύ δεν χρειάζεται πια να κάνεις με το χέρι;
Κρατάει τους λογαριασμούς με διπλή εγγραφή.
Η διπλή εγγραφή είναι μια λογιστική τεχνική που υπάρχει από το 1494: κάθε κίνηση χρήματος καταγράφεται δύο φορές, σε δύο πλευρές που ισοσκελίζουν — οι λογιστές τις λένε Χρέωση και Πίστωση. Μην τρομάζεις: δεν είναι χρέη, είναι απλώς οι δύο όψεις της ίδιας εγγραφής. Είναι η ίδια αυστηρότητα που οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν εξακόσια χρόνια, φερμένη στο σπίτι σου χωρίς αραίωση.
Εσύ δεν χρειάζεται να ξέρεις τίποτα απ' όλα αυτά για να το χρησιμοποιήσεις.
Τις πρώτες σου μέρες, η εφαρμογή σου μιλάει στη γλώσσα που ήδη ξέρεις: έσοδα, έξοδα, όλα βγαίνουν. Η διπλή εγγραφή δουλεύει από κάτω, αόρατη, σαν τη μηχανή κάτω από το κατάστρωμα ενός σκάφους. Τους πραγματικούς όρους — Χρέωση, Πίστωση, ισοσκέλιση — τους ανακαλύπτεις αργότερα, όταν θέλεις, εξηγημένους έναν έναν. Ποτέ δεν σου τους πετάμε από το πρώτο λεπτό.
Τι κερδίζεις σε αντάλλαγμα;
Έναν και μόνο αριθμό, πάντα ενημερωμένο: την καθαρή σου περιουσία. Όλα όσα έχεις, μείον όλα όσα οφείλεις. Στο σκάφος θα το έλεγα στίγμα — την ακριβή σου θέση στον χάρτη, αυτή τη στιγμή. (Έγραψα γι' αυτό εδώ, αν θέλεις να το εμβαθύνεις.)
Κάθε κίνηση που καταγράφεις ενημερώνει αυτή τη θέση μόνη της. Εσύ δεν κάνεις την πρόσθεση. Την κάνει ο καπετάνιος.
Ένα βράδυ με τον Μάρκο
Ας πάρουμε ένα παράδειγμα, για να είναι πιο σαφές.
Ο Μάρκο είναι 38 χρονών, μισθωτός, έχει σύντροφο, ένα στεγαστικό δάνειο. Στον λογαριασμό βλέπει έναν μισθό που μπαίνει και πολλά πράγματα που βγαίνουν, αλλά αν τον ρωτήσεις «πόσο αξίζεις σήμερα, όλα μαζί;», σηκώνει τους ώμους.
Δοκίμασε το Excel πριν δύο χρόνια. Το παράτησε.
Ένα βράδυ κάθεται και κάνει αυτό που εμείς λέμε Καταγραφή Περιουσίας: η εφαρμογή τον συνοδεύει βήμα βήμα να καταγράψει όσα έχει. Τον λογαριασμό. Το ταμείο όπου έβαλε στην άκρη κάτι. Το αυτοκίνητο, στη σημερινή του αξία, όχι σ' αυτή που το πλήρωσε. Το σπίτι. Και από την άλλη πλευρά: το στεγαστικό που απομένει, τις δύο ακόμη ανοιχτές δόσεις.
Δεν είναι μαραθώνιος. Είναι μια καθοδηγούμενη διαδικασία: η εφαρμογή του ζητά ένα πράγμα τη φορά, εκείνος απαντά, και στο μεταξύ η εικόνα συντίθεται.
Στο τέλος, για πρώτη φορά, βλέπει έναν αριθμό.
Όχι τον μισθό. Όχι το υπόλοιπο του λογαριασμού. Τον πραγματικό αριθμό: πόσο αξίζει ο Μάρκο, όλα μαζί, αυτή τη στιγμή.
Εκείνο το βράδυ ο Μάρκο δεν έμαθε οικονομικά. Δεν διάβασε βιβλίο, δεν κατάλαβε τις αγορές.
Έκανε μόνο ένα πράγμα: ανέβηκε στο σκάφος.
Από εκείνη τη στιγμή, κάθε έξοδο που καταγράφει — ακόμα και ο καφές του 1,20 € — ενημερώνει αυτόν τον αριθμό μόνο του. Ο Μάρκο δεν ξανακάνει τους λογαριασμούς. Τους κοιτάζει.
Το να ανέβεις στο σκάφος δεν είναι εξέταση
Να το κομμάτι που με νοιάζει περισσότερο.
Όταν ανεβαίνεις σε ένα σκάφος με έναν καλό καπετάνιο, εκείνος δεν σε βάζει στη δοκιμή. Δεν σου ζητά να αποδείξεις ότι ξέρεις να κάνεις κόμπους. Δεν σε κοιτάζει άσχημα αν δεν καταλαβαίνεις έναν ελιγμό.
Σου κάνει χώρο, σου εξηγεί ό,τι θέλεις να ξέρεις, και για τα υπόλοιπα πλέει.
Το Cashfulness είναι σχεδιασμένο να λειτουργεί έτσι.
Δεν σου δίνει βαθμούς. Δεν υπάρχουν πόντοι, μετάλλια, κατατάξεις, «οι πέντε χρυσοί κανόνες» που πρέπει να τηρείς για να νιώθεις καλός. Αυτό το πράγμα — το λένε gamification — μετατρέπει τα χρήματά σου σε βιντεοπαιχνίδι, και τα χρήματά σου δεν είναι παιχνίδι.
Δεν σου φωνάζει όταν ένα έξοδο είναι υψηλότερο απ' όσο περίμενες. Καμία κόκκινη οθόνη, κανένα «κάνεις λάθος!». Αν υπάρχει κάτι να δεις, σου το λέω ήρεμα, και όταν μπορώ σου προτείνω και μια διέξοδο.
Και δεν σου στέλνει ειδοποιήσεις για να σε τραβήξει με το ζόρι στην εφαρμογή. Τα λίγα πράγματα που σου γράφω είναι στην υπηρεσία σου — «απομένουν πέντε μέρες μέχρι το κλείσιμο του προϋπολογισμού, είσαι μέσα στη γραμμή» — όχι διαφημιστικές κλήσεις. Ανοίγεις το Cashfulness όταν εξυπηρετεί εσένα, όχι όταν εξυπηρετεί εμάς.
Το θέμα είναι αυτό: ένας ναυαγός δεν χρειάζεται άλλη μια εξέταση. Έχει ήδη αποτύχει αρκετές.
Χρειάζεται ένα μέρος όπου μπορεί να κάνει λάθη χωρίς ντροπή, να μαθαίνει χωρίς βιασύνη, και στο μεταξύ να ξέρει — επιτέλους — πού βρίσκεται.
Ο καπετάνιος δεν αποφασίζει την πορεία για σένα
Πρόσεξε να μην το παρεξηγήσεις.
Καπετάνιος δεν σημαίνει κάποιος που αποφασίζει για τη ζωή σου.
Το Cashfulness δεν σου λέει αν να αγοράσεις σπίτι. Δεν σου λέει αν να αλλάξεις δουλειά. Δεν σου λέει αν να βοηθήσεις ένα παιδί, αν να πουλήσεις μια επένδυση, αν να επιτρέψεις στον εαυτό σου εκείνο το ταξίδι.
Αυτές οι επιλογές είναι δικές σου, και πρέπει να παραμείνουν δικές σου. Εσύ είσαι ο ιδιοκτήτης του σκάφους. Ο καπετάνιος δεν είναι το αφεντικό: είναι αυτός που κρατά σταθερό το τιμόνι όσο εσύ αποφασίζεις πού θέλεις να πας.
Αυτό που σου δίνει ο καπετάνιος είναι το σημείο εκκίνησης: πού είσαι τώρα, με ακρίβεια. Η συντεταγμένη.
Το να ξέρεις πού είσαι δεν σε δεσμεύει.
Σου επιτρέπει να επιλέγεις αληθινά, αντί να επιλέγεις με ένστικτο — που στη θάλασσα, όπως και με τα χρήματα, είναι ο πιο γρήγορος τρόπος να καταλήξεις εκεί που δεν ήθελες.
Και υπάρχει ένα τελευταίο πράγμα, γιατί ένας ναυαγός έχει μάθει να δυσπιστεί.
Ο καπετάνιος του Cashfulness δεν έχει κρυφά συμφέροντα στον αριθμό που σου δείχνει. Δεν σου πουλάει χρηματοοικονομικά προϊόντα, δεν παίρνει προμήθειες σε ό,τι κάνεις με τα χρήματά σου, δεν σε σπρώχνει προς ένα αμοιβαίο επειδή κερδίζει απ' αυτό. Ο αριθμός που βλέπεις είναι μόνο δικός σου, υπολογισμένος τίμια. Το εργαλείο είναι ουδέτερο.
Και οι λογαριασμοί σου παραμένουν δικοί σου: εγγράφεσαι με ένα απλό ψευδώνυμο, χωρίς να δώσεις όνομα, επώνυμο, αριθμό φορολογικού μητρώου. Ο καπετάνιος σε γυρίζει σπίτι χωρίς να σε ρωτήσει ποιος είσαι.
Πού σε πάει το σκάφος
Υπάρχει ένας λόγος που αυτή η μεταφορά κρατά μέχρι το τέλος, και δεν είναι διακοσμητικός.
Ο όρμος — το προστατευμένο λιμάνι όπου το σκάφος στέκεται ασφαλές στην άγκυρα — είναι η ανεξαρτησία. Το σημείο όπου έχεις αρκετό περιθώριο ώστε να μη χρειάζεται να λες ναι σε όλα από ανάγκη. Όπου τα χρήματα κάνουν αυτό που πρέπει να κάνουν: σου αγοράζουν χρόνο και ελευθερία, όχι αγωνία.
Δεν φτάνεις εκεί σε μια νύχτα. Αλλά ούτε φτάνεις μένοντας κολλημένος στο ξύλο ενός ναυαγίου, ξανακάνοντας τους ίδιους λογαριασμούς με το χέρι ελπίζοντας ότι αυτή τη φορά θα βγουν.
Φτάνεις ανεβαίνοντας σε κάτι που επιπλέει. Και αφήνοντας τον καπετάνιο να κάνει το μέρος του, ενώ εσύ, σιγά σιγά, μαθαίνεις το δικό σου.
Εσύ δεν χρειάζεται να γίνεις ειδικός.
Πρέπει μόνο να ανέβεις.
Στο τιμόνι, αυτή τη φορά, υπάρχει κάποιος που ξέρει την πορεία.
— Vittorio