Comhrá a chuala mé na scórtha uair, i gcónaí mar an gcéanna, i gcomhthéacsanna éagsúla: “Cheannaigh mé an teach, is infheistíocht é.”
An fíor sin? Braitheann sé.
Má tá tú ag cónaí sa teach, má tá tú ag íoc tráthchodanna an mhorgáiste, ag íoc na gcánacha agus an chothabhála agus na mbillí — agus go ceann ceithre bliana déag beidh an teach sin ag éileamh airgid uait gan pingin rua a thabhairt ar ais go dtí an lá a dhíolfaidh tú é (má dhíolann tú riamh é), níl ann infheistíocht sa ghnáthchiall den fhocal.
Rogha saoil atá ann, b'fhéidir ceart, b'fhéidir fiú ciallmhar go heacnamaíoch san fhadtéarma, ach ní uirlis é a oibríonn duit.
Uirlis é a n-oibríonn tú di.
Is dócha gurb é an t-idirdhealú idir an dá chatagóir seo de “rudaí atá agat” an rud is tábhachtaí a fhoghlaimeoidh tú riamh faoi do shaol airgeadais.
Go hiontach, is é seo freisin an rud a bhíonn claonadh ag formhór na n-aipeanna airgeadais phearsanta agus na gcomhairleoirí traidisiúnta a mhaolú.
Cuireann Cashfulness i lár báire é.
Tugaimid an t-idirdhealú idir Sócmhainn+ agus Sócmhainn− air — sócmhainn a oibríonn duit agus sócmhainn a n-oibríonn tú di — agus a luaithe a fheiceann tú é, ní féidir gan é a fheiceáil arís.
Cad é Sócmhainn+
Tá an sainmhíniú oibre simplí: is éard is Sócmhainn+ ann rud atá agat agus, fad a bhíonn sé agat, a thugann sreabhadh airgid dearfach nó ionchas doiciméadaithe ar thoradh duit.
Oibríonn sé duit.
Cúpla sampla nithiúil, gan pretinsean iomláine:
- árasán ar léas, a thugann cíos míosúil duit;
- árasán ceannaithe leis an intinn é a athdhíol ar phraghas níos airde amach anseo (Sócmhainn+ ar mhaithe le gnóchan caipitil, fiú mura dtugann sé pingin sa bhreis idir an dá linn);
- suíomh i scaireanna cothromais (do dhíbhinní tréimhsiúla, do ghnóchan caipitil ag an díol, nó don dá rud);
- ciste a fhásann le himeacht ama trí chúpóin, dhíbhinní, chaipitliú nó ardú luacha an aonaid;
- bannaí (do chúpóin tréimhsiúla, don difríocht idir praghas ceannaigh agus praghas fuascailte nó díolta, nó don dá rud);
- sciar i ngnó a shaothraíonn brabús nó a mhéadaíonn i luach le himeacht ama;
- saothar intleachtúil (leabhar, paitinn, bogearra) a thugann dleachtanna nó ceadúnais.
Cad é atá coitianta ag na rudaí seo go léir? Oibríonn siad duit.
Déanann siad é seo ar dhá bhealach: sreabhanna tréimhsiúla a thabhairt duit (cíosanna, díbhinní, cúpóin, dleachtanna), nó ardú i luach le himeacht ama, agus tugtar an gnóchan sin i gcrích ag am an díolta.
Go minic an dá rud le chéile. Is leor ceachtar acu — is leor ionchas bunúsach doiciméadaithe ar thoradh chun sócmhainn a dhéanamh de Shócmhainn+.
Ní dhéanann tú (beagnach) rud ar bith — seachas na cinntí tosaigh agus cúpla rogha bhainistíochta — agus filleann rud éigin ort, inniu nó amárach.
Ní draíocht atá ann, ach an chaoi a n-oibríonn caipiteal táirgiúil, agus a luaithe a bheidh bonn láidir Sócmhainn+ tógtha agat, tosaíonn sé ag carnadh i do fhabhar le himeacht ama.
Nuance tábhachtach a chailltear go minic sa ghnáthchaint: ní gá go bhfuil gach rud atá agat agus a bhfuil luach leis ina Shócmhainn+ go huathoibríoch.
Is é an intinn agus an fheidhm an t-idirdhealú.
D'fhéadfadh árasán a bheith ina Shócmhainn+ ar dhá bhealach: nó tú á léasadh agus é ag tabhairt cíosa duit, nó é ag ardú i luach agus tú á dhíol ar phraghas níos airde. Fiú árasán folamh, d'fhéadfadh sé a bheith ina Shócmhainn+ go hiomlán má tá d'intinn oibríochtúil ar athdhíol amach anseo — b'fhéidir gur fearr leat gan é a léasadh chun ceangaltais chonarthacha a sheachaint agus é a bheith réidh láithreach lena dhíol.
Ina áit sin, éiríonn sé ina Shócmhainn− nuair a úsáideann tú é ar chúis phearsanta: an dara teach saoire nó deireadh seachtaine, fiú má ardaíonn a luach margaidh le himeacht ama, is uirlis chaiteachais é. Tugann sé pléisiúr, am le do mhuintir, cuimhní duit — ach ní oibríonn sé duit. Éilíonn sé cothabháil, cáin réadmhaoine, billí, táillí comhchoiteanna.
Aon ghnóchan caipitil ag am an díolta, is gnóchan uair-amháin é, ach idir an dá linn, ba chostas sealbhaithe go hiomlán é.
Cad é Sócmhainn−
An taobh eile den bhonn.
Is éard is Sócmhainn− ann rud atá agat agus, fad a bhíonn sé agat, a éilíonn sreabhadh airgid amach ar chothabháil, cánacha, costais, dímheas.
Oibríonn tú dó.
Cúpla sampla:
- an gluaisteán, lena dhímheas, an cháin bhóthair, an t-árachas, an chothabháil, an breosla;
- an teach cónaithe, leis an morgáiste, an cháin réadmhaoine más infheidhme, an chothabháil, na billí, na costais chomhchoiteanna;
- an dara teach saoire a úsáidtear ar chúis phearsanta (laethanta saoire, deirí seachtaine), lena chothabháil, cáin réadmhaoine, táillí comhchoiteanna, billí — fiú má ardaíonn a luach margaidh le himeacht ama, fad a úsáideann tusa é, ní oibríonn sé duit.
Cad é atá coitianta acu? Oibríonn tú dóibh.
Ní olc iad agus níor cheart iad a sheachaint — tá gá leis an ngluaisteán, tá an teach riachtanach, tugann an dara teach am agus gean duit.
Níl iontu ach costais shealbhaithe, agus ba cheart déileáil leo mar sin sa phlean cuntas, gan rómánsaíocht agus gan mhoráltacht.
Nóta tábhachtach: ní dhéileálaimid le hearraí tomhaltais íosta — an vardrús, na trealaimh tí ghnáthúla, na hearraí beaga saoil laethúil, na huirlisí caitheamh aimsire — mar Shócmhainn− sa ráiteas airgeadais.
Is costais tréimhse iad: taifeadaimid iad mar chaiteachas nuair a cheannaítear iad, agus críochnaíonn an scéal ansin.
Má tharlaíonn gur dhíol tú éadach nó rud beag ar ardán athláimhe, is ioncam beag eisceachtúil é sin (i gcuntasaíocht tugtar sopravvenienza attiva air), ní réadú sócmhainne a bhí á coinneáil sa chlár comhardaithe agat.
Tá an difríocht seo tábhachtach: dá gcoinneofaí gach earra beag tomhaltais sa teach sa chlár comhardaithe, phléascfadh an chastacht gan aon soiléireacht bhreise a chur leis.
Soiléiriú tábhachtach a sheachnaíonn mearbhall: ní dhliteanas Sócmhainn−.
Is fiacha iad dliteanais, i dteanga na cuntasaíochta — is dliteanas é an morgáiste, is dliteanas é an iasacht ghluaisteáin.
Is rud é Sócmhainn− atá agat, a bhfuil luach leis, agus a chosnaíonn airgead ort é a shealbhú.
Coinníonn Cashfulness na trí chatagóir seo (Sócmhainn+, Sócmhainn−, Dliteanais) scartha go soiléir mar go gciallaíonn siad rudaí éagsúla agus go n-iompraíonn siad go héagsúil le himeacht ama.
Cén fáth a gcuireann Cashfulness an t-idirdhealú seo i lár báire
Ní maisiú é.
Nuair a chruthaíonn tú cuntas nua nó sócmhainn nua i gCashfulness, iarraimid ort é a aicmiú mar Shócmhainn+ nó Shócmhainn−.
Is rogha ailtireachta é, ní lipéadú.
As seo, eascraíonn trí iarmhairt phraiticiúla.
An chéad cheann, léiríonn an painéal rialaithe an cóimheas Sócmhainn+ / Sócmhainn− i do shaibhreas.
Ní hamháin an méid, ach an comhdhéanamh.
Má tá tú ag tríocha-seachtó inniu, tá a fhios agat cá bhfuil tú ag dul.
Más mian leat bogadh go caoga-caoga i dtrí bliana, tá sprioc nithiúil uimhriúil agat, seachas rún doiléir “tuilleadh infheistíochta a dhéanamh”.
An dara ceann, meáitear gach cinneadh ceannaigh nua i gcoinne na heangaí seo.
Éiríonn an cheist “an Sócmhainn+ nó Sócmhainn− é an rud seo atá á cheannach agam?” ina céad scagaire meabhrach, fiú roimh an bpraghas féin.
Ní chun “ní hea” a rá go huathoibríoch le Sócmhainní−, rud a bheadh áiféiseach, agus déanta na fírinne leanfaimid ar aghaidh á gceannach mar go bhfuil go leor díobh riachtanach nó taitneamhach — ach chun eolas a bheith againn ar an méid atá á dhéanamh againn.
An tríú ceann, scoireann an plé faoi neamhspleáchas airgeadais de bheith teibí.
Tá an sainmhíniú oibre simplí: ciallaíonn neamhspleáchas airgeadais go leor Sócmhainn+ a bheith agat chun do chaiteachas gnáth a chlúdach.
Sin é.
Nuair a shroicheann tú é, tá tú saor sa chiall dhocht: oibríonn do chaipiteal duit go leordhóthanach, agus níl oibleagáid ort a thuilleadh oibriú chun íoc as do bheatha.
Ní chiallaíonn sé go stopfaidh tú — leanann go leor ar aghaidh de rogha — ach ciallaíonn sé go bhféadfá.
Cad a athraíonn i meon an léitheora a thosaíonn ag smaoineamh mar seo?
Scoireann sé dá shócmhainní a fheiceáil mar iarmhéid statach (“tá an méid seo agam sa bhanc”) agus tosaíonn sé á bhfeiceáil mar chomhdhéanamh.
As gach céad de shócmhainní atá agam, tá tríocha ag obair dom agus seachtó ag cosaint.
Is é an t-athrú seo féin leath den obair, agus is é a cheadaíonn na cinntí ina dhiaidh sin a bheith eolasach in ionad instinniúil.
Réamhrá tábhachtach sula leanaimid ar aghaidh.
Ní eangach fhoirfe í an bheatha, agus ní aip dhochtchreidmheach í Cashfulness.
Tá sócmhainní measctha ann — gluaisteán a úsáidtear freisin do ghnó gairmiúil, tá sé ina Shócmhainn+ go páirteach (gineann ioncam) agus ina Shócmhainn− go páirteach (gineann costais); is féidir leat é a aicmiú ar an gcaoi is macánta duit.
Tá roghanna saoil ann a bhfuil cúiseanna neamhairgeadacha acu agus tá sin ceart go leor — teach an teaghlaigh, an bád don deireadh seachtaine, an gléas ceoil a thugann pléisiúr duit — is Sócmhainní− iad sa phlean cuntas, ach ní chiallaíonn sin go bhfuil siad mícheart.
Ní deir Cashfulness leat cad ba cheart duit a bheith agat.
Deir sé leat cad atá agat.
Fanann na cinntí leatsa.
An smaoineamh praiticiúil
Más gá duit rud amháin amháin a thabhairt leat as an alt seo, is cleachtadh beag é.
Ag do chéad chinneadh ceannaigh tábhachtach eile — gluaisteán, turas, troscán, infheistíocht, cúrsa, rud ar bith — bain triail as stopadh ar feadh tríocha soicind sula bhféachann tú fiú ar an bpraghas, agus fiafraigh trí rud díot féin.
An é seo, fad a bhíonn sé agam, a thugann sreabhadh dom nó a éilíonn sé uaim?
Sin an chéad cheist. Freagra gairid: tugann sé, éilíonn sé, nó an dá rud agus i gcén chomhréir.
Más rud é go n-éilíonn sé, an costas é a nglacaim leis go feasach mar go dtugann sé luach neamhairgeadach dom?
Ní gá go dtugann gach rud sreabhadh.
Ach ní mór go mbeadh sé soiléir go bhfuil tú ag íoc as rud nach toradh eacnamaíoch é, agus cad é an rud sin.
An bhfuilim ag cothromú an tSócmhainn− seo le dóthain Sócmhainní+ i mo shaibhreas iomlán?
Is beag is fiú cinneadh amháin.
Is é an comhdhéanamh a eascraíonn as, agus an chonair a tharraingíonn sé sna blianta atá romhainn, atá tábhachtach.
Trí cheist, tríocha soicind, gan aon rud casta.
Ní cleachtadh déirce é seo — ní iarrann sé ort rud ar bith a thabhairt suas.
Is cleachtadh feasachta é.
Is é an toradh, fiú nuair a cheannaíonn tú rudaí a éilíonn airgead uait (agus déanfaidh tú, sin an bheatha), go mbeidh a fhios agat go beacht cad atá á dhéanamh agat, cén fáth a bhfuil á dhéanamh agat, agus conas a oireann sé don léarscáil is leithne.
I gCashfulness, tá an loighic seo scríofa sa chód.
Léiríonn an painéal rialaithe duit é. Éilíonn an plean cuntas é.
Ach is féidir leis tosú fiú sula n-íoslódálann tú an aip: is féidir leis tosú inniu, le nós meabhrach simplí a chuireann tú i bhfeidhm ar an gcéad rud eile atá tú ar tí a cheannach.
Tá an t-idirdhealú idir Sócmhainn+ agus Sócmhainn− i gcroílár an leabhair a scríobh mé freisin, Straitéisí don Airgeadas Pearsanta, mar a insím é le samplaí praiticiúla agus le GNUCash mar uirlis foghlama. Más mian leat tuiscint fhadtéarmach sula dtriaileann tú an aip, gheobhaidh tú é ar Amazon.
Más mian leat a fheiceáil conas a aistrítear an t-idirdhealú seo go haip nithiúil, táimid ag fanacht leat ar liosta feithimh na béite ag cashfulness.com/beta.
Agus san alt seo chugainn, labhróimid faoin inneall a cheadaíonn é seo go léir: an cuntasaíocht dhébhealach, teicníc atá sé chéad bliain d'aois agus atá níos tábhachtaí ná riamh inniu.
— Vittorio