Ни один инструмент не появляется из ниоткуда.
Cashfulness — плод многих лет чтения, моих собственных ошибок и озарений, позаимствованных у людей, которые сказали о деньгах умные вещи задолго до меня.
Мне показалось честным рассказать вам, откуда взялись эти идеи.
То, что дальше, — не рейтинг. И даже не серия рецензий. Это осмысленная библиография: пять книг, и для каждой — причина, почему она важна, и какую часть мысли Cashfulness она освещает.
Одну оговорку я не хочу от вас скрывать: одну из пяти книг написал я сам. Она пятая. Вы найдёте её на своём месте, рассказанную с той же мерой, что и остальные четыре — не больше и не меньше.
Я поставил её сюда потому, что она согласуется с остальными, а не потому, что она моя.
И если из этих пяти книг вы не прочитаете ни одной — тоже нормально: я постарался написать каждую заметку так, чтобы она давала полезную мысль даже без открытой книги.
1. Джордж С. Клейсон — «Самый богатый человек в Вавилоне» (1926)
Начнём с самой старой и самой простой.
Это сборник притч, который американец Джордж Клейсон начал издавать с 1926 года. Истории происходят в древнем Вавилоне: главный герой Аркад, самый богатый человек города, объясняет тем, кто спрашивает, как он к этому пришёл.
Ключевая идея всего одна, и она вошла в обиходную речь: плати сначала себе.
Прежде аренды, покупок, счетов откладывайте фиксированную долю того, что приходит, — книга говорит о десятой части. Эта доля ваша, и её не трогают. Всё остальное — то, на что вы живёте.
Клейсон добавляет второе правило, менее цитируемое, но не менее важное: эта доля не должна лежать без дела. Её нужно осторожно заставить работать, чтобы она сама приносила доход, — и защищать от тех, кто обещает лёгкую прибыль.
Накопить — это только первый шаг. Второй — не дать отнять накопленное.
Сказанное так звучит банально. Это не банально: почти никто не делает этого на самом деле, потому что почти ни у кого нет системы, которая делает это автоматическим.
Именно здесь книга соприкасается с Cashfulness.
Дисциплина, о которой говорит Клейсон, — не лишение. Это порядок. Она не просит вас от чего-то отказаться: она просит расставить вещи в правильной последовательности.
Проблема в том, что если порядок каждый месяц зависит от силы воли, рано или поздно он рушится. Регулярный учёт в Cashfulness нужен именно для того, чтобы забрать порядок из рук воли: вы его видите, он тут, и он сам говорит вам, соблюдаете вы правило или нет.
А та доля, которая растёт и в какой-то момент начинает приносить доход, — первый кирпич независимости: в Cashfulness вы видите, как она растёт статья за статьёй, и её не нужно представлять.
Честное предупреждение: форма притч устарела, а слог порой звучит архаично и торжественно.
Не читайте её ради стиля. Прочитайте — или хотя бы запомните отсюда — ради принципа: доля, прежде всего остального, всегда.
2. Вики Робин и Джо Домингес — «Кошелёк или жизнь» (Your Money or Your Life)
Клейсон учит наводить порядок. Следующая книга спрашивает, зачем этот порядок нужен.
«Your Money or Your Life» — американская книга начала девяностых, написанная Вики Робин и Джо Домингесом. Это один из текстов, заложивших основы осознанных финансов, задолго до того, как это слово вошло в моду.
Её ключевая идея — фраза, которую, прочитав однажды, трудно забыть: деньги — это жизненная энергия.
Каждый евро, который вы тратите, — это время вашей жизни, которое вы обменяли, чтобы его получить. Это не абстракция: это реальное число часов, отданных за эти деньги.
Отсюда рождается вопрос, который книга вкладывает вам в руки: стоит ли эта вещь, которую я покупаю, часов жизни, которые она мне стоила?
Книга даёт и точный расчёт: сколько на самом деле стоит час вашей работы, если вычесть всё, что работа требует для собственного существования — переезды, одежду, стресс, который нужно снять. Почти всегда это меньше, чем вы думаете.
И показывает, что существует точка — авторы называют её «достаточно», — за которой тратить больше не делает вас счастливее. Важно её распознать, а не переступать по инерции.
Если вам знакома фраза, лежащая в основе Cashfulness, — деньги — это инструмент для покупки времени и свободы, — здесь вы найдёте её почти дословно, но превращённую в метод.
Это самый прямой мост во всём этом списке.
Каждая трата — это часы вашей жизни. Ваш чистый капитал — то, что в Cashfulness мы называем обсервацией, — говорит вам, сколько часов вы уже выкупили и насколько вы близки к точке, где вам больше не нужно ими обмениваться.
Предупреждение: книга очень сосредоточена на США, на налогах, пенсиях и инвестиционных советах, устаревших в деталях.
Но мысль остаётся неизменной. Нужно лишь перевести примеры в свою страну и своё настоящее — базовая идея не устаревает.
3. Беппе Шиенца — «Преданные сбережения» (Il risparmio tradito)
Робин и Домингес спрашивают, зачем нужны деньги. Беппе Шиенца предупреждает, кто на этом зарабатывает, пока вы не задаёте этот вопрос.
Это итальянская книга, написанная математиком Туринского университета, который годами критически смотрит на индустрию управления сбережениями.
Ключевая идея неудобна: значительная часть этой индустрии, по сути, работает против вкладчика.
Комиссии молча разъедают доходность. Продукты строятся так, чтобы быть непрозрачными. Окно консультанта предлагает то, что выгодно тому, кто вам это продаёт, а не вам.
Конкретный пример, без имён: два продукта, инвестирующие в одно и то же, могут оставить у вас в кармане, через двадцать лет, разницу в десятки тысяч евро — только из-за годовой комиссии, казавшейся маленькой. Маленький процент, накапливаясь со временем, маленьким не остаётся.
Урок, который вы уносите с собой, даже не читая книгу, один и действует всегда: не доверяйте тому, кто продаёт вам продукт, замаскированный под совет.
Есть простая практическая защита: всегда спрашивайте, сколько это стоит вам, в евро и в год, с учётом всего. Если ответ расплывчат, расплывчатость сама по себе уже ответ.
Это мост к Cashfulness, и он построен из отсутствия.
У Cashfulness нет финансовых продуктов, которые вам продают. Он не берёт комиссию с того, что вы делаете со своими деньгами, не направляет вас к какому-то фонду, не имеет скрытого интереса в цифре, которую вы видите.
Он показывает вам ваши цифры, и только. Нейтральный инструмент нужен именно потому, что существует всё то, что описывает Шиенца.
Ещё одно имя, гораздо более известное на эту тему, Роберт Кийосаки, в этом списке отсутствует: мы написали о нём отдельно, в отдельной статье этого блога, и там объясняем почему.
Необходимое предупреждение: тон Шиенцы полемичен, порой резок.
Его нужно воспринимать как есть — критический стимул, тренирующий у вас правильную настороженность, а не окончательный приговор каждому отдельному продукту или человеку. Ценность — в том взгляде, что он оставляет, а не в каждом отдельном вердикте.
4. Сенека — «О скоротечности жизни» (De brevitate vitae)
Шиенца предостерегает вас от тех, кто тратит впустую ваши деньги. Сенека напоминает, что именно вы тратите впустую на самом деле.
Это моральное эссе латинского философа Сенеки, написанное почти две тысячи лет назад. Оно ни разу не говорит о деньгах. Оно говорит о времени.
Ключевая идея переворачивает то, как мы обычно жалуемся: неправда, что у нас мало времени, — правда в том, что мы тратим его впустую очень много.
Проблема не в количестве жизни, а во внимании, с которым мы её проживаем.
Сенека различает две вещи, которые мы всегда путаем: долгая жизнь и прожитая жизнь — не одно и то же. Тот, кто вечно занят, пишет он, часто прожил меньше всех — потому что никогда не останавливался достаточно, чтобы заметить, куда он идёт.
Сенека делает наблюдение, которое, спустя двадцать веков, всё ещё ранит: мы зубами защищаем свои деньги и позволяем кому угодно отнимать наше время — единственное, что, в отличие от денег, не возвращается.
Это единственная книга в списке, не имеющая ничего общего с деньгами. И именно поэтому она освещает их лучше остальных.
Потому что управлять деньгами, в конце концов, значит управлять временем, которое деньги вам покупают.
Весь смысл Cashfulness — знать, где вы находитесь, не думая об этом постоянно, — существует ради этого: меньше внимания, потраченного на тревогу о деньгах, — больше жизни, оставленной жизни. Приведённые в порядок деньги — это время, которое вы себе возвращаете.
Это тот же жест, что Сенека советует для времени: время от времени остановиться и посмотреть, куда оно идёт. Раз в неделю, с цифрами перед глазами, — это и есть та остановка.
Здесь не нужно никаких предупреждений.
Ничего не нужно осовременивать, ничего устаревшего переводить. Тексту, выдержавшему две тысячи лет, не нужна моя защита.
Прочитайте её. Она короткая, и ни одна книга о финансах не скажет вам это с такой же ясностью.
5. Витторио Джусти — «Strategie per la Finanza Personale» (Стратегии личных финансов)
И мы добрались до пятой. Той, что написал я.
Скажу прямо, без обиняков: она моя, и именно поэтому я не буду её хвалить. Я включил её в этот список, потому что она согласуется с остальными четырьмя, а не потому, что на ней моё имя.
Это практическая книга о личных финансах. Она объясняет, шаг за шагом и на конкретных примерах, как принести в ведение домашнего хозяйства ту же строгость двойной записи — техники, которой компании веками удерживают счета в равновесии.
Начинается с нуля: как построить план счетов для семьи, как фиксировать то, что приходит и уходит, как читать результат, не будучи бухгалтером. Даже если вы никогда не купите эту книгу, мысль, которую стоит унести, такова: метод предприятий работает точно так же и для семьи.
Есть момент, в котором я должен быть с вами полностью прозрачен.
В книге я рекомендую в качестве рабочего инструмента GNUCash: бесплатную свободную программу для двойной бухгалтерии на компьютере. Это отличное приложение — мощное, надёжное и бесплатное.
Так зачем же я тогда создал Cashfulness?
Потому что когда я писал эту книгу, Cashfulness ещё не существовал. GNUCash был — и остаётся — серьёзным доступным выбором, и я рекомендовал его добросовестно.
Мне важно донести до вас ясно: рассуждения книги остаются полностью в силе. Более того, с Cashfulness они верны ещё сильнее.
Книга не устарела. Меняется, к лучшему, рекомендуемый инструмент — а не мысль, лежащая в его основе.
Cashfulness наследует ту же строгость двойной записи, но гораздо проще, современнее и функциональнее GNUCash, и рассчитан на тех, кто не бухгалтер.
Скажу в одну строку: если вы читаете книгу сегодня, мысленно замените GNUCash на Cashfulness. Метод тот же, опыт гораздо проще.
Книгу можно купить на Amazon.
Нить, которая их связывает
Пять очень разных книг. Американец двадцатых годов, два автора осознанных финансов, полемичный итальянский математик, латинский философ и я.
И всё же, если выстроить их в ряд, все они говорят одно и то же с разных углов.
Клейсон: наведите порядок, чтобы деньги работали на вас, а не вы на них.
Робин и Домингес: эти деньги — время вашей жизни, обращайтесь с ними соответственно.
Шиенца: не позволяйте другим превращать ваше средство в их цель.
Сенека: ресурс, которого действительно не хватает, — не деньги, а время.
А пятая, моя, пытается собрать всё это в метод, который вы можете применить у себя дома.
Нить одна: деньги — это инструмент для покупки времени и свободы, а не мечта, за которой нужно гнаться, и не враг, с которым нужно бороться.
Все пять, каждая по-своему, убирают деньги из центра сцены и возвращают туда вашу жизнь.
Поэтому Cashfulness просит у вас несколько минут, а не весь день: метод нужен, чтобы думать о деньгах меньше, а не больше.
Если хотите, это то место, где эти идеи перестают быть чтением и становятся ежедневной практикой. Бета открывается — без спешки, когда у вас появится желание.
— Vittorio