Fyrir nokkrum árum skrifaði ég bók.
Hún heitir Strategie per la Finanza Personale (Aðferðir fyrir persónuleg fjármál), og er hagnýt handbók: hvernig á að færa inn í heimilisbókhaldið sama aga og fyrirtæki beita við sitt.
Tólið sem ég mælti með í bókinni var frjáls og ókeypis hugbúnaður.
Í dag mæli ég með Cashfulness, sem ég byggði sjálfur.
Þessi grein er til að vera heiðarlegur um eitt: hvað breyttist, og umfram allt hvað breyttist ekki, í ferðinni frá bók til apps.
Því freistingin, þegar maður setur vöru á markað, er að segja að áður hafi allt verið rangt og nú sé allt rétt.
Þannig fór það ekki. Hugsun bókarinnar er óbreytt. Það sem breyttist er leiðin til að framkvæma hana — og sú breyting, skal ég útskýra, skiptir meira máli en virðist.
Hvað bókin sagði
Byrjum þar, því án bókarinnar væri Cashfulness ekki til.
Meginhugmynd bókarinnar er aðeins ein: aðferðin sem fyrirtæki nota til að týnast ekki í eigin bókhaldi virkar, óbreytt, líka fyrir fjölskyldu.
Sú aðferð kallast tvíhliða bókhald.
Þetta er bókhaldstækni sem er meira en fimm alda gömul — fyrsta kerfisbundna lýsingin er frá 1494 — og hún er einföld í grunninn: sérhver peningahreyfing er skráð tvisvar, á tvær hliðar sem vega hvor aðra upp. Önnur hliðin kallast debet, hin kredit.
Þetta eru ekki skuldir, ekki hræðast: þetta eru bara merkimiðarnir á hliðunum tveimur í sömu skráningunni. Þú kaupir brauð: öðrum megin fara peningarnir út, hinum megin kemur brauðið inn. Tvær hliðar, sama upphæð.
Eftirlitsreglan er jafn glæsileg og grunnhugmyndin: ef þú leggur saman öll debet og öll kredit í bókinni þinni áttu að fá nákvæmlega sömu tölu.
Ef það stemmir, gengur allt upp. Ef ekki, er villa einhvers staðar.
Bókin útskýrði skref fyrir skref hvernig ætti að gera þetta heima: byggja upp reikningsskipan fyrir fjölskyldu, skrá það sem kemur inn og það sem fer út, lesa niðurstöðuna án þess að vera bókari.
Og hún útskýrði greinarmun sem ég taldi þá, eins og nú, kjarnann í öllu.
Greinarmunurinn sem er óbreyttur
Í bókinni er ein blaðsíða sem mér þykir vænna um en aðrar. Hún fjallar um tvær tegundir hluta sem þú átt.
Öðrum megin kallaði ég þær, í meginatriðum, eignir sem skila.
Það eru eigur sem, á meðan þú átt þær, gefa þér eitthvað til baka: útleigð fasteign sem skilar leigu, hlutabréf sem greiða arð, verðbréf sem bera vexti, hlutur í fyrirtæki sem vex.
Þú gerir nánast ekkert, og eitthvað kemur til baka.
Hinum megin, eignir sem kosta.
Það eru eigur sem, á meðan þú átt þær, krefjast peninga af þér: bíllinn, með gjöldum, tryggingum, viðhaldi og eldsneyti; húsið sem þú býrð í, með sköttum og kostnaði; sumarhúsið við ströndina sem þú notar þrjár vikur á ári.
Hér ert það þú sem vinnur fyrir þær, ekki öfugt.
Í Cashfulness kallaði ég þær Eign+ og Eign−, en hugtakið er nákvæmlega það sama og í bókinni.
Og það er blæbrigði sem er þess virði að endurtaka, því það blekkir nánast alla. Eign sem hækkar í markaðsvirði verður ekki þar með eign sem skilar, ef þú notar hana sjálfur.
Húsið sem þú býrð í getur alveg hækkað um 30%, en á meðan þú býrð þar leggur það ekki eina evru í vasann þinn: það krefst útgjalda. Það er áfram eign sem kostar. Það verður eign sem skilar aðeins daginn sem það byrjar að gefa þér flæði — til dæmis ef þú leigir það út.
Þessi greinarmunur var í bókinni. Hann er í appinu. Ég hef ekki hreyft við honum um stafkrók.
Hvað appið bætir við sem bók getur ekki gefið
En ef hugsunin er sú sama, hvers vegna eyddi ég þá árum í að byggja app í stað þess að láta duga að endurprenta bókina?
Af ástæðu sem snýst um muninn á því að vita eitthvað og að gera það í hverri viku án fyrirhafnar.
Bók kennir þér aðferðina. Svo lokast hún, og aðferðin hvílir á þínum herðum.
Þú þarft að opna töflureikni eða bókhaldsforrit, byggja reikningsskipanina í höndunum, skrá hverja hreyfingu, og — umfram allt — reikna til að vita hvar þú stendur. Í hvert einasta skipti. Þekkingin er til staðar; fyrirhöfnin líka.
Nánast allir gefast upp eftir fyrstu vikurnar af eldmóði. Ekki af leti: af núningi. Ég veit það því það kom líka fyrir mig, og því ég hef séð það gerast hjá fólki sem hafði lesið bókina og kunnað að meta hana.
Appið fjarlægir núninginn á þremur nákvæmum stöðum.
Í fyrsta lagi: hnitið uppfærist sjálft.
Í bókinni þurftirðu, til að vita hvers virði þú ert í raun, að stoppa og leggja saman: allt sem þú átt, mínus allt sem þú skuldar. Sú tala kallast hrein eign, og hún er eignastaða þín á tilteknu augnabliki — það sem ég kalla í Cashfulness staðarákvörðun.
Í Cashfulness reiknarðu hana ekki sjálfur. Hver færsla sem þú skráir uppfærir hnitið sjálfkrafa, því undir niðri er vélin í tvíhliða bókhaldi sem lætur reikningana ganga í rauntíma.
Þú opnar appið, og talan er þegar þar. Þú þarft ekki að vinna þér hana inn fyrst með hálftíma af útreikningum.
Í öðru lagi: afstemminguna sér vélin um, ekki þú.
Í bókinni var það þitt handvirka verkefni að sannreyna að debet og kredit stemmdu, og það var líka staðurinn þar sem auðveldast var að gefast upp.
Í Cashfulness er sú athugun — sem kallast afstemming — inni í vélinni. Hliðarnar tvær í hverri skráningu verða að vega hvor aðra upp, og ef eitthvað stemmir ekki kemur villan upp á yfirborðið, í stað þess að liggja falin neðst í töflureikni.
Þetta þýðir mikilvægan hlut: hreina eignin þín er sönn. Hún er ekki bjartsýn ágiskun, hún gleymir hvorki 5,20 € kaffinu né afborguninni sem hafði farið fram hjá þér. Ekkert sleppur, því allt verður að stemma.
Í þriðja lagi: þú sérð hlutfallið milli þess sem skilar og þess sem kostar.
Í bókinni var greinarmunurinn á eignafjölskyldunum tveimur hugtak sem þú þurftir að hafa í huga.
Í Cashfulness flokkarðu hverja eign þegar þú stofnar hana — eign sem skilar eða eign sem kostar — og svo sýnir mælaborðið þér sjálft hlutfallið, í prósentum, milli flokkanna tveggja.
Í fljótu bragði veistu í hvaða átt þú stefnir til lengri tíma: í átt að fleiri hlutum sem vinna fyrir þig, eða fleiri hlutum sem þú vinnur fyrir.
Bók útskýrir greinarmuninn einu sinni. Appið setur hann fyrir framan þig í hvert skipti sem þú opnar skjáinn.
Tólið breyttist, hugsunin ekki
Það er eitt atriði þar sem ég vil vera fullkomlega gagnsær, því ég hef þegar skrifað það annars staðar á þessu bloggi og vil ekki fela það hér.
Í bókinni mælti ég með frjálsum og ókeypis bókhaldshugbúnaði sem verkfæri. Það var — og er enn — góður kostur: traustur, alvarlegur, án kostnaðar.
Ég mælti með honum í fullri einlægni, af einfaldri ástæðu: þegar ég skrifaði þá bók var Cashfulness ekki enn til.
Hvers vegna byggði ég þá Cashfulness, ef góður valkostur var þegar til?
Af því að sá hugbúnaður, þótt gildur sé, varð til fyrir þá sem kunna bókhald. Hann krefst þess að þú þekkir fagmálið, byggir allt í höndunum, vinnir nánast eingöngu í tölvu.
Cashfulness erfir nákvæmlega sama aga tvíhliða bókhaldsins — þann úr bókinni, þann frá 1494 — en er hannað fyrir þá sem eru ekki bókarar.
Réttu hugtökin eru öll til staðar, debet, kredit, afstemming, og þú finnur þau þegar þú vilt.
En sá sem byrjar frá núlli getur byrjað með einfaldari orðum — innkomur, útgjöld, allt stemmir — og fagorðin koma útskýrð, við fyrstu kynni, án þess að vera nokkurn tíma útþynnt.
Því einfaldleiki þýðir ekki að taka burt kjarnann. Hann þýðir að taka burt núninginn og skilja kjarnann eftir ósnertan.
Og svo eru hlutir sem hugbúnaður hannaður fyrir borðtölvu gerir með erfiðismunum, og sem ég tel í dag sjálfsagða: gögnin samstillt milli síma og tölvu án þess að ég geri neitt, hnitið í vasanum þegar ég þarf á því að halda, persónuvernd byggð inn frá upphafi verkefnisins.
Það sem mér liggur á hjarta að koma til þín er þetta: röksemdir bókarinnar halda allar gildi sínu. Já, með Cashfulness gilda þær enn frekar.
Bókin eltist ekki. Það sem breyttist, til hins betra, er tólið sem ég mæli með til að framkvæma hana — ekki hugsunin sem liggur undir.
Ef þú lest bókina í dag, skiptu í huganum gamla hugbúnaðinum út fyrir Cashfulness. Aðferðin er sú sama, upplifunin miklu einfaldari.
Dæmi, til að gera þetta áþreifanlegt
Tökum dæmi, með uppspunnum tölum.
Giulia las bókina fyrir nokkrum árum. Henni líkaði hún, hún opnaði meira að segja bókhaldsforrit í fartölvunni og skráði reikningana í nokkra mánuði.
Svo sleppti hún einum mánuði. Svo tveimur. Í árslok stóð skráin kyrr, og hugmyndin um að koma sex mánuðum af hreyfingum í samt lag var orðin að vegg.
Hún kunni aðferðina. En aðferðin ein og sér var henni of þung.
Í dag skráir Giulia hreyfingarnar þegar þær gerast, á örfáum sekúndum, úr símanum.
Hún leggur ekki lengur saman eignirnar: hún les töluna tilbúna. Hreina eignin hennar — segjum 84.000 € — er þarna í hvert skipti sem hún opnar appið, uppfærð, stemmd.
Og þegar hún skoðar samsetningu eigna sinna sér hún nokkuð sem hún áður aðeins grunaði: meirihluti eigna hennar er hlutir sem kosta hana — bíllinn, húsgögnin — og lítið af hlutum sem skila henni.
Þetta er ekki einkunn, ekki viðvörun. Þetta eru upplýsingar.
Þær segja henni í hvaða átt hún gæti hreyft sig, í ró, á næstu árum. Aðferð bókarinnar lifir loksins sjálf — án þess að krefjast viljaátaks af henni í hverri viku.
Þetta er, í einni setningu, ferðin frá bók til apps: ekki önnur aðferð, sama aðferðin sem hættir að vera byrði.
Þráðurinn sem heldur þessu tvennu saman
Bókin og appið segja það sama, frá tveimur ólíkum tímapunktum.
Bæði ganga út frá hugmynd sem, fyrir mér, kemur á undan tækninni: peningar eru tæki til að kaupa tíma og frelsi — ekki draumur til að elta, né óvinur til að berjast við.
Tvíhliða bókhaldið, eignirnar sem skila og þær sem kosta, hreina eignin: þetta eru leiðir til að hugsa minna um peninga, ekki meira. Til að hafa þá í röð og reglu, og snúa svo aftur að því að lifa.
Bókin setti þessa hugsun á blað.
Cashfulness reynir að gera hana að nokkurra mínútna athöfn á viku, í stað verkefnis sem veltur á sjálfsaga þínum.
Ef þú hefur lesið bókina finnurðu hér sál hennar — með núninginn fjarlægðan.
Ef þú hefur ekki lesið hana skiptir það ekki máli: appið færir þér sömu aðferð heim, og bókin bíður þarna, fyrir þá sem vilja skilja af hverju á bak við hvernig.
Ef þú vilt kafa dýpra í aðferðina
Hugsunina á bak við Cashfulness setti ég svart á hvítt, fyrir árum, í bók: Strategie per la Finanza Personale. Það er hagnýt handbók um tvíhliða bókhald í heimilisfjármálum.
Hafðu eitt í huga þegar þú lest hana: tólið sem ég mæli með á þeim síðum leysi ég í dag af hólmi með Cashfulness — aðferðin er hins vegar sú sama.
Bókin er fáanleg á Amazon.
— Vittorio