Vestlus, mida olen kuulnud kümneid kordi, alati samasugusena, eri kontekstides: „Ostsin maja, see on investeering.“
Kas see on tõsi? Oleneb.
Kui sa elad selles majas, maksad laenumakseid, makse, hooldust ja arveid — ja neliteist aastat nõuab see maja sinult raha, andmata sulle tagasi ühtki eurot kuni päevani, mil selle müüd (kui üldse müüd), siis ei ole see sõna tavalises tähenduses investeering.
See on eluvalik, ehk õige, ehk isegi pikas perspektiivis majanduslikult mõistlik, aga see ei ole vahend, mis töötab sinu heaks.
See on vahend, mille nimel sina töötad.
Nende kahe „omatavate asjade“ kategooria eristamine on tõenäoliselt kõige tähtsam asi, mida sa oma rahalise elu kohta kunagi õpid.
Üllataval kombel on see ka see, mida enamik isikliku rahanduse rakendusi ja traditsioonilisi nõustajaid kipub hägustama.
Cashfulness paneb selle kesksele kohale.
Me nimetame seda Vara+ ja Vara− eristuseks — vara, mis töötab sinu heaks, ja vara, mille nimel sina töötad —, ja kui see kord näha on, ei suuda sa seda enam nägemata jätta.
Mis on Vara+
Toimiv määratlus on lihtne: Vara+ on midagi, mida sa omad ja mis, kuni sa seda omad, toob sulle positiivse rahavoo või dokumenteeritud tulu ootuse.
See töötab sinu heaks.
Mõni konkreetne näide, ilma ammendavuse pretensioonita:
- üüritud korter, mis toob sulle igakuist üüri;
- korter, mis on ostetud kavatsusega see tulevikus kõrgema hinnaga edasi müüa (Vara+ kapitalikasumi tõttu, isegi kui see vahepeal ühtki eurot ei tooda);
- aktsiapositsioon (regulaarsete dividendide, müügil tekkiva kapitalikasumi või mõlema tõttu);
- fond, mis kasvab aja jooksul kupongide, dividendide, kapitaliseerimise või osaku väärtuse tõusu tõttu;
- võlakirjad (regulaarsete kupongide, ostu- ja lunastus- või müügihinna vahe, või mõlema tõttu);
- osalus ettevõtluses, mis teenib kasumit või mille väärtus aja jooksul kasvab;
- vaimne looming (raamat, patent, tarkvara), mis toob autoritasusid või litsentse.
Mis on neil kõigil ühist? Nad töötavad sinu heaks.
Nad teevad seda kahel võimalikul viisil: toovad sulle regulaarseid voogusid (üür, dividendid, kupongid, autoritasud) või kasvavad aja jooksul väärtuses, ja selle kasumi realiseerid müügi hetkel.
Sageli mõlemat korraga. Piisab ka ainult ühest — põhjendatud ja dokumenteeritud tulu ootus piisab, et vara oleks Vara+.
Sina ei tee (peaaegu) midagi — peale esialgsete otsuste ja mõne haldusliku valiku — ja midagi tuleb sulle tagasi, täna või homme.
See pole maagia, see on tootliku kapitali toimimisviis, ja kui sa oled kord üles ehitanud kindla Vara+ baasi, hakkab see aja jooksul sinu kasuks kuhjuma.
Oluline nüanss, mis igapäevakõnes tihti kaob: mitte kõik, mida sa omad ja millel on väärtus, ei ole automaatselt Vara+.
Piiriks on kavatsus ja funktsioon.
Korter võib olla Vara+ kahel viisil: kas sa üürid seda ja see toob üüri, või see kasvab väärtuses ja müüd selle kõrgema hinnaga edasi. Isegi tühjalt seisev korter võib täiel määral olla Vara+, kui sinu tegelik kavatsus on tulevane edasimüük — võib-olla eelistad sa mitte üürida, et vältida lepingulisi kohustusi ja hoida see kohe müügiks valmis.
Selle asemel muutub see Vara−-ks, kui sa kasutad seda isiklikul eesmärgil: teine, puhkuse- või nädalavahetusemaja, isegi kui selle turuväärtus aja jooksul kasvab, on tarbimisvahend. See annab sulle naudingut, aega perega, mälestusi — aga ei tööta sinu heaks. See nõuab hooldust, kinnisvaramaksu, arveid, korteriühistu tasusid.
Võimalik müügil tekkiv kapitalikasum on ühekordne tulu, aga vahepeal oli see täiel määral omamise kulu.
Mis on Vara−
Mündi teine pool.
Vara− on midagi, mida sa omad ja mis, kuni sa seda omad, nõuab sinult väljaminevaid rahavoogusid hoolduse, maksude, kulude, väärtuse languse tõttu.
Sina töötad selle nimel.
Mõni näide:
- auto, koos oma väärtuse langusega, sõidukimaksuga, kindlustuse, hoolduse, kütusega;
- eluase, koos laenu, kohalduva kinnisvaramaksu, hoolduse, arvete, korteriühistu kuludega;
- isiklikuks otstarbeks kasutatav teine, puhkusemaja (puhkused, nädalavahetused), koos oma hoolduse, kinnisvaramaksu, korteriühistu tasude, arvetega — isegi kui selle turuväärtus aja jooksul kasvab, ei tööta see sinu kasutuse ajal sinu heaks.
Mis neil ühist on? Sina töötad nende nimel.
Need pole halvad ega välditavad — autot on vaja, maja on hädavajalik, teine maja annab sulle aega ja lähedust.
Need on lihtsalt omamise kulud, ja nii tulebki neid kontoplaanis käsitleda, ilma romantikata ja moraliseerimata.
Oluline märkus: minimaalseid tarbekaupu — garderoobi, tavalisi kodumasinaid, väikseid igapäevaelu esemeid, hobitööriistu — me ei käsitle bilansis Vara−-na.
Need on perioodikulud: kirjendame need väljaminekuna ostmise hetkel, ja sellega on lugu läbi.
Kui sa müüd juhuslikult mõne riideeseme või väikese asja kasutatud kaupade platvormil, on see väike erakorraline tulu (raamatupidamises nimetatakse seda sopravvenienza attiva), mitte bilansis hoitud vara realiseerimine.
See vahe on oluline: kui hoida bilansis iga majapidamise väikest tarbekaupa, kasvaks keerukus plahvatuslikult ilma selguse kasvuta.
Oluline täpsustus, mis hoiab ära segaduse: Vara− ei ole kohustus.
Kohustused on raamatupidamiskeeles võlad — eluasemelaen on kohustus, autolaen on kohustus.
Vara− on midagi, mida sa omad, mis on midagi väärt, ja mille omamine sulle raha maksab.
Cashfulness hoiab need kolm kategooriat (Vara+, Vara−, Kohustused) selgelt lahus, sest need tähendavad erinevaid asju ja käituvad aja jooksul erinevalt.
Miks Cashfulness paneb selle eristuse kesksele kohale
See pole kaunistus.
Kui sa lood Cashfulnessis uue konto või uue vara, palume sul selle liigitada kas Vara+ või Vara−.
See on arhitektuuriline valik, mitte sildistus.
Sellest tulenevad kolm praktilist tagajärge.
Esimene on see, et töölaud näitab sulle Vara+ / Vara− suhet sinu varas.
Mitte ainult summat, vaid koosseisu.
Kui sa oled täna kolmkümmend-seitsekümmend, tead, kuhu suundud.
Kui tahad kolme aasta pärast liikuda viiskümmend-viiskümmend suunas, on sul konkreetne ja arvuline eesmärk, mitte ähmane kavatsus „investeerida rohkem“.
Teine on see, et iga uus ostuotsus kaalutakse selle raamistiku vastu.
Küsimus „kas see, mida ma praegu ostan, on Vara+ või Vara−?“ muutub esimeseks vaimseks filtriks, veel enne hinna vaatamist.
Mitte selleks, et automaatselt Vara−dele ei öelda — see oleks absurdne, ja tegelikult ostame neid ka edaspidi, sest paljud neist on vajalikud või meeldivad —, vaid selleks, et teaksime, mida me teeme.
Kolmas on see, et jutt rahalisest sõltumatusest lakkab olemast abstraktne.
Toimiv määratlus on lihtne: rahaline sõltumatus tähendab piisavat hulka Vara+ tavapäraste kulude katmiseks.
Punkt.
Kui sa selleni jõuad, oled kitsas mõttes vaba: sinu kapital töötab sinu heaks piisavalt, ja sina ei ole enam kohustatud töötama, et endale elu eest maksta.
See ei tähenda, et sa lõpetad — paljud jätkavad valikuliselt —, aga see tähendab, et sa võiksid.
Mis muutub lugeja peas, kui ta hakkab sel viisil mõtlema?
Ta lõpetab oma vara vaatamise staatilise saldona („mul on pangas nii palju“) ja hakkab seda vaatama kui koosseisu.
Sajast varast, mis mul on, kolmkümmend töötavad minu heaks ja seitsekümmend maksavad.
See muutus on juba pool tööst, ja just see võimaldab järgnevatel otsustel olla teadlikud, mitte instinktiivsed.
Oluline märkus enne jätkamist.
Elu ei ole täiuslik raamistik, ja Cashfulness ei ole rangelt reeglipärane rakendus.
On olemas segavara — auto, mida kasutatakse ka kutsetegevuseks, on osaliselt Vara+ (toob tulu) ja osaliselt Vara− (toob kulusid); võid selle liigitada nii, nagu tundub kõige aususes.
On olemas eluvalikud, millel on mitterahalised põhjused ja see on täiesti korras — perekonna maja, nädalavahetuse paat, muusikariist, mis annab sulle naudingut — need on kontoplaanis Vara−, aga see ei tee neid seetõttu valeks.
Cashfulness ei ütle sulle, mida sa peaksid omama.
See ütleb sulle, mida sa omad.
Otsused jäävad sinu omaks.
Praktiline mõte
Kui sul on sellest artiklist vaja kaasa võtta ainult üks asi, siis on see väike harjutus.
Järgmise olulise ostuotsuse juures — auto, reis, mööbel, investeering, kursus, ükskõik mis — proovi peatuda kolmkümmend sekundit enne hinna vaatamistki ja küsi endalt kolm asja.
Kas see, kuni ma seda omam, toob mulle voo või nõuab seda?
See on esimene küsimus. Lühike vastus: toob, nõuab, või mõlemat, mis proportsioonis.
Kui see nõuab raha, kas see on kulu, mille ma teadlikult aktsepteerin, sest see annab mulle mitterahalist väärtust?
Mitte kõik ei pea voogu tootma.
Aga peab olema selge, et sa maksad millegi eest, mis pole majanduslik tulu, ja mis see midagi on.
Kas ma tasakaalustan seda Vara−t piisava hulga Vara+-ga oma kogu varas?
Üksik otsus loeb vähe.
Loeb koosseis, mis sellest tekib, ja trajektoor, mille see järgnevatel aastatel joonistab.
Kolm küsimust, kolmkümmend sekundit, mitte midagi keerulist.
See ei ole kasinuse harjutus — see ei nõua sinult millestki loobumist.
See on teadlikkuse harjutus.
Tulemus on see, et isegi kui ostad asju, mis nõuavad sinult raha (ja sa teed seda, see on elu), tead täpselt, mida teed, miks sa seda teed ja kuidas see sobitub laiemasse pilti.
Cashfulnessis on see loogika kirjutatud koodi.
Töölaud näitab seda sulle. Kontoplaan nõuab seda.
Aga see võib alata juba enne rakenduse allalaadimist: see võib alata täna, lihtsa vaimse harjumusega, mida rakendad järgmise asja suhtes, mida ostma hakkad.
Vara+ ja Vara− eristus on ka südamikuks raamatule, mille ma kirjutasin, Isikliku Rahanduse Strateegiad, kus jutustan seda praktiliste näidete ja GNUCashi kui õppevahendi abil. Kui soovid pikemat süvenemist, enne kui rakendust proovid, leiad selle Amazonist.
Kui soovid näha, kuidas see eristus konkreetseks rakenduseks muutub, ootame sind beetaversiooni ootenimekirjas aadressil cashfulness.com/beta.
Ja järgmises artiklis räägime mootorist, mis kõike seda võimaldab: kahekordsest kirjendamisest, kuuesajaaastasest tehnikast, mis on täna asjakohasem kui kunagi varem.
— Vittorio