Joks įrankis neatsiranda iš nieko.
Cashfulness yra metų metų skaitymo, mano paties klaidų, pasiskolintų įžvalgų iš žmonių, kurie apie pinigus protingai kalbėjo daug anksčiau nei aš, vaikas.
Pagalvojau, kad sąžininga pasakyti tau, iš kur tos idėjos atsirado.
Tai, kas seka toliau, nėra reitingų sąrašas. Tai net nėra recenzijų serija. Tai apgalvota bibliografija: penkios knygos, ir kiekvienai iš jų — priežastis, kodėl ji svarbi, ir kurią Cashfulness mąstymo dalį ji nušviečia.
Prielaida, kurios nenoriu nuo tavęs slėpti: vieną iš šių penkių knygų parašiau pats. Tai penktoji. Ją rasi savo vietoje, aprašytą tuo pačiu matu kaip ir kitas keturias — nei daugiau, nei mažiau.
Įdėjau ją ten, nes ji dera su kitomis, o ne todėl, kad ji mano.
O jei iš šių penkių knygų neperskaitysi nė vienos, tai irgi gerai: stengiausi kiekvieną aprašymą parašyti taip, kad išsineštum naudingą idėją net neatvėręs knygos.
1. George S. Clason — The Richest Man in Babylon (Turtingiausias žmogus Babilone, 1926)
Pradėkime nuo seniausios, ir nuo paprasčiausios.
Tai palyginimų rinkinys, kurį nuo 1926 m. leido George'as Clasonas, amerikietis. Istorijos vyksta senovės Babilone: pagrindinis veikėjas — Arkadas, turtingiausias miesto žmogus, kuris paaiškina klausiantiems, kaip jis to pasiekė.
Pagrindinė idėja tik viena, ir ji pateko į kasdienę kalbą: pirmiausia sumokėk sau.
Prieš nuomą, apsipirkimus, sąskaitas atidėk fiksuotą dalį to, kas gaunama — knyga sako dešimtadalį. Ta dalis yra tavo, ir jos nelieti. Visa kita — tai, iš ko gyveni.
Clasonas prideda ir antrą taisyklę, rečiau minimą, bet ne mažiau svarbią: ta dalis neturi stovėti vietoje. Ją reikia leisti dirbti, atsargiai, kad ji pati duotų grąžą — ir apsaugoti nuo tų, kurie žada lengvą pelną.
Taupymas yra tik pirmas žingsnis. Antras — neleisti, kad kas nors atimtų tai, ką sutaupei.
Taip pasakius skamba banaliai. Bet taip nėra: beveik niekas to tikrai nedaro, nes beveik niekas neturi sistemos, kuri tai padarytų automatiška.
Ir čia knyga paliečia Cashfulness.
Drausmė, apie kurią kalba Clasonas, nėra atsisakymas. Tai tvarka. Ji neprašo tavęs nieko atsisakyti: prašo sudėlioti dalykus teisinga tvarka.
Problema ta, kad tvarka, jei kas mėnesį priklauso nuo valios, anksčiau ar vėliau sulūžta. Reguliarus registravimas Cashfulness sistemoje būtent tam ir skirtas, kad tvarką ištrauktų iš valios rankų: ją matai, ji ten yra, ji pati tau pasako, ar laikaisi taisyklės, ar ne.
O ta dalis, kuri auga ir tam tikru momentu pradeda duoti grąžą, yra pirmasis nepriklausomybės akmuo: Cashfulness sistemoje matai ją kylant įrašas po įrašo, nereikia jos įsivaizduoti.
Sąžiningas įspėjimas: palyginimų forma pasenusi, o stilius skamba archajiškai, kai kur iškilmingai.
Neskaityk jos dėl stiliaus. Perskaityk — arba bent prisimink nuo šios akimirkos — dėl principo: viena dalis, prieš viską kita, visada.
2. Vicki Robin ir Joe Dominguez — Your Money or Your Life
Clasonas moko tave sukurti tvarką. Kita knyga klausia, kam ta tvarka reikalinga.
Your Money or Your Life — amerikietiška knyga, išleista dešimtojo dešimtmečio pradžioje, parašyta Vicki Robin ir Joe Dominguez. Tai vienas tekstų, padėjusių pamatus sąmoningiems finansams, gerokai anksčiau, nei tas žodis tapo madingas.
Jos pagrindinė idėja — sakinys, kurį, kartą perskaičius, sunku pamiršti: pinigai yra gyvybinė energija.
Kiekvienas išleistas euras — tai dalis tavo gyvenimo laiko, kurį iškeitei, kad jį gautum. Tai nėra abstrakcija: tai realus valandų skaičius, kurį atidavei mainais už tuos pinigus.
Iš to gimsta klausimas, kurį knyga įduoda tau į rankas: ar tas daiktas, kurį perku, vertas gyvenimo valandų, kurios man kainavo?
Knyga padaro ir tikslų skaičiavimą: kiek iš tikrųjų verta viena tavo darbo valanda, atėmus viską, ko darbas kainuoja, kad egzistuotum, — kelionės, drabužiai, stresas, kurį reikia išsklaidyti. Beveik visada tai mažiau, nei manai.
Ir parodo, kad egzistuoja taškas — jie jį vadina „pakanka“ —, už kurio didesnis išlaidavimas nepadaro tavęs laimingesnio. Reikia jį atpažinti, o ne peržengti iš inercijos.
Jei prisimeni frazę, glūdinčią po Cashfulness pagrindu — pinigai yra įrankis laikui ir laisvei pirkti —, čia ją rasi beveik žodis žodin, bet paverstą metodu.
Tai tiesiausias tiltas visame šiame sąraše.
Kiekviena išlaida — tavo gyvenimo valandos. Tavo grynoji vertė — tai, ką Cashfulness sistemoje vadiname laivo vietos nustatymu — pasako tau, kiek valandų jau atsipirkai atgal ir kaip arti esi taško, kuriame jų nebereikia keisti.
Įspėjimas: knyga labai sutelkta į JAV, mokesčius, pensijas ir investavimo patarimus, kurie praktinėse detalėse jau paseno.
Tačiau mąstymas išlieka nepakitęs. Reikia tik pavyzdžius išversti į savo šalį ir savo dabartį — pagrindinė idėja nesensta.
3. Beppe Scienza — Il risparmio tradito (Išduotas taupymas)
Robin ir Dominguez klausia tavęs, kam skirti pinigai. Beppe Scienza įspėja, kas iš to pelnosi, kai pats to nepasiklausi.
Tai itališka knyga, parašyta Turino universiteto matematiko, kuris jau metų metus kritiškai žvelgia į taupymo valdymo industriją.
Pagrindinė idėja nepatogi: didžioji dalis tos industrijos, iš tikrųjų, dirba prieš taupytoją.
Komisiniai, tyliai ėdantys grąžą. Produktai, sukurti būti neskaidriems. Langelis, siūlantis tai, kas naudinga tam, kas tau parduoda, o ne tau.
Konkretus pavyzdys, neminint vardų: du produktai, investuojantys į visiškai tuos pačius dalykus, po dvidešimties metų gali palikti tavo kišenėje dešimčių tūkstančių eurų skirtumą — vien dėl metinio komisinio, kuris atrodė mažas. Mažas procentas, susikaupęs per laiką, nėra mažas.
Pamoka, kurią išsineši net neperskaitęs knygos, yra tik viena ir galioja amžinai: nepasitikėk tuo, kas tau parduoda produktą, persirengusį patarimu.
Yra praktinė apsauga, ir ji paprasta: visada klausk, kiek tai tau kainuoja, eurais ir kasmet, viskas įskaičiuota. Jei atsakymas neaiškus, tas neaiškumas jau yra atsakymas.
Tai tiltas į Cashfulness, ir tai tiltas, pastatytas iš nebuvimo.
Cashfulness neturi finansinių produktų, kuriuos tau siūlytų. Neima komisinio už tai, ką darai su savo pinigais, nenukreipia tavęs į fondą, neturi paslėpto intereso skaičiuje, kurį matai.
Parodo tau tavo skaičius, ir viskas. Neutralaus įrankio reikia būtent todėl, kad egzistuoja visa tai, ką apibūdina Scienza.
Kitas, daug populiaresnis vardas šia tema, Robertas Kiyosaki, šiame sąraše nėra: apie jį rašėme atskirai, specialiame šio tinklaraščio straipsnyje, ir ten paaiškiname kodėl.
Būtinas įspėjimas: Scienzos tonas polemiškas, kai kur aštrus.
Reikia jį priimti tokį, koks jis yra — kritinę paskatą, mokančią tave tinkamo nepasitikėjimo, o ne galutinį nuosprendį apie kiekvieną atskirą produktą ar asmenį. Vertė — tai žvilgsnis, kurį jis palieka, o ne kiekvienas atskiras vertinimas.
4. Seneka — De brevitate vitae (Apie gyvenimo trumpumą)
Scienza įspėja, kas eikvoja tavo pinigus. Seneka primena, ką tu iš tikrųjų eikvoji.
Tai lotynų filosofo Senekos moralinis traktatas, parašytas beveik prieš du tūkstančius metų. Jis niekada nekalba apie pinigus. Kalba apie laiką.
Pagrindinė idėja apverčia būdą, kuriuo dažniausiai skundžiamės: netiesa, kad turime mažai laiko — tiesa, kad jo labai daug eikvojame.
Problema ne gyvenimo trukmė, o dėmesys, su kuriuo jį leidžiame.
Seneka atskiria du dalykus, kuriuos nuolat painiojame: ilgas gyvenimas ir nugyventas gyvenimas nėra tas pats. Tas, kuris visada labai užimtas, rašo jis, dažnai yra tas, kuris nugyveno mažiausiai — nes niekada nesustojo pakankamai ilgai, kad pastebėtų, kur eina.
Seneka daro pastabą, kuri po dvidešimties amžių vis dar skauda: pinigus ginam nagais ir dantimis, o leidžiam bet kam atimti iš mūsų laiką — vienintelį dalyką, kuris, ir tai tiesa, nebegrįžta.
Tai vienintelė šio sąrašo knyga, neturinti nieko bendra su pinigais. Ir būtent todėl ji nušviečia kitas geriau nei jos pačios.
Nes valdyti pinigus, iš esmės, reiškia valdyti laiką, kurį pinigai tau perka.
Visa Cashfulness prasmė — žinoti, kur esi, be reikalo apie tai nuolat galvoti — egzistuoja būtent dėl to: mažiau dėmesio, skirto nerimauti dėl pinigų, daugiau gyvenimo, paliekamo pačiam gyvenimui. Sutvarkyti pinigai yra laikas, kurį susigrąžini.
Tai tas pats gestas, kurį Seneka pataria laikui: kartkartėmis sustok ir pažiūrėk, kur jis eina. Kartą per savaitę, su skaičiais priešais, tai ir yra tas sustojimas.
Čia įspėjimo nereikia.
Nėra nieko atnaujinti, nieko pasenusio versti. Tekstui, kuris atlaiko dviejų tūkstančių metų atstumą, nereikia, kad jį gyniau.
Perskaityk ją. Ji trumpa, ir jokia finansų knyga neatskleis to tau su tokiu aiškumu.
5. Vittorio Giusti — Strategie per la Finanza Personale
Ir prieiname prie penktosios. Tos, kurią parašiau pats.
Sakau tai paprastai, be užuolankų: ji mano, ir būtent todėl jos negirsiu. Įtraukiu ją į šį sąrašą, nes ji dera su kitomis keturiomis, o ne todėl, kad joje mano vardas.
Tai praktinė asmeninių finansų knyga. Ji paaiškina, žingsnis po žingsnio ir konkrečiais pavyzdžiais, kaip į namų tvarkymą įnešti tą patį dvejybinės buhalterijos griežtumą — techniką, kuria įmonės šimtmečius laiko savo apskaitą balanse.
Pradedama nuo nulio: kaip sukurti sąskaitų planą šeimai, kaip registruoti tai, kas ateina ir kas išeina, kaip perskaityti rezultatą nebūnant buhalteriu. Net jei knygos niekada nepirksi, idėja, kurią verta pasiimti, tokia: įmonių metodas veikia lygiai taip pat ir šeimai.
Yra vienas momentas, kuriame turiu būti su tavimi visiškai skaidrus.
Knygoje kaip veiklos įrankį rekomenduoju GNUCash: laisvą ir nemokamą dvejybinės buhalterijos programinę įrangą kompiuteriui. Tai puiki programa — galinga, stabili, ir nieko nekainuoja.
Kodėl tada sukūriau Cashfulness?
Todėl, kad kai rašiau tą knygą, Cashfulness dar neegzistavo. GNUCash buvo — ir tebėra — rimtas prieinamas pasirinkimas, ir aš jį rekomendavau geros valios pagrindu.
Punktas, kurį noriu tau aiškiai perduoti, toks: knygos samprotavimai lieka visiškai galiojantys. Netgi, su Cashfulness, jie galioja dar labiau.
Knyga nepasenusi. Keičiasi, į gerąją pusę, rekomenduojamas įrankis — o ne mąstymas, kuris slypi po juo.
Cashfulness paveldi tą patį dvejybinės buhalterijos griežtumą, bet yra kur kas paprastesnė, modernesnė ir funkcionalesnė nei GNUCash, ir skirta tiems, kurie nėra buhalteriai.
Sakant vienu sakiniu: jei skaitai knygą šiandien, mintyse pakeisk GNUCash Cashfulness. Metodas identiškas, patirtis kur kas paprastesnė.
Knyga prieinama Amazon.
Siūlas, jungiantis jas visas
Penkios labai skirtingos knygos. Amerikietis iš trečiojo dešimtmečio, du sąmoningų finansų autoriai, polemiškas italų matematikas, lotynų filosofas ir aš.
Ir vis dėlto, jei jas sudėsi eilėn, visos sako tą patį iš skirtingų kampų.
Clasonas: sukurk tvarką, kad pinigai dirbtų tau, o ne tu jiems.
Robin ir Dominguez: tie pinigai yra tavo gyvenimo laikas, elkis su jais atitinkamai.
Scienza: neleisk kitiems paversti tavo priemonę savo tikslu.
Seneka: ištekliai, kurių iš tikrųjų trūksta, yra ne pinigai, o laikas.
O penktoji, mano, bando visa tai sudėti į metodą, kurį gali pritaikyti namuose.
Siūlas tik vienas: pinigai yra įrankis laikui ir laisvei pirkti — ne svajonė, kurios vytis, ir ne priešas, su kuriuo kovoti.
Visos penkios, kiekviena savaip, patraukia pinigus iš scenos centro ir vėl į jį pastato tavo gyvenimą.
Todėl Cashfulness prašo tavęs vos kelių minučių, o ne visos dienos: metodas skirtas tam, kad apie pinigus galvotum mažiau, ne daugiau.
Tai, jei nori, vieta, kur šios idėjos nustoja būti skaitymas ir tampa kasdiene praktika. Beta versija atsiveria — neskubant, kai tik panorėsi.
— Vittorio