Það er setning sem ég heyri á hverri ráðstefnu, við hvert borð, í hverri grein um þetta efni: það ætti að kenna fjármálalæsi í skólum.
Ég er sammála. Það ætti að gera það.
En á meðan við bíðum eftir því gerist eitthvað sem enginn segir upphátt.
Börnin þín eru nú þegar að læra um peninga. Núna. Á hverjum degi.
Þau læra það bara ekki í kennslustund á þriðjudegi. Þau læra það með því að horfa á þig.
Hvernig þú bregst við þegar hærri reikningur en búist var við berst. Hvort þið rífist um peninga bakvið lokaðar dyr eða með opnum dyrum. Hvort orðið „peningar“ á heimilinu sé jafn eðlilegt og „kvöldmatur“, eða hvort það sé umræðuefni sem lækkar röddina.
Þetta er hið raunverulega námskeið. Það er þegar hafið. Og þú ert eini kennarinn.
Góðu fréttirnar eru að það þarf ekki að vera fær í fjármálum til að kenna vel. Það þarf að vera heiðarlegur og sýnilegur. Ég útskýri þetta fyrir þér með þrennu sem virkar í raun, og sem er alls ekkert líkt fyrirlestri.
Það sem börn læra áður en þú opnar munninn
Byrjum á dálítið óþægilegum sannleika.
Það sem þú segir börnunum þínum um peninga vegur mjög lítið. Það sem þú gerir vegur allt.
Þú getur útskýrt fyrir átta ára barni að „það þurfi að spara“. Það kinkar kolli. Svo sér það þig kaupa hvatvíslega þriðja hlutinn sem ykkur vantaði ekki, og þá hefur það þegar lært hina raunverulegu lexíu — þveröfuga við þá sem sögð var í orðum.
Börn eru fágaðar vélar til að greina ósamræmi milli þess sem við segjum og þess sem við gerum. Þannig læra þau tungumálið, tilfinningarnar, óskrifaðar reglur heimilisins. Peningar eru þar engin undantekning.
Tökum dæmi.
Luca er tíu ára. Á hans heimili er aldrei rætt opinskátt um peninga, en af og til heyrir hann foreldra sína rífast í eldhúsinu með spenntum tón og grípur orð eins og „við höfum ekki efni á því“ sögð með skammartón.
Luca er ekki að læra heimilishagfræði. Hann er að læra að peningar séu eitthvað kvíðavaldandi og svolítið skammarlegt — vandamál án lausnar, því hann sér aldrei neinn leysa það, hann sér bara spennuna.
Tvítugur mun Luca eiga erfitt samband við peninga, og hann mun ekki vita hvers vegna. Ástæðan er í því eldhúsi.
Snúum nú senunni við.
Á öðru heimili sest annað foreldrið einu sinni í viku niður í tíu mínútur, opnar eitthvað — stílabók, blað, forrit — og skoðar rólega hvernig staðan er. Ekkert drama. Róleg yfirferð, eins og þegar olíustaða bílsins er athuguð.
Barnið sem elst upp við að sjá þá athöfn lærir eitthvað annað: að peningar séu eitthvað sem er skoðað, af æðruleysi, og að það að skoða þá geri þá minna ógnvekjandi.
Það þarf ekki að kunna tölurnar. Það nægir að sjá rósemina.
Hér er fyrsta atriðið sem virkar, og það mikilvægasta: sýndu athöfnina, ekki predikunina.
Vikuleg hefð sem þau geta séð
Á þessu bloggi hef ég áður skrifað um tíu mínútna hefðina: einu sinni í viku sest þú niður, skoðar hvar þú ert stödd/staddur, og oftast þarftu ekkert að gera. Hún hjálpar til við að breyta bakgrunnskvíða í bakgrunnsupplýsingar.
Með börnum fær sú hefð aðra merkingu.
Hún verður að óvirku uppeldi. Því öflugasta sem til er, því það lítur ekki út eins og uppeldi.
Ég er ekki að segja þér að sýna barninu þínu eignir fjölskyldunnar. Tölur heimilisins eru fyrir hina fullorðnu, og það er allt í lagi. Ég er að segja þér annað, einfaldara: gerðu athöfnina sýnilega.
Láttu þau sjá þig setjast niður. Láttu þau skilja að það sé til stund, endurtekin og róleg, þar sem mamma eða pabbi „skoða fjármálin“. Láttu þau tengja fjármálastjórnun ekki við rifrildi, heldur við ró og reglu.
Sex ára barn mun ekki skilja hvað þú ert að skoða. En það mun skilja tóninn. Og tónninn er lexían.
Þegar þau eru orðin aðeins eldri — segjum efstu bekkir grunnskóla, um níu eða tíu ára — geturðu tekið eitt skref til viðbótar. Þú getur gefið þeim eigin hefð, í smækkaðri mynd.
Sparibaukur, vissulega. En enn betra: lítil stílabók þar sem þau skrifa, einu sinni í viku, hversu mikið þau eiga. Vikupeningana sem bárust, hversu miklu var eytt, hversu mikið er eftir.
Þetta er þeirra staðarákvörðun í smækkaðri mynd. Þeirra hnit. Þú ert ekki að kenna þeim „sparnað“ sem siðferðilega skyldu — þú ert að kenna þeim að vita hvar þau eru stödd. Sem er annað, og mun gagnlegra.
Siglingamaðurinn athugar ekki stöðu sína af kvíða. Hann athugar hana vegna þess að án hnits er hver stefna aðeins ágiskun. Það á líka við um barn með sjö evrur í sparibauknum.
Samtalið sem rýfur bannhelgina
Það er óskrifuð regla, kynslóða gömul, sem segir: við borðið er ekki talað um peninga.
Hún var hugsuð sem góðir siðir. Hún hefur valdið gífurlegum skaða.
Því umræðuefni sem aldrei er rætt verður ekki „viðkvæmt“. Það verður hulið. Og það sem er hulið vekur ótta. Það er einmitt sá þoka sem fær okkur, sem fullorðið fólk, til að forðast að skoða reikninginn — sama þokan sem ég ræði þegar ég lýsi fjórða mælikvarða staðarákvörðunarinnar, fjarlægðinni milli þess sem þú heldur að þú eigir og þess sem þú átt í raun.
Sú þoka varð til hjá mörgum okkar við borðið. Sem börn.
Þá er annað atriðið sem virkar einfalt í orði en erfitt í framkvæmd: talaðu um peninga heima, af eðlilegri virðingu, á aldurshæfan hátt.
Það þýðir ekki að velta áhyggjum hinna fullorðnu yfir á börnin. Það er byrði, ekki uppeldi. Það þýðir að gera peninga að eðlilegu umræðuefni, í dagsljósi, líkt og talað er um veðrið eða hvað eigi að borða.
Ég gef þér nokkur áþreifanleg dæmi, eftir aldri.
Með litlu barni, í búðinni: „Í dag kaupum við þetta en ekki hitt, því við ákváðum það þannig. Ekki af því að við getum það ekki — heldur af því að við veljum það.“ Þú ert að kenna grundvallarorð: val. Peningar eru ekki þvingað „við getum það ekki“. Þeir eru röð af vali sem þú tekur.
Með grunnskólabarni, frammi fyrir einhverju sem það þráir mjög: í stað hvassrar já eða nei, „Hvað kostar þetta? Hvað áttu í sparibauknum? Á hversu mörgum vikum nærðu því?“. Þú leiðir það, án þess að segja það, inn í hugsunarhátt rólegs fullorðins einstaklings: milli löngunar og hlutar er áætlun, ekki dutlungar.
Með unglingi á mótunarskeiði: geturðu byrjað að útskýra hvað laun eru, hvað það þýðir að hluti þeirra fer í skatta, hvað reikningarnir eru sem halda heimilinu gangandi. Ekki til að hræða það. Heldur til að fjarlægja leyndardóminn.
Munurinn á barni sem peningar hafa verið útskýrðir fyrir og barni sem þeim var haldið leyndum fyrir liggur ekki í fjárhæðinni sem þau munu eiga sem fullorðin. Það er æðruleysið sem þau stjórna þeim með.
Annað mun hafa gagn, hitt kvíða. Og við vitum þegar, af þessu bloggi, hversu miklu dýrari seinni kosturinn reynist á endanum.
Vikupeningarnir, vanmetnasta verkfærið sem þú átt
Og við komum að þriðja atriðinu, því sem sjaldnast er rætt en er í raun fullkomin lítil rannsóknarstofa.
Vikupeningarnir.
Flestir foreldrar upplifa þá sem leiðindaverkefni, eða sem verðlaun sem gefin eru og tekin til baka. Þeir eru miklu meira en það. Þeir eru fyrsta uppgjör lífsins hjá barninu þínu: fyrsti staðurinn þar sem það getur gert mistök með peninga á meðan áhættan er hlægilega lítil.
Hugsaðu þig um. Viltu að barnið þitt geri sín fyrstu fjármálamistök tuttugu og fimm ára, með raunverulegum launum og leigu sem þarf að greiða? Eða tíu ára, með fimm evrur á viku, þar sem eina afleiðingin er að vera án íss í nokkra daga?
Vikupeningarnir eru lágáhættu líkamsræktarstöð. Og eins og allar líkamsræktarstöðvar virkar þetta ef þú fylgir nokkrum meginreglum. Ég gef þér þrjár, teknar úr reynslunni.
Í fyrsta lagi: reglulegt og fyrirsjáanlegt. Þeir berast alltaf sama dag, alltaf sömu upphæð. Ekki háðir skapi foreldrisins, ekki hækkaðir í laumi af því að barnið gerði sæt augu. Fyrirsjáanlegar tekjur kenna áætlanagerð; óvæntar tekjur kenna aðeins að biðja. Rétt eins og hjá okkur fullorðnum: það er auðveldara að skipuleggja sig með föstum launum en með tekjum sem þú veist aldrei hvenær koma.
Í öðru lagi: sannarlega þeirra eigin. Þegar þeir eru afhentir eru valin þeirra eigin. Ef barnið eyðir öllu fyrsta daginn í nammi og sér svo hlutinn sem það raunverulega vildi renna sér úr greipum, hefur það á einum síðdegi lært lexíu sem sumt fullorðið fólk lærir aldrei: að eyða í dag er að afsala sér morgundeginum. Ekki segja því það sjálf/ur. Einn laugardagur án teiknimyndablaðs hefur meiri áhrif en hundrað predikanir.
Í þriðja lagi: ekki bjarga því frá mistökunum. Það er erfiðasti hlutinn fyrir okkur foreldra. Búið er með peningana um miðja viku? Engin fyrirframgreiðsla. Vonbrigðin þessa þrjá daga eru meira virði en nokkur ræða. Sama ástæða og ég nefni ávallt varðandi staðarákvörðunina, að verkfærið gefur þér hnitið en tekur ekki ákvörðunina fyrir þig: maður lærir með því að gera, stundum með því að gera mistök, með sínar eigin tölur fyrir framan sig.
Til er lengra kominn afbrigði, fyrir eldri börn, dásamlegt að sjá virka: gefðu vikupeninga á mánaðarlegum grunni, ekki vikulegum. Í fyrstu klúðra margir þessu, klára þá á tíu dögum. En einmitt þar liggur lexían. Að stjórna heilum mánuði er æfing í þekjun: hversu miklu get ég eytt á dag svo það dugi til mánaðamóta? Þetta er fyrsta, sanna smakk á þeirri hugsun sem við fullorðin köllum þekjumánuði.
Allt þetta, taktu eftir, án eins einasta línurits, án forrits, án fyrirlestrar. Aðeins raunverulegir peningar, raunveruleg val, raunverulegar afleiðingar. Í smækkaðri mynd.
Hvar Cashfulness kemur inn (lítillega, og heiðarlega)
Þú hefur líklega heyrt mig nefna forritið mitt. Ég vil vera nákvæmur um hvað það kemur þessu við og hvað ekki, því á þessu efni er hættan á að selja þoku mikil.
Cashfulness er ekki forrit fyrir börn, og vill það ekki vera. Ekkert lukkudýr, engir hreyfimyndaðir stafrænir sparibaukar, engin verðlaun fyrir litla sparara. Það dót — leikjavæðingin sem breytir peningum í stigaleik — er einmitt það sem Cashfulness heldur sig fjarri.
Það sem Cashfulness gerir, og snertir þetta efni, er eitthvað fullorðinslegra og alvarlegra.
Það er hreinn og rólegur staður þar sem fjármál heimilisins eru saman, snyrtileg, og þar sem sú vikulega hefð sem ég nefndi fer fram af æðruleysi. Ekki stigaleikur fyrir börn: staður til að skoða tölurnar án kvíða.
Ég stoppa hér vísvitandi, því forritið er ekki það mikilvæga. Meginreglan er mikilvæg.
Unglingur sem sér foreldri halda fjármálum fjölskyldunnar í röð og reglu, af æðruleysi og aðferð, fær það fjármálalæsi sem skólinn lofar honum og nær aldrei að veita.
Ekki af því að forritið kenni honum það. Heldur af því að þú sýnir honum það, og forritið er hreini og rólegi staðurinn þar sem sú athöfn fer fram. Verkfærið sýnir tölurnar, snyrtilega og án kvíða. Lexíuna gefur þú, með fordæmi þínu.
Það sem stendur eftir
Ef þú átt aðeins að taka með þér eina hugmynd úr þessari grein, þá er það þessi.
Þú ert ekki að ala upp litla bókara. Þú ert að ala upp fullorðið fólk sem mun einn daginn eiga samband við peninga — rólegt eða kvíðið, skýrt eða þokukennt. Og það samband mótast núna, að mestu leyti áður en þú tekur eftir því, með því að horfa á þig.
Þessi þrjú atriði kosta ekkert.
Vikuleg hefð sem þau sjá þig framkvæma, þó bara vegna tónsins.
Samtal sem rýfur bannhelgina og gerir peninga að umræðuefni í dagsljósi.
Vikupeningar sem stjórnað er eins og lítilli líkamsræktarstöð, þar sem þau læra að gera mistök þegar mistök kosta afar lítið.
Ekkert af þessu þrennu er námskeið. Öll þrjú saman eru meira virði en nokkurt námskeið.
Því peningar eru, þegar öllu er á botninn hvolft, verkfæri til að kaupa tíma og frelsi — ekki draumur til að elta, né óvinur til að berjast við. Og fallegasta gjöfin sem við getum skilið eftir handa börnunum okkar eru ekki peningar.
Það er að vita hvað eigi að gera við þá, án þess að óttast þá.
— Vittorio