Ekkert verkfæri verður til úr engu.
Cashfulness er afrakstur ára af lestri, af mínum eigin mistökum, af innsæi sem ég hef fengið að láni frá fólki sem sagði gáfulega hluti um peninga löngu á undan mér.
Mér fannst heiðarlegt að segja þér hvaðan þessar hugmyndir koma.
Það sem á eftir fer er ekki einkunnagjöf. Ekki einu sinni röð umsagna. Þetta er ígrunduð heimildaskrá: fimm bækur, og fyrir hverja þeirra ástæðan fyrir mikilvægi hennar og hvaða hluta af hugsun Cashfulness hún varpar ljósi á.
Forsenda sem ég vil ekki fela fyrir þér: eina af þessum fimm bókum skrifaði ég sjálfur. Það er sú fimmta. Þú finnur hana á sínum stað, sagt frá henni með sama mæli og hinum fjórum — hvorki meira né minna.
Ég setti hana þar af því að hún samræmist hinum, ekki af því að hún er mín.
Og ef þú lest enga þessara fimm bóka, þá er það allt í lagi: ég reyndi að skrifa hverja umfjöllun þannig að þú fáir gagnlega hugmynd með þér jafnvel án þess að opna bókina.
1. George S. Clason — The Richest Man in Babylon (Ríkasti maðurinn í Babýlon, 1926)
Byrjum á þeirri elstu, og þeirri einföldustu.
Þetta er safn dæmisagna sem George Clason, Bandaríkjamaður, gaf út frá 1926. Sögurnar gerast í hinni fornu Babýlon: aðalpersónan er Arkad, ríkasti maður borgarinnar, sem útskýrir fyrir þeim sem spyrja hvernig hann komst þangað.
Kjarnahugmyndin er ein og hún hefur ratað inn í daglegt mál: borgaðu sjálfum þér fyrst.
Áður en þú greiðir leigu, matarinnkaup, reikninga, leggðu til hliðar fastan hluta af því sem þú aflar — bókin segir tíunda hlutann. Sá hluti er þinn, og hann er ekki snertur. Allt annað er það sem þú lifir á.
Clason bætir við annarri reglu, sjaldnar tilvitnaðri en jafn mikilvægri: sá hluti má ekki liggja kyrr. Hann þarf að vinna, af varúð, svo hann sjálfur skili ávöxtun — og hann þarf að verja gegn þeim sem lofa auðveldum gróða.
Sparnaður er aðeins fyrsta skrefið. Annað skrefið er að láta ekki neinn taka af þér það sem þú hefur sparað.
Svona orðað hljómar þetta einfalt. Það er það ekki: nánast enginn gerir það raunverulega, því nánast enginn hefur kerfi sem gerir það sjálfvirkt.
Og hér snertir bókin Cashfulness.
Aginn sem Clason talar um er ekki afsal. Það er regla. Hann biður þig ekki um að afsala þér neinu: hann biður þig um að setja hlutina í rétta röð.
Vandinn er sá að ef reglan er háð viljastyrk í hverjum mánuði, þá bilar hún fyrr eða síðar. Regluleg skráning innan Cashfulness þjónar einmitt þeim tilgangi að taka regluna úr höndum viljans: þú sérð hana, hún er þarna, hún segir þér sjálf hvort þú heldur reglunni eða ekki.
Og sá hluti sem vex, og byrjar á einhverjum tímapunkti að skila ávöxtun, er fyrsti steinninn í sjálfstæði: í Cashfulness sérðu hann hækka lið fyrir lið, án þess að þurfa að ímynda þér hann.
Heiðarleg viðvörun: form dæmisagnanna er úrelt, og stíllinn hljómar fornlegur, á köflum hátíðlegur.
Ekki lesa hana vegna stílsins. Lestu hana — eða mundu hana að minnsta kosti héðan — vegna meginreglunnar: einn hluti, á undan öllu öðru, alltaf.
2. Vicki Robin og Joe Dominguez — Your Money or Your Life
Clason kennir þér að skapa reglu. Næsta bók spyr þig til hvers sú regla er.
Your Money or Your Life er bandarísk bók, gefin út snemma á tíunda áratugnum, skrifuð af Vicki Robin og Joe Dominguez. Hún er einn þeirra texta sem lagði grunn að meðvituðum fjármálum, löngu áður en það orð varð vinsælt.
Kjarnahugmynd hennar er setning sem, þegar hún hefur einu sinni verið lesin, er erfitt að gleyma: peningar eru lífsorka.
Sérhver evra sem þú eyðir er hluti af lífstíma þínum sem þú lést af hendi til að fá hana. Það er engin óhlutbundin hugmynd: það er fjöldi raunverulegra klukkustunda sem þú gafst í skiptum fyrir þá peninga.
Þaðan sprettur spurningin sem bókin setur í hendurnar á þér: er þessi hlutur sem ég er að kaupa jafn mikils virði og lífsstundirnar sem hann kostaði mig?
Bókin gerir líka nákvæman útreikning fyrir þig: hversu mikils virði er raunverulega ein klukkustund af vinnu þinni, þegar allt sem vinnan kostar þig til að vera til er dregið frá — ferðir, föt, streita sem þarf að vinna úr. Nánast alltaf er það lægra en þú heldur.
Og hún sýnir þér að það sé til punktur — þau kalla hann „nóg“ — sem umfram það gerir aukin eyðsla þig ekki hamingjusamari. Það þarf að þekkja hann, ekki fara yfir hann af tregðu.
Ef þú kannast við setninguna sem liggur að baki Cashfulness — peningar eru verkfæri til að kaupa tíma og frelsi — þá finnur þú hana hér nánast orð fyrir orð, en umbreytta í aðferð.
Þetta er beinasta brúin á öllum þessum lista.
Sérhver eyðsla eru klukkustundir af lífi þínu. Hrein eign þín — það sem við í Cashfulness köllum staðarákvörðun — segir þér hversu margar klukkustundir þú hefur þegar keypt til baka, og hversu nálægt þú ert punktinum þar sem þú þarft ekki lengur að skipta þeim.
Viðvörunin: bókin er mjög miðuð að Bandaríkjunum, sköttum, lífeyri og fjárfestingaráðgjöf sem er orðin úrelt í praktískum atriðum.
Hugsunin stendur þó óhögguð. Þú þarft aðeins að þýða dæmin yfir í þitt land og þína nútíð — grunnhugmyndin úreldist ekki.
3. Beppe Scienza — Il risparmio tradito (Svikinn sparnaður)
Robin og Dominguez spyrja þig til hvers peningar eru. Beppe Scienza varar þig við hverjir hagnast þegar þú spyrð þig ekki þeirrar spurningar.
Þetta er ítölsk bók, skrifuð af stærðfræðingi frá Háskólanum í Tórínó sem hefur um árabil horft gagnrýnum augum á sparnaðarstjórnunariðnaðinn.
Kjarnahugmyndin er óþægileg: stór hluti þess iðnaðar vinnur, í raun, gegn sparifjáreigandanum.
Þóknanir sem éta upp ávöxtun í hljóði. Vörur hannaðar til að vera ógegnsæjar. Afgreiðsluborðið sem býður það sem hentar þeim sem selur þér það, ekki þér.
Áþreifanlegt dæmi, án þess að nefna nöfn: tvær vörur sem fjárfesta í nákvæmlega sömu hlutunum geta skilið eftir, eftir tuttugu ár, mun upp á tugi þúsunda evra í vasa þínum — bara vegna árlegrar þóknunar sem virtist lítil. Litla prósentan, þegar hún safnast saman yfir tíma, er ekki lítil.
Lærdómurinn sem þú tekur með þér, jafnvel án þess að lesa bókina, er aðeins einn og gildir að eilífu: vertu tortrygginn gagnvart þeim sem selur þér vöru dulbúna sem ráðgjöf.
Það er til hagnýt vörn, og hún er einföld: spurðu alltaf hversu mikið það kostar þig, í evrum og árlega, allt meðtalið. Ef svarið er óljóst, þá er óljósa svarið sjálft svar.
Þetta er brúin til Cashfulness, og hún er brú byggð úr fjarveru.
Cashfulness hefur engar fjármálavörur til að selja þér. Það tekur ekki þóknun af því sem þú gerir við peningana þína, beinir þér ekki í átt að sjóði, hefur engan falinn hag af tölunni sem þú sérð.
Það sýnir þér þínar eigin tölur, og ekkert meira. Hlutlaust verkfæri er nauðsynlegt einmitt vegna þess að allt það sem Scienza lýsir er til.
Annað nafn, mun vinsælla á þessu sviði, Robert Kiyosaki, er ekki á þessum lista: við skrifuðum um hann sérstaklega, í sérstakri grein á þessu bloggi, og útskýrum þar hvers vegna.
Nauðsynleg viðvörun: tónn Scienza er umdeildur, á köflum beittur.
Það þarf að taka honum eins og hann er — gagnrýnin hvatning sem kennir þér réttmæta tortryggni, ekki endanlegur dómur um hverja einstaka vöru eða manneskju. Verðmætið er sjónarhornið sem hann skilur eftir, ekki hver einstakur dómur.
4. Seneca — De brevitate vitae (Um skammlífi lífsins)
Scienza varar þig við þeim sem sóa peningum þínum. Seneca minnir þig á hvað þú ert í raun að sóa.
Þetta er siðferðileg ritgerð eftir latneska heimspekinginn Seneca, skrifuð fyrir næstum tvö þúsund árum. Hann talar aldrei um peninga. Hann talar um tíma.
Kjarnahugmyndin snýr við þeirri leið sem við kvörtum venjulega á: það er ekki satt að við höfum lítinn tíma — það er satt að við sóum gífurlega miklu af honum.
Vandinn er ekki magn lífsins, heldur athyglin sem við eyðum því með.
Seneca greinir tvennt sem við ruglum alltaf saman: langt líf og lifað líf eru ekki það sama. Sá sem er alltaf mjög upptekinn, skrifar hann, er oft sá sem hefur lifað minnst — því hann hefur aldrei stöðvað sig nógu lengi til að taka eftir hvert hann var að fara.
Seneca gerir athugasemd sem, eftir tuttugu aldir, sker enn í holdið: við verjum peningana okkar með kjafti og klóm, og leyfum hverjum sem er að taka af okkur tímann — það eina sem, og það er satt, kemur ekki aftur.
Þetta er eina bókin á þessum lista sem hefur ekkert með peninga að gera. Og einmitt þess vegna varpar hún betra ljósi á hinar en þær sjálfar.
Því að stýra peningum er, í grunninn, að stýra tímanum sem peningarnir kaupa þér.
Allur tilgangur Cashfulness — að vita hvar þú stendur, án þess að þurfa að hugsa stöðugt um það — er til af þessari ástæðu: minni athygli eytt í áhyggjur af peningum, meira líf eftirlátið lífinu. Peningar sem hafa verið settir í reglu eru tími sem þú tekur aftur til þín.
Þetta er sama athöfn og Seneca ráðleggur fyrir tímann: nemdu staðar öðru hvoru og skoðaðu hvert hann er á leið. Einu sinni í viku, með tölurnar fyrir framan þig, er einmitt þessi stöðvun.
Hér er engin viðvörun þörf.
Það er ekkert að uppfæra, ekkert úrelt að þýða. Texti sem stenst tveggja þúsund ára fjarlægð þarf ekki að ég verji hann.
Lestu hana. Hún er stutt, og engin fjármálabók mun segja þér þetta með jafn mikilli skýrleika.
5. Vittorio Giusti — Strategie per la Finanza Personale
Og við komum að þeirri fimmtu. Þeirri sem ég skrifaði sjálfur.
Ég segi þetta hreint út, án útúrsnúninga: hún er mín, og einmitt þess vegna mun ég ekki lofa hana. Ég set hana á þennan lista af því að hún samræmist hinum fjórum, ekki af því að hún ber nafn mitt.
Þetta er hagnýt bók um persónuleg fjármál. Hún útskýrir, skref fyrir skref og með áþreifanlegum dæmum, hvernig eigi að flytja sömu nákvæmni tvíhliða bókhalds — tækninnar sem fyrirtæki hafa haldið bókum sínum í jafnvægi með í aldaraðir — inn í heimilishald.
Byrjað er á núlli: hvernig byggja skuli upp reikningsáætlun fyrir fjölskyldu, hvernig skrá skuli það sem kemur inn og fer út, hvernig lesa skuli útkomuna án þess að vera bókari. Jafnvel þótt þú kaupir aldrei bókina, er hugmyndin sem á að taka með sér þessi: aðferð fyrirtækjanna virkar, nákvæmlega eins, fyrir fjölskyldu líka.
Það er einn punktur þar sem ég verð að vera algjörlega gagnsær við þig.
Í bókinni mæli ég með, sem starfrænu verkfæri, GNUCash: frjálsum og ókeypis hugbúnaði fyrir tvíhliða bókhald, fyrir tölvuna. Þetta er frábært forrit — öflugt, stöðugt, og kostar ekkert.
Hvers vegna byggði ég þá Cashfulness?
Vegna þess að þegar ég skrifaði þá bók, var Cashfulness ekki til enn. GNUCash var — og er enn — sá alvarlegi kostur sem var til staðar, og ég mælti með honum í góðri trú.
Punkturinn sem ég vil koma skýrt til þín er þessi: rökin í bókinni standa öll enn í fullu gildi. Reyndar, með Cashfulness, gilda þau enn frekar.
Bókin hefur ekki elst illa. Það sem breytist, til hins betra, er verkfærið sem mælt er með — ekki hugsunin sem liggur að baki.
Cashfulness erfir sömu nákvæmni tvíhliða bókhaldsins, en er mun einfaldara, nútímalegra og hagnýtara en GNUCash, og er hannað fyrir þá sem eru ekki bókarar.
Sagt í einni línu: ef þú lest bókina í dag, skiptu í huganum GNUCash út fyrir Cashfulness. Aðferðin er sú sama, upplifunin mun einfaldari.
Bókin er fáanleg á Amazon.
Þráðurinn sem tengir þær saman
Fimm mjög ólíkar bækur. Bandaríkjamaður frá þriðja áratugnum, tveir höfundar meðvitaðra fjármála, umdeildur ítalskur stærðfræðingur, latneskur heimspekingur, og ég.
Og samt, ef þú raðar þeim upp, segja þær allar sama hlutinn frá ólíkum sjónarhornum.
Clason: settu reglu, svo að peningarnir vinni fyrir þig, en ekki þú fyrir þá.
Robin og Dominguez: þeir peningar eru tími lífs þíns, farðu með þá sem slíka.
Scienza: leyfðu ekki öðrum að breyta tæki þínu í markmið þeirra.
Seneca: auðlindin sem raunverulega skortir er ekki peningar, heldur tími.
Og sú fimmta, mín eigin, reynir að setja allt þetta inn í aðferð sem þú getur beitt heima hjá þér.
Þráðurinn er aðeins einn: peningar eru verkfæri til að kaupa tíma og frelsi — ekki draumur til að elta, né óvinur til að berjast við.
Allar fimm, hver á sinn hátt, taka peningana úr miðju sviðsins og setja líf þitt þar aftur.
Þess vegna biður Cashfulness þig aðeins um nokkrar mínútur, ekki daginn þinn: aðferðin þjónar því að þú hugsir minna um peninga, ekki meira.
Þetta er, ef þú vilt, staðurinn þar sem þessar hugmyndir hætta að vera lestur og verða daglegt iðkun. Betaútgáfan er að opna — án flýtis, hvenær sem þig langar til.
— Vittorio