マルコは三年前に車を買いました。
払ったのは30,000ユーロ。いくらの車かと聞けば、考えもせずに「三万」と答えます。
覚えている値段だからです。レシートの数字、口座から出ていくのを見た金額です。
けれど、それはその車の価値ではありません。
もしマルコが明日それを売りに出したら、あのモデル、あの走行距離では、中古サイトでせいぜい18,000ユーロでしょう。もっと安いかもしれません。
一万二千ユーロが、三年で蒸発しました。ゆっくりと、これという日もなく、誰にも告げられずに。
この静かな下落には名前があります。減価償却といいます。
そしてそれを理解することが、本物の純資産と水増しされた純資産を分けるのです。
払う値段と残る価値は別のもの
まず用語をはっきりさせましょう。この記事全体が、この区別のまわりを回るからです。
購入価格は、いくら使ったか。歴史上の事実、過去の数字です。決して変わりません。三十年前でも昨日でも、その額のままです。
残存価値は、その品が今、今日市場で売るとしたらいくらか。現在の事実です。そして絶えず変わります。
あなたが持つ品のほとんどで、この二つの数字は時間とともに離れていきます。
車はディーラーを出た瞬間に価値を落とします。ソファ、パソコン、自転車、家電——同じ話です。問題なく動くのに、払った額よりは安く、そして年を追うごとにまた少し安くなる。
減価償却とはまさにこれです。使われ、消耗していくなかでの、品物の価値のゆるやかな下り坂。
悲観的な意見ではありません。中古市場の現実であって、あなたが自分の車にどんな思い入れを持っていようと、それとは無関係に存在します。
なぜ購入価格は純資産をふくらませるのか
ここで、あなたの船位にとって大事な点に来ます。
おさらいしましょう。船位——あなたの純資産——はただひとつの数字です。持っているものすべてから、負っているものすべてを引いたもの。あらゆる判断の出発点になる座標です。
では、その座標を、品物を買った値段で数えて組み立てると想像してください。
マルコの車は30,000で入ります。二年前に1,500で買ったパソコンは1,500で。リビングのソファは、いまだにショールームの2,000ユーロで。
結果は、本当の額より高い純資産です。
わずかに、ではありません。車、家具、電子機器、いくらかの道具を持つ家族なら、ずれは数万ユーロに達しえます。
そしてそれは、存在しないユーロです。
明日マルコに現金が必要になってすべてを売れば、手にするのは中古市場の金額であって、思い出のなかの金額ではありません。差額は、必要になった瞬間に消えるのではありません。単に、初めから一度もなかったのです。
これは家計における、いちばん優しい顔をした罠です。
マイナスの数字で嘘をつくのではありません。安心させる数字で嘘をつくのです。実際よりも堅固だと感じさせる。そして偽りの安心こそ、余裕があると信じる者の落ち着きで下される、誤った判断へまっすぐ通じるものです。
だからこそ船位では、品物は今日いくらかで数えます。いくらで買ったかではなく。
三年前に30,000ユーロで買い、今日市場で18,000ユーロの車は、計算に18,000で入ります。
見栄えは落ちます。けれど、それは本当にあなたのものです。
では家は？すべてが下がるわけではない
ここまでは消耗していくものの話でした。けれど、すべての品がそう振る舞うわけではありません。
家は、少なくとも多くの場合、反対の例です。
不動産は、地域や市場、どれだけ手入れをするかに応じて、時間のなかで価値を保つことも、それどころか伸ばすこともあります。十年前に200,000ユーロで買った家が、今日230,000の価値かもしれない。あるいは180,000かもしれません。界隈が悪いほうへ変わったなら。場合によります。
けれど原則は同一です。数えるのは今の市場価値であって、あのとき払った値段ではありません。
上がる品にも、下がる品にも、まったく同じに当てはまります。座標は、両方の向きで、今日の真実を求めるのです。
ひとつ大事なニュアンスがあり、それは何よりも家に関わります。
ある品の価値が上がることは、それをあなたのために働く品にはしません。
あなたが住んでいる家は、帳簿の上で値上がりしていても、あなたが住んでいるあいだは一ユーロも払ってくれません。それどころか出費を求めてきます——修繕、税、光熱費。私たちが**資産−**と呼ぶもの、お金を生む代わりに吸い込む資産のままです。よそで書いたことなので——この専用の記事です——ここでは繰り返さず、触れるにとどめます。
この二つの平面は、分けたままにしてください。品物がいくらか、はひとつの問い。持っているあいだにお金をくれるのか奪うのか、は別の問い。自分の位置を正しく読むには、両方が要ります。
私は実際にはこう考えている
自分の資産でどうやっているかをお話しします。どんな抽象的な規則よりも、方法のほうが大事だからです。
私はセント単位の正確さを求めません。正直さを求めます。
下がっていく品——車、バイク、値の張る電子機器——には、今売ったらいくらになるかの現実的な見積もりを使います。車なら、中古の売買サイトを二つ三つ、十分間で足ります。同じモデル、同じ年式、似た走行距離を探して、いくらで出ているかを見る。それがあなたの数字です。迷ったら切り下げて。
毎週更新する必要はありません。車は月曜日に価値が変わったりしません。数か月ごとに見直す見積もりで十分すぎるほどです——追い立てられてではなく、落ち着いてする動作として。
家については、もっとゆっくり考えます。不動産の価値は、月ではなく年の単位で動きます。年に一度、自分の地域でどう売れているかを眺めての見直しで、十分に足ります。
自分に課した規則は単純です。買った日のまま止まった正確な数字よりも、ときどき更新される慎重な見積もりのほうがよい。
やや控えめな座標は、安らかに眠らせてくれます。ふくらんだ座標はあなたを欺き、幻想は遅かれ早かれ請求書を回してきます。
Cashfulness はこれをどうするのか
アプリがこの話にどう関わるかに移ります。何が確かで何がそうでないかに、きちんと線を引きながら——こういうテーマでは、あとで守れない魔法を約束するのは簡単だからです。
私が確信しているのは、土台の原則です。Cashfulness に品物を登録するとき、あなたはそれをその価値で登録します——そしてその価値が、下で働く複式簿記のエンジンのおかげで、あなたの純資産にリアルタイムで流れ込みます。値下がりする品は、払った額ではなく、今いくらかで入ります。これが船位の心臓部で、揺るぎません。
そしてアプリの道具のなかには、減価償却という機能と、資産再評価という機能があります。前者は価値の下がる品を、後者は上がる品を扱います——まさに、ここまで話してきた二つの向きです。
ただ、それらが細部でどう働くかについては、正直でいるほうを選び、空白を想像で埋めないことにします。
確かに言えるのは方法であって、方法はどのボタンを押すかに左右されません。
自分の品物を、正直な価値で持っておくこと。その価値を、落ち着いて、ときどき見直すこと——早く消耗するものはより頻繁に、ゆっくり動くものはより稀に。あなたの純資産に、昨日の思い出ではなく、今日の真実を語らせること。
アプリがそれをより少ない苦労で助けてくれるなら、なおよし。けれど大事な動作はあなたのものです。都合のよい価値ではなく、本当の価値を見ると決めることです。
お世辞を言わない真実こそ、あなたに必要なもの
30,000で買った車が、自分の資産に18,000で入るのを見るのは、何か居心地の悪いことです。
損に見えます。ある意味では損です——けれど、すでに起きてしまった損であって、直視することであなたが引き起こす損ではありません。どのみち、そこにあったのです。あなたに残された唯一の選択は、それを数えるか、見ないふりをするかだけです。
数えれば、今日、小さな痛みを払います。
見ないふりをすれば、明日、誤った判断を払います。持っていない余裕を持っていると信じる者の自信とともに下される判断を。
船位は、本当であるときにだけ働きます。聞きたいことを言ってくれる優しい座標は、どこへも連れて行ってくれません。自分がいると信じている場所に、あなたを留めるだけです——そしてそこは、本当にいる場所とは別の場所です。
自分の品物に正しい値段をつけること——思い出の値段ではなく、今日の値段を——は、あなたの安らかさのためにできる、いちばん単純で、いちばん正直な動作のひとつです。
あなたを豊かにはしません。
あなたを、より知っている人にします。そして本当の位置からなら、難しい選択さえ、より落ち着いて下せるのです。
— ヴィットリオ