Dauguma nemokamų programėlių, kurias turite telefone, iš tikrųjų nėra nemokamos.
Jos jums siūlomos mainais už jūsų duomenis.
Tai mainai.
Iš esmės tai skaidru, ir daugeliu atvejų tai mainai, kuriuos verta daryti — nėra jokio skandalo juos daryti.
Taip pat veikia ir daugelis asmeninių finansų programėlių.
Jums duodamas nemokamas arba beveik nemokamas sekimo įrankis, o mainais jos kaupia jūsų išlaidų duomenis, kad sukurtų rinkos ataskaitas, individualizuotas rekomendacijas, reklamos pasiūlymus, profiliavimą, komercines partnerystes.
Ir čia, iš esmės, tai teisėtas tiekėjo pasirinkimas.
Jūs akimirksniu sutinkate su paslaugų teikimo sąlygomis ir tęsiate toliau.
Cashfulness pasirinko kitaip.
Ne tam, kad smerktume kitas programėles — kiekvienas kuria savo modelį, ir daugelis tai daro sąžiningai —, o todėl, kad tikime, jog asmeniniai finansai nusipelno kitokio elgesio.
Tai sritis, kur miglos jau ir taip pakankamai, ir kur pats suvokimas, kad kažkas (net teoriškai) galėtų žiūrėti jūsų skaičius, atima paties produkto prasmę.
Ramybė, apie kurią kalbame, jei duomenys nėra saugūs, yra tuščias pažadas.
Todėl mes sukūrėme Cashfulness aplink tikslų techninį sprendimą, įrašytą kodo pamatuose, kuris veikia dviem lygiais.
Pirmasis lygis saugo dokumentus, kuriuos įkeliate į Cashfulness — su radikaliu ištisiniu šifravimu (end-to-end encryption).
Antrasis lygis saugo jūsų tapatybę ir jūsų apskaitos duomenis — su maksimaliu anonimizavimu.
Šie du lygiai atliepia skirtingus poreikius ir naudoja skirtingus įrankius. Verta juos paaiškinti po vieną.
Kodėl reikia ryšio (ir ką tai reiškia privatumui)
Viena techninė prielaida, prieš pereinant prie dviejų lygių.
Cashfulness veikia tik jei jūsų įrenginys yra prijungtas prie interneto.
Mobiliajame ar staliniame kompiuteryje programėlė turi galėti kalbėtis su nuotoliniu duomenų baze, kuri gyvena mūsų serveriuose (Europos infrastruktūra).
Kodėl toks pasirinkimas? Todėl, kad jūsų apskaitos duomenys turi likti sinchronizuoti tarp skirtingų įrenginių, kuriuos naudojate.
Jei pridėsite operaciją iš telefono per pietų pertrauką, norėsite ją vėl pamatyti vakare nešiojamajame kompiuteryje. Jei darysite priešingai, tas pats.
Be centralizuoto tiesos taško duomenys sistemingai skirtųsi tarp klientų, ir jūs turėtumėte dvi nesutampančias savo apskaitos kopijas — mažą košmarą, kuris sužlugdo visą dvejybinio įrašo prasmę.
Taigi taip, jūsų apskaita eina per nuotolinį serverį.
Tai nėra atsisakymas privatumo: tai techninė sąlyga, būtina, kad jums būtų suteikta apskaita, kuri iš tikrųjų veikia keliuose įrenginiuose.
Įdomus klausimas tampa: kaip mes saugome jūsų privatumą, atsižvelgiant į šį apribojimą?
Atsakymas slypi dviejuose lygiuose, apie kuriuos dabar jums papasakosiu.
1 lygis — Radikalus ištisinis šifravimas dokumentams
Kai pradėsite naudotis Cashfulness, anksčiau ar vėliau norėsite į programėlę įkelti savo dokumentus: banko išrašus, hipotekos ar nuomos sutartis, elektros ir dujų sąskaitas, draudimo polisus, investicijų pažymas, fondų ataskaitas, svarbius mokesčių kvitus.
Šiuose dokumentuose yra visko: jūsų pilnas vardas, adresas, asmens kodas, IBAN, sumos, kitos šalys, gyvenimo detalės.
Tai jautriausias lygis iš visų.
Jiems padarėme griežčiausią įmanomą pasirinkimą: radikalų ištisinį šifravimą.
Techninis terminas yra ištisinis šifravimas, arba E2EE.
Kad suprastumėte, kas tai yra be technikos, įsivaizduokite, kad norite siųsti laišką per kurjerį.
Turite du pasirinkimus.
1 pasirinkimas, standartinis modelis.
Rašote laišką atvirai, dedate jį į voką, atiduodate kurjeriui.
Kurjeris — jei nori — gali atplėšti voką, perskaityti laišką, pasižymėti, ir tada vėl užklijuoti ir pristatyti.
Jūs pasitikite, kad jis to nedarys, nes pažadėjo nedaryti, galbūt todėl, kad yra įstatymai, kurie jam tai draudžia ir suteikia jums tam tikrą garantiją.
Bet fiziškai jis gali.
2 pasirinkimas, ištisinis šifravimas.
Rašote laišką, uždarote jį metalinėje dėžėje, kuri atsidaro tik su konkrečiu raktu.
Raktą turite tik jūs. Tik jūs.
Atiduodate dėžę kurjeriui. Kurjeris ją transportuoja ir saugo.
Net jei jis ją paimtų ir nusineštų namo, negalėtų jos atidaryti, nes neturi rakto.
Kai jums prireiks laiško, patys atidarysite dėžę savo raktu ir perskaitysite.
Dokumentų ištisinis šifravimas Cashfulness yra ta 2 pasirinkimo metalinė dėžė.
Kai įkeliate dokumentą į programėlę, jūsų įrenginys jį užšifruoja prieš siunčiant serveriui. Į serverį jis atkeliauja ir lieka užšifruotas.
Serveriui kiekvienas jūsų dokumentas yra skaitmeninio triukšmo blokas.
Iššifravimo raktas egzistuoja tik jūsų įrenginyje, gautas iš jūsų asmeninio slaptažodžio ir jūsų 24 atkūrimo žodžių (vadinamosios seed phrase, šiandien patikimiausio standarto asmeniniams kriptografiniams raktams generuoti ir saugoti).
Ką tai reiškia praktiškai:
- Cashfulness serveris negali skaityti jūsų dokumentų. Nei mes, kurie sukūrėme programėlę, nei tie, kurie valdo infrastruktūrą, nei galimas būsimas užpuolikas.
- Jei rytoj Cashfulness būtų nulaužtas ir visi dokumentai serveriuose pavogti, užpuolikas matytų tik triukšmą. Nenaudinga.
- Net institucija, kuri formaliai paprašytų jūsų dokumentų, gautų triukšmą. Mes negalime jų duoti, nes neturime jų skaitomu pavidalu.
Yra ir kita medalio pusė, ir norime būti sąžiningi dėl to.
Jei prarasite savo slaptažodį ir taip pat prarasite 24 atkūrimo žodžius, jūsų dokumentai taps neįskaitomi net jums patiems.
Amžinai.
Mes negalime jų atkurti, nes techniškai negalime perskaityti to, ką jūs užšifravote. Nėra jokio „slaptažodžio atkūrimo el. paštu“, kuris jums grąžintų dokumentus, nes kitoje pusėje nėra nieko, kas galėtų tai padaryti.
Raktas priklauso tik jums.
Tai reiškia laisvę — tik jūs galite gauti prieigą — ir atsakomybę — tik jūs galite ją prarasti.
Tai filosofinis pasirinkimas. Mes verčiau suteikiame jums visišką kontrolę, net jei tai apima naštą saugoti savo prisijungimo duomenis, nei laikome „atsarginę“ kopiją savo serveryje. Ta kopija anksčiau ar vėliau galėtų tapti pažeidžiamumo tašku.
Raktas, kuris egzistuoja tik jūsų telefone — ne.
2 lygis — Maksimalus anonimizavimas tapatybei ir apskaitos duomenims
Antrasis lygis yra kitoks ir apima visa kita: kas jūs esate ir ką darote programėlėje skaičių prasme.
Šiems duomenims pasirinkome kitą strategiją, nes problema yra kitokio pobūdžio.
Dokumentai yra „dėžės“ su jautriu turiniu, ir logiška juos visiškai šifruoti.
Apskaitos duomenys, priešingai, yra gyva struktūra: skaičiai, sąskaitos, kategorijos, operacijos, kurių jums reikia kasdien, ir kuriomis remiantis Cashfulness kuria jums rodomus finansinės sveikatos rodiklius.
Šifruoti juos taip pat, kaip dokumentus, padarytų programėlę itin lėtą ir daugeliu atvejų nenaudingą.
Mūsų atsakymas nėra absoliutus šifravimas. Tai maksimalus anonimizavimas.
Praktiškai tai reiškia du dalykus.
Cashfulness net nenori žinoti, kaip jus vadinti.
Kai registruojatės, mes neklausiame jūsų vardo ir pavardės.
Prašome slapyvardžio (nickname) — kokio tik norite, jis gali būti visiškai išgalvotas.
Prašome el. pašto techniniam kontaktui (prieigos atkūrimui, aptarnavimo pranešimams), ir slaptažodžio.
Stop.
Jokio asmens kodo, jokios gimimo datos, jokio adreso, jokio telefono numerio, jokios sąsajos su jūsų banko sąskaita, jokio tapatybės patvirtinimo.
Cashfulness jums esate slapyvardis su el. paštu. Nieko daugiau.
Jūsų apskaitos erdves sunku iššifruoti bet kam, tik ne jums.
Programėlė kviečia jus suskirstyti pajamas ir išlaidas į konkrečias sąskaitas ir subsąskaitas. Pavadinimus, kuriuos suteikiate toms sąskaitoms, savo operacijų žymes, detalumo lygį, kuriuo aprašote savo finansinį gyvenimą — visa tai sprendžiate jūs, žodynu, kuris jums naudingiausias.
Cashfulness niekada neprašo įvesti asmens duomenų į sąskaitų pavadinimus: jokio asmens kodo, jokio IBAN antraštėse, jokių tikrinių vardų. Pavadinimai yra funkciniai (pavyzdžiui: „Atlyginimas“, „Pagrindinė einamoji sąskaita“, „Būsto paskola“, „Automobilio išlaidos“, „Gauta nuoma“): jie apibūdina funkciją, ne jus.
Kartu šie du veiksniai — slapyvardis, neatskleidžiantis, kas jūs esate, ir sąskaitų pavadinimai, apibūdinantys ką, o ne kas — daro jūsų apskaitą sunkiai suprantamą ir neįmanomą susieti su jumis bet kam, tik ne jums patiems.
Konkretus rezultatas yra toks: net jei kas nors (užpuolikas, nesąžiningas darbuotojas, institucija) galėtų peržiūrėti serverio pusės duomenų bazę, jis matytų tam tikrą slapyvardį su sąskaitų planu, likučiais ir operacijomis.
Jis nežinotų, kas tas slapyvardis yra.
Jis neturėtų būdo susieti tų skaičių su realiu žmogumi už ekrano.
Jis matytų apskaitą be biografijos.
Keletas praktinių patarimų, kaip iš tikrųjų likti anonimiu
Anonimiškumas yra ne tik mūsų pažadas: tai taip pat ir jūsų nedidelis žingsnis.
Jei norite, kad jūsų apskaita būtų nesuprantama niekam, tik ne jums, patariame:
- Sąskaitas vadinti pagal funkciją, ne pagal asmenį. „Banko sąskaita“, „Atlyginimas“, „Būsto paskola“, „Bendra sąskaita“ veikia gerai. „Jono Jonaičio sąskaita“ arba visas IBAN antraštėje atveria nereikalingą plyšį.
- Palikti operacijų aprašymus natūraliai bendrus. Iš prigimties jie tokie jau ir yra: „pusryčiai kavinėje“, „vakarienė restorane“, „degalų pylimas“, „pirkiniai prekybos centre“. Niekas, tik ne jūs, nesuprastų, ar ta vakarienė restorane buvo Vilniuje su klientu, ar Kaune su sesele.
- Registracijai naudoti pseudoniminį el. paštą, jei norite tai nuvesti iki kraštutinumo. Jūsų el. paštas naudojamas tik prisijungimui ir aptarnavimo pranešimams pristatyti: niekas neverčia jūsų naudoti „oficialaus“ tipo
vardas.pavarde@domenas.lt. Puikiai tinka pseudoniminis, tipoaurora.naktimis@protonmail.com, arba bet koks kitas, kuris jums patogus.
Net mokėjimas yra anoniminis (mūsų atžvilgiu)
Punktas, kurio skaitytojas paprastai nesitiki, ir kurį verta pasakyti aiškiai.
Cashfulness prenumeratoms mes neprašome tiesiogiai kredito kortelės, IBAN ar atsiskaitymo duomenų. Mokėjimas eina per parduotuvę, iš kurios atsisiuntėte programėlę: App Store (Apple) arba Google Play (Google) mobiliosioms versijoms, Stripe mokėjimams iš svetainės.
Būtent šios trečiosios šalys mato jūsų vardą, adresą, kredito kortelę ar IBAN — nes techniškai tai jos gauna pinigus. Joms, kaip taisyklė, priklauso sąskaitų ar mokesčių kvitų išrašymas už jūsų prenumeratą (pagal jūsų šalies taisykles).
Cashfulness, kitoje šio vamzdžio pusėje, gauna tik grynąsias įplaukas ir neskaidrų identifikatorių prenumeratai (kažką panašaus į sub_abc123).
Mes niekada nematome: kliento vardo, asmens kodo, kredito kortelės, IBAN.
Mes neišrašome sąskaitų ar mokesčių kvitų galutiniams naudotojams.
Kitaip tariant: net komercinėje pusėje mums pakanka žinoti, kad egzistuoja aktyvi prenumerata, susieta su tam tikru slapyvardžiu ir tam tikru pseudoniminiu el. paštu. Kliento biografija lieka kitoje vamzdžio pusėje, prie parduotuvės, ir ten pasilieka.
Sunkūs pasirinkimai, kylantys iš to
Šių dviejų lygių sujungimas nėra nemokama funkcija.
Tai pasirinkimas, kuris struktūriškai uždaro kai kurias duris, ir apie tas duris verta kalbėti atvirai, nes būtent čia matoma nuoseklumo kaina.
Jokios detalios elgesio analitikos pagal profilį.
Mes negalime susieti veiklos programėlėje su tikromis tapatybėmis, nes tikrų tapatybių neturime.
Produkto kūrimas yra šiek tiek aklesnis individualiems raštams. Mes daug labiau remiamės tiesioginiu atsiliepimu, beta testais, kokybiniais interviu.
Tai veikia, bet mažiau automatiškai.
Jokių individualizuotų komercinių rekomendacijų.
Mes nesakome jums „kiti panašūs vartotojai kaip jūs pirko X“ remiantis jūsų profiliu. Mes nesiūlome jums remiamų partnerių produktų remdamiesi jūsų skaičiais. Komercinio profiliavimo modelio, kuris yra daugelio nemokamų programėlių duona, Cashfulness nėra.
Tai, ką vietoj to darome — ir mums svarbu tai aiškiai pasakyti — yra jūsų finansinės padėties gerinimo keliai: nuorodos, kur jūsų skaičiai rodo, kad galima taupyti, kur turto sudėtis nusipelno apmąstymo, kur padengimo mėnesiai galėtų augti su nedideliais koregavimais.
Tai edukaciniai nurodymai, sukurti remiantis jūsų pačių duomenimis, ir — kai duomenų pobūdis to reikalauja — apskaičiuoti jūsų įrenginyje, vietinėje iššifruotoje kopijoje.
Vienas svarbus paaiškinimas: Cashfulness neteikia individualizuotų investavimo patarimų. Tai licencijuotų finansų konsultantų sritis, ir dėl geros priežasties: tai reguliuojama veikla, reikalaujanti kompetencijos, atsakomybės ir patikėjimo santykio, kitokio nei tarp jūsų ir programėlės. Cashfulness padeda jums matyti aiškiai, o ne pasirinkti, kurį fondą pirkti kitą savaitę.
Pranešimai ir naujienlaiškis: tik jei to norite jūs, niekada pagal numatytuosius nustatymus.
Tai, kad esame alergiški komerciniam profiliavimui, nereiškia, kad esame nebylia platforma.
Cashfulness gali jums siųsti naudingų dalykų — ir kai sakau „naudinga“, turiu omenyje iš tikrųjų jums, ne trečiosioms šalims: įspėjimus, jei biudžetas artėja prie ribos, patarimus, kur jūsų skaičiai rodo, kad galėtumėte sutaupyti, trumpą periodinį naujienlaiškį su edukaciniais apmąstymais apie asmeninius finansus ir produkto atnaujinimus.
Visa tai yra opt-in: jūs tai įjungiate registracijos metu arba vėliau, kada norite, ir išjungiate, kada norite.
Nė viena varnelė nėra pažymėta iš anksto. Jūsų el. paštas — net jei pseudoniminis — mums tarnauja tik pristatyti tai, ko prašėte, o ne persekioti jus žinutėmis, kurių nenorėjote.
Dirbtinis intelektas, griežtai atitinkantis abu privatumo lygius.
Dirbtinio intelekto funkcijos, kurias Cashfulness kuria ar kurs, atitinka aukščiau aprašytą skirtumą.
Dėl dokumentų (išrašų, sutarčių, sąskaitų, polisų) DI apdorojimai, kuriems reikia skaityti turinį, vyksta jūsų įrenginyje, vietinėje iššifruotoje kopijoje. Serveris niekada nemato tų dokumentų turinio.
Dėl apskaitos duomenų (jūsų slapyvardžio likučių, operacijų, kategorijų) galimi serverio pusės apdorojimai veikia su skaičiais, neturinčiais asmens tapatybės — anksčiau minėta „apskaita be biografijos“. DI gali padėti jums pastebėti naudingus raštus (pavyzdžiui, atkreipti dėmesį į išlaidas, viršijančias jūsų įprastą lygį, arba pasiūlyti, kur sumažinti), bet niekada negalės tų skaičių susieti su tikru vardu ir pavarde.
Ko mes nedarysime, tai nekursime DI modelio, kuris susietų kas jūs esate su jūsų finansiniu gyvenimu — nes „kas jūs esate“, Cashfulness to neturime.
Jokio suvestinių duomenų, priskirtinų asmenims, pardavimo.
Mes negalime parduoti „gyventojų išlaidų duomenų rinkinio pagal amžiaus grupę ir gyvenamąją vietą“ bankams, tyrimų institutams, reklamos agentūroms. Amžiaus ir gyvenamosios vietos duomenų neturime.
Tai galėjo būti reikšmingas pajamų šaltinis. Mes sąmoningai jį pašalinome iš verslo modelio.
Komercinė šių pasirinkimų pasekmė aiški: kad išsilaikytume, gyvename vien iš tiesioginių vartotojų prenumeratų.
Minimalus nemokamas lygis, Base prenumerata, Top prenumerata.
Jokios reklamos, jokio duomenų pardavimo, jokios partnerystės, reikalaujančios prieigos prie vartotojų duomenų.
Tai siauresnis modelis nei rinkos standartas, bet jis sąžiningas, ir tai vienintelis modelis, leidžiantis Cashfulness laikytis pažado, kurį jis duoda pirmajame registracijos ekrane.
Viena pasekmė, kuri mums patinka šiame modelyje: kiekvienas vartotojas, kuris renkasi mokėti už Cashfulness, iš tikrųjų nori šio produkto.
Nėra dinamikos, kai „produktas yra nemokamas, nes jūs esate produktas“.
Jūs esate klientas, o produktas yra tai, už ką mokate.
Partnerystės taip pat laikosi šios taisyklės
Yra klausimas, kuris anksčiau ar vėliau mums bus užduotas — ir verta jį numatyti iš anksto.
Jei ateityje Cashfulness atsivertų integracijoms su kitomis finansinėmis paslaugomis (tarifų palyginimo platformomis, draudimo brokeriais, investicijų valdytojais), ar šie du apsaugos lygiai išliktų?
Taip, ir taisyklę formuluojame taip: jei Cashfulness integruoja išorinį partnerį, iškvietimas partneriui visada prasidės iš jūsų įrenginio, jūsų konkrečiu prašymu, dėl konkretaus punkto.
Niekada suvestas serverio pusėje.
Niekada automatiškai.
Niekada be jūsų sąmoningo veiksmo.
Duosiu konkretų pavyzdį, kad ir kokį ateities ir hipotetinį.
Tarkime, kad įkėlėte į Cashfulness savo elektros sąskaitą ir norite sužinoti, ar rinkoje yra geresnis pasiūlymas.
Standartinėje programėlėje sistema automatiškai išsiųstų partneriui sąskaitos duomenis (ir galbūt kitus kontekstinius duomenis), gautų atsakymą ir jums jį parodytų.
Cashfulness modelyje vietoj to prie tos konkrečios sąskaitos matysite mygtuką „patikrinti su [partneriu]“.
Kai jį paspausite, jūsų telefonas atsisiunčia sąskaitą iš Cashfulness archyvo, vietoje ją iššifruoja — nes prisiminkime: įkelti dokumentai yra ištisiniu būdu užšifruoti, ir tik jūsų įrenginys turi raktą juos perskaityti skaitomu pavidalu —, išgauna tik patikrinimui reikalingus duomenis (suvartojimą, tarifo juostą, dabartinį tiekėją), siunčia juos tiesiai partneriui, neprisijungdamas prie mūsų serverio, ir jums parodo atsakymą.
Cashfulness serveris net šiame scenarijuje nieko nematė.
Nei dokumento, nei skaičių, nei jūsų tapatybės.
Tai ne pavėluota nuolaida privatumui.
Tai būdas, kuriuo, mūsų manymu, partnerystės turėtų veikti asmeniniuose finansuose.
Tai techniškai nepatogiau kurti — reikia įrenginio pusės SDK, tikslaus autentifikavimo, prisijungimo duomenų valdymo telefone —, bet tai vienintelis būdas, atitinkantis prekės ženklo pažadą.
Partnerystės, kurios prašytų Cashfulness suvestinos serverio pusės prieigos prie duomenų, gaus mandagų „ne“.
Pažadas, viename sakinyje
Tai pažadas, apibendrintas sakiniu, kurį norėtume, kad liktų:
Cashfulness nežino, kas jūs esate, neskaito jūsų dokumentų, nesupranta jūsų skaičių. Tik jūs turite visus raktus.
Trys skirtingi veiksmažodžiai trims skirtingiems lygiams.
Nežino, kas jūs esate: nes to jam nesakote. Naudosite slapyvardį, ir to jums užteks.
Neskaito jūsų dokumentų: nes jie užšifruoti raktu, kurį turite tik jūs.
Nesupranta jūsų skaičių: nes be jūsų konteksto tai yra apskaita be biografijos.
Visas likęs produktas remiasi šiuo sakiniu.
Finansinės sveikatos rodikliai, skirtumas tarp Turto+ ir Turto-, nematomas dvejybinis įrašas, savaitinis dešimties minučių ritualas — visi dalykai, apie kuriuos kalbame kituose šio tinklaraščio straipsniuose — iš tikrųjų veikia tik jei virš jų yra privatumo stogas, kuris juos padaro iš tikrųjų jūsų, o ne tik rinkodaros kalba.
Jei to ieškote, esate tinkamoje vietoje.
Laukiame jūsų beta laukiančiųjų sąraše adresu cashfulness.com/beta.
Jei vietoj to labiau mėgstate programėlę, kuri analizuoja jūsų elgesį, kad geriau jus patartų mainais už dalį jūsų privatumo, tai teisėtas pasirinkimas — jame nėra nieko blogo —, bet tai nebūsime mes.
Tai irgi gerai.
Cashfulness sukurtas žmonėms, kuriems namų skaičiai turi likti namuose, ir puikiai žino, kad tai vienas iš pasirinkimų tarp kitų.
— Vittorio