Tá ceist ann a thagann i gcónaí i ndiaidh na ceiste eile.
Ar dtús, fiafraíonn tú díot féin cé mhéad mí clúdaigh ba cheart duit a choinneáil socair — trí cinn, sé cinn, an uimhir sin a ligeann duit codladh go suaimhneach má stopann d'ioncam amárach. Scríobh mé faoi seo in alt ar leith, agus ansin bhí deireadh na ceiste.
Ach sa saol fíor, a luaithe atá cé mhéad socraithe agat, tagann ceist eile chun cinn láithreach: cén áit a gcuirfidh mé iad?
Tá socraithe agat go dteastaíonn uait, cuir i gcás, 10,000 euro mar pharaisiúit. Go maith. An bhfanann siad socair sa chuntas reatha? An dtéann siad i gcuntas taisce? An bhfuil rud éigin níos fearr ann, gan iad a dhéanamh ina n-infheistíocht cheart?
Is ceist phraiticiúil í, simplí go leor, agus tuilleann sí freagra praiticiúil.
Réamhrá macánta, atá bailí don alt ar fad: ní comhairle airgeadais é seo. Ní inseoidh mé duit cén táirge le ceannach, ná cén banc. Tabharfaidh mé critéar duit le smaoineamh air, agus cúpla sampla lena dhéanamh nithiúil. Fanann na roghanna leatsa.
Ní chiallaíonn leachtach "socair"
Tosaímis le míthuiscint a dhéanann damáiste.
Ceapann go leor daoine gur ionann "leachtacht a choinneáil" agus an t-airgead a pháirceáil agus sin sin. An cuntas reatha, an t-iarmhéid nach mbogann, saghas stórais dhochorraithe.
Agus toisc go gcuireann smaoineamh an airgid dhochorraithe isteach ort — go cóir féin — tarlaíonn dhá rud, an dá cheann mícheart.
Tá daoine ann a choinníonn a gclúdach ar fad sa chuntas reatha ag nialas faoin gcéad, agus gach bliain itheann an bhoilsciú blúire de go ciúin.
Agus tá daoine ann a chuireann é, chun gan é a "chur amú", isteach in infheistíocht nach féidir leo éalú aisti go tapa — agus nuair a thagann an rud gan choinne, faigheann siad amach go raibh an paraisiúit fuaite orthu.
Ní chiallaíonn leachtach socair. Ciallaíonn sé ar fáil.
Cuirim an sainmhíniú i gcuimhne duit, mar seo an rud ar fad anseo: is éard atá i gceist le leachtach ná airgead is féidir leat a úsáid laistigh de 24 uair an chloig gan aon rud eile a dhíol. Ní airgead nach dtuilleann rud ar bith — airgead a fhreagraíonn láithreach nuair a ghlaonn tú air.
Agus is é an dea-scéal go bhfuil bealaí ann iad a choinneáil ar fáil agus iad a chur ag saothrú beagáinín. An-bheagán, ach rud éigin, gan a bhfeidhm a shárú. Ní gá ach an uirlis cheart a roghnú don jab ceart.
An critéar a thagann roimh an toradh
Nuair a labhraítear faoi infheistíochtaí, is é an chéad cheist a bhíonn ag gach duine: cé mhéad a thuilleann sé?
Don pharaisiúit, ní mór an cheist sin a chur sa dara háit. Sa chéad áit tá ceist eile: cé chomh tapa is a fhilleann sé ar fáil, agus cé chomh cinnte?
Tugaim inrochtaineacht air.
I gcás na coda clúdaigh — agus ach amháin an chuid sin — buann an inrochtaineacht ar an toradh. I gcónaí. Tuigfidh tú an chúis níos fearr le sampla.
Coinníonn Marco a chlúdach 10,000 euro i gciste a thuilleann 4% sa bhliain, ach a dteastaíonn deich lá chun éalú as, agus uaireanta éalaíonn tú as ag caillteanas.
Ar feadh dhá bhliain saothraíonn sé 400 euro sa bhliain agus mothaíonn sé glic. Ansin, Dé Máirt amháin, tagann an rud gan choinne: teastaíonn an t-airgead uaidh laistigh de 48 uair an chloig. Tá droch-lá ag an gciste, éalaíonn sé le 600 euro faoi bhun luach an lae inné, agus ina theannta sin caithfidh sé fanacht.
Dhá bhliain de thoradh — 800 euro — dóite i ndíol deifreach, móide an strus a bhaineann le bheith ag fanacht agus an éigeandáil ag brú air.
Ní hé an clúdach an áit a ritheann tú rás an toraidh. Is é an áit a gceannaíonn tú cinnteacht rochtana. Is bónas beag é an toradh ansin, a fhaigheann tú mura gcosnaíonn sé inrochtaineacht ort. Riamh a mhalairt.
Coinnigh é seo mar chompás don chuid eile den alt: an inrochtaineacht ar dtús, an toradh ina dhiaidh sin.
Trí bhosca, de réir leibhéal inrochtaineachta
In ionad smaoineamh de réir táirgí — a athraíonn, a bhfuil ainmneacha tráchtála difriúla acu, agus ní ormsa atá sé iad a mholadh duit — smaoinímis de réir boscaí. Trí leibhéal d'inrochtaineacht atá ag laghdú.
Is é an smaoineamh gan an clúdach ar fad a chur san áit chéanna, ach é a scaipeadh ar na leibhéil seo ag brath ar cé chomh tapa a d'fhéadfadh gá a bheith agat leis.
An chéad bhosca — An rud a theastaíonn uait láithreach
Is é an chéad bhosca an cuntas reatha. Rochtain láithreach, gan stró ar bith, íocann tú go díreach as.
Beagnach i gcónaí ní thuilleann sé faic. Agus tá sin ceart go leor, mar ní ansin é chun toradh a thabhairt: tá sé ansin chun a bheith láithreach.
Cé mhéad a choinneáil ann? An chuid den chlúdach a d'fhéadfadh a bheith de dhíth ort i ndáiríre ó nóiméad go nóiméad. Mí amháin de chostais sheasta, b'fhéidir dhá cheann. Ní níos mó.
Gach rud a choinníonn tú sa chuntas thar an tairseach seo, níl sé ag obair, agus níl gá aige a bheith ann ach oiread. Is é an chuid é is féidir leat a bhogadh isteach sa dara bosca gan oiread agus gram de shuaimhneas a chailleadh.
An dara bosca — An rud a theastaíonn uait i gceann cúpla lá
Is é an dara bosca an cuntas taisce saorrochtana: cuntas ar leith ina bpáirceálann tú an t-airgead, ina bhfaigheann tú beagán úis, agus óna dtarraingíonn tú aisti nuair is mian leat — gan cheangal ar bith agus gan phionós ar bith.
Tabhair aird ar an bhfocal sin, saorrochtana. Tá cuntais taisce faoi cheangal ann freisin: rátaí beagán níos airde, ach fanann an t-airgead faoi ghlas ar feadh sé mhí, dhá mhí dhéag, nó níos faide. Don chlúdach, is leathchéim amach é cuntas faoi cheangal — baineann sé níos mó leis an tríú bosca, agus fillfidh mé air sin ar ball.
Is é an taisce saorrochtana croí na paraisiúite. Anseo ba cheart an chuid is mó de do chlúdach a bheith: ar fáil laistigh de chúpla lá, scartha ón gcuntas oibríochtúil sa chaoi nach measctar é le hairgead na míosa, agus le toradh beag a chuireann srian éigin ar an mboilsciú ar a laghad.
Tá buntáiste síceolaíoch ann freisin, ní hamháin ceann airgeadais. Nuair a choinníonn tú an clúdach ar chuntas difriúil ón gcuntas laethúil, éiríonn sé níos lú cathaitheach: ní fheiceann tú é san iarmhéid oibríochtúil, ní 'chaitheann tú é trí thimpiste'. Tá sé ansin, socair agus ar fáil, ach as raon an chaiteachais thobainn.
An tríú bosca — An rud is féidir a fhanacht cúpla lá eile
Is é an tríú bosca don chuid is "seachtraí" den chlúdach: an chuid nach mbeadh gá agat léi, go réalaíoch, sna chéad 48 uair an chloig d'imeacht gan choinne, ach níos déanaí.
Anseo tagann uirlisí an-ghearrthéarmacha agus an-chúramach isteach.
Smaoiním ar urrúis stáit a bhfuil aibíocht ghearr acu — na BOT, mar shampla, na Buoni Ordinari del Tesoro san Iodáil, nach maireann ach cúpla mí. Nó ar chistí margaidh airgid: táirgí an-stuama a infheistíonn in urrúis a bhfuil aibíocht an-ghearr acu, agus is féidir leat scor astu laistigh de chúpla lá.
Tá siad fós gar don choincheap den leachtach — cuirtear praghas orthu gach lá, tiontaítear go tapa iad ina airgead — ach tá céim bheag bhreise ann: cúpla lá ama, uaireanta beagán luaineachta i luach, uaireanta costas dul isteach nó amach.
Sin an fáth a gcoinním sa tríú bosca iad, ní sa dara ceann. Agus sin an fáth, anseo, a mbaineann tábhacht dhúbailte leis an réamhrá: tuiscint mhaith a bheith agat roimh ré ar chostais, amanna agus ceangail gach ceann acu. Ní hé seo an áit le rud a dhéanamh gan ullmhúchán.
Agus an cuntas taisce faoi cheangal a luaigh mé? Tá sé anseo, sa bhosca seo, agus ar aon choinníoll amháin: go bhfuil glactha agat go comhfhiosach leis an gceangal mar phraghas ar thoradh beagán níos airde, agus a fhios agat nach "láithreach" a fhreagróidh an chuid sin don ghlao. Má chuireann tú é anseo, cuir isteach ann an chuid den chlúdach ar féidir léi fanacht i ndáiríre.
Conas a scaiptear é, go praiticiúil
Cuirimis na trí bhosca le chéile le sampla.
Ríomh Giulia a clúdach: 6 mhí, arb ionann é agus 12,000 euro (costais sheasta 2,000 euro sa mhí).
D'fhéadfadh sí é a scaipeadh mar seo:
Sa chuntas reatha, thart ar mhí go leith — abair 3,000 euro. Is é seo an cuisín láithreach, an ceann a shúnn an buille sna chéad uaireanta an chloig.
Sa chuntas taisce saorrochtana, an chuid is mó — 7,000 euro. Ar fáil laistigh de chúpla lá, scartha, le toradh beag atá ag obair in aghaidh an bhoilscithe.
Sa tríú bosca, an 2,000 euro atá fágtha in uirlisí an-ghearrthéarmacha nó i gceangal a glacadh leis go comhfhiosach — an chuid nach mbeadh gá aici léi, go macánta, sna chéad laethanta.
Ní foirmle iad na huimhreacha seo. Is bealach amháin iad, bealach Giulia. Braitheann do mheascán féin ar cé chomh dócha is atá sé, i do shaol féin, go dtiocfadh rud gan choinne go tobann i gcomparáid le rud a thugann cúpla lá réamhrabhaidh duit: is féidir le duine a bhfuil ioncam cobhsaí acu níos lú a choinneáil sa chuntas reatha agus níos mó sa taisce, agus is fearr do dhuine a mhaireann ar ioncam neamhrialta an chéad bhosca a mhéadú.
An riail, an t-aon cheann, is í an ceann ó chianibh í: is é an t-airgead is "seachtraí" an ceann is lú inrochtana freisin, riamh a mhalairt. Ní pháirceáiltear an paraisiúit éigeandála san áit a dtógann sé an t-am is faide í a oscailt.
Ní meáchan marbh é an clúdach
Tá smaoineamh ann is mian liom a chur as an mbealach, mar is é, dar liomsa, fréamh leath na n-earráidí faoi leachtacht.
An smaoineamh gur meáchan marbh é an clúdach. Ualach gan tairbhe. Airgead "nach ndéanann faic" agus a mbeadh sé níos fearr, i ndáiríre, é a chur ag obair in áit eile.
Ní meáchan marbh é. Is am é atá ag obair duit.
Níl an 12,000 euro sin ag Giulia ina luí socair gan faic a dhéanamh. Tá siad ag déanamh an ruda is luachmhaire ar fad: ceannaíonn siad an t-am di chun freagairt d'imeacht gan choinne gan cinntí amaideacha a dhéanamh. Gan an infheistíocht mhaith a dhíol go lascaine ag an nóiméad is measa. Gan glacadh leis an gcéad phost a thagann trasna uirthi díreach toisc go bhfuil an peitreal caite. Féachaint ar fhadhb ón airde in ionad an t-uisce a bheith suas go dtí a scornach.
Ní fheiceann tú an "toradh" sin ar an ráiteas cuntais. Feiceann tú é i gcáilíocht na roghanna a dhéanann tú nuair a théann rudaí chun donais. Agus is toradh an-ard é — ach amháin go dtomhaistear i gciúnas é, ní i bpointí céatadáin.
Sin ráite, is é go díreach toisc go bhfuil an clúdach luachmhar nár chóir é a chur amú thar fóir. Nuair a choinníonn tú cúig mhí dhéag de chlúdach "ar mhaithe le sábháilteacht", agus é go léir sa chuntas reatha, ní cúram é sin a thuilleadh: is é an chuid de do shaibhreas é a d'fhéadfadh do Shócmhainní+ a thógáil, fágtha ag creimeadh.
Ní bhíonn an clúdach ceart, coinnithe sna háiteanna cearta, ró-mhór ná dochorraithe. Is é go díreach an t-am a theastaíonn uait, páirceáilte san áit a bhfreagraíonn sé nuair a ghlaonn tú air.
Cén bhaint atá ag Cashfulness leis seo
Nóta faoin gcaoi a nascann sé seo go léir leis an aip, mar is ceart a bheith beacht.
Insíonn Cashfulness duit cé mhéad mí clúdaigh atá agat: ríomhann sé é féin laistigh den phointe loingseoireachta, ag roinnt an airgid leachtaigh atá agat ar do chostais sheasta mhíosúla. Is é ceann de na ceithre thomhas de do shláinte airgeadais é.
Agus tá a fhios aige cad atá leachtach gan gá agat é a insint dó: is iad na cuntais leachtacha na cinn atá faoi 'Sócmhainní+ Leachtacha' agus 'Sócmhainní− Leachtacha', dhá chatagóir chórais atá ann i gcónaí. Ní marcáil í a dhéanann tú de láimh — is é struchtúr an phlean cuntas féin a insíonn don aip cén t-airgead a fhreagraíonn an glao láithreach, agus is as sin a dhíorthaíonn sé na míonna clúdaigh.
An rud atá léite agat anseo — cé na boscaí ina scaipfeá na míonna sin — is é an chéad chéim eile é: rogha a dhéanann tusa, lasmuigh den aip, le do bhanc féin agus le d'uirlisí féin. Ní dhíolann Cashfulness táirgí airgeadais, ní threoraíonn sé thú i dtreo cuntais taisce ná ciste ar bith, agus níl aon leas folaithe aige san áit a bpáirceálann tú do leachtacht. Tugann sé an chomhordanáid duit, is leatsa an chéad ghluaiseacht.
Nuair a chláraíonn tú gluaiseachtaí idir cuntas amháin agus cuntas eile — má bhogann tú 7,000 euro ón gcuntas reatha go dtí an taisce, cuir i gcás — ní athraíonn an pointe loingseoireachta oiread agus euro amháin.
Is í an chuntasaíocht dhébhealach a ráthaíonn é sin: taifeadtar gach gluaiseacht faoi dhó, ar dhá thaobh a chothromaíonn a chéile, sa chaoi nach n-éalaíonn faic agus go bhfanann do shaibhreas fíor i gcónaí. Ní dhéanann aistriú inmheánach idir do phócaí féin níos saibhre ná níos boichte thú, agus léiríonn an aip é sin go beacht mar atá.
Rud a bhfuil, más fíor a mheas, ina chruthúnas cuntasaíochta ar choincheap an ailt seo ar fad: ní athraíonn bogadh an chlúdaigh isteach sa bhosca ceart cé mhéad is fiú tú. Ní athraíonn sé ach cé chomh maith is atá an t-airgead sin réidh chun tú a chosaint.
I líne amháin
Socraigh cé mhéad mí a choinneáil — sin é an tomhas.
Ansin scaip iad de réir inrochtaineachta: an t-íosmhéid riachtanach sa chuntas reatha, an chuid is mó sa taisce saorrochtana, agus an t-eireaball is seachtraí in uirlisí an-ghearrthéarmacha a thuigeann tú i ndáiríre.
Agus ná déan dearmad nach bhfuil tú ag dochorraí faic.
Tá tú ag páirceáil ama. San áit as a bhfreagraíonn sé is tapúla, an lá a ghlaonn tú air.
— Vittorio