Spurning sem virðist fáránleg: er hægt að mæla ró?
Það hljómar eins og að spyrja hvort hægt sé að vigta lit.
Samt sem áður, í samhengi fjármálalífs þíns, er ró ekki tilviljanakennt hugarástand — hún er bein afleiðing af nokkrum hlutum sem hægt er að skoða, telja og fylgjast með yfir tíma.
Góðu fréttirnar eru að flest fólk þarf ekki að „gera bókhaldið fullkomlega“ til að líða betur.
Það þarf að horfa á réttu reikningana.
Þeir eru fáir, þeir eru einfaldir, og þegar þú veist hvar á að leita þeirra fylgja þeir þér út lífið.
Ef þú hefur lesið fyrstu greinina á þessu bloggi veistu nú þegar hvers vegna við byggðum Cashfulness og hvað við eigum við með ró og aðferð saman.
Hér vil ég taka tæknilegra skref: sýna þér fjóra mælikvarða sem, að okkar mati, lýsa fjárhagslegri heilsu manneskju betur en nokkurt tekju- og útgjaldarit.
Hvað fjárhagsleg ró er ekki
Áður en sagt er hvað hún er, er þess virði að segja hvað hún er ekki.
Það eru þrjú ástönd sem oft er ruglað saman við ró og sem, við heiðarlega skoðun, eru það alls ekki.
Fyrsta er rugl dulbúið sem æðruleysi.
Það þekkist á setningu sem næstum öll okkar hafa sagt að minnsta kosti einu sinni: „Ég skoða ekki reikningana því allt er hvort eð er í lagi“.
Það er aðeins yfirborðskenndur friður, því hann hvílir á ósannreyndri forsendu.
Hann heldur þar til atburður — atvinnumissir, óvæntur kostnaður, fjárfesting sem fer illa — rífur hulunni af.
Þegar hulan er rifin af hafði ruglið verið þarna í mörg ár; við höfðum bara ekki horft á það.
Annað er brothætt öryggi.
Það þekkist á annarri endurtekinni hugsun: „Ég á mikið í bankanum, svo ég er róleg/ur“.
Staða tékkareikningsins er augnabliksmynd, ekki stefna.
Hún segir þér hvar þú ert núna, ekki hvert þú ert að fara, og umfram allt segir hún þér ekki hvort þetta „mikið“ dugi fyrir óvæntar aðstæður.
Það verður brothætt við fyrstu slæmu fréttirnar.
Þriðja er vellíðan vegna ávöxtunar.
Sú tilfinning sem kemur við að horfa á fjárfestingaritið eftir góðan mánuð.
Hún er þægileg, en hún er í eðli sínu óstöðugt ástand.
Ávöxtun einstaks tímabils er ekki uppspretta ró: hún er röð tilfinninga, upp og niður, sem ráðast af þáttum sem þú stjórnar ekki.
Þessi þrjú ástönd eiga eitt sameiginlegt: ekkert þeirra byggir á skýrri byggingu þess hvernig eignir þínar eru samsettar.
Öll þrjú geta hrunið á einu síðdegi.
Róin sem Cashfulness talar um er af öðru tagi: hún byggir á uppbyggingu, ekki tilfinningu.
Fjórir mælikvarðar sem við notum í Cashfulness
Þegar ég horfi á mína eigin fjárhagslegu heilsu, og þegar Cashfulness hjálpar notendum sínum að horfa á sína, einbeitum við okkur að fjórum tölum.
Þær eru hvorki dularfullar né nýjar: þær eru kjarninn, minnkaður niður í beinin, af heilli öld af efnahagsreikningskenningu sem beitt er á einstaklinginn.
Eigið fé og þróun þess
Eigið fé er summa alls sem þú átt (hús, reikningar, fjárfestingar, eignir) að frádregnu öllu sem þú skuldar (húsnæðislán, lán, skuldir).
Í hagnýtu tilliti er þetta talan sem sýnir raunverulegan auð einstaklings eða fjölskyldu: ekki hversu mikið þau afla, ekki hversu miklu þau eyða, heldur hversu mikils virði það er sem þau hafa byggt upp að frádregnu því sem þau skulda.
Þess vegna köllum við það í Cashfulness Eigið fé — hið kanóníska hugtak sem fylgir þér héðan í frá.
Þetta er vanmetnasta tala einkafjármála, og sú mikilvægasta.
Hún skiptir máli því hún er hnitið.
Ekki hversu mikið kemur inn í hverjum mánuði, ekki hversu mikið fer út, heldur hvar þú ert.
Allt annað er afleitt: flæðin breyta hnitinu, en það er hnitið sem segir sannleikann um augnablikið.
Í Cashfulness er Eigið fé þitt uppfært eftir hverja færslu og er sýnilegt á forsíðunni sem þróunargraf.
Þetta er fyrsta talan sem ég horfi á í hverri viku, og sú sem við mælum með að þú horfir á fyrst.
Hlutfallið milli Eign+ og Eign-
Annar mælikvarðinn er greinarmunur sem á skilið eigin grein (sem við munum birta bráðlega), en meginreglan má orða í fáum orðum.
Meðal þess sem þú átt, framleiða sumir eignir flæði þér í hag — íbúð sem er í leigu, fjárfesting sem greiðir arð, sjóður sem vex yfir tíma.
Þetta eru Eign+.
Aðrar krefjast flæðis á þinn kostnað — bíllinn, íbúðarhúsið, neysluvörur — þetta eru Eign-.
Tvær manneskjur með sama eigið fé geta haft gagnstæðar stefnur.
Sá sem hefur 60% í Eign+ og 40% í Eign- er hægt og bítandi að byggja upp.
Sá sem hefur 20% í Eign+ og 80% í Eign- er hægt og bítandi að eyða, jafnvel þótt hann finni ekki fyrir því á þeirri stundu.
Cashfulness sýnir þetta hlutfall á mælaborði eignasamsetningar, í hundraðshlutum og með þróun síðustu mánaða.
Þetta er mælikvarði á langtímastefnu.
Þekjumánuðir án tekna
Þriðji mælikvarðinn er sá sem framar öllum öðrum mælir raunverulegt frelsi þitt.
Hann er reiknaður svona: taktu laust fé þitt (tékkareikningar, sparireikningar, sjóðir sem hægt er að leysa út á fáeinum dögum) og deilir því með meðalmánaðarútgjöldum þínum.
Talan sem kemur út segir þér hversu marga mánuði þú getur lifað og staðið undir venjulegum útgjöldum án einnar einustu krónu í nýjum tekjum.
Þrír mánuðir er varnarleysisástand: lítil kreppa og þú ert þegar í vandræðum.
Tólf mánuðir er þegar annað: þú getur sagt nei við yfirmann, þú getur tekið þér frí í eitt ár, þú getur hafnað eitruðum viðskiptavini.
Tuttugu og fjórir mánuðir eða meira er önnur vídd: þú getur breytt lífi, borg, starfi.
Þetta er mælikvarði á sjálfstæði, ekki auði.
Manneskja með milljón í fasteignum og lítið laust fé gæti haft færri þekjumánuði en manneskja með fimmtíu þúsund evrur á reikningi og hófsamt líf.
Sá frjálsi er ekki sá ríki: sá frjálsi er sá sem er ekki háður neinu.
Munurinn á upplifaðri og raunverulegri eign
Fjórði mælikvarðinn er sá skrýtnasti, og sá sem sá sem prófar Cashfulness í fyrsta sinn uppgötvar með undrun.
Þegar þú byrjar að nota appið, áður en þú gerir fulla eignaskráningu, spurðu þig, af minni, hvað þú heldur að þú eigir.
Hversu mikið í banka, hversu mikið í fjárfestingum, hversu miklar skuldir, hvert er Eigið fé.
Settu svo inn raunverulegu tölurnar.
Munurinn á upplifaðri eign og raunverulegri eign er næstum alltaf óvæntur, í aðra hvora áttina.
Sumir halda að þeir eigi meira en þeir eiga (og reynast minna traustir en þeir sögðu sjálfum sér), aðrir halda að þeir eigi minna (og uppgötva með nokkurri léttir að þeim gengur betur en þeir óttuðust).
Hugarþokan — bilið milli þess sem þú trúir og þess sem er — er helsti orsakavaldur fjárhagslegs kvíða.
Jafnvel litlar tölur róa, ef þær eru skýrar. Stórar tölur æsa upp, ef þær eru þokukenndar.
Þess vegna horfum við á misræmið í fyrsta sinn eins og spegil, og í seinni skiptin sem kvörðunarpróf: hversu oft er hugur þinn enn samstilltur veruleika þínum?
Hvað gerir þú við þessa mælikvarða
Að hafa fjórar tölur á mælaborðinu þjónar engum tilgangi ef þær verða ekki að venju.
Tillaga okkar er einföld og létt: tíu mínútur, einu sinni í viku.
Mánudagskvöld, eða föstudagssíðdegi, eða sunnudagsmorgun með kaffibolla — dagurinn skiptir minna máli en samfellan.
Þú opnar Cashfulness og skoðar fjóra hluti í röð.
Þú opnar forsíðuna og lest Staðarákvörðunina.
Staðarákvörðun er hugtak fengið úr siglingafræði: það er nákvæm staðsetning þín á kortinu á tilteknu augnabliki.
Í Cashfulness fellur það saman við núverandi Eigið fé þitt, hnit þitt.
Á kortinu á mælaborðinu sérðu líka hversu mikið Eigið fé þitt hefur breyst frá áramótum: heldur stefnan? Hefur hún versnað? Hefur hún batnað?
Án dóms, aðeins lestur.
Svo skoðar þú hlutfallið milli Eign+ og Eign-.
Ertu að byggja upp framleiðandi fjármagn eða ertu að eyða því?
Ekkert að gera á þessari stundu, aðeins að taka eftir.
Svo þekjumánuðina.
Ertu yfir þínum ró-þröskuldi?
Þröskuldur þinn er sá sem þú hefur ákveðið að sé réttur fyrir þig — ekki fyrirskipað gildi.
Að lokum, aðeins ein spurning. Þarf eitthvað að leiðrétta, eða heldur planið?
Svarið langflestar vikur er: planið heldur, engin þörf á neinu.
Einstaka viku er svarið: eitthvað þarf að stilla af — og þá tekur þú litla ákvörðun, ekki dramatíska.
Nánast aldrei stór aðgerð. Nánast alltaf smávægileg stefnuleiðrétting.
Ró er byggð með jöfnun. Frelsi er byggt með því að greina eignir sem framleiða frá þeim sem kosta.
Sönn ró kemur héðan.
Ekki frá „hugsaðu ekki um peninga“ og ekki frá „vertu zen“.
Hún kemur af vissunni um að til sé staður þar sem allt er skráð, og að nóg sé að horfa á hann tíu mínútur á viku.
Ró sem innviðir
Það er þess virði að snúa aftur að upprunalegu spurningunni, því nú á hún svar.
Fjárhagsleg ró er ekki tilfinning sem á að rækta og hún er ekki hugleiðsluástand sem á að ná.
Hún er innviðir.
Hún er byggð með samhæfðum verkfærum — tvíhliða bókhaldið sem vinnur hljóðláta vinnu undir vélarhlífinni, fjórir mælikvarðar sem draga hana upp á yfirborðið, létt helgisiði sem heldur henni á lífi.
Innviðir hafa einn mikilvægan eiginleika: þegar þeir hafa verið byggðir, hverfa þeir.
Þú lifir lífi þínu, vinnur, sinnir fólkinu sem þú elskar, gerir áætlanirnar sem þú vilt gera.
Fjármálin eru þarna, í röð og reglu, og þú ferð yfir þau tíu mínútur á viku til að athuga hvort stefnan haldi.
Restina af tímanum hugsarðu ekki um það, og það er í lagi.
Cashfulness vill vera þeir innviðir.
Hljóðlátir, traustir, ekki ágengir.
Ekki app sem sprengjar þig með merkjum og tilkynningum til að ná athygli — app sem finnst þegar þú leitar að því, og lætur þig í friði restina af tímanum. Gagnlegar tilkynningar — viðvörun ef fjárhagsáætlun er að fara yfir mörk, ábending ef tölurnar segja að þú gætir sparað meira — eru áfram í boði sem valkvæð virkjun, aldrei sjálfgefið á.
Það er loforð þess, og það er líka, þegar allt kemur til alls, okkar skilgreining á ró.
Ef þú vilt kafa dýpra í aðferðina á bak við þessa mælikvarða — tvíhliða bókhald beitt á einkafjármál, með hagnýtri leið byggðri á fimmtán ára reynslu af GNUCash — hef ég skrifað um það í bók, Strategie per la Finanza Personale, sem er fáanleg á Amazon. Það er jarðvegurinn sem Cashfulness óx upp úr.
Ef þú vilt vera meðal fyrstu til að nota það, bíðum við þín á beta-biðlista á cashfulness.com/beta.
Og ef þú vilt skilja næsta lag — greinarmuninn á Eign+ og Eign- sem er hin stefnumótandi grind alls — fjöllum við um það í næstu grein.
— Vittorio