Fyrsta uppljómunin kom til mín árið 2010.
Að baki átti ég þegar tuttugu ár í fjármálaþjónustu, hagfræðigráðu, skráningu á lista fjármálaráðgjafa, og var nýbyrjaður á annarri háskólagöngu í sálfræði — þeirri sem síðar leiddi mig til meistaraprófs, skráningar í sálfræðingafélagið og meistaranáms í atferlisfjármálum með ágætiseinkunn.
Ég hafði lesið allar bækurnar um efnið sem hægt var að lesa.
Samt voru heimilisreikningarnir mínir, þegar á þá var litið af alvöru, þoka.
Þetta snerist ekki um peninga: ég átti nóg til að vera rólegur.
Þetta snerist um fjarlægð — milli þess sem ég hélt að ég ætti og þess sem ég átti í raun, milli þess sem kom inn í hverjum mánuði og þess sem fór út, milli ákvarðananna sem ég tók og áhrifa þeirra sex mánuðum síðar.
Það ár rakst ég á GNUCash, frjálsan og ókeypis hugbúnað sem beitir tvíhliða bókhaldi á fjármál einstaklinga — sömu tækni og fyrirtæki hafa notað fyrir efnahagsreikninga sína í sex hundruð ár.
Ég sótti hann, setti hann upp, opnaði hann.
Og ég skildi.
Tvíhliða bókhaldið, beitt á peningana mína, gerði eitthvað sem ekkert Excel-skjal og ekkert fjárhagsappa hafði nokkurn tíma sýnt mér: það greindi á milli þess sem skapaði verðmæti og þess sem eyddi þeim, á milli raunverulegra tekna og bókhaldslegra hreyfinga, á milli eigna í uppbyggingu og eigna sem voru að rýrna.
Fjarlægðin lokaðist loksins.
Á þeirri uppgötvun byggði ég braut.
Ég opnaði psicologiafinanziaria.com, vefsíðu þar sem ég sagði frá því hvernig meðvitund um eigin peninga byggist upp með aðferð, ekki með uppljómun.
Ég skrifaði bók, Strategie per la Finanza Personale, sem útskýrir á hagnýtan hátt hvernig beita á tvíhliða bókhaldi á fjármál einstaklinga og fjölskyldna með GNUCash. Hún fæst á Amazon, og verður uppfærð í framtíðinni til að taka með Cashfulness sem tól — mörg þeirra grunngilda sem þú finnur í appinu eru þegar þar.
Og svona hélt ég áfram í fimmtán ár.
Í GNUCash skráði ég, allan þennan tíma, yfir sextíu þúsund færslur.
Sextíu þúsund. Hver launagreiðsla, hver reikningur, hver arðgreiðsla, hver húsviðgerð.
Ekki af þráhyggju: af skýrleika.
Svo, fimmtán árum síðar, kom önnur uppljómunin.
Eitt kvöld, þegar þögnin var þegar sest að heima, opnaði ég GNUCash eins og ég hafði gert þúsund sinnum áður.
Og ég skildi að aðferðin var enn rétt, en tólið dugði ekki lengur — ekki fyrir mig, og enn síður fyrir fólkið sem ég vildi hjálpa að fara sömu leið.
Það vantaði rónna sem gerir þér kleift að horfa á tölurnar án þess að finnast þær dæma þig.
Það vantaði upplifun sem væri í senn ströng og gestrisin.
Cashfulness fæddist af því öðru kvöldi. Og af fimmtán árunum sem á undan fóru.
Það sem virkaði ekki í öppunum sem fyrir voru
Ég prófaði allt.
Öppin fyrir fjármál einstaklinga sem ég sótti í gegnum árin féllu í þrjár ættir, og engin þeirra sannfærði mig.
Fyrsta ættin eru einfeldningsleg öpp.
Þau sem láta þig flokka útgjöld („veitingastaður“, „verslun“, „eldsneyti“) og sýna þér kökurit í lok mánaðar.
Það er eins og að eiga hitamæli sem segir þér hvort þú sért með hita, en hefur enga hugmynd um hvað gera skuli ef svo er.
Þau fylgjast með, en hjálpa ekki til við að skilja.
Umfram allt greina þau aldrei á milli eignar sem gefur af sér tekjur og eignar sem gefur af sér kostnað — mikilvægasta greinarmuninn fyrir þann sem vill byggja upp fjárhagslegt sjálfstæði.
Önnur ættin eru kvíðavaldandi öpp.
Þau sem láta viðvörunarbjölluna hringja í hvert sinn sem þú ferð yfir fjárhagsáætlun, sem ýta þér til að „hámarka“ allt, sem breyta sparnaði þínum í leik með þrepum, merkjum, vikulegum áskorunum.
Þau vinna með ótta og skömm.
Þau virka í nokkrar vikur, svo fjarlægjum við þau því þau bættu á okkur kvíða sem við höfðum þegar nóg af.
Þriðja ættin eru elítísk öpp.
Excel pro með VBA-fjölvum, bókhaldshugbúnaður fyrir sjálfstætt starfandi, töflur sóttar af spjallborðum sérfræðinga sem tala saman eins og þeir séu leynifélag.
Þau virka frábærlega ef þú ert þegar með bókhaldshugarfar og þrjú kvöld í viku til að verja í þau.
Fyrir flest fólk eru þau ónothæf.
Það var til fjórða leiðin, og ég hafði farið hana í fimmtán ár.
GNUCash: fjórða leiðin sem ég fór í fimmtán ár
GNUCash er frjáls og ókeypis hugbúnaður, þróaður af opnum hugbúnaðarsamfélagi, sem færir tvíhliða bókhald á persónulegt borðtölvuborð.
Þegar ég uppgötvaði hann árið 2010 breytti hann því hvernig ég horfði á reikningana mína.
Og hann var mér til félagsskapar í fimmtán ár, og á þeim tíma skráði ég í hann yfir sextíu þúsund færslur.
Ég skulda GNUCash fjóra hluti, og vil segja þá skýrt áður en ég útskýri hvers vegna ég ákvað að lokum að byggja eitthvað annað.
Hann gaf mér hið sanna tvíhliða bókhald, beitt á daglegt líf mitt, ekki bara líf fyrirtækja.
Hann seldi mér aldrei neitt: engin leikjavæðing, enginn greiðsluveggur, engin árásargjörn markaðssetning.
Hann hélt gögnunum mínum undir minni eigin stjórn, á minni eigin tölvu, án milliliða.
Og hann leyfði mér að byggja upp heila fræðslubraut — vefsíðuna psicologiafinanziaria.com — á aðferð sem raunverulega virkaði.
Samt, eftir fimmtán ár og sextíu þúsund línur, skildi ég að GNUCash gæti ekki verið tólið fyrir rólegu hlið peninganna.
Ekki honum að kenna: heldur eðli hans sem verkefnis.
- Upphafsuppsetningin er erfið. Þú verður að byggja upp reikningastigveldi þitt frá grunni, og til þess verður þú að tala svolítið bókhaldsmál (debet, kredit, tekjureikningar, gjaldareikningar, staðgengilsreikningar). Sá sem byrjar frá grunni festist hér.
- Hann er fyrst og fremst tölvuforrit fyrir borðtölvu. Að lifa með peningana sína þýðir líka að skrá þá á meðan þú stendur í röð við kassann, í lestinni, á veitingastað. GNUCash er í raun ekki til á farsíma, og það sést.
- Hann er hugsaður fyrir þá sem hafa þegar bókhaldshugarfar, ekki til að fylgja þeim sem eiga eftir að byggja það hugarfar upp. Námsferillinn er brattur, og einn og sér villist maður auðveldlega.
- Hann hefur ekkert hönnun hugsaða fyrir ró. Hann er hagnýtt tól, fyrir skrifborðið, fyrir fagbókhaldarann. Hann er ekki gestrisið herbergi þar sem þú sest á sunnudagskvöldi með opinni fjölskylduáætlun.
- Enda-til-enda dulkóðun er ekki innbyggð, og deiling milli tveggja meðlima sömu fjölskyldu krefst fimleika sem flestar fjölskyldur munu aldrei framkvæma.
- Og umfram allt: það er engin fræðsluumgjörð sem tengir tölurnar við merkingu. GNUCash sýnir þér tvíhliða bókhaldið, en hjálpar þér ekki að sjá hvort peningarnir þínir séu að byggja upp eitthvað eða vera étnir upp, hvort stefnan sé rétt, hvort staðsetningin sé þar sem þú vildir að hún væri.
Ég þurfti eitthvað mun betra: einfaldara, raunverulega nothæft í hverju samhengi dagsins, og umfram allt beint að því sem skiptir máli — hægfara uppbyggingu fjárhagslegs sjálfstæðis og meðvitundar.
Ekki bókhaldshugbúnað aðlagaðan að heimilinu, heldur tól fætt fyrir fólk, byggt í kringum ró og aðferð saman.
GNUCash er áfram stórt verkefni, og öllum sem fá verðmæti úr honum ráðlegg ég að halda áfram að nota hann.
Cashfulness kemur ekki í staðinn fyrir hann: það reynir að gera eitthvað annað, fyrir einhvern annan.
Umgjörðin sem breytir öllu
Það er setning sem ég sagði við sjálfan mig það kvöld, og sem í dag stendur skrifuð í kóða Cashfulness:
Peningar eru tól til að kaupa tíma og frelsi. Ekki draumur sem þarf að elta, né óvinur sem þarf að berjast við.
Þessi setning er hryggjarstykki vörunnar.
Peningar sem tól hafa hagnýtar afleiðingar á allt.
Þú tilbiður þá ekki (draumar um auðveldan auð selja bækur en byggja ekkert upp).
Þú djöflagerir þá ekki (menningin sem álítur að tala um peninga sé dónalegt heldur þér fátækum til óákveðins tíma).
Þú þekkir þá. Þú horfir á þá. Þú setur þá í vinnu fyrir það sem þú raunverulega þarft: tíma fyrir hluti sem þú elskar, frelsi til að velja hvernig þú lifir, borð fyrir erfiðu dagana.
Úr þessari umgjörð fæddist önnur meginreglan: ró og aðferð saman.
Ró ein og sér er barnaleg: það dugar ekki að „vera rólegur“ til að byggja eitthvað upp.
Aðferð ein og sér er kæfandi: það dugar ekki að „halda reikningana vel“ til að líða vel.
Róin sem sá þarf sem stýrir eigin peningum er ró á hreyfingu — ró þess sem veit hvað hann er að gera og hvers vegna.
Þetta er loforð nafns okkar.
Cashfulness — róleg meðvitund um eigin peninga.
The calm side of money, rólega hlið peninganna.
Það sem við byggðum
Tvíhliða bókhald er ekki uppfinning Cashfulness.
Það er það sem ég notaði í fimmtán ár í GNUCash, og það er sama tæknin og fyrirtæki hafa notað fyrir efnahagsreikninga sína í sex hundruð ár.
Útskýrt í tveimur línum: sérhver peningahreyfing er skráð tvisvar, einu sinni sem debet og einu sinni sem kredit, á mismunandi reikninga.
Þetta þýðir að reikningarnir, ef þeim er haldið vel við, geta aldrei skjátlast.
Þegar þeir stemma, eru þeir réttir. Þegar þeir stemma ekki, er eitthvað sem þarf að skilja — og að skilja það kennir þér alltaf eitthvað.
Tvíhliða bókhald er ekki falin tæknileg virkni undir vélarhlífinni.
Það er sýnilegt, í þeim skilningi að það mótar hvernig þú horfir á reikningana þína.
Það gerir þér kleift að sjá greinilega:
- framleiðnar eignir — það sem vinnur fyrir þig (fjárfesting sem gefur arð, íbúð sem gefur þér leigutekjur, sjóður sem vex með tímanum)
- eyðslueignir — það sem þú vinnur fyrir (bíllinn, heimilistækin, hlutirnir sem þú notar og sem kosta þig í viðhaldi og verðrýrnun)
- skuldir — skuldirnar sem þú átt
- eigið fé þitt — mismuninn á milli þess sem þú átt og þess sem þú skuldar
Frá því augnabliki þegar þú sérð í Cashfulness peningana þína dreifða á þessa fjóra flokka, hættir þú að hugsa í orðum eins og „hversu mikið kemur inn og hversu mikið fer út“ og byrjar að hugsa í orðum um stefnu.
Ertu að byggja upp framleiðnisfjármagn þitt, eða ertu að eyða því?
Það er rétta spurningin, og loksins geturðu svarað henni.
Hjarta forsíðunnar heitir staðsetningarpunktur (punto nave).
Það er orðatiltæki fengið úr siglingafræði: staðsetningarpunktur er staðurinn þar sem þú ert á kortinu á tilteknu augnabliki.
Í Cashfulness er staðsetningarpunkturinn núverandi eigið fé þitt, uppfært í hvert sinn sem þú skráir hreyfingu.
Hann gerir þér kleift að horfa á stefnuna og leiðrétta stýrið í tíma, áður en reikningar næsta mánaðar segja þér það.
Umfram allt er tæknilegt val sem verndar það sem þú ert.
Það virkar á tveimur stigum, því stigin tvö svara mismunandi þörfum.
Róttæk enda-til-enda dulkóðun fyrir skjöl. Skjölin sem þú kemur með inn í Cashfulness — bankayfirlit, samningar, reikningar, tryggingaskírteini — eru dulkóðuð á tækinu þínu áður en þau yfirgefa það, með lykli sem aðeins þú átt.
Enginn annar getur lesið þau: hvorki við sem byggðum appið, né sá sem rekur netþjóninn, né hugsanlegur árásaraðili í framtíðinni.
Hin hlið peningsins er heiðarleg: ef þú týnir lykilorðinu og endurheimtarorðunum 24, munt þú aldrei framar lesa þau, ekki einu sinni sjálfur. Lykillinn er aðeins þinn, og það þýðir að ábyrgðin á að varðveita hann er þín.
Hámarks nafnleynd fyrir allt annað. Cashfulness vill ekki einu sinni vita hvað þú heitir. Þú notar gervinafn.
Bókhaldsrými þín — reikningarnir þínir, flokkarnir þínir, hreyfingarnar þínar — eru hönnuð til að vera óskiljanleg öllum öðrum en þér. Jafnvel þeim sem hefði aðgang að netþjóninum.
Þetta er val sem kostar meira í þróun, en án þess væri „ró og aðferð“ innantómt loforð.
Fyrir hvern Cashfulness er
Cashfulness er hugsað fyrir skipbrotsmenn.
Ekki í neikvæðum skilningi, heldur bókstaflegum.
Skipbrotsmaður er sá sem hefur þegar reynt.
Hann opnaði Excel eina helgi, sótti eitt af þessum leikjavæddu öppum, las bók um „fjárhagslegt frelsi“, prófaði Kakebo í tvo mánuði.
Og strandaði. Ekki af leti, ekki af fáfræði.
Hann strandaði því tólin sem hann prófaði töluðu ekki hans tungumál, eða virtu ekki tíma hans, eða viðurkenndu ekki greind hans.
Tilfinning skipbrotsmannsins er ekki skömm.
Það er vonbrigði.
Hann átti von á einhverju sem kom aldrei.
Cashfulness er skipstjórinn sem færir skipbrotsmanninn í sína eigin vík.
Hann öskrar ekki skipanir á hann. Hann sendir hann ekki í meistaranám í fjármálum.
Hann segir við hann: sjáðu, hnitin eru þessi, stefnan er þessi, sjávarföllin hreyfast svona. Skoðum þau saman.
Róin er á hreyfingu, því höfnin næst með því að krussa — jafnvel þegar vindurinn blæs ekki beint.
Það er ekki hugsað fyrir sérfræðinga — sérfræðingar eiga þegar sín tól.
Það er ekki hugsað fyrir þá sem leita að skemmtilegu appi — það er ekki skemmtilegt, það er mikilvægt.
Það er hugsað fyrir þann sem á fólk sem honum þykir vænt um, eitthvað sem hann vill halda áfram með — fjölskyldu, barnabörn, verkefni, ástríðu, arfleifð sem á að byggja upp — og staðfasta hugmyndina um að hann vildi sofa betur á næturnar, vitandi hvert hann stefnir. Á hvaða tímabili lífsins sem er.
Það sem við lofum ekki
Við lofum ekki að þú sparir meira með Cashfulness.
Kannski já, kannski ekki — það fer eftir ákvörðunum þínum, ekki appinu.
Við lofum ekki að þú verðir ríkur.
Auður er óljóst og menningarlega hlaðið hugtak, og við seljum ekki drauma.
Við lofum ekki að fjárhagslíf þitt verði spennandi.
Það verður skýrara.
Skýrleiki er ekki spenna — það er eitthvað traustara.
Við lofum aðeins einu, og það er merking nafnsins: við hjálpum þér að koma með ró þangað sem ringulreið var, og aðferð þangað sem spuni var.
Þaðan í frá eru valin þín, og það eru þín eigin val sem skipta máli.
Cashfulness er tólið, ekki niðurstaðan.
Það sem kemur næst
Við erum að opna Cashfulness í lokaðri beta fyrir lítinn hóp.
Ekki stórfengleg útgáfa, ekki tímabundin tilboð, ekki tilbúið neyðarástand.
Lítið herbergi þar sem fáir raunverulegir notendur geta prófað, sagt okkur hvað virkar og hvað þarf að slípa, og hjálpað til við að láta vaxa tól sem við vildum að entist í mörg ár.
Ef þú vilt vera meðal fyrstu manna sem nota það, geturðu skráð þig á biðlistann á cashfulness.com/beta.
Og ef þú ert hins vegar hingað kominn af forvitni, leyfðu okkur að gefa þér aðeins þetta: reyndu að spyrja sjálfan þig, eitt kvöld þegar þögnin er sest að heima, hvar þú ert á kortinu.
Ekki hversu mikið þú aflar. Ekki hversu miklu þú eyðir.
Hvar þú ert.
Það er spurningin sem Cashfulness byrjar að nýtast þér með.
Góðan byr.
— Vittorio