Ir jautājums, kas vienmēr nāk tūlīt pēc otra.
Vispirms tu jautā sev, cik seguma mēnešus turēt rezervē — trīs, sešus, to skaitli, kas ļauj tev mierīgi gulēt, ja rīt ienākumi apstātos. Par to esmu rakstījis īpašā rakstā, un tur jautājums beidzās.
Bet reālajā dzīvē, tiklīdz esi izlēmis cik daudz, tūlīt rodas cits: kur es tos lieku?
Tu esi noteicis, ka tev vajag, teiksim, 10 000 eiro kā spilvenu. Labi. Vai tie paliek uz norēķinu konta? Iet uz krājkontu? Vai ir kaut kas labāks, nepārvēršot tos par īstu ieguldījumu?
Tas ir praktisks, zemes jautājums, un tas ir pelnījis praktisku atbildi.
Viena godīga premisa, kas attiecas uz visu rakstu: šis nav finanšu konsultāciju. Es tev neteikšu, kuru produktu pirkt, ne arī kurā bankā. Es tev došu kritēriju, ar ko domāt, un dažus piemērus, lai to padarītu konkrētu. Izvēles paliek tavas.
Likvīds nenozīmē „kustīgs“
Sāksim ar pārpratumu, kas rada zaudējumus.
Daudzi domā, ka „turēt likviditāti“ nozīmē vienkārši nolikt naudu malā un tas ir viss. Norēķinu konts, atlikums, kas nekustas, sava veida nekustīga noliktava.
Un tā kā ideja par nekustīgu naudu kaitina — pamatoti — notiek divas lietas, abas nepareizas.
Ir tādi, kas visu segumu tur norēķinu kontā ar nulles procentu likmi, un katru gadu inflācija to klusi apēd.
Un ir tādi, kas, lai to „neizniekotu“, iebāž to ieguldījumā, no kura pēc tam nespēj ātri izkāpt — un kad pienāk ārkārtas gadījums, atklāj, ka izpletnis bija sašūts ciet.
Likvīds nenozīmē nekustīgs. Tas nozīmē pieejams.
Atgādinu tev definīciju, jo šeit tā ir viss: likvīda ir nauda, ko vari izmantot 24 stundu laikā, neko citu nepārdodot. Nevis nauda, kas nenes neko — nauda, kas atbild uzreiz, kad to sauc.
Un labā ziņa ir tā, ka pastāv veidi, kā to turēt pieejamu un ļaut tai nedaudz nopelnīt. Ļoti maz, bet kaut ko, nenodododot tās funkciju. Vienkārši jāizvēlas pareizais instruments pareizajam darbam.
Kritērijs, kas nāk pirms ienesīguma
Kad runā par ieguldījumiem, visu pirmais jautājums ir: cik daudz tas nes?
Drošības spilvenam šis jautājums iet otrajā vietā. Pirmajā vietā ir cits: cik ātri tas atkal kļūst pieejams, un ar cik lielu pārliecību?
Es to saucu par pieejamību.
Seguma daļai — un tikai tai — pieejamība uzvar ienesīgumu. Vienmēr. Iemeslu labāk saproti ar piemēru.
Marko tur savus 10 000 eiro seguma fondā, kas nes 4% gadā, bet no kura iziešanai nepieciešamas desmit dienas, un dažreiz iznāk ar zaudējumiem.
Divus gadus viņš nopelna 400 eiro gadā un jūtas gudrs. Tad, kādā otrdienā, gadās ārkārtas: viņam vajag naudu 48 stundu laikā. Fondam ir slikta diena, viņš iziet ar 600 eiro mazāk nekā vakardienas vērtība, un turklāt jāgaida.
Divu gadu ienesīgums — 800 eiro — sadedzināts steigā pārdodot, plus stress gaidīšanas laikā, kamēr spiež ārkārtas situācija.
Segums nav vieta, kur sacenšas par ienesīgumu. Tā ir vieta, kur pērk pieejamības pārliecību. Ienesīgums tur ir mazs bonuss, ko paņem ja tas nemaksā pieejamības cenu. Nekad otrādi.
Paturi to kā kompasu visam turpmākajam: vispirms cik pieejams, tad cik ienesīgs.
Trīs atvilktnes, pēc pieejamības līmeņa
Tā vietā, lai domātu produktu kategorijās — kas mainās, kam ir dažādi komercnosaukumi, un kurus nav mana lieta tev ieteikt —, domāsim atvilktņu kategorijās. Trīs samazinošas pieejamības līmeņi.
Ideja ir netaisīt visu segumu vienā vietā, bet sadalīt to pa šiem līmeņiem atkarībā no tā, cik ātri varētu tev tas vajadzēt.
Atvilktne 1 — Tas, kas tev vajadzīgs uzreiz
Pirmā atvilktne ir norēķinu konts. Tūlītēja piekļuve, nulle berzes, tu maksā tieši no tā.
Tas gandrīz vienmēr nenes neko. Un tas ir labi, jo tas nav tur, lai nestu — tas ir tur, lai būtu tūlītējs.
Cik daudz tur turēt? To seguma daļu, kas tev patiešām varētu vajadzēties jebkurā brīdī. Vienu mēnesi fiksēto izdevumu, varbūt divus. Ne vairāk.
Viss, ko tu turi kontā virs šī sliekšņa, nestrādā, un tam pat nav jābūt tur, lai izpildītu savu funkciju. Tā ir daļa, ko vari pārvietot uz otro atvilktni, nezaudējot ne graudu miera.
Atvilktne 2 — Tas, kas tev vajadzīgs dažu dienu laikā
Otrā atvilktne ir brīvas piekļuves krājkonts: atsevišķs konts, kur novieto naudu, saņem nelielu procentu, un izņem, kad vēlies — bez saistībām un bez soda naudām.
Pievērs uzmanību šim vārdam, brīva. Pastāv arī saistoši krājkonti: nedaudz augstākas likmes, bet nauda paliek bloķēta sešus mēnešus, divpadsmit, vairāk. Segumam saistošs konts ir pusotru soli ārpus līnijas — tas vairāk pieder trešajai atvilktnei, un pie tā atgriezīšos drīz.
Brīvās piekļuves krājkonts ir spilvena sirds. Šeit vajadzētu būt lielākajai tavas seguma daļai: pieejama pāris dienu laikā, atdalīta no operatīvā konta, lai tā nesajauktos ar mēneša naudu, un ar nelielu ienesīgumu, kas vismaz nedaudz bremzē inflāciju.
Ir arī psiholoģiska priekšrocība, ne tikai finansiāla. Turot segumu kontā, kas atšķiras no ikdienas konta, tas kļūst mazāk kārdinošs: tu to neredzi operatīvajā bilancē, tu to „netērē nejauši“. Tas ir tur, nekustīgs un pieejams, bet ārpus impulsīvu tēriņu sniedzamības.
Atvilktne 3 — Tas, kas var pagaidīt vēl dažas dienas
Trešā atvilktne ir paredzēta seguma „ārējākajai“ daļai: tai, kas reālistiski tev nebūtu vajadzīga pirmajās 48 ārkārtas situācijas stundās, bet vēlāk.
Šeit ienāk ļoti īstermiņa un ļoti piesardzīgi instrumenti.
Domāju par īsa termiņa valsts obligācijām — piemēram, valsts kases parādzīmēm, kas dzēšamas pēc dažiem mēnešiem. Vai par naudas tirgus fondiem: ļoti piesardzīgiem produktiem, kas iegulda ļoti īstermiņa vērtspapīros, no kuriem vari izstāties dažu dienu laikā.
Tie vēl joprojām ir tuvu likviditātes jēdzienam — tiem katru dienu ir cena, tie ātri pārvēršas naudā —, bet ir mazs papildu solis: dažas dienas gaidīšanas, dažreiz neliela vērtības svārstība, dažreiz ieejas vai izejas izmaksas.
Tāpēc es tos turu trešajā atvilktnē, nevis otrajā. Un tāpēc šeit dubultā spēkā ir iepriekšējā premisa: labi saprast iepriekš katra izmaksas, termiņus un ierobežojumus. Šī nav vieta improvizācijai.
Un tas saistošais krājkonts, par kuru minēju? Tas ir šeit, šajā atvilktnē, un tikai ar vienu nosacījumu: ka tu apzināti pieņēmi saistību kā cenu par nedaudz augstāku ienesīgumu, zinot, ka tā daļa neatbild „uzreiz“, kad to sauc. Ja tu to liec šeit, liec tur to seguma daļu, kas tiešām var pagaidīt.
Kā sadalīt praksē
Saliksim trīs atvilktnes kopā ar piemēru.
Džūlija ir aprēķinājusi savu segumu: 6 mēneši, kas atbilst 12 000 eiro (fiksētie izdevumi 2 000 eiro mēnesī).
Viņa varētu tos sadalīt šādi:
Norēķinu kontā, apmēram pusotru mēnesi — teiksim, 3 000 eiro. Tas ir tūlītējais spilvens, kas absorbē triecienu pirmajās stundās.
Brīvas piekļuves krājkontā, lielāko daļu — 7 000 eiro. Pieejama pāris dienu laikā, atdalīta, ar nelielu ienesīgumu, kas strādā pret inflāciju.
Trešajā atvilktnē — atlikušos 2 000 eiro ļoti īstermiņa instrumentos vai apzināti pieņemtā saistībā — daļu, kas, godīgi sakot, viņai nebūtu vajadzīga pirmajās dienās.
Šie skaitļi nav formula. Tie ir viens veids, Džūlijas veids. Tavs sadalījums ir atkarīgs no tā, cik iespējams tavā dzīvē ir zibenīgs ārkārtas gadījums salīdzinājumā ar tādu, kas dod pāris dienu brīdinājumu: kam ir stabili ienākumi, var turēt mazāk norēķinu kontā un vairāk krājkontā, kam ir neregulāri ienākumi, labāk piepūst pirmo atvilktni.
Noteikums, vienīgais, ir tas pats, kas iepriekš: jo „ārējāka“ nauda, jo mazāk pieejamai tai jābūt, nekad otrādi. Ārkārtas izpletni nenovieto tur, kur vajag ilgāk laika, lai to atvērtu.
Segums nav balasts
Ir doma, ko gribu novākt no ceļa, jo, manuprāt, tā ir puses kļūdu sakne likviditātes jautājumā.
Ideja, ka segums ir balasts. Miris svars. Nauda, kas „neko nedara“ un ko, patiesībā, labāk būtu likt strādāt kaut kur citur.
Tas nav balasts. Tas ir laiks, kas strādā tavā labā.
Tie Džūlijas 12 000 eiro nestāv nekustīgi, neko nedarot. Tie dara visvērtīgāko no visa: pērk viņai laiku reaģēt uz ārkārtas situāciju nepieņemot muļķīgus lēmumus. Nepārdot labo ieguldījumu sliktākajā iespējamajā momentā. Nepieņemt pirmo darbu, kas gadās, tikai tāpēc, ka beigusies benzīna nauda. Skatīties uz problēmu no augšas, nevis ar ūdeni pie kakla.
To „ienesīgumu“ tu neredzi bankas izrakstā. Tu redzi to lēmumu kvalitātē, ko pieņem, kad lietas iet greizi. Un tas ir ļoti augsts ienesīgums — tikai tas tiek mērīts mierā, nevis procentu punktos.
Tas sakot, tieši tāpēc, ka segums ir vērtīgs, to nedrīkst izniekot pārmērībā. Turēt piecpadsmit mēnešu segumu „drošībai“, visu norēķinu kontā, vairs nav piesardzība: tā ir mantas daļa, kas varētu veidot tavus Aktīvus+, atstāta erodēties.
Pareizais segums, turēts pareizajās vietās, nav ne pārāk daudz, ne nekustīgs. Tas ir tieši tik daudz laika, cik tev vajag, novietots tā, lai atbildētu, kad to sauc.
Kāda saistība ar Cashfulness
Piezīme par to, kā tas viss saistās ar lietotni, jo ir svarīgi būt precīziem.
Cashfulness tev pasaka, cik daudz seguma mēnešu tev ir: tā to pati aprēķina, izmantojot tavu koordinātu, dalot tavu likvīdo naudu ar tavu mēneša fiksēto izdevumu summu. Tā ir viena no četrām tavas finansiālās veselības dimensijām.
Un tā zina, kas ir likvīds, bez tam, ka tev tas būtu jāpasaka: likvīdie konti ir tie, kas atrodas zem „likvīds Aktīvs+“ un „likvīds Aktīvs−“, divām sistēmas kategorijām, kas vienmēr eksistē. Tas nav marķējums, ko izdari ar roku — tā ir pati kontu plāna struktūra, kas pasaka lietotnei, kāda nauda atbild uzreiz, kad to sauc, un no turienes tā iegūst seguma mēnešus.
Tas, ko tu šeit izlasīji — kurās atvilktnēs sadalīt šos mēnešus — ir nākamais solis: izvēle, ko tu izdari pats, ārpus lietotnes, ar savu banku un saviem instrumentiem. Cashfulness nepārdod finanšu produktus, nevirza tevi ne uz krājkontu, ne uz fondu, tai nav nekādas slēptas intereses par to, kur tu novieto savu likviditāti. Tā dod tev koordinātu, gājiens ir tavs.
Kad tu reģistrē pārskaitījumus starp kontiem — pārvieto 7 000 eiro no norēķinu konta uz krājkontu, teiksim — tava koordināta nemainās ne par vienu eiro.
To garantē divkāršā ieraksta grāmatvedība: katra kustība reģistrēta divreiz, divās pusēs, kas savstarpēji izlīdzinās, tā ka nekas neizsprūk un tava manta paliek vienmēr patiesa. Iekšēja pārvietošana starp tavām pašas kabatām nepadara tevi ne bagātāku, ne nabadzīgāku, un lietotne to atspoguļo tieši tā.
Kas, padomājot, ir šī raksta galvenās idejas grāmatvedības pierādījums: seguma pārvietošana pareizajā atvilktnē nemaina to, cik daudz tu esi vērts. Tas maina tikai to, cik labi tā nauda ir gatava tevi aizsargāt.
Vienā rindā
Izlem, cik daudz mēnešu turēt — tā ir metrika.
Tad sadali tos pēc pieejamības: obligāto minimumu norēķinu kontā, lielāko daļu brīvas piekļuves krājkontā, ārējāko asti ļoti īstermiņa instrumentos, kurus tiešām esi sapratis.
Un atceries, ka tu nekur neko neiesaldē.
Tu novieto laiku. Vietā, no kuras tas atbild visātrāk, dienā, kad to sauc.
— Vittorio