Pirmasis nušvitimas mane aplankė 2010 metais.
Už pečių jau turėjau dvidešimt metų finansinių paslaugų srityje, ekonomikos diplomą, įrašą finansų konsultantų registre ir ką tik pradėtą antrą akademinį kelią psichologijoje — tą, kuris vėliau mane atvedė iki magistro laipsnio, įrašo Psichologų rūmuose ir elgesio finansų magistrantūros su pagyrimu.
Buvau perskaitęs visas knygas šia tema, kurias tik buvo galima perskaityti.
Ir vis dėlto mano namų sąskaitos, žiūrint rimtai, buvo migla.
Tai nebuvo pinigų klausimas: turėjau pakankamai, kad būčiau ramus.
Tai buvo atstumo klausimas — tarp to, ką maniau turįs, ir to, ką iš tikrųjų turėjau, tarp to, kas kas mėnesį įplaukdavo, ir to, kas išplaukdavo, tarp sprendimų, kuriuos priimdavau, ir jų pasekmių po šešių mėnesių.
Tais metais užtikau GNUCash — laisvą ir nemokamą programinę įrangą, kuri asmeniniams finansams taiko dvejybinę buhalteriją — tą pačią techniką, kuria įmonės savo balansus tvarko jau šešis šimtus metų.
Parsisiunčiau, įdiegiau, atidariau.
Ir supratau.
Dvejybinė buhalterija, pritaikyta mano pinigams, padarė tai, ko nei viena Excel lentelė, nei viena sekimo programėlė niekada nesugebėjo man parodyti: ji atskyrė tai, kas kuria vertę, nuo to, kas ją eikvoja, tikras pajamas nuo buhalterinių judėjimų, kuriamą turtą nuo mažėjančio turto.
Atstumas pagaliau užsivėrė.
Ant to atradimo pastačiau kelią.
Atidariau psicologiafinanziaria.com — svetainę, kur pasakojau, kaip sąmoningumas apie savo pinigus statomas metodu, o ne staigiu nušvitimu.
Parašiau knygą, Strategie per la Finanza Personale, kuri praktiškai paaiškina, kaip taikyti dvejybinę buhalteriją asmeniniams ir šeimos finansams naudojant GNUCash. Ji prieinama Amazon, ir ateityje bus atnaujinta, įtraukiant Cashfulness kaip įrankį — daugelis principų, kuriuos rasi programėlėje, ten jau yra.
Ir taip tęsiau penkiolika metų.
GNUCash per visą tą laiką užregistravau daugiau nei šešiasdešimt tūkstančių įrašų.
Šešiasdešimt tūkstančių. Kiekvieną atlyginimą, kiekvieną sąskaitą, kiekvieną dividendą, kiekvieną namo remontą.
Ne iš apsėdimo: iš aiškumo.
Tada, praėjus penkiolikai metų, atėjo antrasis nušvitimas.
Vieną vakarą, kai namuose jau buvo nusileidusi tyla, atidariau GNUCash, kaip buvau daręs tūkstančius kartų.
Ir supratau, kad metodas tebebuvo teisingas, bet įrankio jau nebeužteko — nei man, o ypač ne žmonėms, kuriems norėjau padėti nueiti tą patį kelią.
Trūko ramybės, kuri leidžia žiūrėti į skaičius nesijaučiant jų teisiamam.
Trūko patirties, kuri būtų kartu ir griežta, ir svetinga.
Cashfulness gimė iš to antrojo vakaro. Ir iš penkiolikos metų, kurie jam buvo priešais.
Kas neveikė esamose programėlėse
Išbandžiau viską.
Asmeninių finansų programėlės, kurias parsisiunčiau per tuos metus, priklausė trims šeimoms, ir nė viena manęs neįtikino.
Pirmoji šeima — paprastos programėlės.
Tos, kurios leidžia kategorizuoti išlaidas („restoranas“, „apsipirkimas“, „kuras“) ir mėnesio pabaigoje parodo skritulinę diagramą.
Tai tarsi turėti termometrą, kuris pasako, ar turi karščiavimą, bet neturi jokio supratimo, ką daryti, jei taip.
Jos seka, bet nepadeda suprasti.
Svarbiausia, jos niekada neatskiria turto, generuojančio pajamas, nuo turto, generuojančio išlaidas — svarbiausio skirtumo tam, kas nori pasistatyti finansinę nepriklausomybę.
Antroji šeima — nerimą keliančios programėlės.
Tos, kurios skambina pavojaus signalu kaskart, kai peržengi biudžetą, kurios stumia tave „optimizuoti“ viską, kurios paverčia tavo santaupas žaidimu su lygiais, ženkleliais, savaitiniais iššūkiais.
Jos veikia baime ir gėda.
Jos veikia kelias savaites, tada jas pašaliname, nes jos mums pridėjo nerimo, kurio jau turėjome pakankamai.
Trečioji šeima — elitinės programėlės.
Excel pro su VBA makrokomandomis, buhalterinė programinė įranga verslo savininkams, iš ekspertų forumų parsisiųstos lentelės, kur žmonės kalbasi tarpusavyje lyg būtų slapta draugija.
Jos veikia puikiai, jei jau turi buhalterinį mąstymą ir tris vakarus per savaitę joms skirti.
Daugumai žmonių jos nenaudingos.
Buvo ir ketvirtas kelias, ir juo ėjau penkiolika metų.
GNUCash: ketvirtasis kelias, kuriuo ėjau penkiolika metų
GNUCash yra laisva ir nemokama programinė įranga, kurią kuria atvirojo kodo bendruomenė, ir kuri atneša dvejybinę buhalteriją į asmeninį stalinį kompiuterį.
Kai ją atradau 2010 metais, ji pakeitė mano požiūrį į savo sąskaitas.
Ir ji man buvo bendrakeleivė penkiolika metų, per kuriuos į ją suvedžiau daugiau nei šešiasdešimt tūkstančių įrašų.
GNUCash esu skolingas už keturis dalykus, ir noriu juos aiškiai pasakyti, prieš paaiškindamas, kodėl galiausiai nusprendžiau sukurti kažką kito.
Ji davė man tikrą dvejybinę buhalteriją, pritaikytą mano kasdieniam gyvenimui, o ne tik įmonių gyvenimui.
Ji niekada man nieko nepardavė: jokios žaidybinimo, jokios mokamos sienos, jokios agresyvios rinkodaros.
Ji laikė mano duomenis mano paties kontrolėje, mano kompiuteryje, be tarpininkų.
Ir ji leido man pastatyti ištisą edukacinį kelią — svetainę psicologiafinanziaria.com — ant metodo, kuris tikrai veikė.
Ir vis dėlto, po penkiolikos metų ir šešiasdešimties tūkstančių eilučių, supratau, kad GNUCash negali būti ramiosios pinigų pusės įrankis.
Ne dėl jos kaltės: dėl jos kaip projekto prigimties.
- Pradinis konfigūravimas sudėtingas. Turi nuo nulio pasistatyti savo sąskaitų hierarchiją, o tam turi šiek tiek kalbėti buhalterijos žargonu (debetas, kreditas, pajamų sąskaitos, išlaidų sąskaitos, vietos rezervavimo sąskaitos). Kas pradeda nuo nulio, čia įstringa.
- Tai pirmiausia stalinio kompiuterio įrankis. Gyventi su savo pinigais reiškia juos registruoti ir stovint eilėje prie kasos, traukinyje, restorane. GNUCash mobiliajame telefone iš tikrųjų nėra, ir tai jaučiama.
- Ji sukurta tiems, kurie jau turi buhalterinį mąstymą, o ne tam, kad lydėtų tuos, kuriems dar reikia tą mąstymą pasistatyti. Mokymosi kreivė stati, ir vienam pasiklysti lengva.
- Ji neturi ramybei sukurto dizaino. Tai funkcionalus įrankis, skirtas rašomajam stalui, profesionaliam buhalteriui. Tai ne svetinga patalpa, kurioje sėdi sekmadienio vakarą su atverstu šeimos biudžetu.
- Kraštinis šifravimas nėra įgimtas, o dalijimasis tarp dviejų tos pačios šeimos narių reikalauja akrobatikos, kurios dauguma šeimų niekada neatliks.
- Ir svarbiausia: nėra edukacinio rėmo, kuris siejasi skaičius su prasme. GNUCash tau rodo dvejybinę buhalteriją, bet nepadeda pamatyti, ar tavo pinigai ką nors kuria, ar yra eikvojami, ar kursas teisingas, ar pozicija ten, kur norėtum, kad būtų.
Man reikėjo kažko daug geresnio: paprastesnio, tikrai naudojamo kiekvienoje dienos situacijoje, ir svarbiausia — nukreipto į tai, kas svarbu: lėtą finansinės nepriklausomybės ir sąmoningumo statybą.
Ne namams pritaikytos buhalterinės programinės įrangos, o įrankio, gimusio žmonėms, sukurto aplink ramybę ir metodą kartu.
GNUCash lieka didelis projektas, ir kiekvienam, kas iš jo gauna naudos, patariu toliau juo naudotis.
Cashfulness jos nepakeičia: ji bando padaryti kažką kita, kažkam kitam.
Rėmas, kuris viską pakeičia
Yra sakinys, kurį pasakiau sau tą vakarą, ir kuris šiandien parašytas Cashfulness kode:
Pinigai yra įrankis laikui ir laisvei pirkti. Ne svajonė, kurią reikia vytis, ir ne priešas, su kuriuo reikia kovoti.
Šis sakinys yra produkto stuburas.
Pinigai kaip įrankis turi praktinius padarinius viskam.
Tu jų neišaukštini (lengvo turto svajonės parduoda knygas, bet nieko nepastato).
Tu jų nedemonizuoji (kultūra, pagal kurią kalbėti apie pinigus yra nepadoru, laiko tave neribotą laiką skurdų).
Tu juos pažįsti. Tu į juos žiūri. Tu juos pastatai dirbti dėl to, ko tau tikrai reikia: laiko dalykams, kuriuos myli, laisvės pasirinkti, kaip gyventi, atsargos sunkioms dienoms.
Iš šio rėmo gimė antrasis principas: ramybė ir metodas kartu.
Vien ramybė naivi: neužtenka „būti ramiam“, kad kažką pastatytum.
Vien metodas slegiantis: neužtenka „gerai tvarkyti sąskaitas“, kad jaustumeisi gerai.
Ramybė, kurios reikia tam, kas valdo savo pinigus, yra ramybė judesyje — ramybė to, kas žino, ką daro ir kodėl.
Tai mūsų vardo pažadas.
Cashfulness — rami savo pinigų sąmonė.
The calm side of money, rami pinigų pusė.
Ką mes sukūrėme
Dvejybinė buhalterija nėra Cashfulness išradimas.
Tai tai, ką naudojau penkiolika metų GNUCash, ir tai ta pati technika, kurią įmonės naudoja savo balansams jau šešis šimtus metų.
Paaiškinta dviem eilutėmis: kiekvienas pinigų judėjimas registruojamas du kartus, kartą kaip debetas ir kartą kaip kreditas, skirtingose sąskaitose.
Tai reiškia, kad sąskaitos, jei jos gerai tvarkomos, niekada negali suklysti.
Kai jos suveda, jos teisingos. Kai nesuveda, yra kažkas, ką reikia suprasti — ir supratimas visada tave ko nors išmoko.
Dvejybinė buhalterija nėra paslėpta techninė funkcija po gaubtu.
Ji matoma, ta prasme, kad ji formuoja tavo požiūrį į savo sąskaitas.
Ji leidžia tau aiškiai matyti:
- produktyvų turtą — tai, kas dirba tau (investicija, kuri duoda dividendus, butas, kuris duoda tau nuomą, fondas, kuris auga laikui bėgant)
- vartojamąjį turtą — tai, dėl ko dirbi tu (automobilis, buitiniai prietaisai, prekės, kurias naudoji ir kurios kainuoja priežiūra bei nusidėvėjimu)
- įsipareigojimus — skolas, kurias turi
- savo grynąją vertę — skirtumą tarp to, ką turi, ir to, ką skolingas
Nuo tada, kai Cashfulness pamatai savo pinigus paskirstytus šiose keturiose kategorijose, nustoji galvoti terminais „kiek įplaukia ir kiek išplaukia“ ir pradedi galvoti krypties terminais.
Ar tu statai savo produktyvų kapitalą, ar jį eikvoji?
Tai teisingas klausimas, ir pagaliau gali į jį atsakyti.
Pradžios puslapio širdis vadinasi navigacijos taškas.
Tai posakis, paimtas iš navigacijos: navigacijos taškas yra vieta, kurioje esi žemėlapyje tam tikru momentu.
Cashfulness navigacijos taškas yra tavo dabartinė grynoji vertė, atnaujinama kiekvieną kartą, kai įvedi judėjimą.
Jis leidžia tau žiūrėti į kursą ir laiku pataisyti vairą, prieš kito mėnesio sąskaitoms tau tai pasakant.
Virš viso to yra techninis pasirinkimas, saugantis tai, kas tu esi.
Jis veikia dviem lygiais, nes tie du lygiai atliepia skirtingus poreikius.
Radikalus kraštinis šifravimas dokumentams. Dokumentai, kuriuos atsineši į Cashfulness — banko išrašai, sutartys, sąskaitos, draudimo polisai — yra šifruojami tavo įrenginyje, prieš jiems jį paliekant, raktu, kurį turi tik tu.
Niekas kitas negali jų perskaityti: nei mes, kurie sukūrėme programėlę, nei tie, kurie valdo serverį, nei galimas būsimas užpuolikas.
Kita medalio pusė sąžininga: jei prarasi slaptažodį ir 24 atkūrimo žodžius, jų nebeperskaitysi niekada net ir pats. Raktas tik tavo, ir tai reiškia, kad atsakomybė jį saugoti — tavo.
Maksimalus anonimiškumas visam kitam. Cashfulness net nenori žinoti, kaip tave vadina. Naudosi slapyvardį.
Tavo buhalteriniai erdvės — tavo sąskaitos, tavo kategorijos, tavo judėjimai — sukurti taip, kad būtų nesuprantami kiekvienam, kas nesi tu. Net ir tam, kas turėtų prieigą prie serverio.
Tai pasirinkimas, kuris kainuoja daugiau plėtroje, bet be jo „ramybė ir metodas“ būtų tuščias pažadas.
Kam skirtas Cashfulness
Cashfulness sukurtas sudužusiems.
Ne neigiama, o tiesiogine prasme.
Sudužęs yra tas, kas jau bandė.
Jis atidarė Excel vieną savaitgalį, parsisiuntė vieną iš tų žaidybinių programėlių, perskaitė knygą apie „finansinę laisvę“, du mėnesius bandė Kakebo.
Ir sustrigo. Ne dėl tingumo, ne dėl neišmanymo.
Jis sustrigo, nes įrankiai, kuriuos bandė, nekalbėjo jo kalba, arba negerbė jo laiko, arba nepripažino jo intelekto.
Sudužusio jausmas nėra gėda.
Tai nusivylimas.
Jis tikėjosi kažko, kas neatėjo.
Cashfulness yra kapitonas, vedantis sudužusį į jo paties įlanką.
Jis nešaukia jam įsakymų. Nesiunčia jo į finansų magistrantūrą.
Jis jam sako: žiūrėk, koordinatės štai šios, kursas štai toks, potvyniai juda štai taip. Pažiūrėkime kartu.
Ramybė yra judesyje, nes uostas pasiekiamas plaukiant zigzagu — net kai vėjas pučia ne tiesiai.
Tai nesukurta ekspertams — ekspertai jau turi savo įrankius.
Tai nesukurta tiems, kurie ieško linksmos programėlės — ji ne linksma, ji svarbi.
Ji sukurta tam, kas turi žmonių, kuriais rūpinasi, kažką, ką nori tęsti — šeimą, anūkus, projektą, aistrą, palikimą, kurį reikia sukurti — ir tvirtą mintį, kad norėtų geriau miegoti naktimis, žinodamas, kur eina. Bet kuriuo gyvenimo sezonu.
Ko mes nežadame
Nežadame, kad su Cashfulness sutaupysi daugiau.
Galbūt taip, galbūt ne — tai priklausys nuo tavo sprendimų, ne nuo programėlės.
Nežadame, kad tapsi turtingas.
Turtas yra neaiškus ir kultūriškai apkrautas terminas, o mes svajonių neparduodame.
Nežadame, kad tavo finansinis gyvenimas taps jaudinantis.
Jis taps aiškesnis.
Aiškumas nėra jaudulys — tai kažkas tvirtesnio.
Žadame vieną vienintelį dalyką, ir tai — vardo prasmė: padėsime tau atnešti ramybę ten, kur buvo sumaištis, ir metodą ten, kur buvo improvizacija.
Nuo tada pasirinkimai — tavo, ir tavo pasirinkimai lemia skirtumą.
Cashfulness yra įrankis, ne rezultatas.
Kas dabar bus toliau
Atveriame Cashfulness privačioje beta versijoje mažai grupei.
Ne didelis paleidimo renginys, ne ribotos trukmės pasiūlymai, ne dirbtinis skubumas.
Maža patalpa, kurioje keli tikri vartotojai gali išbandyti, pasakyti mums, kas veikia ir ką reikia patobulinti, ir prisidėti prie įrankio, kurį norėtume, kad tarnautų metų metus, augimo.
Jei nori būti tarp pirmųjų, kurie juo naudosis, gali užsiregistruoti laukiančiųjų sąraše cashfulness.com/beta.
O jei čia atsidūrei tiesiog iš smalsumo, leisk mums duoti tau tik tai: pabandyk savęs paklausti, vieną vakarą, kai namuose nusileidžia tyla, kur esi žemėlapyje.
Ne kiek uždirbi. Ne kiek išleidi.
Kur tu esi.
Tai klausimas, nuo kurio Cashfulness pradeda tau būti naudingas.
Gero vėjo.
— Vittorio