Pokalbis, kurį girdėjau dešimtis kartų, visada tas pats, skirtinguose kontekstuose: „Nusipirkau namą, tai investicija.“
Ar tai tiesa? Priklauso.
Jei tame name gyveni, moki paskolos įmokas, moki mokesčius, priežiūrą ir sąskaitas — ir keturiolika metų tas namas iš tavęs reikalaus pinigų negrąžindamas nė euro iki dienos, kai jį parduosi (jei kada nors parduosi), tada tai nėra investicija įprasta žodžio prasme.
Tai gyvenimo pasirinkimas, galbūt teisingas, galbūt net ekonomiškai pagrįstas ilguoju laikotarpiu, bet tai nėra įrankis, kuris dirba tau.
Tai įrankis, dėl kurio dirbi tu.
Šių dviejų „turimų daiktų“ kategorijų atskyrimas tikriausiai yra svarbiausias dalykas, kurį kada nors sužinosi apie savo finansinį gyvenimą.
Stebėtinai, tai ir dalykas, kurį dauguma asmeninių finansų programėlių ir tradicinių konsultantų linkę užtušuoti.
Cashfulness jį iškelia į centrą.
Mes tai vadiname skirtimi tarp Turto+ ir Turto− — turto, kuris dirba tau, ir turto, dėl kurio dirbi tu — ir kai vieną kartą jį pamatai, nebegali jo nebematyti.
Kas yra Turtas+
Veikianti apibrėžtis paprasta: Turtas+ yra tai, ką turi ir kas, kol tai turi, generuoja teigiamą pinigų srautą arba dokumentuotą pelningumo lūkestį.
Jis dirba tau.
Keletas konkrečių pavyzdžių, nepretenduojant į išsamumą:
- nuomojamas butas, generuojantis mėnesinę nuomą;
- butas, nupirktas ketinant vėliau perparduoti brangiau (Turtas+ dėl kapitalo prieaugio, net jei tuo tarpu negeneruoja nė euro);
- pozicija akcijose (dėl periodinių dividendų, dėl kapitalo prieaugio parduodant, arba dėl abiejų);
- fondas, kuris laikui bėgant auga dėl kuponų, dividendų, kapitalizacijos ar vieneto vertės augimo;
- obligacijos (dėl periodinių kuponų, dėl skirtumo tarp pirkimo kainos ir išpirkimo ar pardavimo kainos, arba dėl abiejų);
- dalis versle, kuris generuoja pelną arba laikui bėgant brangsta;
- intelektinis kūrinys (knyga, patentas, programinė įranga), generuojantis autorines pajamas ar licencijas.
Kas visa tai vienija? Jie dirba tau.
Jie tai daro dviem galimais būdais: arba generuoja tau periodinius srautus (nuomą, dividendus, kuponus, autorinius atlyginimus), arba laikui bėgant brangsta, o tą pelną realizuoji pardavimo metu.
Dažnai abu kartu. Užtenka bet kurio iš dviejų — pagrįstas ir dokumentuotas pelningumo lūkestis pakanka, kad turtas taptų Turtu+.
Tu (beveik) nieko nedarai — išskyrus pradinius sprendimus ir kelis valdymo pasirinkimus — ir kažkas grįžta tau, šiandien arba rytoj.
Tai ne magija, tai produktyvaus kapitalo veikimo būdas, ir kai vieną kartą pastatai tvirtą Turto+ pagrindą, jis laikui bėgant pradeda kauptis tavo naudai.
Svarbus niuansas, kuris dažnai pamestas kasdienėje kalboje: ne viskas, ką turi ir kas turi vertę, automatiškai yra Turtas+.
Skirtis yra ketinimas ir funkcija.
Butas gali būti Turtas+ dviem būdais: arba jį nuomoji ir jis generuoja nuomą, arba jis brangsta ir jį parduodi brangiau. Net tuščias butas gali visiškai būti Turtas+, jei tavo operacinis ketinimas — būsimas perpardavimas — galbūt renkiesi jo nenuomoti, kad išvengtum sutartinių įsipareigojimų ir turėtum jį iškart pasiruošusį pardavimui.
Vietoj to jis tampa Turtu−, kai jį naudoji asmeniniam tikslui: antras namas atostogoms ar savaitgaliams, net jei jo rinkos vertė laikui bėgant auga, yra vartojimo įrankis. Jis suteikia malonumą, laiką su šeima, prisiminimus — bet nedirba tau. Jis reikalauja priežiūros, nekilnojamojo turto mokesčio, sąskaitų, bendrijos mokesčių.
Galimas kapitalo prieaugis pardavimo metu bus vienkartinis pelnas, bet tuo tarpu jis buvo visiškai turėjimo išlaida.
Kas yra Turtas−
Kita medalio pusė.
Turtas− yra tai, ką turi ir kas, kol tai turi, reikalauja pinigų srautų iš tavęs priežiūrai, mokesčiams, išlaidoms, nusidėvėjimui.
Tu dirbi dėl jo.
Keletas pavyzdžių:
- automobilis, su savo nusidėvėjimu, transporto priemonės mokesčiu, draudimu, priežiūra, kuru;
- gyvenamasis namas, su paskola, nekilnojamojo turto mokesčiu, jei taikomas, priežiūra, sąskaitomis, bendrijos išlaidomis;
- antras poilsio namas, naudojamas asmeniniam tikslui (atostogoms, savaitgaliams), su savo priežiūra, nekilnojamojo turto mokesčiu, bendrijos mokesčiais, sąskaitomis — net jei jo rinkos vertė laikui bėgant auga, kol jį naudoji, jis nedirba tau.
Kas juos vienija? Tu dirbi dėl jų.
Jie nėra blogi ir jų nereikia vengti — automobilio reikia, namas būtinas, antras namas suteikia laiko ir šilumos.
Tai tiesiog turėjimo išlaidos, ir taip jas reikia traktuoti sąskaitų plane, be romantikos ir be moralizavimo.
Svarbi pastaba: minimalių vartojimo prekių — drabužių spintos, įprastos buitinės technikos, mažų kasdienio gyvenimo daiktų, pomėgių įrankių — nelaikome Turtu− balanse.
Tai laikotarpio išlaidos: registruojame jas kaip išlaidas įsigyjant, ir ten viskas baigiasi.
Jei parduodi drabužį ar mažą daiktą naudotų prekių platformoje, tai maža nenumatyta pajama (apskaitoje vadinama sopravvenienza attiva), o ne balanse laikyto turto realizavimas.
Ši skirtis svarbi: laikant balanse kiekvieną smulkią namų vartojimo prekę, sudėtingumas išaugtų sprogimo tvarka, nepridedant jokio aiškumo.
Svarbus paaiškinimas, kuris apsaugo nuo painiavos: Turtas− nėra įsipareigojimas.
Įsipareigojimai apskaitos kalba yra skolos — būsto paskola yra įsipareigojimas, automobilio paskola yra įsipareigojimas.
Turtas− yra tai, ką turi, kas turi vertę ir ko turėjimas tau kainuoja.
Cashfulness laiko šias tris kategorijas (Turtas+, Turtas−, Įsipareigojimai) aiškiai atskirtas, nes jos reiškia skirtingus dalykus ir laikui bėgant elgiasi skirtingai.
Kodėl Cashfulness šią skirtį iškelia į centrą
Tai ne puošmena.
Kai kuri naują sąskaitą ar naują turtą Cashfulness sistemoje, prašome tave jį priskirti prie Turto+ arba Turto−.
Tai architektūros pasirinkimas, o ne etiketė.
Iš to kyla trys praktinės pasekmės.
Pirmoji — skydelis parodo tau Turto+ / Turto− santykį tavo turte.
Ne tik sumą, bet ir sudėtį.
Jei šiandien esi trisdešimt-septyniasdešimt, žinai, kur eini.
Jei nori per trejus metus pasiekti penkiasdešimt-penkiasdešimt, turi konkretų ir skaičiais išreikštą tikslą, o ne neaiškų ketinimą „daugiau investuoti“.
Antroji — kiekvienas naujas pirkimo sprendimas sveriamas pagal šį tinklelį.
Klausimas „ar tai, ką dabar perku, yra Turtas+ ar Turtas−?“ tampa pirmuoju protiniu filtru, dar prieš pažvelgiant į kainą.
Ne tam, kad automatiškai sakytume ne Turtams−, kas būtų absurdiška, ir iš tiesų juos toliau pirksime, nes daugelis jų yra būtini ar malonūs — o tam, kad žinotume, ką darome.
Trečioji — kalba apie finansinę nepriklausomybę nustoja būti abstrakti.
Veikianti apibrėžtis paprasta: finansinė nepriklausomybė reiškia turėti pakankamai Turto+, kad padengtų įprastas išlaidas.
Taškas.
Kai tai pasieki, esi laisvas griežtąja prasme: tavo kapitalas dirba tau pakankamai, ir tu nebeprivalai dirbti, kad apmokėtum savo gyvenimą.
Tai nereiškia, kad nustosi dirbti — daugelis tęsia pasirinktinai — bet reiškia, kad galėtum.
Kas keičiasi skaitytojo galvoje, kai jis pradeda taip mąstyti?
Jis nustoja žiūrėti į savo turtą kaip į statišką likutį („turiu tiek banke“) ir pradeda žiūrėti kaip į sudėtį.
Iš šimto turto, kurį turiu, trisdešimt dirba man, o septyniasdešimt kainuoja.
Šis pokytis pats savaime yra pusė darbo, ir jis leidžia, kad vėlesni sprendimai būtų informuoti, o ne instinktyvūs.
Svarbus prierašas prieš tęsiant.
Gyvenimas nėra tobulas tinklelis, o Cashfulness nėra rigoristinė programėlė.
Yra mišraus tipo turto — automobilis, naudojamas ir profesinei veiklai, yra iš dalies Turtas+ (generuoja pajamas) ir iš dalies Turtas− (generuoja išlaidas); gali priskirti jį taip, kaip atrodo sąžiningiausia.
Yra gyvenimo pasirinkimų, turinčių nefinansinių priežasčių, ir tai gerai — šeimos namas, savaitgalio valtis, muzikos instrumentas, teikiantis malonumą — sąskaitų plane jie yra Turtas−, bet dėl to jie nėra klaidingi.
Cashfulness nesako tau, ką turi turėti.
Ji sako tau, ką turi.
Sprendimai lieka tavo.
Praktinė mintis
Jei iš šio straipsnio turi pasiimti tik vieną dalyką, tai maža praktika.
Prie kito reikšmingo pirkimo sprendimo — automobilio, kelionės, baldo, investicijos, kurso, bet ko — pabandyk sustoti trisdešimčiai sekundžių dar prieš pažvelgdamas į kainą, ir užduok sau tris klausimus.
Ar tai, kol turiu, generuoja man srautą ar reikalauja jo iš manęs?
Tai pirmas klausimas. Trumpas atsakymas: generuoja, reikalauja, arba abu ir kokia proporcija.
Jei reikalauja, ar tai išlaida, kurią sąmoningai priimu, nes ji suteikia man nefinansinę vertę?
Ne viskas privalo generuoti srautą.
Bet turi būti aišku, kad moki už kažką, kas nėra ekonominė grąža, ir kas tas kažkas yra.
Ar šį Turtą− subalansuoju su pakankamai Turto+ savo bendrame turte?
Vienas atskiras sprendimas mažai ką reiškia.
Svarbi iš to kylanti sudėtis ir trajektorija, kurią ji nubrėžia ateinantiems metams.
Trys klausimai, trisdešimt sekundžių, nieko sudėtingo.
Tai ne taupumo pratimas — jis neprašo tavęs nieko atsisakyti.
Tai sąmoningumo pratimas.
Rezultatas toks, kad net kai pirksi daiktus, reikalaujančius iš tavęs pinigų (o pirksi, tai gyvenimas), tiksliai žinosi, ką darai, kodėl tai darai ir kaip tai įsilieja į platesnį vaizdą.
Cashfulness ši logika įrašyta kode.
Skydelis tau ją parodo. Sąskaitų planas jos reikalauja.
Bet ji gali prasidėti dar prieš atsisiunčiant programėlę: gali prasidėti šiandien, su paprastu proto įpročiu, kurį pritaikai kitam dalykui, kurį ruošiesi pirkti.
Skirtis tarp Turto+ ir Turto− taip pat yra pačiame knygos, kurią parašiau, Asmeninių finansų strategijos, centre, kur ją pasakoju su praktiniais pavyzdžiais ir su GNUCash kaip mokymosi įrankiu. Jei nori ilgesnės gilesnės studijos dar prieš išbandant programėlę, ją rasi Amazon.
Jei nori pamatyti, kaip ši skirtis virsta konkrečia programėle, laukiame tavęs beta laukiančiųjų sąraše cashfulness.com/beta.
O kitame straipsnyje kalbėsime apie variklį, kuris visa tai leidžia: dvejybinę buhalteriją, šešis šimtus metų senumo techniką, kuri šiandien svarbesnė nei bet kada.
— Vittorio