Yra sakinys, kurį girdžiu kiekvienoje konferencijoje, prie kiekvieno stalo, kiekviename straipsnyje šia tema: finansinį raštingumą reikėtų dėstyti mokykloje.
Sutinku. Taip turėtų būti.
Bet kol to laukiame, vyksta kažkas, ko niekas nesako garsiai.
Tavo vaikai jau mokosi apie pinigus. Dabar. Kiekvieną dieną.
Tik jie to nesimoko per pamoką antradienį. Jie mokosi žiūrėdami į tave.
Kaip reaguoji, kai ateina didesnė sąskaita nei tikėtasi. Ar bariatės dėl pinigų už uždarų durų, ar atviromis durimis. Ar žodis „pinigai“ namuose toks pat įprastas kaip „vakarienė“, ar tai tema, kuri nutildo balsą.
Tai ir yra tikrasis kursas. Jis jau prasidėjo. Ir tu esi vienintelis mokytojas.
Gera žinia ta, kad nereikia gerai išmanyti pinigų, kad gerai mokytum. Reikia būti sąžiningam ir matomam. Paaiškinsiu tau tai trimis dalykais, kurie tikrai veikia ir kurie visai nepanašūs į paskaitą.
Ką vaikai išmoksta, dar prieš tau pravėrus burną
Pradėkime nuo šiek tiek nemalonios tiesos.
Tai, ką sakai savo vaikams apie pinigus, sveria labai mažai. Tai, ką darai, sveria viską.
Gali paaiškinti aštuonmečiui, kad „reikia taupyti“. Jis linkteli. Paskui pamato, kaip impulsyviai perki trečią daiktą, kuris jums nereikalingas, ir jis jau išmoko tikrąją pamoką — priešingą tai, kuri buvo pasakyta žodžiais.
Vaikai yra rafinuotos mašinos, gebančios pastebėti nesutapimus tarp to, ką sakome, ir to, ką darome. Taip jie mokosi kalbos, emocijų, nerašytų namų taisyklių. Pinigai — ne išimtis.
Pateikime pavyzdį.
Lukui dešimt metų. Jo namuose apie pinigus atvirai niekada nekalbama, bet kartais jis girdi, kaip tėvai virtuvėje ginčijasi įtemptu tonu, ir pagauna žodžius, tokius kaip „mes to negalime sau leisti“, pasakytus su gėdos gaidele.
Lukas nesimoko namų ekonomikos. Jis mokosi, kad pinigai — tai kažkas nerimą keliančio ir kiek gėdingo — problema be sprendimo, nes jis niekada nemato, kad kas nors ją išspręstų, mato tik įtampą.
Sulaukęs dvidešimties, Lukas turės sudėtingą santykį su pinigais ir nežinos kodėl. Priežastis — toje virtuvėje.
Dabar apverskime sceną.
Kitame name kartą per savaitę vienas iš tėvų dešimt minučių atsisėda, atverčia kažką — sąsiuvinį, popieriaus lapą, programėlę — ir ramiai pažiūri, kaip sekasi. Jokios dramos. Rami patikra, kaip tikrinamas alyvos lygis automobilyje.
Vaikas, kuris auga matydamas tą gestą, išmoksta kitką: kad pinigai — tai kažkas, į ką žiūrima, ramiai, ir kad žiūrėjimas juos daro mažiau bauginančiais.
Jam nereikia žinoti skaičių. Pakanka pamatyti ramybę.
Štai pirmas dalykas, kuris veikia, ir svarbiausias: parodyk gestą, ne pamokslą.
Savaitinis ritualas, kurį jie gali matyti
Šiame tinklaraštyje jau rašiau apie dešimties minučių ritualą: kartą per savaitę atsisėdi, pažiūri, kur esi, ir beveik visada nereikia nieko daryti. Jis padeda foninį nerimą paversti fonine informacija.
Su vaikais tas ritualas įgauna antrą prasmę.
Jis tampa pasyviu ugdymu. Galingiausiu, koks tik egzistuoja, nes jis neatrodo kaip ugdymas.
Aš nesakau tau parodyti vaikui šeimos turtą. Namų skaičiai skirti suaugusiems, ir tai visiškai gerai. Sakau tau kitką, paprastesnį: padaryk gestą matomą.
Tegul jie tave mato sėdintį. Tegul supranta, kad yra akimirka, pasikartojanti ir rami, kurios metu mama ar tėtis „žiūri sąskaitas“. Tegul siesdami pinigų tvarkymą ne su ginču, o su ramybe ir tvarka.
Šešiametis nesupras, į ką tu žiūri. Bet supras toną. O tonas ir yra pamoka.
Kai jie kiek paaugę — tarkim, aukštesnėse pradinės mokyklos klasėse, apie devynerius ar dešimt metų — gali žengti dar vieną žingsnį. Gali suteikti jiems jų pačių ritualą, sumažintu mastu.
Taupyklė, žinoma. Bet dar geriau: nedidelis sąsiuvinis, kuriame jie kartą per savaitę užsirašo, kiek turi. Gautus kišenpinigius, kiek išleido, kiek liko.
Tai jų pačių laivo vietos nustatymas mažuoju mastu. Jų koordinatė. Tu nemokai jų „taupyti“ kaip moralinės pareigos — mokai juos žinoti, kur jie yra. O tai — kas kita, ir daug naudingiau.
Buriuotojas netikrina savo padėties iš nerimo. Jis tikrina ją todėl, kad be koordinatės kiekvienas kursas — tik prielaida. Tas pats galioja vaikui su septyniais eurais taupyklėje.
Pokalbis, laužantis tabu
Yra nerašyta taisyklė, senesnė nei kartos, sakanti: prie stalo apie pinigus nekalbama.
Ji buvo sumanyta kaip geros manieros. Ji padarė didžiulę žalą.
Nes tema, apie kurią niekada nekalbama, netampa „delikačia“. Ji tampa tamsi. O tai, kas tamsu, gąsdina. Tai tiksliai ta pati migla, kuri, mums suaugus, verčia vengti pažvelgti į sąskaitą — ta pati, apie kurią kalbu, aprašydamas ketvirtąjį laivo vietos nustatymo rodiklį, atstumą tarp to, ką manai turįs, ir to, ką turi iš tikrųjų.
Ta migla daugeliui iš mūsų gimė prie stalo. Vaikystėje.
Tada antras dalykas, kuris veikia, paprastas pasakyti ir sunkus padaryti: kalbėk apie pinigus namuose, natūraliai, amžių atitinkančiu būdu.
Tai nereiškia suverčiant vaikams suaugusiųjų rūpesčius. Tai našta, ne ugdymas. Tai reiškia paversti pinigus įprasta tema, dienos šviesoje, kaip kalbama apie orą ar apie tai, ką valgyti.
Pateiksiu keletą konkrečių pavyzdžių, pagal amžių.
Su mažu vaiku, parduotuvėje: „Šiandien perkame šitą, o ne aną, nes taip nusprendėme. Ne todėl, kad negalime — o todėl, kad renkamės.“ Mokai jį pagrindinio žodžio: pasirinkimas. Pinigai nėra kentėtas „negalime“. Tai tavo padarytų pasirinkimų seka.
Su pradinukų amžiaus vaiku, prieš dalyką, kurio jis labai trokšta: vietoj griežto taip ar ne, „Kiek kainuoja? Kiek turi taupyklėje? Per kiek savaičių pasieksi?“. Neišsakydamas to garsiai, vedi jį į ramaus suaugusiojo mąstymą: tarp noro ir daikto yra planas, ne užgaida.
Su paaugliu: gali pradėti aiškinti, kas yra atlyginimas, ką reiškia, kad dalis jo išeina mokesčiams, kokios yra sąskaitos, kurios verčia namus veikti. Ne kad jį išgąsdintum. O kad pašalintum paslaptį.
Skirtumas tarp vaiko, kuriam pinigai buvo paaiškinti, ir to, nuo kurio jie buvo slepiami, glūdi ne pinigų kiekyje, kurį jie turės suaugę. Tai ramybė, su kuria jais valdys.
Vienas turės duomenį. Kitas turės nerimą. O mes jau žinome, iš šio tinklaraščio, kiek galiausiai brangiau kainuoja antrasis.
Kišenpinigiai — labiausiai nuvertinamas įrankis, kurį turi
Ir pasiekiame trečią dalyką, apie kurį kalbama mažiausiai, o iš tikrųjų jis yra tobula maža laboratorija.
Kišenpinigiai.
Dauguma tėvų juos suvokia kaip vargą, arba kaip apdovanojimą, kuris duodamas ir atimamas. Tai kur kas daugiau. Tai pirmasis tavo vaiko gyvenimo balansas: pirmoji vieta, kur jis gali suklysti su pinigais, kol statymai juokingai maži.
Pagalvok apie tai. Ar nori, kad tavo vaikas padarytų savo pirmą finansinę klaidą būdamas dvidešimt penkerių, su tikru atlyginimu ir nuomos mokesčiu? Ar dešimties, su penkiais eurais per savaitę, kur vienintelė pasekmė — likti be ledų kelioms dienoms?
Kišenpinigiai — maža rizika pasižyminti treniruoklė. Ir, kaip visos treniruoklės, ji veikia, jei laikaisi kelių principų. Duodu tris, paimtus iš praktikos.
Pirma: reguliarūs ir nuspėjami. Jie ateina visada tą pačią dieną, visada ta pačia suma. Nesusieti su tėvo ar mamos nuotaika, slapta nepadidinti dėl saldaus žvilgsnio. Nuspėjamos pajamos moko planuoti; netikėtos pajamos moko tik prašyti. Kaip ir mums, suaugusiems: lengviau organizuotis su fiksuotu atlyginimu nei su pajamomis, kurių niekada nežinai, kada gausi.
Antra: tikrai jų. Kai jau duota, pasirinkimai — jų. Jei visus išleidžia pirmą dieną saldainiams, o paskui mato, kaip praslysta pro šalį daiktas, kurio iš tikrųjų norėjo, per vieną popietę išmoko pamoką, kurios kai kurie suaugusieji taip niekada ir neišmoksta: išleisti šiandien reiškia atsisakyti rytojaus. Nesakyk jam pats. Vienas šeštadienis be komikso veikia stipriau nei šimtas pamokslų.
Trečia: negelbėk jo nuo klaidos. Tai sunkiausia dalis mums, tėvams. Baigėsi pinigai vidury savaitės? Jokių avansų. Tų trijų dienų nusivylimas vertas daugiau nei bet koks pokalbis. Ta pati priežastis, dėl kurios, kalbant apie laivo vietos nustatymą, visada sakau, kad įrankis duoda koordinatę, bet nesprendžia už tave: mokomasi darant, kartais klystant, su savais skaičiais priešais.
Yra pažangesnis variantas, vyresniems, nuostabus stebėti veikiantį: duok kišenpinigius mėnesiui, ne savaitei. Iš pradžių dauguma suklysta, išleidžia per dešimt dienų. Bet būtent ten ir slypi pamoka. Valdyti ištisą mėnesį — tai pridengimo pratimas: kiek per dieną galiu išleisti, kad užtektų iki mėnesio galo? Tai pirmas, tikras skonis mąstymo, kurį suaugę vadiname pridengimo mėnesiais.
Visa tai, atkreipk dėmesį, be jokio grafiko, be programėlės, be paskaitos. Tik tikri pinigai, tikri pasirinkimai, tikros pasekmės. Sumažintu mastu.
Kur prisideda Cashfulness (nedaug, ir sąžiningai)
Tikriausiai girdėjai mane minint savo programėlę. Noriu būti tikslus dėl to, kas su ja susiję, o kas ne, nes šia tema pardavinėti miglą — didelė rizika.
Cashfulness nėra programėlė vaikams, ir nenori ja būti. Jokio talismano, jokių animuotų skaitmeninių taupyklių, jokių apdovanojimų mažiems taupytojams. Tie dalykai — žaidybinimas, verčiantis pinigus taškų žaidimu — būtent tai, nuo ko Cashfulness laikosi atokiau.
Tai, ką Cashfulness daro ir kas liečia šią temą, yra kažkas suaugusiškesnio ir rimtesnio.
Tai švari, rami vieta, kur namų sąskaitos laikomos kartu, tvarkingai, ir kur tas savaitinis ritualas, apie kurį pasakojau, vyksta ramiai. Ne taškų žaidimas vaikams: vieta, kur žiūrima į skaičius be nerimo.
Sąmoningai čia stabteliu, nes svarbi ne programėlė. Svarbus principas.
Paauglys, matydamas, kaip tėvas ar mama tvarkingai laiko šeimos sąskaitas, ramiai ir metodiškai, gauna finansinį raštingumą, kurį jam žada mokykla, bet beveik niekada nesuteikia.
Ne todėl, kad programėlė jam tai išmoko. O todėl, kad tu jam tai parodai, o programėlė — švari, rami vieta, kurioje tas gestas vyksta. Įrankis rodo skaičius, tvarkingai ir be nerimo. Pamoką duodi tu, savo pavyzdžiu.
Kas lieka
Jei iš viso šio straipsnio turėtum išsinešti tik vieną mintį, tai ši.
Tu neauginat mažų buhalterių. Tu auginat suaugusius, kurie vieną dieną turės santykį su pinigais — ramų ar nerimastingą, aiškų ar miglotą. Ir tas santykis formuojasi dabar, didele dalimi anksčiau, nei tu tai pastebi, žiūrint į tave.
Šie trys dalykai nieko nekainuoja.
Savaitinis ritualas, kurį jie mato tave atliekant, kad ir vien dėl tono.
Pokalbis, laužantis tabu ir paverčiantis pinigus tema dienos šviesoje.
Kišenpinigiai, valdomi kaip maža treniruoklė, kur jie mokosi suklysti, kai klaida kainuoja labai mažai.
Nė vienas iš šių trijų nėra kursas. Visi trys kartu vertingesni už bet kurį kursą.
Nes pinigai, galų gale, yra įrankis pirkti laikui ir laisvei — ne svajonė, kurios reikia vytis, nei priešas, su kuriuo kovoti. O gražiausias dalykas, kurį galime palikti savo vaikams, — ne pinigai.
Tai — žinoti, ką su jais daryti, jų nebijant.
— Vittorio