ההארה הראשונה שלי הייתה ב-2010.
כבר היו לי מאחוריי עשרים שנה בשירותים פיננסיים, תואר בכלכלה, רישום כיועץ פיננסי, ולא מזמן התחלתי מסלול אקדמי שני בפסיכולוגיה — זה שיוביל אותי אחר כך לתואר שני, לרישום בלשכת הפסיכולוגים ולתואר שני בפסיכולוגיה פיננסית התנהגותית עם הצטיינות.
קראתי את כל הספרים על הנושא שאפשר היה לקרוא.
ובכל זאת, החשבונות של הבית שלי, כשהתייחסתי אליהם ברצינות, היו ערפל אחד גדול.
זו לא הייתה בעיה של כסף: היה לי מספיק כדי להיות רגוע.
זו הייתה בעיה של מרחק — בין מה שחשבתי שיש לי לבין מה שבאמת היה לי, בין מה שנכנס כל חודש לבין מה שיצא, בין ההחלטות שקיבלתי לבין ההשלכות שלהן חצי שנה אחר כך.
באותה שנה נתקלתי ב-GNUCash, תוכנה חופשית וחינמית שמיישמת על הכספים האישיים את הנהלת החשבונות הכפולה — אותה שיטה שבה עסקים מנהלים את המאזנים שלהם כבר שש מאות שנה.
הורדתי אותה, התקנתי אותה, פתחתי אותה.
והבנתי.
הנהלת החשבונות הכפולה, כשהופעלה על הכסף שלי, עשתה משהו שאף גיליון אקסל ואף אפליקציית מעקב לא הצליחו להראות לי אף פעם: היא הבחינה בין מה שיצר ערך למה שכרסם בו, בין הכנסות אמיתיות לתנועות חשבונאיות, בין הון שנבנה להון שהולך ומצטמצם.
המרחק, סוף סוף, נסגר.
על הגילוי הזה בניתי מסלול.
פתחתי את psicologiafinanziaria.com, אתר שבו סיפרתי איך המודעות לכסף שלנו נבנית בשיטה, לא בהארה.
כתבתי ספר, Strategie per la Finanza Personale, שמסביר בצורה מעשית איך ליישם את הנהלת החשבונות הכפולה על הכספים האישיים והמשפחתיים עם GNUCash. הוא זמין באמזון, ויתעדכן בעתיד כך שיכלול את Cashfulness ככלי — הרבה מהעקרונות שתמצאו באפליקציה כבר נמצאים שם.
והמשכתי כך במשך חמש עשרה שנה.
ב-GNUCash, לאורך כל הזמן הזה, רשמתי יותר משישים אלף תנועות.
שישים אלף. כל משכורת, כל חשבון, כל דיבידנד, כל תיקון בבית.
לא מתוך אובססיה: בשביל בהירות.
אחר כך, חמש עשרה שנה מאוחר יותר, הגיעה ההארה השנייה.
ערב אחד, כשהשקט כבר ירד על הבית, פתחתי את GNUCash כמו שעשיתי אלפי פעמים.
והבנתי שהשיטה עדיין נכונה, אבל הכלי כבר לא מספיק — לא בשבילי, ובעיקר לא בשביל האנשים שרציתי לעזור להם לעבור את אותו מסלול.
חסר היה השקט שמאפשר להסתכל על המספרים בלי להרגיש שהם שופטים אותך.
חסרה הייתה חוויה שהיא בו-זמנית קפדנית ומזמינה.
Cashfulness נולד מאותו ערב שני. ומחמש עשרה השנים שקדמו לו.
מה לא עבד באפליקציות הקיימות
ניסיתי הכול.
אפליקציות הכספים האישיים שהורדתי לאורך השנים השתייכו לשלוש משפחות, ואף אחת מהן לא שכנעה אותי.
המשפחה הראשונה היא זו של האפליקציות הבנאליות.
אלה שגורמות לך לסווג את ההוצאות ("מסעדה", "קניות", "דלק") ובסוף החודש מציגות לך תרשים עוגה.
זה כמו שיש לך מד חום שאומר לך אם יש לך חום, אבל אין לו מושג מה לעשות אם יש.
הן עוקבות, אבל לא עוזרות להבין.
בעיקר, הן אף פעם לא מבחינות בין נכס שמייצר הכנסה לבין נכס שמייצר הוצאות — ההבחנה הכי חשובה למי שרוצה לבנות עצמאות פיננסית.
המשפחה השנייה היא זו של האפליקציות המחרידות.
אלה שמצלצלות בהתראה בכל פעם שאתה חורג מתקציב, שדוחפות אותך "לייעל" הכול, שהופכות את החיסכון שלך למשחק (gamification) עם רמות, badges (תגי הישג) ואתגרים שבועיים.
הן עובדות על פחד ובושה.
הן פועלות במשך כמה שבועות, ואז אנחנו מוחקים אותן כי הן הוסיפו עלינו חרדה שממילא כבר הייתה לנו מספיק.
המשפחה השלישית היא זו של האפליקציות האליטיסטיות.
אקסל מקצועי עם מאקרו VBA, תוכנות הנהלת חשבונות לעצמאים, גיליונות שהורדו מפורומים של מומחים שמדברים ביניהם כאילו הם אגודה סודית.
הן עובדות מצוין אם כבר יש לך חשיבה חשבונאית ושלושה ערבים בשבוע להקדיש להן.
לרוב האנשים הן פשוט בלתי שמישות.
הייתה דרך רביעית, ובמשך חמש עשרה שנה הלכתי בה.
GNUCash: הדרך הרביעית שהלכתי בה חמש עשרה שנה
GNUCash היא תוכנה חופשית וחינמית, שפותחה על ידי קהילת קוד פתוח, שמביאה את הנהלת החשבונות הכפולה אל שולחן העבודה האישי.
כשגיליתי אותה ב-2010, היא שינתה את הדרך שבה הסתכלתי על הכספים שלי.
והיא ליוותה אותי במשך חמש עשרה שנה, שבמהלכן רשמתי בה יותר משישים אלף תנועות.
אני חב ל-GNUCash ארבעה דברים, ואני רוצה לומר אותם בבירור לפני שאסביר למה בסוף החלטתי לבנות משהו אחר.
היא נתנה לי את הנהלת החשבונות הכפולה האמיתית, מיושמת על החיים היומיומיים שלי ולא רק על אלה של עסקים.
היא אף פעם לא ניסתה למכור לי שום דבר: בלי gamification, בלי paywall (חומת תשלום), בלי שיווק אגרסיבי.
היא שמרה את הנתונים שלי בשליטתי, על המחשב שלי, בלי מתווכים.
והיא אפשרה לי לבנות מסלול חינוכי שלם — האתר psicologiafinanziaria.com — על שיטה שבאמת עבדה.
ובכל זאת, אחרי חמש עשרה שנה ושישים אלף שורות, הבנתי ש-GNUCash לא יכולה להיות הכלי של הצד השקט של הכסף.
לא באשמתה: מטבעה כפרויקט.
- ההגדרה הראשונית מסובכת. צריך לבנות מאפס את היררכיית החשבונות שלך, ובשביל זה צריך לדבר קצת ז'רגון חשבונאי (חובה, זכות, חשבונות הכנסה, חשבונות הוצאה, חשבונות placeholder). מי שמתחיל מאפס נתקע כאן.
- היא desktop-first, בנויה קודם כול למחשב שולחני. לחיות עם הכסף שלך אומר גם לרשום אותו בזמן שאתה בתור בקופה, ברכבת, במסעדה. GNUCash בנייד כמעט לא קיימת, וזה מורגש.
- היא נועדה למי שכבר יש לו חשיבה חשבונאית, ולא כדי ללוות מי שעדיין צריך לבנות אותה. עקומת הלמידה תלולה, ולבד קל להתבלבל.
- אין לה עיצוב שנועד לשקט. זה כלי פונקציונלי, לשולחן העבודה, לרואה חשבון מקצועי. זה לא חדר מזמין שבו אתה יושב בערב יום ראשון עם המאזן המשפחתי פתוח.
- ההצפנה מקצה לקצה לא מובנית, ושיתוף בין שני אנשים מאותה משפחה דורש אקרובטיקה שרוב המשפחות לעולם לא יעשו.
- ומעל הכול: אין מסגרת חינוכית שמקשרת בין המספרים למשמעות. GNUCash מראה לך את הנהלת החשבונות הכפולה, אבל לא עוזרת לך לראות אם הכסף שלך בונה משהו או נשחק, אם הכיוון נכון, אם קביעת המקום שלך היא איפה שהיית רוצה שתהיה.
הייתי צריך משהו הרבה יותר טוב: פשוט יותר, שימושי באמת בכל הקשר של היום, ובעיקר מכוון לדבר שבאמת חשוב — הבנייה האיטית של עצמאות ומודעות פיננסית.
לא תוכנת הנהלת חשבונות שהותאמה לבית, אלא כלי שנולד בשביל אנשים, בנוי סביב שקט ושיטה יחד.
GNUCash נשארת פרויקט גדול, ולכל מי שמפיק ממנה ערך אני ממליץ להמשיך להשתמש בה.
Cashfulness לא מחליפה אותה: היא מנסה לעשות דבר אחר, למישהו אחר.
המסגרת ששינתה הכול
יש משפט שאמרתי לעצמי באותו ערב, וכיום הוא כתוב בקוד של Cashfulness:
כסף הוא כלי לקניית זמן וחירות. לא חלום שרודפים אחריו, ולא אויב שנלחמים בו.
המשפט הזה הוא עמוד השדרה של המוצר.
לכסף כ-כלי יש השלכות מעשיות על הכול.
אתה לא מעריץ אותו (חלומות של עושר קל מוכרים ספרים אבל לא בונים כלום).
אתה לא מדמן אותו (התרבות שלפיה לדבר על כסף זה וולגרי משאירה אותך עני לזמן בלתי מוגבל).
אתה מכיר אותו. אתה מסתכל עליו. אתה מפעיל אותו למען מה שבאמת צריך: זמן לדברים שאתה אוהב, חירות לבחור איך לחיות, מרווח לימים הקשים.
מהמסגרת הזאת נולד העיקרון השני: שקט ושיטה יחד.
השקט לבדו נאיבי: לא מספיק "להישאר רגוע" כדי לבנות משהו.
השיטה לבדה מדכאת: לא מספיק "לנהל את החשבונות כמו שצריך" כדי להרגיש טוב.
השקט שנדרש למי שמנהל את הכסף שלו הוא שקט בתנועה — זה של מי שיודע מה הוא עושה ולמה.
זו ההבטחה של השם שלנו.
Cashfulness — שילוב של המילים האנגליות "cash" (כסף) ו-"mindfulness" (מיינדפולנס, נוכחות מודעת): המודעות השלווה לכסף שלנו.
The calm side of money, הצד השקט של הכסף.
מה בנינו
הנהלת החשבונות הכפולה היא לא המצאה של Cashfulness.
זה מה שאני עצמי השתמשתי בו חמש עשרה שנה ב-GNUCash, וזו אותה שיטה שעסקים משתמשים בה כבר שש מאות שנה למאזנים שלהם.
בשתי שורות: כל תנועת כסף נרשמת פעמיים, פעם אחת בזכות ופעם אחת בחובה, בחשבונות שונים.
זה אומר שהחשבונות, אם מנהלים אותם כמו שצריך, לעולם לא יכולים לטעות.
כשהם מסתדרים, הם נכונים. כשהם לא מסתדרים, יש משהו להבין — ולהבין אותו תמיד מלמד אותך משהו.
הנהלת החשבונות הכפולה היא לא פונקציה טכנית שמוסתרת מתחת למכסה המנוע.
היא גלויה, במובן שהיא מעצבת את הדרך שבה אתה מסתכל על החשבונות שלך.
היא מאפשרת לך לראות בבירור:
- נכסים פרודוקטיביים — מה שעובד בשבילך (השקעה שמייצרת דיבידנדים, דירה שמניבה לך שכר דירה, קרן שגדלה עם הזמן)
- נכסי צריכה — מה שאתה עובד בשבילו (הרכב, המכשירים החשמליים, הדברים שאתה משתמש בהם ושעולים לך בתחזוקה ובפחת)
- התחייבויות — החובות שיש לך
- ההון הנקי שלך — ההפרש בין מה שיש לך למה שאתה חייב
מהרגע שבו אתה רואה ב-Cashfulness את הכסף שלך מחולק לארבע הקטגוריות האלה, אתה מפסיק לחשוב במונחים של "כמה נכנס וכמה יוצא" ומתחיל לחשוב במונחים של כיוון.
אתה בונה את ההון הפרודוקטיבי שלך, או שוחק אותו?
זו השאלה הנכונה, וסוף סוף אתה יכול לענות עליה.
לב הדף הראשי נקרא קביעת מקום.
זה ביטוי שנלקח מהניווט הימי: קביעת מקום היא המקום שבו אתה נמצא על המפה ברגע נתון.
ב-Cashfulness קביעת המקום היא ההון הנקי הנוכחי שלך, שמתעדכן בכל פעם שאתה מזין תנועה.
היא מאפשרת לך להסתכל על המסלול ולתקן את ההגה בזמן, לפני שהחשבונות של החודש הבא יגידו לך את זה.
מעל הכול, יש בחירה טכנית אחת שמגנה על מי שאתה.
היא פועלת בשתי רמות, כי שתי הרמות עונות על צרכים שונים.
הצפנה רדיקלית מקצה לקצה למסמכים. המסמכים שאתה מכניס ל-Cashfulness — דפי חשבון, חוזים, חשבוניות, פוליסות ביטוח — מוצפנים במכשיר שלך לפני שהם עוזבים אותו, עם מפתח ששייך רק לך.
אף אחד אחר לא יכול לקרוא אותם: לא אנחנו שבנינו את האפליקציה, לא מי שמנהל את השרת, ולא תוקף עתידי אפשרי.
הצד השני של המטבע כן: אם תאבד את הסיסמה ואת 24 מילות השחזור, גם אתה לא תוכל לקרוא אותם שוב לעולם. המפתח שייך רק לך, וזה אומר שהאחריות לשמור עליו היא שלך.
אנונימיזציה מקסימלית לכל השאר. Cashfulness אפילו לא רוצה לדעת איך קוראים לך. תשתמש בכינוי.
המרחבים החשבונאיים שלך — החשבונות שלך, הקטגוריות שלך, התנועות שלך — נועדו להיות בלתי מובנים לכל מי שהוא לא אתה. גם למי שתהיה לו גישה לשרת.
זו בחירה שעולה יותר בפיתוח, אבל בלעדיה "שקט ושיטה" תהיה הבטחה ריקה.
למי מיועדת Cashfulness
Cashfulness נועדה לנשברי הספינה.
לא במובן שלילי, במובן המילולי.
נשבר ספינה הוא מי שכבר ניסה.
הוא פתח אקסל בסוף שבוע, הוריד אחת מהאפליקציות המשחקיות ההן, קרא ספר על "חירות פיננסית", ניסה Kakebo במשך חודשיים.
והוא נתקע. לא מעצלנות, לא מבורות.
הוא נתקע כי הכלים שהוא ניסה לא דיברו את השפה שלו, או לא כיבדו את הזמן שלו, או לא הכירו באינטליגנציה שלו.
הרגש של נשבר הספינה הוא לא בושה.
זו אכזבה.
הוא ציפה למשהו שלא הגיע.
Cashfulness הוא הסקיפר (רב החובל) שמוביל את נשבר הספינה אל המעגן שלו.
הוא לא צועק עליו פקודות. הוא לא שולח אותו לעשות תואר שני בפיננסים.
הוא אומר לו: תראה, אלה הקואורדינטות, זה המסלול, ככה הגאות והשפל זזים. בוא נראה את זה ביחד.
השקט נמצא בתנועה, כי מגיעים לנמל בזיגזג — גם כשהרוח לא דוחפת ישר.
היא לא נועדה למומחים — למומחים כבר יש את הכלים שלהם.
היא לא נועדה למי שמחפש אפליקציה כיפית — היא לא כיפית, היא חשובה.
היא נועדה למי שיש לו אנשים שאכפת לו מהם, משהו שהוא רוצה להמשיך — משפחה, נכדים, פרויקט, תשוקה, ירושה לבנות — והמחשבה היציבה שהוא היה רוצה לישון טוב יותר בלילה ולדעת לאן הוא הולך. בכל עונה בחיים.
מה אנחנו לא מבטיחים
אנחנו לא מבטיחים שעם Cashfulness תחסוך יותר.
אולי כן, אולי לא — זה יהיה תלוי בהחלטות שלך, לא באפליקציה.
אנחנו לא מבטיחים שתתעשר.
עושר הוא מונח מעורפל וטעון תרבותית, ואנחנו לא מוכרים חלומות.
אנחנו לא מבטיחים שהחיים הפיננסיים שלך יהפכו למרתקים.
הם יהיו יותר ברורים.
בהירות היא לא התלהבות — היא משהו יותר יציב.
אנחנו מבטיחים דבר אחד בלבד, וזו המשמעות של השם: נעזור לך להביא שקט לאן שהייתה בלבול, ו-שיטה לאן שהיה אלתור.
מכאן והלאה הבחירות הן שלך, ואלה הבחירות שלך שעושות את ההבדל.
Cashfulness הוא הכלי, לא התוצאה.
מה קורה עכשיו
אנחנו פותחים את Cashfulness בבטא פרטית לקבוצה קטנה.
לא השקה גדולה, לא מבצעים עם שעון עצר, לא דחיפות מלאכותית.
חדר קטן שבו כמה משתמשים אמיתיים יכולים לנסות, לספר לנו מה עובד ומה צריך ליטוש, ולעזור לנו לגדל כלי שהיינו רוצים שיחזיק מעמד שנים.
אם אתה רוצה להיות בין האנשים הראשונים שישתמשו בו, אתה יכול להירשם לרשימת ההמתנה ב-cashfulness.com/beta.
ואם הגעת לכאן מתוך סקרנות, תן לנו לתת לך רק את זה: נסה לשאול את עצמך, בערב אחד כשהשקט כבר יורד על הבית, איפה אתה נמצא על המפה.
לא כמה אתה מרוויח. לא כמה אתה מוציא.
איפה אתה נמצא.
זו השאלה שממנה Cashfulness מתחיל להיות שימושי בשבילך.
רוח טובה.
— Vittorio