Lielākā daļa bezmaksas lietotņu, kas jums ir tālrunī, patiesībā nav bezmaksas.
Tās jums tiek piedāvātas apmaiņā pret jūsu datiem.
Tā ir apmaiņa.
Principā tā ir caurspīdīga, un daudzos gadījumos tā ir apmaiņa, ko vērts veikt — tajā nav nekā skandaloza.
Arī daudzas personīgo finanšu lietotnes darbojas tāpat.
Jums tiek dots bezmaksas vai gandrīz bezmaksas izsekošanas rīks, un apmaiņā tās apkopo jūsu izdevumu datus, lai radītu tirgus pārskatus, personalizētus ieteikumus, reklāmas piedāvājumus, profilēšanu, komerciālas partnerības.
Arī šeit, principā, tā ir pakalpojumu sniedzēja likumīga izvēle.
Jūs mirklī piekrītat pakalpojuma noteikumiem un turpināt.
Cashfulness izvēlējās citu ceļu.
Ne lai vērtētu citas lietotnes — katrs veido savu modeli, un daudzi to dara godīgi —, bet tāpēc, ka mēs uzskatām, ka personīgās finanses ir pelnījušas citādu attieksmi.
Šī ir joma, kur miglas jau tā ir pietiekami daudz, un kur pati apziņa, ka kāds (kaut vai teorētiski) varētu skatīties jūsu skaitļus, atņem jēgu pašam produktam.
Miers, par ko mēs runājam, ja dati nav droši, ir tukšs solījums.
Tāpēc mēs esam veidojuši Cashfulness ap precīzu tehnisku lēmumu, kas ierakstīts koda pamatos un kas darbojas divos līmeņos.
Pirmais līmenis aizsargā dokumentus, kurus jūs ievadāt Cashfulness — ar radikālu pilnīgu šifrēšanu (end-to-end encryption).
Otrais līmenis aizsargā jūsu identitāti un jūsu grāmatvedības datus — ar maksimālu anonimizāciju.
Šie divi līmeņi atbild uz dažādām vajadzībām un izmanto dažādus rīkus. Ir vērts tos izskaidrot pa vienam.
Kāpēc nepieciešams savienojums (un ko tas nozīmē privātumam)
Viena tehniska piebilde, pirms ķeramies pie diviem līmeņiem.
Cashfulness darbojas tikai tad, ja jūsu ierīce ir tiešsaistē.
Mobilajā vai galddatorā lietotnei jāspēj sazināties ar attālinātu datubāzi, kas atrodas mūsu serveros (Eiropas infrastruktūra).
Kāpēc šāda izvēle? Tāpēc, ka jūsu grāmatvedības datiem jāpaliek sinhronizētiem starp dažādām ierīcēm, ko lietojat.
Ja pievienojat darījumu no tālruņa pusdienlaika pārtraukumā, vēlaties to atkal redzēt vakarā datorā. Ja darāt otrādi, tas pats.
Bez centralizēta patiesības punkta dati sistemātiski atšķirtos starp klientiem, un jums būtu divas nesaskaņotas savas grāmatvedības kopijas — mazs murgs, kas izniekot visu divkāršā ieraksta jēgu.
Tātad jā, jūsu grāmatvedība iet caur attālinātu serveri.
Tas nav privātuma upurēšana: tas ir tehnisks nosacījums, kas nepieciešams, lai dotu jums grāmatvedību, kas patiešām darbojas vairākās ierīcēs.
Interesantais jautājums kļūst: kā mēs aizsargājam jūsu privātumu, ņemot vērā šo ierobežojumu?
Atbilde slēpjas divos līmeņos, par kuriem jums tagad pastāstīšu.
1. līmenis — radikāla pilnīga šifrēšana dokumentiem
Kad sāksiet lietot Cashfulness, agrāk vai vēlāk vēlēsieties ievest lietotnē savus dokumentus: bankas izrakstus, hipotēkas vai īres līgumus, elektrības un gāzes rēķinus, apdrošināšanas polises, ieguldījumu apliecības, fondu pārskatus, svarīgas nodokļu kvītis.
Šajos dokumentos ir viss: jūsu pilns vārds, adrese, personas kods, IBAN, summas, otras puses, dzīves detaļas.
Šis ir jutīgākais līmenis no visiem.
Tiem esam izdarījuši visstingrāko iespējamo izvēli: radikālu pilnīgu šifrēšanu.
Tehniskais termins ir pilnīga šifrēšana, jeb E2EE.
Lai saprastu, kas tas ir bez tehnikas, iedomājieties, ka vēlaties nosūtīt vēstuli ar kurjeru.
Jums ir divas izvēles.
1. izvēle, standarta modelis.
Rakstāt vēstuli atklāti, ievietojat to aploksnē, dodat kurjeram.
Kurjers — ja vēlas — var atvērt aploksni, izlasīt vēstuli, izdarīt piezīmes, un tad atkal aizlīmēt un piegādāt.
Jūs uzticaties, ka viņš to nedarīs, jo solīja to nedarīt, varbūt tāpēc, ka ir likumi, kas viņam to aizliedz un dod jums kādu garantiju.
Bet fiziski viņš var.
2. izvēle, pilnīga šifrēšana.
Rakstāt vēstuli, ieslēdzat to metāla kastē, kas atveras tikai ar konkrētu atslēgu.
Atslēga ir tikai jums. Tikai jums.
Dodat kasti kurjeram. Kurjers to pārvadā un uzglabā.
Pat ja viņš to paņemtu un aizvestu uz mājām, viņš to nevarētu atvērt, jo viņam nav atslēgas.
Kad jums vajadzēs vēstuli, jūs pats atvērsiet kasti ar savu atslēgu un izlasīsiet.
Dokumentu pilnīga šifrēšana Cashfulness ir tā 2. izvēles metāla kaste.
Kad augšupielādējat dokumentu lietotnē, jūsu ierīce to šifrē pirms tā nosūtīšanas serverim. Serverī tas nonāk un paliek šifrēts.
Serverim katrs jūsu dokuments ir digitāla trokšņa bloks.
Atšifrēšanas atslēga eksistē tikai jūsu ierīcē, iegūta no jūsu personīgās paroles un jūsu 24 atjaunošanas vārdiem (tā sauktā seed phrase, šodien stingrākais standarts personīgo kriptogrāfisko atslēgu ģenerēšanai un aizsardzībai).
Ko tas praktiski nozīmē:
- Cashfulness serveris nevar lasīt jūsu dokumentus. Ne mēs, kas veidojām lietotni, ne tie, kas pārvalda infrastruktūru, ne iespējamais nākotnes uzbrucējs.
- Ja rīt Cashfulness tiktu uzlauzts un visi dokumenti serveros nozagti, uzbrucējs redzētu tikai troksni. Nelietojams.
- Pat iestāde, kas formāli pieprasītu jūsu dokumentus, saņemtu troksni. Mēs nevaram tos dot, jo mums pašiem nav to salasāmā veidā.
Ir arī medaļas otra puse, un mēs vēlamies par to būt godīgi.
Ja pazaudēsiet savu paroli un pazaudēsiet arī 24 atjaunošanas vārdus, jūsu dokumenti kļūs nelasāmi pat jums pašam.
Uz visiem laikiem.
Mēs nevaram tos atgūt, jo tehniski nevaram izlasīt to, ko jūs esat šifrējis. Nav nekādas „paroles atjaunošanas caur e-pastu“, kas jums atdotu dokumentus, jo otrā pusē nav neviena, kas to varētu izdarīt.
Atslēga pieder tikai jums.
Tas nozīmē brīvību — tikai jūs varat piekļūt — un atbildību — tikai jūs varat zaudēt piekļuvi.
Tā ir filozofiska izvēle. Mēs labāk dodam jums pilnīgu kontroli, pat ja tas ietver nastu glabāt savus akreditācijas datus, nekā glabātu „drošības“ kopiju mūsu serverī. Šī kopija agrāk vai vēlāk varētu kļūt par ievainojamības punktu.
Atslēga, kas eksistē tikai jūsu tālrunī — nē.
2. līmenis — maksimāla anonimizācija identitātei un grāmatvedības datiem
Otrais līmenis ir citāds un aptver visu pārējo: kas jūs esat un ko darāt lietotnē skaitļu izteiksmē.
Šiem datiem izvēlējāmies citu stratēģiju, jo problēma ir citas dabas.
Dokumenti ir „kastes“ ar jutīgu saturu, un ir jēga tos pilnībā šifrēt.
Grāmatvedības dati turpretī ir dzīva struktūra: skaitļi, konti, kategorijas, darījumi, kas jums vajadzīgi katru dienu, un uz kuriem Cashfulness veido jums parādītos finanšu veselības rādītājus.
Šifrēt tos tāpat kā dokumentus padarītu lietotni ārkārtīgi lēnu un daudzos gadījumos nelietojamu.
Mūsu atbilde nav absolūta šifrēšana. Tā ir maksimāla anonimizācija.
Praktiski tas nozīmē divas lietas.
Cashfulness pat nevēlas zināt, kā jūs sauc.
Kad reģistrējaties, mēs nejautājam jūsu vārdu un uzvārdu.
Mēs prasām iesauku (nickname) — kādu vien vēlaties, tā var būt pilnīgi izdomāta.
Mēs prasām e-pastu tehniskam kontaktam (piekļuves atjaunošanai, pakalpojuma paziņojumiem) un paroli.
Viss.
Nekāda personas koda, nekāda dzimšanas datuma, nekādas adreses, nekāda tālruņa numura, nekādas saiknes ar jūsu bankas kontu, nekādas identitātes pārbaudes.
Cashfulness jūs esat iesauka ar e-pastu. Nekas vairāk.
Jūsu grāmatvedības telpas ir grūti atšifrēt jebkuram, izņemot jūs pašu.
Lietotne aicina jūs sadalīt ienākumus un izdevumus konkrētos kontos un apakškontos. Nosaukumus, ko dodat šiem kontiem, savu darījumu etiķetes, detalizācijas līmeni, ar kādu aprakstāt savu finanšu dzīvi — visu to izlemjat jūs, ar jums visnoderīgāko vārdu krājumu.
Cashfulness nekad neprasa ievadīt personas datus konta nosaukumos: nekādu personas kodu, nekādu IBAN virsrakstos, nekādus īpašvārdus. Nosaukumi ir funkcionāli (piemēram: „Alga“, „Galvenais norēķinu konts“, „Mājokļa kredīts“, „Auto izdevumi“, „Saņemtā īre“): tie apraksta funkciju, nevis jūs.
Kopā šie divi faktori — iesauka, kas neatklāj, kas jūs esat, un konta nosaukumi, kas apraksta ko, nevis kas — padara jūsu grāmatvedību grūti saprotamu un neiespējami savienojamu ar jums ikvienam, izņemot jūs pašu.
Konkrētais rezultāts ir šāds: pat ja kāds (uzbrucējs, negodīgs darbinieks, iestāde) varētu skatīties datubāzi servera pusē, viņš redzētu noteiktu iesauku ar kontu plānu, atlikumiem un darījumiem.
Viņš nezinātu, kas ir tā iesauka.
Viņam nebūtu veida, kā tos skaitļus sasaistīt ar reālo cilvēku aiz ekrāna.
Viņš redzētu grāmatvedību bez biogrāfijas.
Daži praktiski padomi, kā patiešām palikt anonīmam
Anonimitāte nav tikai mūsu solījums: tas ir arī jūsu neliels žests.
Ja vēlaties, lai jūsu grāmatvedība būtu nesaprotama ikvienam, izņemot jūs, iesakām jums:
- Nosaukt kontus pēc funkcijas, nevis pēc personas. „Bankas konts“, „Alga“, „Mājokļa kredīts“, „Kopīgais konts“ darbojas labi. „Jāņa Bērziņa konts“ vai pilns IBAN virsrakstā atver nevajadzīgu spraugu.
- Atstāt darījumu aprakstus dabiski vispārīgus. Pēc dabas tie jau tādi ir: „brokastis kafejnīcā“, „vakariņas restorānā“, „degvielas uzpilde“, „iepirkšanās veikalā“. Neviens, izņemot jūs, nesaprastu, vai tās vakariņas restorānā bija Rīgā ar klientu vai Daugavpilī ar māsu.
- Reģistrācijai izmantot pseidonīmu e-pastu, ja vēlaties to novest līdz galam. Jūsu e-pasts kalpo tikai pieteikšanās vajadzībām un pakalpojuma paziņojumu piegādei: neviens jūs nespiež izmantot „oficiālu“ tipa
vards.uzvards@domens.lv. Pilnīgi der pseidonīms, tipanakts.migla@protonmail.com, vai jebkurš cits, kas jums ērts.
Pat maksājums ir anonīms (mums)
Punkts, ko lasītājs parasti negaida, un ko vērts skaidri pateikt.
Par Cashfulness abonementiem mēs neprasām tieši kredītkarti, IBAN vai norēķinu datus. Maksājums notiek caur veikalu, no kura lejupielādējāt lietotni: App Store (Apple) vai Google Play (Google) mobilajām versijām, Stripe maksājumiem no tīmekļa vietnes.
Tieši šīs trešās puses redz jūsu vārdu, adresi, kredītkarti vai IBAN — jo tehniski tieši viņas iekasē maksu. Tām parasti pienākas izrakstīt rēķinus vai nodokļu kvītis par jūsu abonementu (saskaņā ar jūsu valsts noteikumiem).
Cashfulness šīs caurules otrā galā saņem tikai neto ieņēmumus un necaurspīdīgu identifikatoru abonementam (kaut ko līdzīgu sub_abc123).
Mēs nekad neredzam: klienta vārdu, personas kodu, kredītkarti, IBAN.
Mēs neizrakstām rēķinus vai nodokļu kvītis gala lietotājiem.
Citiem vārdiem: pat komerciālajā pusē mums pietiek zināt, ka pastāv aktīvs abonements, kas saistīts ar noteiktu iesauku un noteiktu pseidonīmu e-pastu. Klienta biogrāfija paliek caurules otrā pusē, pie veikala, un tur arī paliek.
Grūtās izvēles, kas no tā izriet
Šo divu līmeņu apvienošana nav bezmaksas funkcija.
Tā ir izvēle, kas strukturāli aizver dažas durvis, un par tām durvīm ir vērts būt skaidram, jo tieši šeit redzama konsekvences cena.
Nekādas detalizētas uzvedības analītikas pēc profila.
Mēs nevaram sasaistīt lietotnes iekšējo aktivitāti ar reālām identitātēm, jo mums nav reālu identitāšu.
Produkta izstrāde ir nedaudz aklāka individuālu paraugu ziņā. Mēs daudz vairāk paļaujamies uz tiešu atgriezenisko saiti, beta testiem, kvalitatīvām intervijām.
Tas darbojas, bet ir mazāk automātisks.
Nekādu personalizētu komerciālu ieteikumu.
Mēs jums nesakām „citi lietotāji, kas līdzīgi jums, nopirka X“, balstoties uz jūsu profilu. Mēs nespiežam jums sponsorētu partneru produktus, balstoties uz jūsu skaitļiem. Komerciālā profilēšanas modeļa, kas ir daudzu bezmaksas lietotņu maize, Cashfulness nav.
Tas, ko mēs darām, — un mums svarīgi to skaidri pateikt — ir jūsu finansiālā stāvokļa uzlabošanas ceļi: norādes, kur jūsu skaitļi liecina, ka varētu taupīt, kur aktīvu sastāvs pelna pārdomas, kur pārklājuma mēneši varētu pieaugt ar nelielām korekcijām.
Tās ir izglītojošas norādes, veidotas uz jūsu pašu datiem, un — kad datu daba to prasa — aprēķinātas jūsu ierīcē, uz lokālas atšifrētas kopijas.
Viens svarīgs precizējums: Cashfulness nedod personalizētus ieguldījumu padomus. Tā ir licencētu finanšu konsultantu teritorija, un pamatoti: tā ir regulēta darbība, kas prasa kompetenci, atbildību un uzticības attiecības, kas atšķiras no tām, kas ir starp jums un lietotni. Cashfulness palīdz jums redzēt skaidri, nevis izvēlēties, kuru fondu pirkt nākamnedēļ.
Paziņojumi un jaunumu vēstules: tikai ja jūs to vēlaties, nekad pēc noklusējuma.
Fakts, ka mēs esam alerģiski pret komerciālu profilēšanu, nenozīmē, ka esam mēma platforma.
Cashfulness var jums sūtīt noderīgas lietas — un sakot „noderīgas“, es domāju patiešām jums, nevis trešajām pusēm: brīdinājumus, ja budžets tuvojas robežai, norādes, kur jūsu skaitļi liecina, ka varētu taupīt, īsu periodisku jaunumu vēstuli ar izglītojošām pārdomām par personīgajām finansēm un produkta atjauninājumiem.
Viss šis ir opt-in: jūs to ieslēdzat reģistrācijas laikā vai vēlāk, kad vēlaties, un izslēdzat, kad vēlaties.
Neviena izvēles rūtiņa nav iepriekš atzīmēta. Jūsu e-pasts — pat ja pseidonīms — mums kalpo tikai lai piegādātu to, ko esat pieprasījis, nevis lai jūs vajātu ar ziņojumiem, kurus neesat vēlējies.
MI stingri atbilstoši abiem privātuma līmeņiem.
Mākslīgā intelekta funkcijas, ko Cashfulness attīsta vai attīstīs, ievēro iepriekš aprakstīto nošķīrumu.
Attiecībā uz dokumentiem (izrakstiem, līgumiem, rēķiniem, polisēm) MI apstrāde, kas prasa saturu izlasīt, notiek jūsu ierīcē, uz lokālas atšifrētas kopijas. Serveris nekad neredz šo dokumentu saturu.
Attiecībā uz grāmatvedības datiem (jūsu iesaukas atlikumiem, darījumiem, kategorijām) iespējamā servera puses apstrāde darbojas ar skaitļiem, kam trūkst personas identitātes — iepriekš minētā „grāmatvedība bez biogrāfijas“. MI var palīdzēt jums saskatīt noderīgus paraugus (piemēram, norādīt uz izdevumu, kas neiekļaujas jūsu parastajā diapazonā, vai ieteikt, kur samazināt), bet nekad nevarēdams tos skaitļus sasaistīt ar reālu vārdu un uzvārdu.
Ko mēs nedarīsim, ir veidot MI modeli, kas sasaista kas jūs esat ar jūsu finanšu dzīvi — jo „kas jūs esat“, Cashfulness tā mums nav.
Nekāda apkopotu, ar personām saistāmu datu pārdošana.
Mēs nevaram pārdot „iedzīvotāju izdevumu datu kopu pēc vecuma grupas un dzīvesvietas“ bankām, pētniecības institūtiem, reklāmas aģentūrām. Vecuma un dzīvesvietas datu mums nav.
Tas būtu bijis nozīmīgs ienākumu avots. Mēs to apzināti izslēdzām no biznesa modeļa.
Šo izvēļu komerciālās sekas ir skaidras: lai uzturētu sevi, dzīvojam vienīgi no lietotāju tiešiem abonementiem.
Minimāls bezmaksas līmenis, Base abonements, Top abonements.
Nekādas reklāmas, nekādas datu pārdošanas, nekādas partnerības, kas prasītu piekļuvi lietotāju datiem.
Tas ir šaurāks modelis nekā tirgus standarts, bet tas ir godīgs, un tas ir vienīgais, kas ļauj Cashfulness turēt solījumu, ko tas dod pirmajā reģistrācijas ekrānā.
Viena šī modeļa sekas, kas mums patīk: katrs lietotājs, kas izvēlas maksāt par Cashfulness, patiešām vēlas šo produktu.
Nav dinamikas, kurā „produkts ir bezmaksas, jo jūs esat produkts“.
Jūs esat klients, un produkts ir tas, par ko maksājat.
Arī partnerības ievēro šo noteikumu
Ir jautājums, kas mums agrāk vai vēlāk tiks uzdots — un ir vērts to paredzēt jau iepriekš.
Ja Cashfulness nākotnē atvērtos integrācijām ar citiem finanšu pakalpojumiem (tarifu salīdzinātājiem, apdrošināšanas brokeriem, ieguldījumu pārvaldniekiem), vai šie divi aizsardzības līmeņi paliktu spēkā?
Jā, un noteikumu formulējam šādi: ja Cashfulness integrē ārēju partneri, izsaukums partnerim vienmēr sāksies no jūsu ierīces, pēc jūsu konkrēta pieprasījuma, par vienu konkrētu ierakstu.
Nekad apkopots servera pusē.
Nekad automātiski.
Nekad bez jūsu apzinātas darbības.
Sniegšu konkrētu piemēru, kaut arī nākotnes un hipotētisku.
Pieņemsim, ka esat augšupielādējis Cashfulness savu elektrības rēķinu un vēlaties zināt, vai tirgū ir labāks piedāvājums.
Standarta lietotnē sistēma automātiski nosūtītu partnerim rēķina datus (un varbūt citus konteksta datus), saņemtu atbildi un jums to parādītu.
Cashfulness modelī jūs tā vietā redzēsiet pogu „pārbaudīt ar [partneri]“ pie šī konkrētā rēķina.
Kad to nospiedīsiet, jūsu tālrunis lejupielādē rēķinu no Cashfulness arhīva, atšifrē to lokāli — atgādināsim: augšupielādētie dokumenti ir pilnīgi šifrēti, un tikai jūsu ierīcei ir atslēga, lai tos izlasītu salasāmā veidā — izgūst tikai pārbaudei nepieciešamos datus (patēriņu, tarifa joslu, pašreizējo piegādātāju), nosūta tos tieši partnerim, neejot caur mūsu serveri, un parāda jums atbildi.
Cashfulness serveris pat šajā scenārijā neko neredzēja.
Ne dokumentu, ne skaitļus, ne jūsu identitāti.
Tā nav novēlota piekāpšanās privātumam.
Tā ir veids, kā, mūsuprāt, partnerībām jādarbojas personīgajās finansēs.
Tehniski to būvēt ir neērtāk — nepieciešams ierīces puses SDK, precīza autentifikācija, akreditācijas datu pārvaldība tālrunī —, bet tas ir vienīgais veids, kas atbilst zīmola solījumam.
Partnerības, kas prasīs Cashfulness apkopotu servera puses piekļuvi datiem, saņems pieklājīgu „nē“.
Solījums, vienā teikumā
Šis ir solījums, apkopots teikumā, kuram vēlētos, lai tas paliktu:
Cashfulness nezina, kas jūs esat, nelasa jūsu dokumentus, nesaprot jūsu skaitļus. Tikai jums pieder visas atslēgas.
Trīs dažādi darbības vārdi trim dažādiem līmeņiem.
Nezina, kas jūs esat: jo jūs viņam to nesakāt. Izmantosiet iesauku, un ar to jums pietiks.
Nelasa jūsu dokumentus: jo tie ir šifrēti ar atslēgu, kas pieder tikai jums.
Nesaprot jūsu skaitļus: jo bez jūsu konteksta tie ir grāmatvedība bez biogrāfijas.
Viss pārējais produkts balstās uz šo teikumu.
Finanšu veselības rādītāji, atšķirība starp Aktīvu+ un Aktīvu-, neredzamā divkāršā ieraksta grāmatvedība, iknedēļas desmit minūšu rituāls — viss, par ko runājam citos šī blog rakstos — patiešām darbojas tikai tad, ja virs tiem ir privātuma jumts, kas padara tos patiešām jūsējus, nevis tikai mārketinga valodā.
Ja tas ir tas, ko meklējat, esat pareizajā vietā.
Gaidām jūs beta gaidīšanas sarakstā vietnē cashfulness.com/beta.
Ja jūs tomēr dodat priekšroku lietotnei, kas analizē jūsu uzvedību, lai jums labāk konsultētu apmaiņā pret daļu jūsu privātuma, tā ir likumīga izvēle — tajā nav nekā slikta —, bet tā nebūsim mēs.
Tas arī ir kārtībā.
Cashfulness ir domāts cilvēkiem, kuriem mājas skaitļiem jāpaliek mājās, un tas labi zina, ka tā ir viena izvēle starp citām.
— Vittorio