Есть фраза, которую я слышу на каждой конференции, за каждым столом, в каждой статье на эту тему: финансовое образование нужно преподавать в школе.
Я согласен. Так и должно быть.
Но пока мы этого ждём, происходит нечто, о чём никто не говорит вслух.
Ваши дети уже учатся обращаться с деньгами. Прямо сейчас. Каждый день.
Только учатся они не на уроке по вторникам. Они учатся, глядя на Вас.
Как Вы реагируете, когда приходит счёт больше ожидаемого. Ссоритесь ли Вы из-за денег за закрытыми дверями или при открытых. Является ли слово «деньги» дома таким же обычным, как «ужин», или это тема, при которой понижают голос.
Вот настоящий курс. Он уже идёт. И единственный преподаватель — это Вы.
Хорошая новость в том, что для хорошего преподавания не нужно быть мастером в деньгах. Нужно быть честным и видимым. Расскажу об этом на примере трёх вещей, которые действительно работают и совсем не похожи на урок.
Чему дети учатся раньше, чем Вы откроете рот
Начнём с не самой удобной истины.
То, что Вы говорите детям о деньгах, весит очень мало. То, что Вы делаете, весит всё.
Можно объяснить восьмилетнему ребёнку, что «нужно экономить». Он кивнёт. А потом увидит, как Вы импульсивно покупаете третью ненужную вещь, — и уже усвоит настоящий урок, противоположный сказанному на словах.
Дети — это тонко настроенные машины по улавливанию несоответствий между тем, что мы говорим, и тем, что делаем. Так они учат язык, эмоции, неписаные правила дома. Деньги не исключение.
Приведу пример.
Луке десять лет. В его семье о деньгах открыто не говорят, но иногда он слышит, как родители спорят на кухне напряжённым тоном, и улавливает фразы вроде «мы не можем себе этого позволить», произнесённые с нотой стыда.
Лука учится не домашней экономике. Он учится тому, что деньги — это нечто тревожное и немного постыдное: неразрешимая проблема, потому что он никогда не видит, чтобы её решали, а видит только напряжение.
В двадцать лет у Луки будут непростые отношения с деньгами, и он не будет знать почему. Причина — в той кухне.
Теперь перевернём сцену.
В другой семье раз в неделю один из родителей садится на десять минут, открывает что-то — тетрадь, лист бумаги, приложение — и спокойно смотрит, как обстоят дела. Никакой драмы. Спокойная проверка, как проверяют уровень масла в машине.
Ребёнок, который растёт, видя этот жест, усваивает нечто другое: деньги — это то, на что можно смотреть спокойно, и что взгляд на них делает их менее пугающими.
Ему не нужно знать цифры. Достаточно увидеть спокойствие.
Вот первая вещь, которая работает, и она самая важная: показывайте жест, а не проповедь.
Еженедельный ритуал, который они могут видеть
В этом блоге я уже писал о ритуале десяти минут: раз в неделю Вы садитесь, смотрите, где находитесь, и почти всегда ничего делать не нужно. Он служит для того, чтобы превратить фоновую тревогу в фоновые данные.
С детьми этот ритуал приобретает второй смысл.
Он становится пассивным образованием. Самым мощным из существующих, потому что не выглядит как образование.
Я не говорю показывать ребёнку семейное состояние. Домашние цифры принадлежат взрослым, и это совершенно нормально. Я говорю о другом, более простом: сделайте этот жест видимым.
Пусть видят, как Вы садитесь. Пусть понимают, что есть повторяющийся, спокойный момент, когда мама или папа «смотрят на счета». Пусть свяжут управление деньгами не со ссорой, а со спокойствием и порядком.
Шестилетний ребёнок не поймёт, на что Вы смотрите. Но поймёт тон. А тон и есть урок.
Когда они немного подрастут — скажем, к старшим классам начальной школы, около девяти-десяти лет, — можно сделать ещё один шаг. Можно дать им их собственный ритуал, в миниатюре.
Копилка, конечно. Но ещё лучше — блокнотик, куда раз в неделю они записывают, сколько у них есть. Пришедшие карманные деньги, сколько потрачено, сколько осталось.
Это их миниатюрная обсервация. Их координата. Вы учите их не «экономить» как нравственный императив — Вы учите их знать, где они находятся. Это другое, и гораздо более полезное дело.
Яхтсмен проверяет позицию не из тревоги. Он проверяет её потому, что без координаты любой курс — это лишь предположение. То же самое верно и для ребёнка с семью евро в копилке.
Разговор, который разрушает табу
Есть неписаное правило, существующее уже поколениями: за столом не говорят о деньгах.
Задумывалось это как хороший тон. Но нанесло огромный вред.
Потому что тема, о которой никогда не говорят, не становится «деликатной». Она становится тёмной. А тёмное пугает. Это именно тот туман, из-за которого взрослыми мы избегаем смотреть на счёт, — тот же туман, о котором я говорю, описывая четвёртый показатель обсервации: расстояние между тем, что Вы думаете, что имеете, и тем, что имеете на самом деле.
Этот туман у многих из нас родился именно за столом. В детстве.
Значит, вторая работающая вещь проста в описании и трудна в исполнении: говорите о деньгах дома естественно, соответственно возрасту.
Это не значит перекладывать на детей тревоги взрослых. Это груз, а не образование. Это значит сделать деньги обычной темой, на свету, как разговор о погоде или о том, что есть на ужин.
Приведу несколько конкретных примеров по возрасту.
С маленьким ребёнком, в супермаркете: «Сегодня мы покупаем это, а не то, потому что мы так решили. Не потому, что не можем — потому что выбираем». Вы учите ключевому слову: выбор. Деньги — это не навязанное «не можем». Это ряд сделанных Вами выборов.
С ребёнком младшего школьного возраста, перед тем, чего он очень хочет: вместо резкого «да» или «нет» спросите — «Сколько это стоит? Сколько у тебя в копилке? За сколько недель ты накопишь?». Вы, не говоря того прямо, вводите его в рассуждение спокойного взрослого: между желанием и предметом есть план, а не каприз.
С подростком до полового созревания можно начать объяснять, что такое зарплата, что значит, что часть уходит на налоги, что за счета обеспечивают работу дома. Не чтобы напугать его. Чтобы снять тайну.
Разница между ребёнком, которому объяснили деньги, и тем, от кого их скрыли, — не в количестве денег, которое у них будет во взрослом возрасте. Это спокойствие, с которым они будут ими управлять.
У одного будут данные. У другого — тревога. А мы уже знаем из этого блога, насколько дороже обходится второе.
Карманные деньги — самый недооценённый инструмент
И переходим к третьей вещи, о которой говорят меньше всего, а между тем это идеальная маленькая лаборатория.
Карманные деньги.
Большинство родителей воспринимают их как досадную обязанность или как награду, которую можно дать и отобрать. Это гораздо больше. Это первый бюджет в жизни Вашего ребёнка: первое место, где он может ошибиться с деньгами при смехотворно низких ставках.
Подумайте об этом. Вы хотите, чтобы ребёнок совершил свою первую финансовую ошибку в двадцать пять лет, с настоящей зарплатой и арендной платой? Или в десять, с пятью евро в неделю, где единственное последствие — остаться без мороженого на несколько дней?
Карманные деньги — это тренажёрный зал с низким риском. И как во всех тренажёрных залах, здесь работают несколько принципов. Дам Вам три, взятых из практики.
Первое: регулярно и предсказуемо. Приходят всегда в один и тот же день, всегда в одинаковой сумме. Не привязано к настроению родителя, не увеличено тайком, потому что ребёнок сделал умильные глазки. Предсказуемый доход учит планировать; неожиданный доход учит только просить. Как и у нас, взрослых: организовать себя проще при фиксированной зарплате, чем при доходах, которые никогда не знаешь когда придут.
Второе: по-настоящему его собственные. После того как деньги отданы, выбор — его. Если он потратит всё в первый же день на сладости, а потом увидит, как мимо проходит то, чего он действительно хотел, он усвоит за один вечер урок, который некоторые взрослые не усваивают никогда: тратить сегодня — значит отказываться от завтра. Не говорите ему этого сами. Суббота без комикса действует сильнее сотни нравоучений.
Третье: не спасайте его от ошибки. Это самая трудная часть для нас, родителей. У него закончились деньги к середине недели? Никаких авансов. Разочарование этих трёх дней стоит больше любой лекции. По той же причине, говоря об обсервации, я всегда повторяю, что инструмент даёт Вам координату, но не решает за Вас: учатся на практике, иногда на ошибках, с собственными цифрами перед глазами.
Есть продвинутый вариант для детей постарше, который прекрасно работает: давайте карманные деньги на месяц, а не на неделю. Поначалу многие ошибаются и тратят всё за десять дней. Но именно в этом и есть урок. Управлять целым месяцем — это упражнение на покрытие: сколько в день я могу потратить, чтобы хватило до конца? Это первое настоящее знакомство с рассуждением, которое во взрослом возрасте мы называем запасом в месяцах.
И всё это, заметьте, без единого графика, без приложения, без урока. Только настоящие деньги, настоящий выбор, настоящие последствия. В уменьшенном масштабе.
Где в этом участвует Cashfulness (немного, и честно)
Вы, наверное, слышали, как я упоминаю своё приложение. Хочу быть точным в том, при чём оно тут и при чём нет, потому что риск продавать иллюзии в этой теме высок.
Cashfulness — не приложение для детей и не хочет им быть. Никаких талисманов, анимированных цифровых копилок, наград маленьким вкладчикам. Именно от этого — от геймификации, превращающей деньги в игру на очки, — Cashfulness держится подальше.
То, что Cashfulness делает и что связано с этой темой, — вещь более взрослая и серьёзная.
Это чистое и спокойное место, где семейные счета собраны вместе, упорядочены, и где тот еженедельный ритуал, о котором я говорил, проходит спокойно. Не игра на очки для детей — место, где можно смотреть на цифры без тревоги.
Останавливаюсь на этом намеренно, потому что важно не приложение. Важен принцип.
Ребёнок, который видит, как родитель спокойно и методично ведёт семейные счета, получает то финансовое образование, которое обещает школа и почти никогда не даёт.
Не потому, что приложение учит его этому. А потому что Вы показываете ему это, а приложение — чистое и спокойное место, где этот жест происходит. Инструмент показывает цифры, упорядоченно и без тревоги. Урок даёте Вы, своим примером.
То, что остаётся
Если из всей этой статьи стоит унести одну мысль, вот она.
Вы растите не маленьких бухгалтеров. Вы растите взрослых, у которых однажды будут отношения с деньгами — спокойные или тревожные, ясные или туманные. И эти отношения формируются сейчас, в основном ещё до того, как Вы это заметите, глядя на Вас.
Три вещи не стоят ничего.
Еженедельный ритуал, который они видят, что Вы делаете, хотя бы ради тона.
Разговор, который разрушает табу и делает деньги темой на свету.
Карманные деньги, которыми управляют как маленьким тренажёрным залом, где учатся ошибаться, пока ошибка стоит очень мало.
Ни одна из трёх вещей не курс. Но все три вместе стоят больше любого курса.
Потому что деньги, в конечном счёте, — это инструмент для покупки времени и свободы, а не мечта, за которой нужно гнаться, и не враг, с которым нужно бороться. И самое прекрасное, что мы можем оставить своим детям, — это не деньги.
Это умение знать, что с ними делать, не боясь их.
— Vittorio