Первое озарение пришло ко мне в 2010 году.
За плечами у меня уже было двадцать лет в финансовых услугах, диплом экономиста, регистрация в реестре финансовых консультантов, а незадолго до этого я начал второй образовательный путь — психологию. Именно он привёл меня потом к магистерской степени, регистрации в Ассоциации психологов и к диплому с отличием по программе поведенческих финансов.
Я прочитал все книги на эту тему, какие только можно было прочитать.
И всё же счета моей собственной семьи, если посмотреть на них всерьёз, были туманным пятном.
Дело было не в деньгах: их хватало, чтобы жить спокойно.
Дело было в дистанции — между тем, что, как мне казалось, у меня есть, и тем, что было на самом деле; между тем, что приходило каждый месяц, и тем, что уходило; между решениями, которые я принимал, и их последствиями через полгода.
В том же году мне встретился GNUCash — свободная и бесплатная программа, применяющая к личным финансам двойную запись: ту самую технику, с помощью которой компании ведут свои балансы уже шестьсот лет.
Я скачал её, установил, открыл.
И понял.
Двойная запись, применённая к моим деньгам, показала то, чего не смогла показать ни одна таблица Excel и ни одно приложение для учёта расходов: она отличала то, что создаёт ценность, от того, что её растрачивает; настоящие доходы от простых бухгалтерских проводок; растущий капитал от сокращающегося.
Дистанция наконец сомкнулась.
На этом открытии я построил целый путь.
Я открыл сайт psicologiafinanziaria.com, где рассказывал, что осознанность в отношении своих денег строится методом, а не озарением.
Я написал книгу — «Стратегии личных финансов», — в которой практически объясняю, как применить двойную запись к личным и семейным финансам с помощью GNUCash. Она доступна на Amazon и в будущем будет обновлена с включением Cashfulness как инструмента — многие принципы, которые вы найдёте в приложении, уже описаны там.
И так продолжалось пятнадцать лет.
За это время я внёс в GNUCash более шестидесяти тысяч операций.
Шестьдесят тысяч. Каждая зарплата, каждый счёт, каждый дивиденд, каждый ремонт в доме.
Не из одержимости — ради ясности.
А потом, пятнадцать лет спустя, случилось второе озарение.
Однажды вечером, когда в доме уже воцарилась тишина, я открыл GNUCash, как делал тысячи раз до этого.
И понял: метод по-прежнему верен, но инструмента больше недостаточно — ни для меня, ни, тем более, для людей, которым я хотел бы помочь пройти тот же путь.
Не хватало спокойствия, которое позволяет смотреть на цифры, не чувствуя себя ими осуждаемым.
Не хватало опыта, который был бы одновременно строгим и гостеприимным.
Cashfulness родился из того второго вечера. И из пятнадцати лет, которые ему предшествовали.
Что не работало в существующих приложениях
Я пробовал всё.
Приложения для личных финансов, которые я скачивал за эти годы, делились на три категории — и ни одна меня не убедила.
Первая категория — это примитивные приложения.
Те, что заставляют вас классифицировать расходы («ресторан», «покупки», «топливо») и в конце месяца показывают круговую диаграмму.
Это как иметь термометр, который скажет вам, есть ли у вас температура, но не даст ни малейшего представления о том, что делать, если она есть.
Они фиксируют, но не помогают понять.
И главное, они никогда не различают актив, приносящий доход, и актив, порождающий расходы, — а это самое важное различие для того, кто хочет построить финансовую независимость.
Вторая категория — это тревожные приложения.
Те, что звонят в колокол каждый раз, когда вы превышаете бюджет, подталкивают «оптимизировать» всё подряд, превращают ваши сбережения в игру (геймификация) с уровнями, значками, еженедельными челленджами.
Они работают на страхе и стыде.
Они действуют пару недель, а потом мы их удаляем, потому что они добавили нам тревоги, которой и без того хватало.
Третья категория — это элитарные приложения.
Профессиональный Excel с макросами VBA, бухгалтерское ПО для индивидуальных предпринимателей, таблицы, скачанные с форумов экспертов, которые общаются между собой так, будто состоят в тайном обществе.
Они прекрасно работают, если у вас уже есть бухгалтерское мышление и три вечера в неделю, чтобы этим заниматься.
Для большинства людей они попросту непригодны.
Существовал четвёртый путь, и я шёл по нему пятнадцать лет.
GNUCash: четвёртый путь, которым я шёл пятнадцать лет
GNUCash — свободная и бесплатная программа, разрабатываемая сообществом с открытым исходным кодом, которая переносит двойную запись на личный рабочий стол.
Когда я открыл её для себя в 2010 году, она изменила то, как я смотрел на свои счета.
И она была со мной пятнадцать лет, за которые я внёс в неё более шестидесяти тысяч операций.
Я обязан GNUCash четырьмя вещами, и хочу сказать о них прямо, прежде чем объяснить, почему в итоге решил создать нечто иное.
Она дала мне настоящую двойную запись, применённую к моей повседневной жизни, а не только к жизни компаний.
Она никогда ничего мне не продавала: никакой геймификации, никакого платного доступа, никакого агрессивного маркетинга.
Она держала данные под моим контролем, на моём компьютере, без посредников.
И она позволила мне выстроить целый образовательный путь — сайт psicologiafinanziaria.com — на методе, который действительно работал.
И всё же после пятнадцати лет и шестидесяти тысяч строк я понял, что GNUCash не может стать инструментом спокойной стороны денег.
Не по её вине — по природе самого проекта.
- Начальная настройка сложна. Нужно с нуля выстраивать собственную иерархию счетов, а для этого приходится немного говорить на бухгалтерском жаргоне (дебет, кредит, счета доходов, счета расходов, счета-заглушки). Тот, кто начинает с нуля, застревает именно здесь.
- Программа ориентирована прежде всего на рабочий стол. Жить со своими деньгами — значит и записывать их, стоя в очереди на кассе, в поезде, в ресторане. На мобильных устройствах GNUCash по сути отсутствует, и это заметно.
- Она рассчитана на тех, у кого уже есть бухгалтерское мышление, а не на то, чтобы сопровождать тех, кому это мышление ещё предстоит выработать. Кривая обучения крутая, и в одиночку легко заблудиться.
- В ней нет дизайна, продуманного для спокойствия. Это функциональный инструмент — для письменного стола, для профессионального бухгалтера. Не гостеприимная комната, где можно сесть в воскресный вечер с открытым семейным бюджетом.
- Сквозное шифрование не встроено изначально, а совместное использование данных двумя людьми из одной семьи требует акробатики, на которую большинство семей никогда не пойдёт.
- И главное: в ней нет образовательной рамки, связывающей цифры со смыслом. GNUCash показывает вам двойную запись, но не помогает увидеть, строят ли ваши деньги что-то или растрачиваются, верен ли курс, находится ли обсервация там, где вы хотели бы.
Мне нужно было нечто гораздо лучшее: проще, действительно пригодное для использования в любой момент дня и, главное, ориентированное на то, что действительно важно, — на медленное построение независимости и финансовой осознанности.
Не бухгалтерское ПО, приспособленное для дома, а инструмент, созданный для людей, выстроенный вокруг спокойствия и метода одновременно.
GNUCash остаётся большим проектом, и всем, кто извлекает из него пользу, я советую продолжать им пользоваться.
Cashfulness не заменяет его: он пытается делать другое дело для другого человека.
Рамка, которая меняет всё
Есть фраза, которую я сказал себе в тот вечер и которая сегодня записана в коде Cashfulness:
Деньги — это инструмент для покупки времени и свободы. Не мечта, за которой нужно гнаться, и не враг, с которым нужно сражаться.
Эта фраза — хребет продукта.
Восприятие денег как инструмента имеет практические последствия во всём.
Вы не обожествляете их (мечты о лёгком богатстве продают книги, но ничего не строят).
Вы не демонизируете их (культура, считающая разговор о деньгах чем-то вульгарным, держит вас бедным бесконечно долго).
Вы их познаёте. Вы на них смотрите. Вы заставляете их работать на то, что вам действительно нужно: время для того, что вы любите, свободу выбирать, как жить, запас прочности на трудные дни.
Из этой рамки родился второй принцип: спокойствие и метод вместе.
Одно спокойствие наивно: недостаточно «сохранять безмятежность», чтобы что-то построить.
Один метод угнетает: недостаточно «правильно вести подсчёты», чтобы чувствовать себя хорошо.
Спокойствие, нужное тому, кто управляет своими деньгами, — это спокойствие в движении: спокойствие того, кто знает, что делает и зачем.
Это обещание, заложенное в нашем названии.
Cashfulness — безмятежная осознанность в отношении собственных денег.
The calm side of money — спокойная сторона денег.
Что мы построили
Двойная запись — не изобретение Cashfulness.
Это то, чем я пользовался пятнадцать лет в GNUCash, и та же техника, которую компании применяют для своих балансов уже шестьсот лет.
Объясняя в двух словах: каждое движение денег фиксируется дважды — один раз как приход, один раз как расход, — на разных счетах.
Это значит, что счета, если их вести правильно, никогда не могут ошибиться незаметно.
Когда они сходятся — они верны. Когда не сходятся — есть что-то, что нужно понять, а понимание всегда чему-то учит.
Двойная запись — не техническая функция, спрятанная под капотом.
Она видима в том смысле, что формирует сам взгляд на ваши счета.
Она позволяет отчётливо увидеть:
- производительные активы — то, что работает на вас (инвестиция, приносящая дивиденды, квартира, приносящая аренду, фонд, растущий со временем);
- потребительские активы — то, ради чего работаете вы (автомобиль, бытовая техника, вещи, которыми вы пользуетесь и которые обходятся вам в обслуживание и обесценивание);
- обязательства — долги, которые у вас есть;
- ваш чистый капитал — разницу между тем, чем вы владеете, и тем, что вы должны.
С того момента, как в Cashfulness вы видите свои деньги распределёнными по этим четырём категориям, вы перестаёте мыслить в терминах «сколько приходит и сколько уходит» и начинаете мыслить в терминах направления.
Строите вы свой производительный капитал или растрачиваете его?
Это правильный вопрос, и теперь вы наконец можете на него ответить.
Сердце главного экрана называется обсервация.
Это выражение из навигации: обсервация — это место, где вы находитесь на карте в данный момент.
В Cashfulness обсервация — это ваш текущий чистый капитал, обновляемый при каждом внесении операции.
Она позволяет смотреть на курс и вовремя скорректировать штурвал — прежде чем об этом расскажут вам итоги следующего месяца.
Превыше всего этого — техническое решение, защищающее то, кем вы являетесь.
Оно работает на двух уровнях, потому что эти два уровня отвечают разным потребностям.
Полное сквозное шифрование документов. Документы, которые вы приносите в Cashfulness — выписки со счёта, договоры, счета, страховые полисы, — шифруются на вашем устройстве до того, как покидают его, ключом, которым владеете только вы.
Никто другой не может их прочитать: ни мы, создавшие приложение, ни те, кто управляет сервером, ни возможный будущий злоумышленник.
Обратная сторона медали честна: если вы потеряете пароль и 24 слова для восстановления, вы сами больше никогда их не прочитаете. Ключ принадлежит только вам, а значит, и ответственность за его хранение лежит на вас.
Максимальная анонимизация во всём остальном. Cashfulness даже не хочет знать, как вас зовут. Вы будете использовать никнейм.
Ваши учётные пространства — ваши счета, ваши категории, ваши операции — устроены так, чтобы быть непонятными для всех, кроме вас. Даже для того, у кого есть доступ к серверу.
Это решение, которое обходится дороже с точки зрения разработки, но без него «спокойствие и метод» стали бы пустым обещанием.
Для кого создан Cashfulness
Cashfulness создан для тех, кто потерпел крушение.
Не в отрицательном смысле, а буквально.
Потерпевший крушение — это тот, кто уже пробовал.
Открывал Excel в один из выходных, скачивал одно из тех геймифицированных приложений, читал книгу о «финансовой свободе», пробовал вести какэйбо два месяца.
И сел на мель. Не из-за лени, не из-за незнания.
Он сел на мель потому, что инструменты, которые он пробовал, не говорили на его языке, не уважали его время или не признавали его ум.
Чувство потерпевшего крушение — не стыд.
Это разочарование.
Он ждал чего-то, что так и не пришло.
Cashfulness — это шкипер, который ведёт потерпевшего крушение к его собственной гавани.
Он не кричит на него приказы. Не отправляет его получать магистерскую степень по финансам.
Он говорит ему: смотрите, вот координаты, вот курс, вот как движутся приливы. Давайте посмотрим на это вместе.
Спокойствие — в движении, потому что в порт приходят лавируя — даже когда ветер дует не прямо в корму.
Cashfulness создан не для экспертов — у экспертов уже есть свои инструменты.
Не для тех, кто ищет развлекательное приложение — оно не развлекает, оно важно.
Он создан для тех, у кого есть люди, о которых они заботятся, что-то, что они хотят продолжать, — семья, внуки, дело, увлечение, наследие, которое нужно построить, — и твёрдое желание спать спокойнее по ночам, зная, куда они идут. В любое время жизни.
Чего мы не обещаем
Мы не обещаем, что с Cashfulness вы будете больше откладывать.
Может быть, да, а может быть, нет — это зависит от ваших решений, а не от приложения.
Мы не обещаем, что вы разбогатеете.
Богатство — понятие расплывчатое и культурно нагруженное, а мы не продаём мечты.
Мы не обещаем, что ваша финансовая жизнь станет захватывающей.
Она станет более ясной.
Ясность — это не воодушевление, это нечто более прочное.
Мы обещаем только одно, и в этом весь смысл названия: мы поможем вам принести спокойствие туда, где была путаница, и метод туда, где была импровизация.
Дальше выбор за вами, и именно ваш выбор всё меняет.
Cashfulness — это инструмент, а не результат.
Что будет дальше
Мы открываем Cashfulness в закрытой бета-версии для небольшой группы.
Не пышный запуск, не ограниченные по времени предложения, не искусственно созданная срочность.
Небольшая комната, где немногие настоящие пользователи могут попробовать приложение, рассказать нам, что работает, а что нужно доработать, и помочь вырастить инструмент, который, как мы надеемся, прослужит годы.
Если вы хотите оказаться среди первых, кто им воспользуется, вы можете записаться в список ожидания на cashfulness.com/beta.
А если вы оказались здесь просто из любопытства, оставим вам только одно: попробуйте спросить себя однажды вечером, когда в доме воцарится тишина, — где вы находитесь на карте.
Не сколько зарабатываете. Не сколько тратите.
Где вы находитесь.
Это вопрос, с которого Cashfulness начинает приносить вам пользу.
Попутного ветра.
— Витторио