On üks lause, mida kuulen igal konverentsil, igal laual, igas selleteemalises artiklis: finantsharidust peaks õpetatama koolis.
Olen nõus. Nii peaks olema.
Aga kuni me seda ootame, juhtub midagi, millest keegi valjusti ei räägi.
Su lapsed juba õpivad raha kohta. Praegu. Iga päev.
Ainult et nad ei õpi seda teisipäevasel tunnil. Nad õpivad seda sind vaadates.
Kuidas reageerid, kui saabub oodatust suurem arve. Kas tülitsete raha pärast suletud uste taga või avatud ustega. Kas sõna „raha“ on kodus tavaline nagu „õhtusöök“, või on see teema, mille juures hääl vaikseks läheb.
See ongi tõeline kursus. See on juba alanud. Ja sina oled ainus õpetaja.
Hea uudis on see, et raha õpetamiseks ei pea ise rahaasjades osav olema. Vaja on olla aus ja nähtav. Selgitan seda kolme asjaga, mis päriselt toimivad ja mis üldse ei meenuta loengut.
Mida lapsed õpivad enne, kui sa suu lahti teed
Alustame ühest pisut ebamugavast tõest.
See, mida sa oma lastele raha kohta ütled, kaalub väga vähe. See, mida sa teed, kaalub kõike.
Võid seletada kaheksa-aastasele, et „tuleb säästa“. Ta noogutab. Siis näeb ta sind impulsiivselt ostmas kolmandat asja, mida vaja polnud, ja ta on juba õppinud tõelise õppetunni — vastupidise sellele, mida sõnades öeldi.
Lapsed on keerukad masinad, mis tabavad vastuolusid selle vahel, mida ütleme, ja selle vahel, mida teeme. Nii nad õpivad keelt, tundeid, kodu kirjutamata reegleid. Raha ei ole erand.
Toon näite.
Luca on kümneaastane. Tema kodus ei räägita rahast kunagi avameelselt, aga vahel kuuleb ta vanemaid köögis pinges toonil vaidlemas ja korjab üles sõnu nagu „me ei saa seda endale lubada“, öelduna häbivarjundiga.
Luca ei õpi koduökonoomikat. Ta õpib, et raha on midagi ärevat ja pisut häbiväärset — probleem, millele pole lahendust, sest ta ei näe kunagi, et seda lahendataks, ta näeb ainult pinget.
Kahekümneselt on Lucal raske suhe rahaga ja ta ei tea, miks. Põhjus on selles köögis.
Nüüd pööra stseen ümber.
Teises kodus istub üks vanematest kord nädalas kümme minutit, avab midagi — vihiku, paberilehe, rakenduse — ja vaatab rahulikult, kuidas asjad seisavad. Ilma draamata. Rahulik kontroll, nagu vaadatakse auto õlitaset.
Laps, kes kasvab seda žesti nähes, õpib midagi muud: et raha on asi, mida vaadatakse, rahumeeli, ja et vaatamine muudab selle vähem hirmutavaks.
Talle ei ole vaja teada numbreid. Talle piisab rahu nägemisest.
Siin on esimene asi, mis toimib, ja see on kõige olulisem: näita žesti, mitte loengut.
Iganädalane rituaal, mida nad näevad
Sellel blogis olen juba kirjutanud kümne minuti rituaalist: kord nädalas istud maha, vaatad, kus sa oled, ja peaaegu alati ei pea sa midagi tegema. See aitab muuta taustaks jääva ärevuse taustaks jäävaks andmeks.
Lastega saab sellel rituaalil teine tähendus.
Sellest saab passiivne haridus. Kõige mõjuvõimsam, mis olemas on, sest see ei näi olevat haridus.
Ma ei ütle sulle, et näita lapsele pere vara. Kodu numbrid on täiskasvanute jaoks, ja see on täiesti õige nii. Ma ütlen sulle midagi muud, lihtsamat: tee žest nähtavaks.
Las nad näevad sind istumas. Las nad mõistavad, et on olemas hetk, korduv ja rahulik, mil ema või isa „vaatavad rahaasju“. Las nad seostavad raha haldamise mitte tüliga, vaid rahu ja korraga.
Kuueaastane laps ei mõista, mida sa vaatad. Aga ta mõistab tooni. Ja toon ongi õppetund.
Kui nad on veidi vanemad — ütleme algkooli lõpuklasside vanuses, üheksa või kümne aasta ringis — võid astuda sammu edasi. Võid anda neile oma rituaali, pisikeses mõõtkavas.
Säästupõsik, muidugi. Aga veel parem: vihik, kuhu nad kord nädalas kirjutavad, kui palju neil on. Saabunud taskuraha, kui palju kulutati, kui palju jäi.
See on nende asukoha määramine pisikeses mõõtkavas. Nende koordinaat. Sa ei õpeta neile „säästmist“ kui moraalset kohustust — sa õpetad neile teadmist, kus nad on. Ja see on midagi muud, palju kasulikumat.
Purjetaja ei kontrolli oma asukohta ärevusest. Ta kontrollib seda, sest ilma koordinaadita on iga kurss vaid oletus. Kehtib ka lapse kohta, kellel on säästupõsikus seitse eurot.
Vestlus, mis murrab tabu
On üks kirjutamata reegel, põlvkondi vana, mis ütleb: laua taga ei räägita rahast.
See oli mõeldud hea kombekusena. See on teinud tohutut kahju.
Sest teema, millest kunagi ei räägita, ei muutu „delikaatseks“. See muutub pimedaks. Ja pime asi hirmutab. See ongi täpselt sama udu, mis täiskasvanuna paneb meid vältimast kontoväljavõtte vaatamist — see, millest räägin, kui kirjeldan asukoha määramise neljandat mõõdikut, vahemaad selle vahel, mida arvad endal olevat, ja selle vahel, mis sul päriselt on.
See udu on paljudel meist tekkinud laua taga. Lapsena.
Siis on teine asi, mis toimib, lihtne öelda ja raske teha: räägi kodus rahast loomulikult, vanusele sobival viisil.
See ei tähenda täiskasvanute muredega laste koormamist. See on koorem, mitte haridus. See tähendab raha muutmist tavaliseks teemaks, päevavalgel, nagu räägitakse ilmast või sellest, mida süüakse.
Toon mõned konkreetsed näited, vastavalt vanusele.
Väikese lapsega, poes: „Täna ostame selle, mitte tolle, sest me nii otsustasime. Mitte sellepärast, et me ei saa — vaid sellepärast, et me valime.“ Sa õpetad talle ühte olulist sõna: valik. Raha ei ole talutud „me ei saa“. See on sinu tehtud valikute jada.
Algkoolieas lapsega, millegi ees, mida ta väga soovib: selge jah või ei asemel, „Kui palju see maksab? Kui palju sul põsikus on? Mitme nädalaga sa selleni jõuad?“. Viid ta, seda öelmata, rahuliku täiskasvanu mõttekäiku: soovi ja eseme vahel on plaan, mitte kapriis.
Noorukieelikuga: võid hakata selgitama, mis on palk, mida tähendab, et osa sellest läheb maksudeks, mis on arved, mis panevad kodu toimima. Mitte teda hirmutamaks. Vaid saladuse eemaldamiseks.
Vahe lapse vahel, kellele raha on seletatud, ja selle vahel, kellele see on peidetud, ei ole raha hulgas, mis neil täiskasvanuna on. See on rahulikkus, millega nad seda haldavad.
Ühel on andmed. Teisel on ahastus. Ja me juba teame, sellest blogist, kui palju rohkem teine lõpuks maksab.
Taskuraha, kõige alahinnatum vahend, mis sul on
Ja jõuame kolmanda asjani, sellest räägitakse kõige vähem, kuid see on tegelikult täiuslik väike laboratoorium.
Taskuraha.
Enamik vanemaid kogeb seda tüütusena või preemiana, mida antakse ja võetakse ära. See on palju rohkem. See on lapse esimene bilanss elus: esimene koht, kus ta saab rahaga eksida ajal, mil panused on naeruväärselt madalad.
Mõtle sellele. Kas tahad, et su laps teeks oma esimese finantsvea kahekümne viie aastaselt, päris palga ja makstava üürikuluga? Või kümneaastaselt, viie euroga nädalas, kus ainus tagajärg on jääda mõneks päevaks jäätiseta?
Taskuraha on madala riskiga jõusaal. Ja nagu iga jõusaal, toimib see siis, kui järgid mõnda põhimõtet. Annan neist kolm, praktikast võetud.
Esiteks: korrapärane ja etteaimatav. See saabub alati samal päeval, alati sama summaga. See ei sõltu vanema tujust, seda ei suurendata salaja, kui laps on ilusti silmi teinud. Etteaimatav sissetulek õpetab planeerima; üllatussissetulek õpetab ainult küsima. Nagu meilgi täiskasvanuna: on lihtsam korraldada oma elu fikseeritud palgaga kui sissetulekuga, mille saabumist kunagi ei tea.
Teiseks: tõeliselt tema oma. Kui see on antud, on valikud tema. Kui ta kulutab selle esimesel päeval kommidele ja näeb siis mööda minemas asja, mida ta tõesti tahtis, on ta ühe pärastlõunaga õppinud õppetunni, mida mõned täiskasvanud kunagi ei õpi: tänane kulutamine on homsest loobumine. Ära ütle seda talle ise. Üks koomiksiraamatuta laupäev mõjub rohkem kui sada loengut.
Kolmandaks: ära päästa teda veast. See on meile, vanematele, kõige raskem osa. Tal sai raha nädala keskel otsa? Ei mingeid ettemakseid. Nende kolme päeva pettumus on väärt rohkem kui iga jutt. Sama põhjuse pärast, miks ütlen asukoha määramise juures alati, et vahend annab sulle koordinaadi, kuid ei otsusta sinu eest: õpitakse tehes, mõnikord eksides, oma numbrite ees.
On olemas edasijõudnud variant, vanematele lastele, imeline vaadata toimimas: anna taskuraha kuu kaupa, mitte nädala kaupa. Alguses eksivad paljud, kulutavad selle kümne päevaga. Aga just seal ongi õppetund. Terve kuu haldamine on kattekuude harjutus: kui palju saan päevas kulutada, et see kestaks kuu lõpuni? See on esimene, tõeline maik mõttekäigust, mida täiskasvanuna nimetame kattekuudeks.
Kõik see, pane tähele, ilma ühegi graafikuta, ilma rakenduseta, ilma loenguta. Ainult päris raha, päris valikud, päris tagajärjed. Väiksemas mõõtkavas.
Kuhu jääb Cashfulness (natuke, ja ausalt)
Oled mind ilmselt kuulnud oma rakendust mainimas. Tahan olla täpne selles, mis sellel siia puutub ja mis mitte, sest sel teemal on udu müümise oht suur.
Cashfulness ei ole rakendus lastele, ega taha seda olla. Ei mingeid maskotte, animeeritud digitaalseid säästupõsikuid, preemiaid väikestele säästjatele. See asi — mängustamine, mis muudab raha punktimänguks — on täpselt see, millest Cashfulness eemale hoiab.
See, mida Cashfulness teeb, ja mis seda teemat puudutab, on midagi täiskasvanulikumat ja tõsisemat.
See on puhas ja rahulik koht, kus kodu rahaasjad on koos, korras, ja kus see iganädalane rituaal, millest sulle rääkisin, toimub rahulikult. Mitte punktimäng lastele: koht, kus vaadata numbreid ilma ärevuseta.
Peatun siin meelega, sest oluline pole rakendus. Oluline on põhimõte.
Laps, kes näeb vanemat pereraha korras hoidmas, rahulikult ja metoodiliselt, saab finantsharidust, mida kool talle lubab ja peaaegu kunagi ei anna.
Mitte sellepärast, et rakendus seda talle õpetaks. Vaid sellepärast, et sina näitad seda talle, ja rakendus on puhas ja rahulik koht, kus see žest aset leiab. Vahend näitab numbreid, korras ja ilma ärevuseta. Õppetunni annad sina, oma eeskujuga.
See, mis jääb
Kui pead sellest artiklist meelde jätma vaid ühe mõtte, siis see on see.
Sa ei kasvata väikeseid raamatupidajaid. Sa kasvatad täiskasvanuid, kellel saab kord olema suhe rahaga — rahulik või ärev, selge või udune. Ja see suhe kujuneb praegu, suuresti enne kui sa seda märkadki, sind vaadates.
Need kolm asja ei maksa midagi.
Iganädalane rituaal, mida nad sind tegemas näevad, kas või ainult tooni pärast.
Vestlus, mis murrab tabu ja teeb rahast päevavalgel oleva teema.
Taskuraha, mida hallatakse väikese jõusaalina, kus nad õpivad eksima siis, kui eksimine maksab väga vähe.
Ükski neist kolmest ei ole kursus. Kõik kolm koos on väärt rohkem kui iga kursus.
Sest raha on, lõppude lõpuks, vahend aja ja vabaduse ostmiseks — mitte unistus, mida taga ajada, ega vaenlane, kellega võidelda. Ja kõige ilusam asi, mida saame oma lastele jätta, ei ole raha.
See on teadmine, mida sellega peale hakata, ilma seda kartmata.
— Vittorio